小額貸款公司風險控制管理辦法

1、常熟市康欣農村小額貸款有限公司風險控制管理辦法第一章總則第一條為提高本公司信貸業(yè)務的風險管理能力，根據上級主管部門的管理要求并結合本公司貸款管理制度，特制定本法。第二條本辦法所稱貸款是指本公司以自有資金發(fā)放的符合有關規(guī)定的各項貸款。包括小額貸款、個體經營貸款和微小企業(yè)貸款等。第二章基礎管理第三條貸款投向管理：信貸業(yè)務部門依據公司服務宗旨制定短期、中長期投向計劃以及投向占比，嚴格控制投向比例，確保公司貸款投向符合主管部門的要求，促進貸款投向的最優(yōu)化。第四條臺賬管理：信貸業(yè)務部門按照貸款不同類別分設貸款臺賬，明確記載每筆貸款的金額、期限、擔保方式及到期日等；貸款臺賬應當同時建立手工文本及電子文本，

2、隨時更新。第五條借款人信用管理：1、信貸業(yè)務部門應當建立借款人信息檔案，在辦理貸款前應當對借款人的負債情況進行全方位了解，包括從“人行征信系統(tǒng)”采集數據；2、風險管理部門根據抵質押、保證狀況，結合借款人資信調查，確定貸款授信額度；3、綜合財務部門應當加強對檔案和抵押物憑證的管理，防止因管理不善出現意外損失。第三章貸款風險控制第六條借款受理：1、借款人必須是本地年滿18周歲具有民事能力的常住公民、個體工商戶或小型企業(yè)；2、應當從事合法的工商業(yè)經營活動；3、借款人為個人，提供的身份證、戶口簿及其它證明文件是真實、合法、有效的；借款人為個體私營業(yè)主的除提供出上述資料后，還應當提供個體營業(yè)執(zhí)照、經營狀

3、況說明；借款人為企業(yè)的應當提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證、法定代表人身份證、公司章程、驗資報告、近期財務報表或經營狀況說明，調查人應當查驗上述資料的真實性、合法性、有效性。第七條貸前調查：1、堅持雙人調查的原則；2、實地調查借款人的資格、資產狀況、經營狀況、還款能力、信譽及其他因素；3、實地調查擔保人資格及擔保能力；4、查驗抵押品權屬證明和抵押行為的合法性，取得有效法律文件，查驗抵押品價值，測算抵押率；5、撰寫調查報告，意見明確，調查人員雙人簽字，不同意見分別注明；6、審查人員審查信貸調查的完備性，簽署明確的審查意見。第八條貸款審批：1、風險管理部門根據信貸業(yè)務部門送交的貸款調查報告，依據有關規(guī)定，嚴格

4、審查貸款客戶所提供資料的真實性，貸款項目的合規(guī)合法性，把握貸款的風險程度，明確提出貸不貸的審查意見以及防范貸款風險的措施。2、按照貸款授權制度，各自承擔貸款審批責任，嚴禁自批自貸和逆程序放貸。3、每周六（可根據實際情況決定）召開貸款審查委員會，一是總結上周信貸業(yè)務情況，提出針對性的工作措施；二是集體審議大額貸款，審議過程和決議必須有完整的文字記錄，并有參會人員簽字。第九條簽訂合同與放款：1、經辦人員填寫貸款合同、擔保（抵質押）合同，在借款人及擔保人簽字蓋章確認后，由客戶經理審閱無誤后交部門經理復核簽字，經公司有權人簽章后，合同生效；2、合同簽訂后3日內，客戶經理應當落實抵押擔保手續(xù)，并將有關抵

5、押物憑證交由綜合財務部門妥善保管；3、由客戶經理填寫借據，雙方簽章后，由客戶經理送交綜合財務部門由現金會計按照貸款發(fā)放的各要素進行審查，符合規(guī)定后開出轉帳支票，公司有權人簽字蓋章后，由客戶經理交給借款人，借款人在轉帳支票簽收登記薄上簽收后，到指定的金融單位轉收，本次貸款發(fā)放完畢。第十條貸后跟蹤檢查（一）檢查內容：1、質押類貸款應當堅持一個月檢查一次質押物的保管情況，并在質押類貸款重要權證檢查登記薄記載檢查情況，防止出現損毀情況；2、抵押類貸款期限超過半年的，客戶經理每三個月進行一次貸后檢查，主要檢查借款人經營狀況及抵押物狀況有無發(fā)生變化；3、保證類貸款，客戶經理每月進行一次貸后檢查，主要檢查借

6、款人及保證人經營狀況有無發(fā)生變化，是否有不利于貸款安全的因素出現；（二）貸款到期前十五天，客戶經理應當電話催收，落實還款資金及還款時間，如可能發(fā)生逾期，必須立即采取措施。第十一條貸款催收1、客戶經理要建立逐戶催收登記簿，隨時記錄催收過程；2、貸款期限超過半年的，要求借款人制定還款計劃，并監(jiān)督施行；3、客戶經理應當及時發(fā)送逾期貸款催收通知書，并由借款人和擔保人簽收后取得回執(zhí)，保證訴訟時效的連續(xù)性；4、收集和掌握借款人、擔保人的資產情況。第十二條訴訟保全1、貸款逾期后經兩次催收，并協商做工作，借款人和擔保人無正當理由，并不配合的，應當及時對借款人及保證人提起訴訟；2、由信貸業(yè)務部門整理訴訟資料，并

7、由公司法律顧問協助風險管理部進行立案、訴訟；3、信貸業(yè)務部門應當結合擔保方式的不同，及時調查清楚被執(zhí)行人的資產及被執(zhí)行資產的狀況，拿出具體的執(zhí)行的方案，并報公司批準。第四章內部風險控制第十三條印鑒管理1、管理機構：公司綜合財務部是印章使用管理部門，負責印章的刻制、頒發(fā)及管理工作；2、刻制、作廢：刻章應當有公司批文；作廢印章應當交回綜合財務部進行銷毀；3、使用：嚴格按有權人批示和用印范圍使用各種印章，并設專人監(jiān)印。第十四條檔案管理1、管理機構：公司綜合業(yè)務部是檔案的管理機構，負責權證類（抵質押權證、有價證券、存單等）、貸款檔案、貸后管理資料及各類報表分析材料的保管；2、管理程序：每筆貸款業(yè)務在業(yè)務發(fā)生后，由客戶經理自行整理妥善保管，其中，權證類原件應于貸款業(yè)務發(fā)生當日交綜合財務部入庫保管，并辦理好交接手續(xù)，貸款業(yè)務結束后5日內應當按照要求進行裝訂后方能移交，移交時應當有移交手續(xù)。3、本公司人員查閱信貸檔案必須填寫“借閱登記簿”，外部人員借