芻議擔保市場及其法律規(guī)制

1、芻議擔保市場及其法律規(guī)制一、從市場經(jīng)濟的特點把握現(xiàn)代擔保市場制度設(shè)計市場經(jīng)濟在我國的開展剛剛起步，不同于歐美國家，中國開展市場經(jīng)濟不可能從資本原始積累開始，在當今時代要求和國情之下，必須直接開展現(xiàn)代市場經(jīng)濟?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟特色鮮明，就目前擔保市場及其法律制度的設(shè)計而言，本文就現(xiàn)代市場經(jīng)濟的以下六個特點展開闡述：一交易的普遍化和信譽化現(xiàn)代市場經(jīng)濟的根本特點是資源的普遍商品化。在市場經(jīng)濟條件下，各種需求的滿足主要通過市場交易而實現(xiàn)。商品交易成為每一個人生活不可缺少的一部分。從某種程度上說，現(xiàn)代市場經(jīng)濟是一種信譽經(jīng)濟。信譽是以歸還付息為條件的價值運動的特殊形式。比方生活中常見的銀行貸款，約定一定期限后

2、歸還并支付利息，這就是典型的信譽交易銀行信譽。由于信譽交易形式越來越普遍存在，因此，對擔保的需要也就越來越大。交易的普遍化和信譽化決定，擔保制度的設(shè)計必須可以適應高速運轉(zhuǎn)的市場經(jīng)濟的要求，可以讓當事人甚至是沒有法律根底的普通自然人更加快捷便利地采用。二財富的抽象化隨著市場經(jīng)濟的開展，在社會總財富中，抽象的財產(chǎn)所占的比例越來越高。所謂抽象的財產(chǎn)，主要包括兩個部分，一是象征性財產(chǎn)，包括各種通過合同、票據(jù)、股票、提單等債權(quán)書證、股權(quán)憑證和所有權(quán)憑證等形式表示其存在的財產(chǎn)；二是無形財產(chǎn)，是指客觀財產(chǎn)中，財產(chǎn)客體為不具有客觀物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)。包括知識財產(chǎn)和商譽等非知識性無形財產(chǎn)。隨著經(jīng)濟開展的趨勢，抽象性

3、財產(chǎn)在現(xiàn)代社會的財產(chǎn)構(gòu)造中將會占據(jù)越來越重要的位置。傳統(tǒng)的擔保物權(quán)制度主要是基于社會財富的物質(zhì)化假設(shè)而設(shè)計的，隨著社會財富構(gòu)造的變化，我國擔保物權(quán)制度的設(shè)計也應該與時俱進。三商事交易的連續(xù)性和關(guān)系性在設(shè)計擔保制度中，我們應該充分考慮到商事交易的連續(xù)性和關(guān)系性，通過合理的擔保制度設(shè)計，降低交易本錢，使連續(xù)性的、關(guān)系性的交易可以高效率同時又高度平安地進展。四交易形式的多樣化隨著計算機革命和通訊技術(shù)的高度開展，交易形式越來越趨向多樣。特別是網(wǎng)絡技術(shù)的開展，不僅使計算機網(wǎng)絡成為一種交易的手段，而且，網(wǎng)絡也逐漸成為最大的綜合市場，網(wǎng)上交易越來越普遍，甚至有取代實體交易的趨勢。如何保證網(wǎng)絡交易平安，建立網(wǎng)

4、絡交易的擔保體系，是對中國擔保權(quán)制度設(shè)計的一大挑戰(zhàn)。五經(jīng)濟活動的高度專業(yè)化現(xiàn)代經(jīng)濟是建立在高度興隆的社會分工和專業(yè)化協(xié)作根底之上的。專業(yè)化毋庸置疑地進步了現(xiàn)代社會的經(jīng)濟效率，但同時，因為專業(yè)化分工協(xié)作，經(jīng)濟實體間的互相依賴也使得社會經(jīng)濟體系變得異常的脆弱?，F(xiàn)代擔保物權(quán)設(shè)計中，理應考慮經(jīng)濟生活中所謂的多米洛效應。六市場的國際化隨著國際經(jīng)濟貿(mào)易的開展，全球化和國際化越來越明顯，經(jīng)營者和消費者的目光都開始投向統(tǒng)一的國際大市場。目前，我國已經(jīng)參加WTo，融入全球化這個大浪潮中，跨國交易會越來越多，各種新型的擔保制度也將在經(jīng)濟交往的過程中頻繁地使用，就必然會導致一系列法律使用沖突或矛盾的出現(xiàn)。如何實現(xiàn)中

5、國擔保物權(quán)制度與國際通行擔保物權(quán)制度的銜接，更是一個必須考慮的問題。二、從擔保市場的多樣化把握擔保市場法律規(guī)制形式轉(zhuǎn)換隨著現(xiàn)代市場經(jīng)濟和擔保市場的不斷開展，一方面，原有的帶有互助性質(zhì)的民間擔?；蛏淌?lián)Ｈ源罅看嬖冢涣硪环矫?，又出現(xiàn)了新的由專業(yè)性、商業(yè)化擔保公司為營利目的而經(jīng)營的營利性擔保，以及政府運用擔保形式實現(xiàn)國家經(jīng)濟政策，調(diào)節(jié)社會經(jīng)濟的政策性擔保。擔保市場由以前的較為單一的構(gòu)造轉(zhuǎn)變成了明顯的多層構(gòu)造。因此，我們需要進展規(guī)制形式的轉(zhuǎn)換，即改變單一的傳統(tǒng)規(guī)制形式，根據(jù)不同擔保市場的特點在區(qū)分的根底上進展分類規(guī)制。一民間互助性擔保民間互助性擔保具有無償性和互助性特點，擔保人為債務人提供擔保，大多

6、基于彼此之間特殊的熟人關(guān)系，對于這類擔保，只要符合一般的道德準那么要求，就應當允許其合法存在。因此，互助性擔保的法律規(guī)制只需維持國家最低限度的干預程度即可。對互助性擔保進展法律規(guī)制的目的是為了使得這類擔保符合親情或友誼關(guān)系所要求的一般道德準那么的要求，其法律規(guī)那么也應當根據(jù)一般理性的人在處理親人、鄰里、朋友關(guān)系時所遵從的行為標準來設(shè)計，而傳統(tǒng)民法擔保制度正是基于這種假設(shè)而安排的。二營利性擔保不同于互助性擔保，營利性擔保是商業(yè)經(jīng)營性、有償性的擔保，其發(fā)生之根底、背景、目的均與互助性擔保迥異。因此，僅僅以互助性擔保的最低標準而要求它是不夠的，對營利性擔保應當將其作為市場經(jīng)營行為而提出更高的要求。對

7、營利性擔保的規(guī)制，不僅應當要求其符合一般的道德要求，而且，要符合作為營業(yè)行為應當遵循的商業(yè)道德準那么。三政策性擔保政策性擔保是根據(jù)國家經(jīng)濟政策而由特定擔保機構(gòu)向特定擔保需求者提供的不以盈利為目的的擔保。政策性擔保既不同于互助性擔保，也不同于營利性擔保，因此，其法律規(guī)制也不能完全按互助性擔?；驙I利性擔保來安排。政策性擔保表達了國家根本的經(jīng)濟政策，所以，對其進展法律規(guī)制的根本目的應當是保證國家經(jīng)濟政策的有效實現(xiàn)。因此，保障政策性擔保機構(gòu)有足夠的擔保才能制度；確保政策支持的擔保需求者可以便利獲得相應擔保的制度；保證支撐擔保的資金不被擔保機構(gòu)用于其它目的的制度，以及保證通過政策性擔保獲得的資金可以用于政策指向的領(lǐng)域的制度，等等，應當是其根本的內(nèi)容。綜上所述，隨著現(xiàn)代市場經(jīng)濟的開展，擔保市場已經(jīng)發(fā)生了構(gòu)造性變化，營利性擔保和政策性擔保的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)的基于無償、互助性擔保之預設(shè)而設(shè)計的擔保制度已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代經(jīng)濟的開展需要。因此，必須根據(jù)擔保市場的開展需要，及時地做出制度回應。最為重要的是要進展規(guī)制形式的轉(zhuǎn)換，即由傳統(tǒng)的以民事?lián)Ｖ贫雀綆?/p>