我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風(fēng)險防范

1、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新與風(fēng)險防范 一、銀行業(yè)金融創(chuàng)新的必要性、迫切性 1.全球金融業(yè)的發(fā)展趨勢，迫使銀行改變經(jīng)營模式 當前，金融創(chuàng)新層出不窮，金融商品不斷豐富，市場需求也越來越多樣化，這都迫使銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，多方位開發(fā)新的服務(wù)方式和服務(wù)品種。 縱觀全球經(jīng)濟發(fā)展，1997年亞洲金融危機發(fā)生后，經(jīng)濟全球化的趨勢越來越明顯。社會生產(chǎn)全球化和貿(mào)易自由化帶動了世界經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，引起資本在國際間流動速度的加快和規(guī)模的急劇膨脹，從而使得為此提供服務(wù)的金融全球化，傳統(tǒng)的金融經(jīng)營模式和服務(wù)品種面臨嚴峻挑戰(zhàn)。為適應(yīng)資本的流動需求，銀行業(yè)務(wù)的傳送渠道發(fā)生了巨大的變化，“面對面”的柜臺交易方式已漸漸被因特網(wǎng)在線交易

2、所替代，電子金融服務(wù)日趨完善，金融衍生工具發(fā)展迅猛。 我國面臨的金融市場環(huán)境促使銀行大力開展金融創(chuàng)新，以求生存 (1)隨著金融體制改革的不斷深化，銀行業(yè)金融市場的環(huán)境發(fā)生了巨變。就整個外部環(huán)境來說, 我國加入WTO后，金融市場的開放程度進一步加快，外資銀行已被允許在中國境內(nèi)陸續(xù)開始經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)。為積極穩(wěn)妥的推進中國金融業(yè)的對外開放，央行還決定取消外資銀行設(shè)立營業(yè)性分支機構(gòu)的地域限制，開放全國所有的中心城市。目前，外資金融機構(gòu)的規(guī)模和數(shù)量在不斷增加。 (2)國內(nèi)金融市場競爭加劇，買方市場的局面已逐步形成，國有商業(yè)銀行的壟斷地位被打破，眾多股份制商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)紛紛爭奪市場份額

3、。交行、中信、光大、深發(fā)展等全國股份制銀行的經(jīng)營機制完全商業(yè)化，資產(chǎn)總額不斷擴大，招商銀行還與四家國有銀行一樣進入了世界千強銀行之列。 除了競爭對象的增多，金融競爭的范圍和空間也越來越大，不僅存在著業(yè)務(wù)上的競爭，而且管理上的競爭、資本競爭、價格競爭、技術(shù)競爭、信息競爭、人才競爭日趨白熾化。 社會大眾的金融投資意識，隨著銀行多元化的服務(wù)渠道的拓展而增強，他們開始選擇和享用前所未有的金融產(chǎn)品，并不斷提出新的要求。 調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu),優(yōu)化資源配置的要求促使銀行開展金融創(chuàng)新 目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念還未隨市場的變化而轉(zhuǎn)變，從業(yè)務(wù)類型分析，仍然停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營上，缺乏對表外業(yè)務(wù)的開發(fā)，貸款種類和服務(wù)

4、對象特定，導(dǎo)致金融業(yè)競爭環(huán)境惡化，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險類型單一。從銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)上看，被動性負債較多，資金來源渠道狹窄，絕大部分局限于傳統(tǒng)的客戶存款上，融資成本居高不下，大大降低了銀行的盈利能力和積累能力。資產(chǎn)方面，主要是貸款，但貸款的對象、方式、品種、數(shù)量和流動性都未能適應(yīng)市場的需求。要解決銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的不合理問題，提高銀行的經(jīng)營效益，就要以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，突破公存、儲蓄的服務(wù)范疇，加大中間業(yè)務(wù)的研究開發(fā)，大力倡導(dǎo)發(fā)展消費信貸。 二、 金融創(chuàng)新與風(fēng)險防范的關(guān)系 1.對存量風(fēng)險來講，金融創(chuàng)新是改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，化解風(fēng)險的最佳途徑 我國商業(yè)銀行基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沉淀，負債限于公存與儲蓄的范圍，

5、資產(chǎn)停滯于企業(yè)貸款，且貸款的構(gòu)成結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)搭配不合理，導(dǎo)致貸款流動性差，致使主要依靠貸款收益的銀行效益不良，資產(chǎn)質(zhì)量低下。 銀行通過發(fā)展新業(yè)務(wù)，加快資金來源的流轉(zhuǎn)速度，一方面可通過提高盈利性和流動性來補償資產(chǎn)的安全性，并充分利用這三性的均衡與相互補償，來達到銀行總資產(chǎn)效用的最大化，另一方面能夠?qū)y行資產(chǎn)在資產(chǎn)種類和客戶上盡量分散開來，從而避免銀行資產(chǎn)單一，過分集中于某幾種或某幾類客戶所造成的過大風(fēng)險，減少銀行的壞賬損失，進而提高銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平。國外金融發(fā)展史也表明，金融創(chuàng)新與開拓是適應(yīng)不斷變化的經(jīng)濟環(huán)境并回避風(fēng)險的最佳選擇。 對風(fēng)險增量來說，就要在超前分析預(yù)測、嚴格控制

6、的前提下，大力開展金融創(chuàng)新 銀行在開拓市場、經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)中，由于某些不利事件引起的貨幣資金不能回流和增值，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)損失的可能性是客觀存在的。因此，不論是在目前還是在今后的發(fā)展中，加強風(fēng)險管理都是銀行整個業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的必要和主要內(nèi)容。 金融創(chuàng)新是為了有穩(wěn)定的和長期的收益，但市場也往往是“雙刃劍”，如果成本風(fēng)險控制和資產(chǎn)風(fēng)險控制不利，就會使開拓市場的初衷落空。防范風(fēng)險、強化管理和業(yè)務(wù)競爭、發(fā)展是一個完整的統(tǒng)一體，不能只強調(diào)一方面而不顧全局，否則最終帶給銀行的只能是風(fēng)險。所以，要把追求發(fā)展的速度與提高效益、防范風(fēng)險統(tǒng)一起來。講效益必須以安全為前提，講發(fā)展必須量力而行，講創(chuàng)新必須內(nèi)控先行，超前

7、預(yù)測分析風(fēng)險，堅持速度、效益、安全的統(tǒng)一。 三、 金融創(chuàng)新中防范風(fēng)險的措施 1.加強金融監(jiān)管部門的風(fēng)險防范 (1)完善立法。對銀行業(yè)金融創(chuàng)新設(shè)立一整套完備的法律程序，制定關(guān)于金融交易管理的統(tǒng)一標準，以消除交易過程中不必要的風(fēng)險，使金融交易從合約的簽訂到最后執(zhí)行完畢的整個過程都有與之相適應(yīng)的法律來規(guī)范。同時建立關(guān)于風(fēng)險管理和交易咨詢的有效機制，使各金融機構(gòu)都有防范金融風(fēng)險的舉措，確保投資的安全性。 (2)參與金融創(chuàng)新的研究和開發(fā)。金融監(jiān)管機構(gòu)要派專人參與金融創(chuàng)新的研究和開發(fā)，全面了解金融創(chuàng)新的過程，準確掌握其產(chǎn)品的風(fēng)險情況，組織有關(guān)專家和教授對金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行全面論證并審定能否進行金融創(chuàng)新。 (

8、3)嚴格監(jiān)管金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新活動。除了按照巴塞爾協(xié)議對金融機構(gòu)的資本充足率作出規(guī)定外，還要根據(jù)其資本量、信用狀況、經(jīng)營能力、對風(fēng)險的應(yīng)變能力及當前的市場波動狀況給其制定一系列風(fēng)險監(jiān)控指標，將風(fēng)險控制在所能接受的范圍內(nèi)。同時，在對待金融創(chuàng)新和金融自由化上，要做到放松管制與加強管理并重。對有爭議的金融創(chuàng)新工具應(yīng)嚴格控制其上市，尤其是對高風(fēng)險的金融衍生工具的創(chuàng)新應(yīng)加強管理力度。對金融機構(gòu)進行信用評級時，要把金融機構(gòu)從事的投機性交易所占的比例作為重要指標來考察。 金融創(chuàng)新主體的風(fēng)險防范 (1)確立風(fēng)險管理意識。金融機構(gòu)在創(chuàng)新過程中，風(fēng)險日益增大，呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的趨勢。金融企業(yè)面對金融環(huán)境變化、

9、風(fēng)險增大的現(xiàn)實，要想取得良好的經(jīng)營效益，必須確立風(fēng)險管理的意識與觀念。必須在員工中樹立風(fēng)險意識，激發(fā)員工的內(nèi)在動力，樹立高度的責(zé)任感，把防范風(fēng)險作為每個人的職責(zé)，力求員工在處理每一筆業(yè)務(wù)時，都能嚴格按章操作，自覺注意防范風(fēng)險。 銀行的業(yè)務(wù)部門應(yīng)把風(fēng)險的監(jiān)控和規(guī)避視為本身的基本職責(zé)，作為每天工作中不可缺少的一部分，在日常的監(jiān)控中及時發(fā)現(xiàn)并避免風(fēng)險。在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，業(yè)務(wù)部門應(yīng)嚴格執(zhí)行授權(quán)授信制度，與法律事務(wù)部門協(xié)調(diào)配合，對業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險做到事前規(guī)避，事中化解，事后補救。同時，應(yīng)提高銀行各部門業(yè)務(wù)經(jīng)營的透明度，加強部門間的相互制約和監(jiān)督。 (2)明確風(fēng)險管理原則。金融機構(gòu)在創(chuàng)新新產(chǎn)品，推出新業(yè)務(wù)

10、時首先要遵循謹慎決策的原則，切勿盲目從事，急于求成;其次,金融機構(gòu)還要遵循分散風(fēng)險的原則,擴大經(jīng)營范圍，實行多元化經(jīng)營,以達到分散風(fēng)險的目的;此外,金融機構(gòu)在創(chuàng)新過程中,還要遵循規(guī)避風(fēng)險的原則,避開高風(fēng)險業(yè)務(wù),以達到規(guī)避風(fēng)險的目的。 (3)建立風(fēng)險管理體系。金融機構(gòu)要統(tǒng)一制定有效的、切實可行的風(fēng)險防范制度，并結(jié)合自身的特點，在實踐的基礎(chǔ)上建立一套科學(xué)的風(fēng)險預(yù)測評估指標系，通過該體系，隨時對全行各項業(yè)務(wù)的風(fēng)險作出比較準確的監(jiān)測和判斷，測算風(fēng)險的時間、風(fēng)險發(fā)生的環(huán)節(jié)、風(fēng)險量，以及風(fēng)險化解的可能性，及時通過系統(tǒng)指導(dǎo)各行解決問題，化解風(fēng)險。同時，通過建立動態(tài)風(fēng)險報表，隨時發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在的風(fēng)險隱患，

11、及時通報全行注意回避，并協(xié)同業(yè)務(wù)部門就該風(fēng)險制定措施，降低風(fēng)險的發(fā)生率。 (4)加強內(nèi)部監(jiān)管。加強金融創(chuàng)新主體內(nèi)部的監(jiān)管，要從以下三個方面著手。 要加強表外業(yè)務(wù)的管理。金融創(chuàng)新主體應(yīng)根據(jù)自身的規(guī)模、資金、能力等確定表外業(yè)務(wù)占全部資產(chǎn)額的比例，并把握好表外頭寸。同時，表外業(yè)務(wù)與表內(nèi)業(yè)務(wù)要分開管理，建立完善的表外業(yè)務(wù)報表制度，加強表外業(yè)務(wù)的統(tǒng)計和核算。此外，還要加強對表外業(yè)務(wù)定期與不定期的內(nèi)部稽核，及時發(fā)現(xiàn)表外業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的問題，并制定出應(yīng)付突發(fā)事件的措施。 要加強對海外分支機構(gòu)的管理，總部對海外分支機構(gòu)要有集中、統(tǒng)一的調(diào)節(jié)和控制，要對其規(guī)定業(yè)務(wù)范圍及各類業(yè)務(wù)的規(guī)模和審批權(quán)限，加大總部對海外分支

12、機構(gòu)資金流動的管理力度。 要加強金融機構(gòu)內(nèi)部控制，對金融機構(gòu)內(nèi)部重要的和高風(fēng)險的部門進行分工并明確責(zé)任，使各部門在互相制約的基礎(chǔ)上既保持協(xié)調(diào)合作，又能職能分離、風(fēng)險分擔(dān)。 (5)加強內(nèi)控制度建設(shè)，防范各類案件產(chǎn)生。首先，員工要樹立安全就是效益的觀念，在進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新開拓時要考慮管理制度的配套，對現(xiàn)行制度與新業(yè)務(wù)不相適應(yīng)的地方應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展進行不斷改進和完善。逐個部門落實安全責(zé)任制，比照金融違法處罰管理辦法，細化各項基本制度和內(nèi)部管理處罰制度，明確各項業(yè)務(wù)操作規(guī)程并嚴格執(zhí)行，使內(nèi)控制度建設(shè)有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴。其次，充分發(fā)揮銀行監(jiān)察部門的案件防范作用，抓好“三道防線”建設(shè)。如果說，風(fēng)險管理部門是從業(yè)務(wù)本身防范風(fēng)險，銀行監(jiān)察部門就是從人員入手，把好人員的風(fēng)險關(guān)。監(jiān)