借鑒國外經(jīng)驗(yàn)完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

1、借鑒國外經(jīng)歷完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系摘要：本文分析了國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管形式，興隆國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主要包括對網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資的監(jiān)管。為改善國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀，應(yīng)借鑒國外經(jīng)歷，明確監(jiān)管原那么，適度監(jiān)管和協(xié)調(diào)監(jiān)管并重；充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用；加快互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建立，通過立法明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和法律地位；完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管規(guī)那么，明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍及監(jiān)管主體，統(tǒng)籌建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，引導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融安康開展。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；國際合作；自律組織；征信體系一、各國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管形式的比較國外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)起步較早，開展也更為

2、成熟，各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)在國外尤其是美國已較為普遍，但監(jiān)管方面各國也跟互聯(lián)網(wǎng)金融的開展一樣，處于起步階段，也在探究當(dāng)中不斷完善，目前還沒有形成完善系統(tǒng)的監(jiān)管體系。但鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融快迅猛開展的趨勢及風(fēng)險特征，國外主要興隆國家正秉承審慎寬松的態(tài)度逐步加強(qiáng)和完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。一對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管二對第三方支付的監(jiān)管美國和歐盟等國家由于金融業(yè)開展較早，已經(jīng)建立起了一個高效、穩(wěn)定、平安的支付系統(tǒng)，近年來，國外對第三方支付監(jiān)管的政策正在從行業(yè)自律監(jiān)管向強(qiáng)迫的立法監(jiān)視管理轉(zhuǎn)變。美國秉承審慎的監(jiān)管原那么，注重投資者資金保護(hù)，針對客戶資金沉淀的管理，美國要求第三方支付機(jī)構(gòu)必須持有一定金額的流動資產(chǎn)或者持有金

3、額相當(dāng)?shù)膿?dān)保抵押債券；歐盟監(jiān)管機(jī)構(gòu)對第三方支付機(jī)構(gòu)自有資金比例、初始資本金數(shù)額、持續(xù)資金規(guī)定和第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍及其所籌集資金的投資使用范圍均給予了嚴(yán)格管制。二對網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管目前，各國對網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管處于起步階段，都在積極制定相關(guān)法律法規(guī)完善網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管。現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)信貸資本證券化程度不高，各國主要根據(jù)一般信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)對網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)展監(jiān)管。四對眾籌融資的監(jiān)管在美國，眾籌業(yè)務(wù)由SEC直接監(jiān)管。美國于2021年通過了?JOBS法案?，允許小企業(yè)通過眾籌融資獲得股權(quán)資本，使得眾籌融資替代部分傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)成為可能。同時在投資者利益保護(hù)方面做出規(guī)定。JOBS法案規(guī)定眾籌平臺需要向SEC申請

4、注冊成為證券經(jīng)紀(jì)交易商或融資平臺，并按規(guī)定進(jìn)展信息披露?？偟膩砜?，國際上普遍將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)有監(jiān)管框架，注重行為監(jiān)管，根據(jù)業(yè)務(wù)的實(shí)際性質(zhì)，歸口相應(yīng)部門進(jìn)展監(jiān)管，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的開展形勢及時調(diào)整和完善法律法規(guī)體系，鼓勵行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)與企業(yè)內(nèi)控流程互相補(bǔ)充，充分結(jié)合征信體系，促進(jìn)信息雙向溝通。二、統(tǒng)籌建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系借鑒國際經(jīng)歷，互聯(lián)網(wǎng)金融由于體系的特殊性必須納入監(jiān)管，不能留下監(jiān)管空白，互聯(lián)網(wǎng)金融對促進(jìn)中國金融改革、提升金融體系效率有積極作用，應(yīng)減少管制，放松準(zhǔn)入，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融開展。要積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的交融與競爭，鼓勵金融行業(yè)創(chuàng)新開展。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的

5、底線。1.加快監(jiān)管法規(guī)體系建立，鼓勵和標(biāo)準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)金融開展。目前互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)建立尚未完善，在將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)有監(jiān)管體系的同時，根據(jù)形勢開展，不斷創(chuàng)新監(jiān)管理念，針對互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后可能出現(xiàn)的監(jiān)管破綻，通過立法、補(bǔ)充細(xì)那么等手段，延伸和擴(kuò)大現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)體系。以開放的思維鼓勵傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、信息化，結(jié)合不同類型的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，有針對性地完善監(jiān)管制度，在沿用傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管體制的根底上，構(gòu)建符合網(wǎng)絡(luò)銀行特點(diǎn)的風(fēng)險監(jiān)管制度，構(gòu)建多層次、全方位的第三方支付法律體系，鼓勵和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融安康開展。2.是推動建立行業(yè)自律機(jī)制，強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部控制和信息披露，促進(jìn)企業(yè)之間、企業(yè)與參與者之間的信息對稱

6、，營造市場運(yùn)行氣氛。互聯(lián)網(wǎng)金融的形成和開展是市場作用的結(jié)果，推動行業(yè)自律監(jiān)管可能比政府監(jiān)管更靈敏，效果更明顯，自覺性會更強(qiáng)。應(yīng)積極開展各類互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律監(jiān)管組織，通過制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、推動同業(yè)監(jiān)視、標(biāo)準(zhǔn)引導(dǎo)行業(yè)開展。鼓勵企業(yè)本身通過制定企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管規(guī)定、標(biāo)準(zhǔn)交易手續(xù)、監(jiān)控交易過程，施行自我監(jiān)管。北京中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、上海網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代效勞業(yè)企業(yè)聯(lián)盟等行業(yè)自律組織陸續(xù)成立，并發(fā)布自律公約，起到了示范作用對加強(qiáng)行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)行業(yè)安康開展有積極地意義。3.加快建立健全社會征信體系，形成全國聯(lián)網(wǎng)的個人征信數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)信譽(yù)信息有據(jù)可循。應(yīng)著力由政府主導(dǎo)建立社會征信體系，保證征信體系的權(quán)威性和完備

7、性。全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險預(yù)警分析，可以幫助商業(yè)銀行在貸后管理階段動態(tài)地理解個人的信譽(yù)狀況變化趨勢，及時采取催收手段或增加信貸產(chǎn)品和效勞。個人征信系統(tǒng)的建立，有助于實(shí)現(xiàn)信譽(yù)監(jiān)管，通過進(jìn)步透明度和效率，從而可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，通過加強(qiáng)風(fēng)險分析，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定，進(jìn)步金融監(jiān)管的效率。4.積極參與制定互聯(lián)網(wǎng)金融的國際監(jiān)管規(guī)那么，加強(qiáng)國際合作，發(fā)揮中國在全球互聯(lián)網(wǎng)金融治理中的主體作用。由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險擴(kuò)散非常迅速，全球經(jīng)濟(jì)牽一發(fā)而動全身，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范需要全球各國嚴(yán)密合作。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)較歐美興隆國家存在缺乏，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理人才匱乏，我們要加強(qiáng)與國外國家和機(jī)構(gòu)合作，學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)，培養(yǎng)優(yōu)秀人才。同時，積極借鑒歐美監(jiān)管機(jī)構(gòu)在金融風(fēng)險防范