農(nóng)商銀行小微企業(yè)續(xù)貸貸款業(yè)務(wù)管理辦法

1、XX農(nóng)商銀行小微企業(yè)續(xù)貸貸款業(yè)務(wù)管理辦法第一章 總則第一條 為進一步改善對小微企業(yè)的金融服務(wù)， 緩解小微企業(yè)融資難問題 ,增強實體經(jīng)濟經(jīng)營活力，減輕小微企業(yè)財務(wù)成本，防范信貸從業(yè)人員道德風險， 根據(jù) 宿州銀監(jiān)分局對2015 年小微企業(yè)金融服務(wù)指導意見 ，結(jié)合本行實際，制定本辦法。第二條 續(xù)貸貸款 （以下簡稱續(xù)貸） 是指借款人在原有的貸款到期（含展期后到期 ）后不能按時收回 ,又重新發(fā)放貸款用于歸還部分或全部原貸款的行為。第三條 續(xù)貸應(yīng)當遵循如下原則：（一）合法合規(guī)原則：續(xù)貸工作必須符合法律、法規(guī)，特別是貸款新規(guī)的相關(guān)要求;（二 ）有效性原則： 續(xù)貸工作應(yīng)有效控制信貸風險， 落實擔保抵押手續(xù)，貸

2、款資金占用與借款人經(jīng)營實際相匹配;（三 ）規(guī)范操作原則：續(xù)貸必須嚴格按照規(guī)定的條件和程序進行操作和審查、審批。（ 四 ）封閉運行原則：續(xù)貸資金直接用于歸還部分或全部原貸款，不得用于其他用途。（五 ）從嚴控制原則。續(xù)貸工作在試點初期實行“名單制”管理，對同一筆貸款續(xù)貸次數(shù)不得超過2次，且對同一客戶累計續(xù)貸次數(shù)不得超過4次。第二章 續(xù)貸的對象和范圍第四條 續(xù)貸適用的對象是指小微企業(yè)中生產(chǎn)型、科技型、成長型的實體經(jīng)濟企業(yè)（含個人經(jīng)營性） 。第五條 續(xù)貸適用的范圍只限于保證和抵押方式貸款，不含信用貸款、質(zhì)押貸款，及貸款以外的其他授信業(yè)務(wù)。以下貸款不屬于續(xù)貸范圍：（一）從事投資、融資、典當、擔保等業(yè)務(wù)的

3、公司或個人貸款；（二）從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù)或個人住房按揭貸款；（三）個人消費性貸款；（四）其他非周轉(zhuǎn)性用途貸款；（五）其他非實體經(jīng)濟貸款。第三章 續(xù)貸適用的條件第六條 對需要辦理續(xù)貸的借款人，必須符合如下條件：（一）投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點扶持的行業(yè)；（二）在我行開立基本存款賬戶， 其運營資金往來主要通過基本賬戶結(jié)算并與融資規(guī)模相匹配；（三）生產(chǎn)經(jīng)營正常且能按時支付利息，第一還款來源有保障；（四）屬于周轉(zhuǎn)性貸款，貸款資金占用與借款人經(jīng)營實際相匹配；（五）重新辦理了貸款手續(xù)；（六）貸款擔保有效；（七）在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生欠息、 挪用貸款等情況， 經(jīng)人行征信系統(tǒng)查詢無重大違約；（八）借款人具有持續(xù)

4、經(jīng)營能力，無民間借貸，社會信用良好；（九）單筆貸款額度200萬元（含）以上；（ 十 ） 資金回籠率在5%（含）以上 , 資金回籠率是指續(xù)貸客戶在續(xù)貸前 一年銷售貨款日均余額與續(xù)貸前貸款最高余額的比例；（ 十一 ） 符合貸款人規(guī)定的其它條件。第七條 屬于下列情況之一的，不得辦理續(xù)貸：（一）借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息；（二）借款人已資不抵債、瀕臨破產(chǎn)；（三）借款人本身或關(guān)聯(lián)企業(yè)中涉及房地產(chǎn)等行業(yè)；（四）原貸款用途存在違規(guī)情況的借款人；（五）貸款擔保已出現(xiàn)如保證人實際保證能力及抵押物實際價值發(fā)生變化等對貸款償還產(chǎn)生不利影響的情形；（六）借款人賬戶或抵押物已被有關(guān)部門凍結(jié)、查封、保全等情況；（七）信用貸

5、款，質(zhì)押貸款，貸款以外的其他授信業(yè)務(wù)；（八）其他法律法規(guī)和政策規(guī)定禁止辦理續(xù)貸的情況。第四章 續(xù)貸申請和受理第八條 續(xù)貸的申報及受理程序。（一） 續(xù)貸對象的申報。 有續(xù)貸需求的客戶提出續(xù)貸申請， 并填寫 續(xù)貸貸款需求申請書 （附件 1 ） 。（二）續(xù)貸的受理。各支行（部）對符合條件的對象，在須續(xù)貸的貸款到期前，填制續(xù)貸貸款臨時授信申報表 （附件 2 ） ，向總行授信評審部申請臨時授信?？傂惺谛旁u審部接到 續(xù)貸貸款臨時授信申報表 ， 經(jīng)審查符合續(xù)貸條件的，上報授信管理委員會審批，授信管理委員會審批通過后，直接在信貸系統(tǒng)中給予臨時（特別）授信。臨時（特別）授信期限一般不得超過15 天，且授信期限不

6、得跨月末，終止日不得超過原貸款到期日。第五章 續(xù)貸調(diào)查、審查和審批第九條 辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)除按照“三個辦法、一個指引”及有關(guān)操作規(guī)程的要求進行調(diào)查外，還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：（一）深入調(diào)查、分析權(quán)衡即時清收與續(xù)貸的利弊，最大限度化解風險和滿足借款人實際生產(chǎn)經(jīng)營需要；（二）詳細說明原貸款相關(guān)情況、不能按期歸還的原因、辦理續(xù)貸的理由及風險控制措施等內(nèi)容。第十條 審查部門除按照“三個辦法、一個指引”及有關(guān)操作規(guī)程對貸款調(diào)查報告進行審查外，還應(yīng)重點審查如下內(nèi)容：借款人是否符合本辦法所要求符合的條件；著重分析續(xù)貸的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風險變化情況。第十一條 辦理續(xù)貸的支行（部）按報總行審批貸款的一般程序，并將

7、續(xù)貸貸款臨時授信申報表一并送授信評審部辦理貸款審批。授信評審部應(yīng)著重對貸款資料完整性、 真實性進行審查， 確保貸款手續(xù)合法規(guī)范。續(xù)貸貸款按普通貸款審批權(quán)限審批， 經(jīng)有權(quán)審批人 （或部門） 批準后發(fā)放。第六章 續(xù)貸的額度、期限和利率第十二條續(xù)貸的額度。除符合第六條第（九）款之要求外，且不得超過原貸款額度。第十三條續(xù)貸的期限。不得超過原貸款期限，且最長不得超過一年。第十四條續(xù)貸的利率。按借款人實際生產(chǎn)經(jīng)營情況及續(xù)貸期限進行利率定價 ,具體按 XX 農(nóng)商銀行人民幣貸款利率浮動管理辦法 （ X 農(nóng)商 銀2015185 號）文件執(zhí)行。第七章 續(xù)貸合同的簽訂為確保續(xù)貸合法有效，續(xù)貸在借款申請書、借款借據(jù)、

8、借款合同等相關(guān)文本的“貸款用途” 一欄應(yīng)填寫“本貸款用于償還XXX （原合同編號）合同項下借款人所欠債務(wù)” 。在借款合同“其他約定事項”中必須含且不限于下列內(nèi)容的保護性條款：（1） 借款人要定期向貸款人報送對外擔保情況， 并承諾向貸款人提供的信息和對外擔保金額完整、真實、準確；（2） 借款人未經(jīng)貸款人書面同意， 不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC；（3） 貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一， 貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款， 或要求借款人提供經(jīng)貸款人認可的合法、有效、足值的擔保：1 、貸款出現(xiàn)欠息、逾期等違約事項；2、借款人未經(jīng)貸款人書面同意，以

9、其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風險增加；3、借款人的盈利水平、資產(chǎn)負債率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量等指標惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；4、保證人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化從而喪失保證能力，或抵押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。具體操作時，可只在“其他約定事項”載明“詳見XXX （新合同編號）貸款續(xù)貸補充協(xié)議”條款， 并根據(jù)貸款擔保方式的不同分別適用附件3 、 附件4 兩類補充協(xié)議 。第十六條續(xù)貸必須有效落實擔保手續(xù)。（一）必須延續(xù)原貸款保證人、抵押人及抵押物的擔保，續(xù)貸時不得更換。（二）抵押物

10、必須依然足值，保證人必須仍然具有代償能力。（三）必須通過合同載明等方式書面告知保證人（或抵押人）續(xù)貸之事實，保證人（抵押人）應(yīng)予確認并同意繼續(xù)保證（或抵押） 。（四）抵押合同簽訂后，應(yīng)重新辦理合法抵押登記。辦理抵押登記應(yīng)按以下步驟進行：1 、貸款人應(yīng)到抵押登記機關(guān)進行查詢，確認抵押財產(chǎn)無查封、凍結(jié)等情形；2、原貸款抵押登記解除與續(xù)貸抵押登記同步進行并即時取得他項權(quán)證。第十七條續(xù)貸的柜臺操作。（一）續(xù)貸合同簽訂（抵押貸款完成登記手續(xù)）后，進行續(xù)貸貸款的發(fā)放與原貸款的收回操作；（二）續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)按普通貸款發(fā)放程序辦理；（三） 續(xù)貸貸款發(fā)放時必須實行全封閉運行， 由經(jīng)辦人員即時歸還相對應(yīng)的原欠貸

11、款，實行無縫對接。第六章 續(xù)貸的管理第十八條各支行（部）要加強對續(xù)貸的日常監(jiān)控，按續(xù)貸對象建立續(xù)貸貸款客戶清單 （附件 5 ） 。 在對續(xù)貸客戶進行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，加大貸后監(jiān)控力度和頻率,要求借款人定期匯總報告貸款存續(xù)期內(nèi)資金的對外支付情況， 并通過賬戶分析、 憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第十九條 總行各相關(guān)部門要加強對續(xù)貸的管理。授信評審部應(yīng)建立續(xù)貸臺帳， 按月與各支行建立的 續(xù)貸貸款客戶清 單進行核對。業(yè)務(wù)管理部應(yīng)及時掌握續(xù)貸情況并通過非現(xiàn)場監(jiān)測或現(xiàn)場檢查的方式，加強對續(xù)貸的管理，定期分析貸款風險和貸款質(zhì)量情況，采取必要措施防范風險。第七章 違規(guī)責任追究第二十

12、條對發(fā)生以下情況的續(xù)貸行為，總行按有關(guān)“三違”貸款規(guī)定對有關(guān)責任人進行嚴肅問責：（一）對不符合續(xù)貸條件的貸款辦理續(xù)貸手續(xù)的；（二）不依法合規(guī)辦理續(xù)貸手續(xù)，導致風險增加的；（三）超越范圍，擅自續(xù)貸的；（四）續(xù)貸后沒有用于歸還原貸款，形成新的風險的；（五）未按規(guī)定進行貸后跟蹤管理并產(chǎn)生風險的；（六）其他違反續(xù)貸管理規(guī)定的情況。第八章 附則第二十一條本辦法由XX 農(nóng)商銀行負責解釋與修訂。第二十二條本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。附件1 ：續(xù)貸貸款需求申請表附件2 ：續(xù)貸貸款臨時授信申報表附件3 ：保證借款（續(xù)貸）補充協(xié)議附件4 ：抵押借款（續(xù)貸）補充協(xié)議附件5 ：續(xù)貸貸款客戶清單附件 1續(xù)貸貸款需求申請書單

13、位：萬元申請人名稱法人代表機構(gòu)代碼貸款證號營業(yè)執(zhí)照授信余額續(xù)貸金額期限基本情況中請理由申請人：（蓋章）法定代表人/負責人：（簽字）（或代理人）本申請書一式三份，支行（部）、授信評審部、風險管理委員會各執(zhí)一份附件2續(xù)貸貸款臨時授信申報表單位：萬元、借款人名稱法人代表機構(gòu)代碼中征碼營業(yè)執(zhí)照主營項目基本賬戶資金回籠率目前授 信余額其中抵押保證信用承兌本次申請 授信額度原授信豐 年 年那艮月 日至月 日本次授信J 年 至。 日期限月日年月續(xù)貸對應(yīng)貸款本次續(xù)貸用于歸還年 月 日到期的（原貸款合同編號）合同項卜借款人所欠的萬元債務(wù)。續(xù)貸理由風險點揭示支行意見客戶經(jīng)理簽字：協(xié)辦客戶經(jīng)理簽字：信支行行長簽字：

14、年 月日授信評審夸B審 查意見簽字：今三 月日本申請書一式三份，支行（部）、授信評審部、授信管理委員會各執(zhí)一份附件 3保證借款續(xù)貸補充協(xié)議協(xié)議號 :貸款人：借款人：保證人：經(jīng)貸款人、借款人、保證人協(xié)商一致，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，簽訂本協(xié)議。第一條 本協(xié)議是對貸款人年 月 日與借款人及保證人簽訂的 借款合同的補充。第二條 本貸款用于償還合同項下借款人所欠債務(wù)。第三條借款人承諾：借款人要定期向貸款人報送對外擔保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔保金額完整、真實、準確。借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定 抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC。貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸 款

15、人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認可的合法、有效、足值的擔保： 1.貸款出現(xiàn)欠息、 逾期等違約事項； 2.借款人未經(jīng)貸款人書面同意，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風險增加； 3. 借款人的盈利水平、資產(chǎn)負債率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量等指標惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響； 4. 保證人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化從而喪失保證能力，對貸款安全造成 重大不利影響。第四條 保證人承諾：貸款人已提請保證人對借款合同和本協(xié) 議各條款作全面、準確的理解，弁按保證人的要

16、求對各條款予以充 分說明；本協(xié)議各條款在訂立前均進行了充分磋商；保證人對本協(xié) 議各條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部通曉弁充分理解。第五條 本協(xié)議自各方簽字（蓋章）之日起生效。第六條 本協(xié)議一式份，貸款人、借款人、保證人各執(zhí)一份，效力同等。借款人借款人法定代表人/負責人：（簽字）（或代理人）貸款人貸款人法定代表人/負責人：（簽字）（或代理人）保證人保證人法定代表人/負責人：（簽字）（或代理人）簽約時間： 年 月 日附件4抵押借款續(xù)貸補充協(xié)議協(xié)議號：貸款人:借款人: 抵押人：經(jīng)貸款人、借款人、抵押人協(xié)商一致，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，簽訂本協(xié)議。第一條 本協(xié)議是對貸款人年 月 日與借款人

17、及保證人簽訂的 借款合同的補充。第二條 本貸款用于償還合同項下借款人所欠債務(wù)。第三條借款人承諾：借款人要定期向貸款人報送對外擔保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔保金額完整、真實、準確。借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定 抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC。貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸 款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還已發(fā)放的部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認可的合法、有效、足值的擔保： 1.貸款出現(xiàn)欠息、 逾期等違約事項； 2.借款人未經(jīng)貸款人書面同意，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風險增加； 3. 借款人的盈利水平、資產(chǎn)負債率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量等指標惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響； 4. 抵押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。第四條 抵押人承諾：貸款人已提請抵押人對借款合同和本協(xié)議各條款作全面、準確的