農信社與擔保公司合作過程中存在的問題及對策調查培訓講學

1、農信社與擔保公司合作過程中存在的問題及對策調查近年來，轄區(qū)農村信用社與擔保公司合作為企業(yè)客戶融資發(fā)揮了 積極作用， 緩解了轄區(qū)中小企的融資難問題。 但部分擔保公司經(jīng)營情 況令人擔憂， 在農村信用社與擔保公司的業(yè)務合作中， 存在的風險隱 患已經(jīng)顯現(xiàn)， 應引起高度關注。 最近我們對轄區(qū)內五家擔保公司經(jīng)營 情況進行了調查。就如何解決信用社和擔保公司合作中存在的問題、 共同防范信貸風險，從而實現(xiàn)農信社穩(wěn)健發(fā)展進行了調研。一、貸款擔保公司的現(xiàn)狀轄區(qū)內有擔保公司五家，截止 2011年 2月，五家擔保公司貸款擔 保金額 2.76 億元，累計擔保金額 6.7 億元。 注冊資金最大的一家擔保 有限責任公司， 注

2、冊資金為 4 億元，注冊資金最少的一家擔保有限責 任公司，注冊資金為 5000 萬元。從擔保公司的性質看，擔保公司全部為有限責任公司或股份有限 公司，以其全部資產(chǎn)對公司的債務承擔責任的企業(yè)法人， 擔保公司貸 款擔保要向貸款行至少存入每筆貸款金額五分之一的保證金， 總擔保 金額不能超過注冊資金的 5 倍;從擔保公司的身份看，擔保公司有兩 種組織形式： 一家政府投資公司出資的有限責任公司、 四家民營性質 的有限責任公司； 從擔保公司人員結構看， 擔保公司的從業(yè)人員業(yè)務 素質參差不齊， 從事?lián)I(yè)務的人員絕大部分是半路出家， 每個公司 4-10 人不等，每個公司都聘請了一到二位金融機構退休或離崗人員

3、 作總經(jīng)理或顧問，而其他大部分人員對金融、法律、擔保業(yè)務知識了 解較少，對客戶經(jīng)營情況的判斷能力、風險識別能力不足，只是簡單 的看客戶的擔保物。 目前，部分擔保公司開始出現(xiàn)客戶拖欠或延緩償 還貸款情況。二、擔保公司經(jīng)營存在的問題（一）擔保機構人員素質差。一擔保業(yè)務專業(yè)性強、涉及范圍廣， 需要多方面的知識。目前擔保公司的人員普遍較少，缺乏專業(yè)人才， 識別、控制風險的能力欠缺，難以滿足業(yè)務需要。在貸款調查時 ,信 用社與擔保公司各自獨立進行調查和決策， 雙方?jīng)]有形成信息溝通機 制。二由于擔保業(yè)務開展時間較晚， 擔保機構還沒有形成一套科學完 整的風險識別與分析評估系統(tǒng) ,在調查中發(fā)現(xiàn)，擔保公司之間對

4、貸款 擔保企業(yè)在抵押手續(xù)上繁簡不一，給自身帶來較大的風險 ,同時加大 了信用社信貸風險。（二）擔保公司管理體制不健全。對擔保公司的管理，國家沒有制 定較完整的統(tǒng)一規(guī)定，從擔保公司申請、審批、成立及違規(guī)處罰，全 部由地方政府相關部門管理， 容易造成行政干預， 再加之擔保公司內 部控制制度不健全，行業(yè)經(jīng)營管理較為混亂。（三）擔保公司規(guī)模小，抗風險能力較差。擔保行業(yè)是一個高風險 的行業(yè)，其規(guī)模直接影響它的抗風險能力，而擔保公司資本金少，導 致其抗風險能力不足。 如果出現(xiàn)一筆代償業(yè)務， 幾十筆擔保業(yè)務收入 才能彌補其造成的損失。目前信用社與擔保公司簽訂協(xié)議 ,擔保公司 按照規(guī)定 5：1 的比例存入一定

5、的保證金， 在擔保公司擔保的貸款中， 難免出現(xiàn)企業(yè)欠息或逾期記錄， 如果金融機構追究擔保責任， 扣收其 保證金，擔保公司將面臨擔保能力缺失，或者面臨破產(chǎn)的風險。（四）風險補償、分擔機制不健全。一是缺乏完善的外部風險補償 機制。擔保公司以擔保基金承擔擔保責任后， 只能依靠它的業(yè)務經(jīng)營 收入來彌補虧損。 而擔保產(chǎn)生的風險卻沒有完善的配套補償、 分攤措 施，擔保公司面臨可持續(xù)發(fā)展困境。二是內部風險補償機制難執(zhí)行。 雖然財政部關于中小企業(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法 中規(guī)定， 擔保機構應按照一定比例提取風險準備金， 用于擔保賠付， 但實際操 作中，有的擔保公司沒有遵循相關規(guī)定，風險撥備嚴重不足。三是未

6、 建立擔保風險分擔機制。 目前擔保公司通常通過反擔?；蚍吹盅旱姆?式來轉移或化解代償風險 ,但實際情況是提供反擔保公司本身的經(jīng)濟 實力不被金融機構認可 ,反抵押的財產(chǎn)權證在法律上存在一定的不足 或變現(xiàn)存在一定困難 ,不能直接抵押給金融機構。（五）法律制度滯后、行業(yè)監(jiān)管缺位。擔保公司作為中小企業(yè)信用 擔保單位，為中小企業(yè)融資提供了方便，但也存在許多金融風險。一 是收費沒有行業(yè)標準：擔保公司收費較為混亂 ,各擔保公司收費沒有 一個標準 ,我轄區(qū)擔保收費按協(xié)議貸款額的 0.2%-0.25%,再加上信用 社貸款利率加上浮， 這就給企業(yè)造成較大的負擔。 二是對擔保機構最低資本金要求、機構的準入與退出、從

7、業(yè)人員與資格認定、業(yè)務范圍 與操作程序、風險控制與風險處置、財務制度與信息披露、監(jiān)督管理 等方面缺少法律規(guī)范。 作為一個高風險的機構， 缺乏對其監(jiān)督和指導 的部門，擔保公司各自為政，業(yè)務經(jīng)營處于無序競爭狀態(tài)。（六）熱衷于大額貸款，對小額貸款擔保沒有積極性。 據(jù)我們調查了解， 貸款擔保公司貸款擔保金額絕大部分是 100 萬元以 上的。以其中一公司情況為例，貸款擔保余額 1.2 億元，共計 35筆 業(yè)務，其中沒有一筆是百萬元以下的業(yè)務。據(jù)該公司經(jīng)理介紹，小額 貸款擔保申請的客戶很多， 但是由于公司人員少， 沒有精力深入到企 業(yè)考查，加之操作成本相對高，利潤率低，因此，對小額貸款擔保積 極性不高。三

8、、對擔保公司發(fā)展的建議（一）加強擔保行業(yè)管理，應統(tǒng)一擔保管理機構。擔保公司作為一 個新興行業(yè)， 需要相關職能部門的監(jiān)督和引導， 應制定行業(yè)標準及行 業(yè)指導性規(guī)范文件， 促進行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。 對擔保公司在擔保額度、 擔保費用、反擔保制度、風險準備金提取、銀行協(xié)作等方面做出統(tǒng)一 規(guī)定，以促進信用擔保業(yè)的規(guī)范發(fā)展，從而更好地服務于中小企業(yè)。（二）把好合作準入關，將風險控制前移。首先，農村信用社要做 好合作前的盡職調查， 要充分了解和掌握申請合作擔保公司的基本情 況、隊伍素質、資金實力、資信狀況、代償能力等，對其進行綜合評估，審慎選擇合作入圍的擔保公司，謹慎介入。其次，要做好每筆擔 保貸款的貸前調查工作，重點了解客戶的第一還款來源，同時要求借 款申請人給擔保公司提供有價值的反擔保物。（三）加強擔保公司內控制度建設，建立科學的決策和風險評估機制。針對擔保公司中存在的內控制度薄弱的現(xiàn)狀， 必須要求擔保公司 建立科學的決策機制，完善風險評估、風險防范操作規(guī)程，建立嚴格 的考核制度，切實落實責任制和責任追究制。在內部要合理設置機構， 建立科學的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務操作程序；內部組織機構之間 要建立相互制衡機制，同時具有良好的外部約束和制約機制。 在項目 選擇上應杜絕人情擔保，加強溝通聯(lián)系，進一步