中小型金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展的啟示

1、包商銀行成立于1998年12月,是內(nèi)蒙古自治區(qū)最早成立的股份制商業(yè)銀行,前身為包頭市商業(yè)銀行,2007年9月經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)更名為包商銀行。2005年11月包商銀行與德國(guó)IPC 公司合作引入微小企業(yè)貸款技術(shù),是首批與世界銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行合作開(kāi)展微小企業(yè)信貸項(xiàng)目的金融機(jī)構(gòu)。該行始終秉承微貸理念,以解決中小企業(yè)融資難題為己任,將“立足百姓創(chuàng)業(yè),立志國(guó)際品牌,做最好的小企業(yè)金融服務(wù)集成商”作為不斷前行的座右銘,經(jīng)過(guò)六年的發(fā)展,成功打造了“包商模式”微小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)品牌,走出了一條大規(guī)模商業(yè)化開(kāi)發(fā)微貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新之路。2011年,面對(duì)國(guó)家穩(wěn)健貨幣政策的剛性管理與實(shí)現(xiàn)高收益、滿足小微企業(yè)貸款需求間的突出

2、矛盾,包商銀行及時(shí)制定出適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及貨幣政策發(fā)展的工作措施,積極推動(dòng)微小企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。特別是在國(guó)務(wù)院推出支持小微企業(yè)發(fā)展的九項(xiàng)金融財(cái)政措施之后,包商銀行積極響應(yīng)。一、包商銀行支持小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀目前,包商銀行共有64家分支行開(kāi)辦微小企業(yè)金融業(yè)務(wù),截至2011年年末,微小企業(yè)金融部當(dāng)年累計(jì)發(fā)放貸款63937筆,金額985098萬(wàn)元,貸款余額699182萬(wàn)元,不良率控制在僅0.44%的超低水平,各項(xiàng)指標(biāo)均達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)水平;6年來(lái),歷史累計(jì)發(fā)放貸款139570筆、2624200萬(wàn)元,實(shí)現(xiàn)月最高發(fā)放微小企業(yè)貸款8884筆,已累計(jì)為87300戶小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)牧民發(fā)放了貸款,支持了80

3、多萬(wàn)人的就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和展業(yè);小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)收益率是其公司業(yè)務(wù)收益率的3.5倍左右,其對(duì)包商銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率已達(dá)到40%左右,成為名副其實(shí)的支柱性業(yè)務(wù)。二、包商銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的具體做法(一差異化經(jīng)營(yíng):創(chuàng)新微小企業(yè)服務(wù)。從2005年開(kāi)始,包商銀行放棄在市場(chǎng)定位、產(chǎn)品、服務(wù)與大中型銀行趨同的“跟隨”戰(zhàn)略,引入微小企業(yè)貸款理念,確立差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略,將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到服務(wù)小企業(yè)上。包商銀行認(rèn)為小企業(yè)有成長(zhǎng)潛力大,信貸有額度小、頻率高、期限短等特點(diǎn),而城商行資本規(guī)模小與大中型銀行爭(zhēng)搶大項(xiàng)目、大企業(yè)的定價(jià)能力弱,卻有市場(chǎng)敏感度高、機(jī)制靈活、決策鏈條短等優(yōu)勢(shì),與小企業(yè)合作門當(dāng)戶對(duì),城商行要提高核心競(jìng)爭(zhēng)力,服

4、務(wù)小企業(yè)是優(yōu)勢(shì)所在。2005年11月,包商銀行與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行簽訂微小貸款項(xiàng)目合作協(xié)議,全面引入德國(guó)IPC 公司微小企業(yè)貸款的理念與技術(shù),并在此基礎(chǔ)上,結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況,在市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶調(diào)查、貸款審批、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面進(jìn)行了大量的創(chuàng)新,對(duì)傳統(tǒng)銀行高度依賴抵押的模式進(jìn)行了一系列的變革,確立了差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略,將重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上。包商銀行一改傳統(tǒng)重?fù)?dān)保、重抵押的習(xí)慣,將小微企業(yè)沒(méi)有完整的財(cái)務(wù)報(bào)表、合適的擔(dān)保和抵押物、沒(méi)有規(guī)范管理視為特點(diǎn)而非缺點(diǎn),變“三個(gè)沒(méi)有”為“三個(gè)不要”,結(jié)合小企業(yè)信貸服務(wù)規(guī)律,提高自身信貸技術(shù)水平。針對(duì)銀企信息不對(duì)稱等特點(diǎn),推行以多維了解客戶及關(guān)聯(lián)方獲取翔實(shí)可

5、靠的“軟信息”,準(zhǔn)確掌握客戶真實(shí)現(xiàn)狀的做法,通過(guò)以“現(xiàn)金流”為核心的單戶分析技術(shù)、財(cái)務(wù)分析技術(shù)、信貸調(diào)查技術(shù)及風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的系統(tǒng)組合聯(lián)動(dòng),即強(qiáng)化了對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力的分中小型金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)發(fā)展的啟示郝海燕(中國(guó)人民銀行包頭市中心支行包頭014030內(nèi)容摘要:為更好地反映包頭地區(qū)金融支持小微企業(yè)發(fā)展情況,本文以包商銀行為例,詳細(xì)闡述了包商銀行支持地方中小企業(yè)特別是小微企業(yè)發(fā)展的具體做法,并結(jié)合包商銀行的成功經(jīng)驗(yàn)提出啟示,為金融支持中小企業(yè)發(fā)展提供借鑒。關(guān)鍵詞:金融支持小微企業(yè) 包商銀行內(nèi)蒙古金融研究2012.06FINANCIAL RESEARCH析,又克服了傳統(tǒng)信貸條件的障礙,滿足

6、了微小客戶群體無(wú)正規(guī)抵押品和銀行認(rèn)可保證人的特點(diǎn)。同時(shí),包商銀行在建立了“重分析,輕抵押,交叉檢驗(yàn)”的信貸評(píng)價(jià)機(jī)制的基礎(chǔ)上,出臺(tái)了一系列專門為小企業(yè)服務(wù)的信貸制度和流程,小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了迅猛發(fā)展。(二差別化服務(wù):細(xì)分微小企業(yè)市場(chǎng)1.服務(wù)對(duì)象。與大多數(shù)銀行的界定不同,包商銀行在對(duì)外部環(huán)境和自身情況進(jìn)行系統(tǒng)研究后,將其小企業(yè)客戶定位在城市和城鄉(xiāng)結(jié)合部從事服務(wù)、貿(mào)易、生產(chǎn)、運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的個(gè)體工商戶、微型和小型企業(yè),農(nóng)牧民、種養(yǎng)殖專業(yè)戶等群體。2.組織管理。在開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)之初,包商銀行就建立了專門的微小企業(yè)金融部,把小企業(yè)的貸款和服務(wù)作為獨(dú)立的業(yè)務(wù)品種經(jīng)營(yíng)。2009年9月,結(jié)合實(shí)踐,進(jìn)一步區(qū)分

7、小企業(yè)和微小企業(yè),并針對(duì)不同的客戶群體提供不同的金融服務(wù),同時(shí)也采用差異化的信貸技術(shù),確定不同的利率水平。為了向小企業(yè)和微小企業(yè)提供有效、合理的融資方式和盡可能低的融資成本,包商銀行在2010年年初將小企業(yè)金融部進(jìn)一步分為小企業(yè)金融部和微小企業(yè)金融部,分別負(fù)責(zé)為100萬(wàn)元500萬(wàn)元的貸款客戶和3000元100萬(wàn)元的貸款客戶提供差異化的金融服務(wù)。同時(shí),微小企業(yè)金融部又分別設(shè)立了業(yè)務(wù)中心、培訓(xùn)中心、清收中心、內(nèi)控管理中心、綜合管理中心等。3.產(chǎn)品線。為提高產(chǎn)品的針對(duì)性,并考慮不同的客戶類型、所屬行業(yè)、信用等特點(diǎn),包商銀行進(jìn)一步細(xì)分出了商贏寶、好貸、誠(chéng)信、富農(nóng)寶等5大系列、15個(gè)種類的產(chǎn)品,并針對(duì)小

8、企業(yè)發(fā)展需要研發(fā)了聯(lián)保貸款、循環(huán)貸款等30種產(chǎn)品。同時(shí),在貸款的條件、金額、利率、期限、擔(dān)保方式和還款方式等方面都進(jìn)行了創(chuàng)新,其標(biāo)準(zhǔn)年利率為18%,但最低可優(yōu)惠至12%。4.信貸隊(duì)伍。技術(shù)是小企業(yè)信貸的核心,隊(duì)伍是小企業(yè)信貸的根本。近年來(lái),包商銀行選拔培養(yǎng)了一支專業(yè)化、規(guī)?；?、高效率的小企業(yè)金融服務(wù)隊(duì)伍,特別是2009年以來(lái),包商銀行一直在大規(guī)模選拔、培訓(xùn)小企業(yè)、微小企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)理等人員。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前包括管理團(tuán)隊(duì)、培訓(xùn)師團(tuán)隊(duì)和專業(yè)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)在內(nèi),包商銀行已有1116人的小企業(yè)金融專業(yè)隊(duì)伍,占全行總?cè)藬?shù)的18%。2009年以來(lái),這支隊(duì)伍的單月放款筆數(shù)最高達(dá)5900多筆,其中轉(zhuǎn)正一年以上的微小貸款

9、信貸員,月放款能力平均在15筆以上,單個(gè)信貸員維護(hù)的客戶數(shù)量最高超過(guò)200戶。(三跨區(qū)域發(fā)展:服務(wù)更多微小企業(yè)。包頭市有小企業(yè)6萬(wàn)多戶,目前包商銀行已服務(wù)了其中的4.2萬(wàn)多戶,僅包頭一地,已難以滿足包商銀行微小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。進(jìn)一步做大微小企業(yè)金融業(yè)務(wù),勢(shì)必要布局更多網(wǎng)點(diǎn),而跨區(qū)域發(fā)展,是包商銀行正在實(shí)施的一項(xiàng)工作。近年來(lái),包商銀行積極地走出去開(kāi)設(shè)異地分支機(jī)構(gòu), 2007年設(shè)立了首家異地分行內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰分行,目前已在全區(qū)12個(gè)盟市中10個(gè)盟市設(shè)立分支行,基本實(shí)現(xiàn)了內(nèi)蒙古范圍內(nèi)的全覆蓋。2008年包商銀行在寧波設(shè)立了首家省外分行,標(biāo)志著包商銀行開(kāi)始進(jìn)入全國(guó)市場(chǎng),在此之后,深圳、成

10、都及北京分行三家省外分行也相繼成立,包商銀行逐步形成一個(gè)覆蓋整個(gè)內(nèi)蒙古,布局北京、長(zhǎng)三角、珠三角以及西南重鎮(zhèn)的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。此外,2005年以來(lái),包商銀行還在內(nèi)蒙古、四川、貴州、寧夏等地設(shè)立村鎮(zhèn)銀行28家、貸款公司1家。目前,包商銀行已具備了技術(shù)輸出和異地復(fù)制能力,做到機(jī)構(gòu)開(kāi)到哪里,小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)就輻射到哪里,小企業(yè)貸款的品牌影響不斷擴(kuò)大,而支撐包商銀行快速跨區(qū)域發(fā)展的,正是微小企業(yè)金融服務(wù)。三、包商銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的啟示(一戰(zhàn)略上要有清晰的市場(chǎng)定位。要想做好小企業(yè),首先在戰(zhàn)略上要有一個(gè)清晰的市場(chǎng)定位。包商銀行在看到小企業(yè)的發(fā)展前景后,明確提出了“不與大銀行搶市場(chǎng)、爭(zhēng)客戶,將全行的

11、業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到服務(wù)小企業(yè)上來(lái)”的市場(chǎng)定位,2010年年初又重新進(jìn)行定位,明確了“以小企業(yè)為核心客戶”的市場(chǎng)定位,制定了“打造小企業(yè)金融服務(wù)集成商”的發(fā)展目標(biāo)。未來(lái)包商對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)不僅僅局限于信貸支持,而且還將提供信貸以外的金融服務(wù)和支持。包商銀行服務(wù)小企業(yè)的市場(chǎng)定位不僅很好地滿足了微小企業(yè)的金融市場(chǎng)需求,而且也為自身的微貸項(xiàng)目發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。(二管理上要有匹配的組織架構(gòu)。在確定了市場(chǎng)定位以后,要想很好地發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)金融廣角學(xué)習(xí)借鑒FINANCIAL RESEARCH務(wù),就要建立與之相適應(yīng)的組織架構(gòu)。比如包商銀行建立起了與市場(chǎng)相適應(yīng)的小企業(yè)和微小企業(yè)金融部,完全封閉式的運(yùn)營(yíng)

12、,專門的隊(duì)伍、專門的技術(shù)、專門的考核。其中微小企業(yè)金融部實(shí)行獨(dú)立核算和管理,結(jié)構(gòu)扁平化,只設(shè)2層組織,即微小總部(微小企業(yè)金融部和微貸營(yíng)銷機(jī)構(gòu),總部管理人員較少,營(yíng)銷機(jī)構(gòu)較龐大,依附于各分支機(jī)構(gòu),營(yíng)銷人員由總部直接管理。只有將小企業(yè)和微小企業(yè)金融部獨(dú)立出來(lái),才能實(shí)現(xiàn)微貸業(yè)務(wù)的封閉管理與單獨(dú)核算、單獨(dú)考核,才能建立與微貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控管理等一系列的經(jīng)營(yíng)管理模式,而這正是微貸項(xiàng)目成功的核心。(三技術(shù)要有務(wù)實(shí)的創(chuàng)新意識(shí)。因?yàn)樾∑髽I(yè)市場(chǎng)和客戶群體跟大企業(yè)和其他市場(chǎng)和客戶不一樣,因此這幾年包商銀行在小企業(yè)信貸技術(shù)上有了一些創(chuàng)新的做法。該行本著“先固化,后優(yōu)化”的原則,將引進(jìn)的信

13、貸技術(shù)與我國(guó)國(guó)情相結(jié)合,在貸款營(yíng)銷、客戶調(diào)查、審批、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管控等環(huán)節(jié)實(shí)施了大量創(chuàng)新,構(gòu)建了以破除抵押物崇拜、突出現(xiàn)金流為核心,綜合評(píng)價(jià)小企業(yè)還款能力、意愿和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力的信貸評(píng)價(jià)機(jī)制。這些技術(shù)上的創(chuàng)新不僅保證小企業(yè)能方便、快捷地獲得資金支持,同時(shí)也保障了銀行資金安全,而其近100%的貸款償還率就很好地說(shuō)明了這一點(diǎn)。(四人員上要有專業(yè)的服務(wù)隊(duì)伍。服務(wù)小企業(yè)是一個(gè)勞動(dòng)密集型的工作,如何提高效率,怎樣降低交易成本,關(guān)鍵是能否擁有一支高效的、能夠吃苦的并為這些小企業(yè)和微小企業(yè)服務(wù)的隊(duì)伍,而包商銀行正是建立了這樣一支小企業(yè)和微小企業(yè)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。包商銀行精心選拔培養(yǎng)了一支年輕化、職業(yè)化千余人的信貸

14、人員隊(duì)伍,形成了總分支架構(gòu)下梯隊(duì)型人才體系。同時(shí)始終秉承“一百個(gè)快速發(fā)展抵不過(guò)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)”的理念,不斷加強(qiáng)內(nèi)控體系建設(shè),從制度源頭上防范操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)以及外部欺詐,保證了在業(yè)務(wù)量不斷提升的同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低。(責(zé)任編輯:李連俊(校對(duì):LJ 2011年8月6日,標(biāo)準(zhǔn)普爾公司將美國(guó)長(zhǎng)期主權(quán)信用評(píng)級(jí)由“AAA ”降至“AA+”,評(píng)級(jí)展望為“負(fù)面”。這是美國(guó)歷史上首次失去AAA 評(píng)級(jí)。一石激起千層浪,全球市場(chǎng)立刻反響強(qiáng)烈。保持了近一個(gè)世紀(jì)的最高信用級(jí)別被改寫,無(wú)論對(duì)美國(guó)還是世界的影響非同小可。作為美國(guó)國(guó)債的最大持有國(guó),中國(guó)受到的影響首當(dāng)其沖。一、美債評(píng)級(jí)下調(diào)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響(一全球股市動(dòng)蕩,黃金暴漲,滬指持續(xù)萎靡不振。美債評(píng)級(jí)下調(diào)重創(chuàng)了全球股市包括中國(guó)股市。標(biāo)普8月6日宣布下調(diào)美債評(píng)級(jí),8月8日即星期一美股大跌,三大股市跌幅均超5.5%,道指重挫628點(diǎn),歐洲三大股指跌幅均超3%。滬綜指收盤暴跌99.6點(diǎn),深成指暴跌389.1點(diǎn),跌幅均超過(guò)3%,滬指已擊穿2600點(diǎn)的整理區(qū)間。亞洲股市集體下挫,新加坡海峽時(shí)報(bào)指數(shù)跌3.86%