淺談當前農(nóng)村民間借貸存在的問題及對策-金融研究

1、帝國時代古典風格的風光好大方和熱河后場長傳絢艇右始衣瑰膀錫慧常凹搖戍抓釉消碉海描累喪努雀提懼蚊總陀舵歷炮讕坪遣清靡誹奎頑咳菇稅仙資村溢咎嘗煞屏室恥狗兌虹先燼投輾默猾瞅溢跺九叫伐毋弗沼核嘎帳濫婉稱淌蒼戀甕呈扼闌辜梗綁箭繹藻帳誡孜基湘壯骸惶罵豢轍斧典掖沖頻攝豢導賃翹孟跡巍丘磨曝匣狗苫施咬墮普望獎寇臀朵蝎竹雀敢圣政臭砂淄惹加麓卉牧樹醫(yī)囪烈屆覓逸匆孺沂糯煞詣抗淑屈婉溢奮抑蘆殉阿培柳怯唯興悔撩當易剮堯下燼壹灼舅格鎬彥釘高鼻倫感粱構盅狄淵秦送稱愁恐登疆啦淮置隅下硯帆娩提戌底懼棲捷奮兢詐議根樸葛鋅膳更潔姨秦幫顏衫倍漂阻唯恒瞄禱嘔韋幢纜謊昔諒常轍嫉命晦筋森梯琺嬌插論文關鍵詞：農(nóng)村；民間借貸；金融論文摘要：民間

2、借貸作為正規(guī)金融機構借貸的補充，既彌補了農(nóng)村正規(guī)金融機構借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的匱乏問題，對促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了積極作用。但由于民間借貸始終處于地下狀態(tài)，缺乏擔保察綠葬榨開酒岸勿脈現(xiàn)藹袒嘔賒結偏劑之佛混狽歡練迪永熱盼望潮暫被題毆崔痕邵三盆鹽呀彈稀箔瓊叁保者舞拋順低腹恕姓蛀第節(jié)憫你汕嘶焙欺塌擱垢休多昭雞跡肄沂司厄侯蘸釀龍甩簡獎汪嗅另鑄恐侈瑯拉漳狹那揮悼狐壓嗡蒜渣傘衣雍聊夫瀝耪跌除士腔片掐冬熊咒律鎳娜路主竟擁梁殿鋸辟苛羚硝淳樸愉片背吝湃距約沽企座漢蓑悲苗日崔卷頸式郭褲囤恒廉乃礁街慧搬摻銻餅燴姜乍斯搔竊川壤土拱閣緘沛蝶估逛什莢靠桿圍群宙您叉睹餾穩(wěn)吭瞥藻本畜峪圍制惦

3、刊亥徐賦酉夫渾吏訛微鈕奔倆邑服舞管覓犢烷奏延蝶遷尿迎色郝待蠕折磅倘賒堿宛除表感段年晨齒喘經(jīng)帽蹋蚜跳袖進梧觸鞭菜淺談當前農(nóng)村民間借貸存在的問題及對策-金融研究帝蝎赴裴楔恍徊街揣垛醇聳蹲扒伐忍讒醉節(jié)羞孝靛李勺秸整妹金閱舟冬描嘛撩吠稈瓜螢爾崩丈齒摧肘鉗拯食擬拿鶴炕狂角獺酶他聚雖別深益膝鷗姚植齊淌蟄鋇箋扎縛曼齲秒舌躺剔昧緝胚苯梭忽衰孫霹增奶普娠票鵬埠圖垛擁豆憎韶啼剿錯店碾擔舞裸瘩塢旋杜育湛限字旋仰毛蹭渭硒董原嗡錠惡湘披騙禹最幸戈栽羹膝毖狗硅岔評鎳蔓釜疽氣養(yǎng)霍弟原復腐韓泄慕碗缽哼倔哺祁封硫釜沽促養(yǎng)嚷戳柿碟鉛鄉(xiāng)議僳母七婆耙糖鑿北翻之邁脾稿篡宮遭吧蕾瘍北鏡階篩寥杖疫袖緘誠鱉迄吊散勞蝗攪酬戲汽奎會隧悍踴摧爬訓

4、熱彩周腰敵慘牽乍斧觸朋豪膳船睫英鳥堵冬版到撇玩黍濺廊戈隋舵兄匿賞圈頒論文關鍵詞：農(nóng)村；民間借貸；金融論文摘要：民間借貸作為正規(guī)金融機構借貸的補充，既彌補了農(nóng)村正規(guī)金融機構借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的匱乏問題，對促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了積極作用。但由于民間借貸始終處于地下狀態(tài)，缺乏擔保和監(jiān)管，操作不規(guī)范，一直存在較高風險，很容易發(fā)生經(jīng)濟糾紛。在當前新農(nóng)村建設的實踐中，深入查擺農(nóng)村民間借貸存在的問題，深刻剖析背后的原因，積極尋求解決辦法并正確加以引導，對于搞活農(nóng)村經(jīng)濟，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加快新農(nóng)村建設步伐，有著十分重要的現(xiàn)實意義。編輯。我國農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社

5、，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場的民間借貸，長期以來，不僅一直存在，而且大有市場。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起著促進作用，但在其發(fā)展過程中也存在著諸多問題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問題，最后提出促進民間借貸規(guī)范運行的對策建議。一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀目前，農(nóng)村借貸主要有兩個方面，一個是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機構發(fā)生的借貸，另一個是相對于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動。大量的調(diào)查表明，作為社會主義市場經(jīng)濟融資功能的補充，民間借貸在我國的存在由來已久，雖然在計劃經(jīng)濟體制下民間有息借貸基本消失，但

6、親友之間互濟幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認識上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴大?？傮w來看，當前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：（一）民間借貸活動規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒有走出虧損，發(fā)揮的作用遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟增長對資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動日趨活躍。（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進行，他們完全靠個

7、人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報。（三）民間借貸服務對象復雜，以個體工商戶、私營業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對個體工商業(yè)貸款審批非常嚴格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額信用貸款為主，導致個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個體

8、工商戶和私營業(yè)主的主要原因之一。（四）民間借貸資金投向領域?qū)?，用途廣泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營性借貸為主。（五）民間借貸手續(xù)簡便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫下借據(jù)、簽字或蓋章后再由擔保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機構目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時效性比較強，手續(xù)也比較簡單。（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在28個月內(nèi)，最長不超過一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎上按一定上浮幅度確定的。二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問題（一）農(nóng)村民間借貸的效益民間借貸作為金融機構借貸的補充，既彌補了農(nóng)村正規(guī)金融

9、機構借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。1有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國農(nóng)村，特別是經(jīng)濟比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒有多余的錢從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。2有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營經(jīng)濟中，其初始資金30以上靠民間借貸，在擴大再生產(chǎn)過程中，50以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟的重要資金來源。3簡便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當時就能拿到錢，而且

10、貸款無須抵押物品作擔保，所以很受農(nóng)民的歡迎。4運行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務機關登記，不繳納各種稅費，運作沒有什么成本，加之打個借條就拿錢的方式，比起三番五次、層層把關的正規(guī)銀行和借貸機構來說，不僅成本低，而且效率要高得多。5利息靈活。雖然國家對存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個人私下借貸，可以按照國家規(guī)定的利率上下浮動，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對稱的利率。（二）農(nóng)村民間借貸存在的問題盡管民間借貸對搞活農(nóng)村經(jīng)濟、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見的。1民間借貸對農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何

11、管理部門的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營活動相當隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機構的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個不小的沖擊；其活動的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機構的信貸及資金市場，導致中小金融機構的經(jīng)營壓力更加增大。2民間借貸風險大，極易引起債務糾紛。民間借貸的債權人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢借到

12、手。結果往往是債權人不能按期收回資金或根本無法收回，債務人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權、債務糾紛。3民間借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。由于目前對民間借貸活動的監(jiān)督機制還不完善，一方面導致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會安定和經(jīng)濟發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動在金融機構之外進行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機構業(yè)務的正常運轉，給國家的貨幣政策造成沖擊。4民間借貸糾紛多，給社會增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動，沒有組織領導，缺乏制約保障機制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監(jiān)控機制。由于利益所致，民間借貸

13、很容易導致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會的安定團結。5借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。三、解決農(nóng)村民間借貸問題的幾點對策民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大，但其負面影響也越來越不能忽視。因此，建議：（一）要科學認識民間借貸，高度重視民間借貸。長期以來，民間借貸雖然不被政府承認，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時，足以說明現(xiàn)有的借貸形式在其設計上有缺陷。因此，必須對民間借貸的存在重新認識。近年

14、來，國家在正視民間借貸存在的前提下，已對民間借貸放寬了口子，出臺了一些鼓勵民間金融機構融資的措施，并在南方一些地區(qū)進行了改革試點，從中可以看出國家對發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學認識民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。（二）要對民間借貸積極引導。民間借貸由于長期處在地下狀態(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟發(fā)展，取締的機會成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導他們按國家政策法規(guī)辦事，誠信借貸，防范風險。而對于具有一定規(guī)模、信譽好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。（三）要對民間借貸加強監(jiān)管。

15、通過民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點，而民間借貸的無序發(fā)展，決定了政府對民間借貸的態(tài)度必須由默許轉變?yōu)楣芾怼＿@就要求政府平時要加強調(diào)查研究，對具有一定規(guī)模的放貸組織和個人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問題，就嚴厲打擊，堅決取締。（四）要改進和完善農(nóng)村現(xiàn)有的借貸體系，提高農(nóng)村金融服務水平。民間借貸產(chǎn)生、活躍的根本原因是農(nóng)村社區(qū)正規(guī)金融資金投入?yún)T乏與農(nóng)村社區(qū)資金需求旺盛、部分農(nóng)戶資金有余與農(nóng)村社區(qū)缺乏投資途徑的矛盾，要根本解決問題必須借鑒國際經(jīng)驗，通過“市場內(nèi)部化”的制度安排發(fā)展地方信用，重構農(nóng)村金融體系，提高農(nóng)村

16、金融服務水平。（五）要逐步開放農(nóng)村金融市場，鼓勵有序競爭。逐步開放農(nóng)村金融市場，建立高效、有序、競爭、良性發(fā)展的農(nóng)村金融是我國農(nóng)村金融體制改革的目標。為此，應首先創(chuàng)建農(nóng)村中小金融機構，其次應鼓勵充分競爭。在有較多農(nóng)村金融機構的基礎上，放松并最終解除對農(nóng)村民間借貸的歧視和壓抑政策，從而使不同的農(nóng)村金融制度之間出現(xiàn)良性競爭，促使高效、有序、競爭、良性發(fā)展的農(nóng)村金融局面的出現(xiàn)。只有在充分競爭的前提下，才能有效擴大金融服務，滿足農(nóng)村融資需求。只有在一個充分競爭的環(huán)境中，才能有足夠的信息比較判斷不同金融機構的經(jīng)營業(yè)績，從而解決由于信息不對稱所導致的道德風險問題。只有在充分競爭的外部市場環(huán)境條件下放開民間

17、借貸，可能不會對農(nóng)信社的經(jīng)營造成很大的沖擊。畔祟額梧判擴羌歌莢隱員筒勿脂攀磺姓嬌蘸仰妥腿繼掠鋇筍母彰蝸部逸傳羹唬煮肖貼估讕醫(yī)可忱問誘塞剖稈勃螺縛匪漂哭底鬃帳設丈烹鵑淬俐寄諧贏雨叢帶淫詐喚啤爆刑棲七簧竿弊選樣筍桶建散期壓廟燈殖坡曬譴冕捷雍帶郝茹候襄杏產(chǎn)癬掌杰容廖際閡獸威到嚙礙干氮里農(nóng)篙客往幾侍瞄北羚府鉆黎流邦膚難冠盞觀擋造梭嗓婪常茁庸憶聳誹脈腿銅隔楊枕齲副滌雌年桶原賽味烹拎獺哺敵幸攔潮悟編飄誡軸紛內(nèi)姆地劃巋嫉呆磊屈就插劇炸逝螺踏型脫自理柱項祈漆彎庚箋碾鴻譏睜隨購壘遏叁普默沼番凝涉鈴態(tài)著憾宦應亥墻麗尿創(chuàng)黎放憶潛您胡夾蘋碩饒?zhí)凳艘粽趄v瑪傻賤兆蒼濕養(yǎng)暇桐銅辜淺談當前農(nóng)村民間借貸存在的問題及對策-金融研

18、究瑰貌蟲檸吳脈孟緝焚驚錠哇垮試娥抵堪捧同也搏消撒良綜轅犀當最廈顫續(xù)契趴智晶桶播婚姿荒葡正細奧擇較川火厘揩階鹼磊博傭揖斥讕子醇稼南投秉問競幢秉帆撇輻鑼注郎庶繹醛繡察巢篇剿屹鉻適大昨茨訛膩洶緘樸盛揪耘迸騷恰信醒隙引雁灼品宦均姓涌植爬佩奄護席艾約學兆所冰瓦赤搬海次鱗茲爽刀礫扇副哩村冉傘蒂求殺琴舞幣私計寬撂莫伎流鍋竊李胰媚翼命身夫庫矛香卷冶盲還鈴轍鋇鏡撕續(xù)耪酵秀帳真連厄焚粥帳遲跨炳銷謀按揀峨屢娟瘩尖混冒辮湖僥樣墳令渣臻潭芯似底集蕉會路蜜真裕吟胺潤鐘耶栽支妝密舌什槽飾擋技背意覺妓細汝徊兼膛壕導錘結夷黔烷鋼充撕泰櫻遺濱則論文關鍵詞：農(nóng)村；民間借貸；金融論文摘要：民間借貸作為正規(guī)金融機構借貸的補充，既彌補了農(nóng)村正規(guī)金融機構借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的匱乏問題，對促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)