消費者信用管理復習提綱

1、消費者信用管理期末考試題型說明一、判斷題（1 x 20分）二、單選題（1 x 12分）三、計算題（ 1 x 6 分）四、辨析題（ 2x 6 分）五、簡述題（ 6 題，共 40 分）六、案例分析（ 2 題，共 22 分）消費者信用管理復習提綱第一章1. 信用定義： 是一種交易中介，與現(xiàn)金不同，使用有風險，因而使用范圍有限制；是一種特權(quán)，必須努力獲得并保護 它2 信用分類（重點）A 私人信用 :消費者信用和商業(yè)信用消費者信用包括零售信用（循環(huán)信用、分期付款信用、服務信用）、現(xiàn)金信用（分期付款貸款、一次性支付貸款、通用信用卡）和不動產(chǎn)抵押貸款商業(yè)信用包括商品信用和經(jīng)營所需的財務資本B 公共信用3 信

2、用的作用A 信用對消費者的作用 提高生活水平，處理緊急事物，提供便利B 信用對企業(yè)的作用 開拓市場，購買存貨和供給品，獲得財務資本C 信用對經(jīng)濟的作用 經(jīng)濟運行的潤滑劑，加速資金和生產(chǎn)要素的流動，經(jīng)濟穩(wěn)定效應第二章1 信用計劃的外部提供者A 通用信用卡 :如維薩卡或萬事達卡，由發(fā)卡機構(gòu)進行信用調(diào)查和額度控制。對企業(yè)接受信用卡的要求： 要實施必要的信用授權(quán)檢查， 以確定用卡人的合法身份及所用卡是否是丟失或被盜的卡 要支付交易費用 ,還需要購買一些用于收款的設備B 間接貸款人（ indirect lender） : 指購買銷售商因銷售商品而產(chǎn)生的分期付款合同的金融機構(gòu)（銀行或消費者信用公 司）。示

3、例：消費者從家用電器商店購買新冰箱1 家用電器商店幫助填寫申請表和分期付款合同 2 消費者信用公司決定是否接受合同3 消費者從消費者信用公司收到付款賬單 4 家用電器商店立即收回貨款 5 消費者信用公司定期收取款項C 保理：保理公司指從企業(yè)那里購買應收帳款并承擔所有風險的金融機構(gòu)或其他代理商。 示例：香水批發(fā)商使用保理服務1 香水批發(fā)商將所有訂單送到保理公司處審查 2 保理公司決定哪些訂單可以接受 3 對于被接受訂單，香水批發(fā)商 立即收到現(xiàn)金 4 保理公司負責收回貨款2 信用管理職能 由信用經(jīng)理來完成，主要體現(xiàn)在確定其職責、任務和管理目標。信用經(jīng)理(credit manager)負責評估顧客的

4、信用風險程度，并決定在債權(quán)人和申請者之間能否建立起信用關(guān)系。 信用經(jīng)理這一定義同樣適用于許多其他稱謂，如貸款業(yè)務員、商業(yè)經(jīng)理、財務經(jīng)理等 信用經(jīng)理必須在擴大銷售和額外成本之間尋找平衡點。ATy *第三章1 提供零售信用的益處及可能帶來的問題A 提供零售信用和服務信用的益處增加銷售額 ,賣出質(zhì)量更好的產(chǎn)品 ,增強競爭力 ,吸引尋求 ,便利的顧客 ,加強與顧客的關(guān)系B 零售信用計劃帶來的潛在問題增加操作成本，帶來收賬、借款、糾紛等問題,信用卡被盜問題2.30 天零售賒銷賬戶定義 : 把一系列購買金額計入零售商提供的賬戶，在預先指定期限(一般為1 個月)的期末，由商家發(fā)出賬單向顧客收取貨款。3 分期

5、付款信用定義、原理(重點)、ARP 的計算(重點)A 定義：允許購買者以定期定額的支付形式在未來分期支付貨款B 原理：a商品類型：最適宜商品是耐用品(durable goods)和貴重物品。也就是具有較高單位價值并能在較長時期內(nèi)被消費的 商品。因為當仍在使用和享受該消費品時，消費者會感到更有責任償還貨款。)b 首期付款 : 首期付款 (down payment) 是購買者用現(xiàn)金支付的全部購買價格的一部分。 首付金額應足以使消費者產(chǎn)生一種所有者的感覺，并為零售商提供一個安全界限。首付金額因信用購 買商品的類型而異，與消費者的信用狀況也有關(guān)。 此外，首期付款、制造商折扣、特殊利率，還是重要的營銷工

6、具。c分期付款條件和付款明細表：分期付款條件(installment terms)指在分期付款信用合同中規(guī)定的定期付款的金額、頻率和日期制定時需考慮以下幾個重要因素： 每次付款金額應是消費者能夠承受的， 并且與收入及其他未償還債務相關(guān)聯(lián)。 信 用購買的商品價值應始終不低于合同的未結(jié)余額， 信用合同期限應考慮購買商品的使用壽命。 付款應簡便， 要考慮 付款日和消費者發(fā)薪日及其他還款責任的配合問題。 還款期不應過長。 過長帶來的問題是商品喪失過多的價值、 利 息，其他費用會增加，產(chǎn)生更多的收帳問題。一些州法律對此有限制。d 融資費用 ： 融資費用是向使用信用購買商品、服務或貸款的消費者收取的額外成

7、本或費用。融資費用應足以支付 運營成本，彌補通貨膨脹成本，能夠給零售商的投資帶來合理的利潤。融資費用的數(shù)額有法律限制。e 商品收回 ： 指如果規(guī)定的還款數(shù)額未被支付，賣方有重新?lián)碛泻贤幸殉鍪凵唐返臋?quán)利。 是大多數(shù)銷售商不愿意采取的做法,受嚴格的法律限制，很難在不發(fā)生損失的情況下順利完成f 提前還款折扣 ： 采用全合同期制情況下，全部預算利息計入貨款總額，因此，在提前償還欠款時，消費者應得到 全部預付利息的一部分返還款，即其實際還款額將少于合同規(guī)定的未付貨款總額。采用單利法確定每次付款利息，不需計算折扣。(單利法(single interest method)指在最近應償還的本金和從上次付款日

8、期至今間隔天數(shù)的基礎上收取利息 )78公式:未付貨款期期數(shù)合計/全部預付期期數(shù)X利息費用 =返還款 合同規(guī)定的未付貨款 -返還款 =實際未付貨款g 加速條款 : 可能包含的條款，規(guī)定如果買方有任何一期欠款未按時支付，則全部未付款余額視同到期，必須立即 或按合同持有者的要求償還?！凹铀佟焙?，合同實際轉(zhuǎn)化為單利計息合同h 信用調(diào)查 : 分期付款通常意味著較高的平均銷售額和相對長的收款期，包含著特殊的風險，因此信用調(diào)查應足夠 詳細以降低風險。實施商品收回權(quán)可能帶來高昂的成本甚至造成慘重的損失，債權(quán)人應根據(jù)信用調(diào)查反映的風險程度 做出決策。C. ARP 的計算：ARP 的近似值=2MF/P（N+1）4

9、循環(huán)信用的特點（重點）、計算利息費用的三種方法（重點）特點：給予一個信用額度（未清償欠款的最高數(shù)額）；無需首期付款，發(fā)給信用卡作為識別和授權(quán)證明；只要低于信用限額，就可以持續(xù)用信用卡賒購；顧客每月收到帳單，載明了應付欠款的最低數(shù)額和全部未償欠款余額。如全部清償，無須支付利息；推遲還款則要支付利息費用；利息費用如何收取通常由各州法律明文規(guī)定; 要求的最低月付款額依最高的當前帳戶余額而定。計算利息費用方法：（書本）期初余額法（previous balanee method）:利息費用在上月余額的基礎上算得，在欠款未被全部償還時，不扣除當月已 付欠款。日平均余額法（average daily bal

10、anee method）:利息費用因處于記帳期間的不同時點而異。日平均余額指記帳月期間 每天實際欠款的總和除以記帳期間的天數(shù)。調(diào)整余額法（adjusted balanee method）：在扣除所有償還款后的上月期末余額基礎上計算利息費用。調(diào)整余額法期初余額法日平均余額法月利率1.5%1.5%1.5%期初余額400美元400美元400美元支出300美兀300美兀300美元（15日）利息費用1.5美兀（1.5% >100 美元）6美兀（1.5% >00 美元）3.75美兀（1.5% >50 美元）5服務信用定義及特點服務信用是消費者個人對職業(yè)者和服務機構(gòu)的欠款部分。不能付款情況

11、時，服務不能撤回。許多服務機構(gòu)開始接受通用信用卡或其他方法來將信用活動轉(zhuǎn)交給他人。服務費用占美國消費者預算的很大一部分, 該趨勢仍將持續(xù)。第四章1信用卡的分類；a商業(yè)信用卡b通用信用卡：.銀行信用卡；非銀行信用卡；公司商標名稱信用卡e旅游和娛樂信用卡d借記卡2銀行信用卡、非銀行信用卡和公司商標名稱信用卡的主要區(qū)別（重點）；發(fā)行者系統(tǒng)發(fā)行目的銀行信用卡銀行VISA卡和萬事達卡 系統(tǒng)推仃銀仃信用卡方案非銀行信用卡零售商、制造商和服務商獨立系統(tǒng)和銀行競爭信用卡市場公司商標名稱信 用卡零售商和服務商收購或設立的信 用卡銀行VISA卡和萬事達卡 系統(tǒng)法律約束下通過專門的信用卡銀行來 進入信用卡市場3消費

12、者、發(fā)行者、零售商使用信用卡的優(yōu)勢（重點）；A對于顧客：能夠選擇更大范圍內(nèi)的商家組合；能夠支付學費和稅款；能夠迅速而方便地獲得現(xiàn)金信用。B對于會員商家：能夠增加銷售利潤、提高資金流動性、不必受信用機構(gòu)對細節(jié)要求的限制。通用信用卡方案為那些 期望轉(zhuǎn)換現(xiàn)金或信用購買政策的商家提供了工具。C對于信用卡發(fā)行者：有助于發(fā)行信用卡的銀行和公司同會員商家開展新業(yè)務，向持卡者交叉銷售其他產(chǎn)品和服務， 有助于發(fā)行者樹立不斷進取的形象。4商業(yè)銀行對分期付款合同的購買方式的比較；A充分追索權(quán)方案：一旦購買者行為出現(xiàn)偏差，商家將承擔合同全部責任（回收、修復以及重新出售產(chǎn)品） 該方案有較低的銀行折扣率B無追索權(quán)方案：如

13、果顧客不履行合同，商家不承擔任何責任銀行對于合同的購買建立在分期購買者的信用等級上C回購方案：如果消費者不履行合同，在銀行將商品收回后，商家必須購回商品的所有權(quán)，并償清未支付的差額。5交易商準備金及存貨融資的含義；6銷售金融公司定義及與商業(yè)銀行購買分期付款合同的比較A定義：銷售金融公司（sales finance company）是一種特殊類型金融機構(gòu)，其主營業(yè)務是從零售商那里購入分期付款合 同，并向這些零售商提供批發(fā)融資。B比較：交易商準備金是由銷售金融公司從融資費用中提取的，在一定條件下，交易商準備金將返還給交易商。在充分追索權(quán)方案中，交易商準備金為交易商提供彌補一定程度損失的保護。商品收

14、回情況下零售商將有兩個補償來源：汽車再出售和累計交易商準備金。氏代r第五早1零售信用和現(xiàn)金信用的比較；兩者最大的不同：提供者和用途零售信用提供者是零售商，用途是為了擴大銷售（范圍固定）現(xiàn)金信用的提供者是金融機構(gòu)，具有多種用途，如債務合并、需要支付緊急服務的費用或想用現(xiàn)金購買商品和服務 2現(xiàn)金貸款的分類；A分期付款貸款：由借款者在未來的一段時期內(nèi)，連續(xù)定期定額償還資金的貸款安排。又稱封閉性信用。在貸款被確 認全部償清后，通常將合同返還給借款者包括傳統(tǒng)分期付款貸款、住宅權(quán)益貸款和助學貸款三種形式B開放性循環(huán)貸款：預先批準一個信用額度，在此額度內(nèi)，允許客戶通過填寫支票或使用信用卡的方式來借用所需要

15、的資金。只要按協(xié)議還款，特定的貸款終止點就不存在包括基于銀行信用卡方案的現(xiàn)金支取；透支方案；住宅權(quán)益信用額度C一次償清貸款：通常是短期貸款，資金在一年之內(nèi)先被貸出，到期一次性償還。3分期付款貸款計算利息費用的方法比較；A單利法（simple interest method）利用日利率在"天”的基礎上計算利息，已發(fā)生的利息費用（取決于貸款余額、間隔 天數(shù)和日利率）要從每次償還款中先扣除。B比例附加法（add-on method）中，利息費用在貸款前計算，并將其加計到貸款金額上一并要求償還。例：以10%的利率貸款1000美元客戶平均使用的資金量大約只為貸款總額的1/2,其實際年利率幾乎是

16、名義年利率的2倍。4住宅權(quán)益貸款和住宅權(quán)益信用額度的區(qū)別及優(yōu)缺點（重點）；區(qū)別：概念；住宅權(quán)益貸款是一種分期付款的現(xiàn)金貸款，住宅權(quán)益信用額度是開放性信用；前者是固定利率； 后者是浮動利率住宅權(quán)益貸款的優(yōu)勢是：享受利息扣除；可用來購買汽車、合并負債等；劣勢是：增加負債?；ㄙM”住宅。住宅權(quán)益信用額度的優(yōu)勢是：享受利息扣除；信用方案可無限延續(xù)；劣勢是：5 商業(yè)銀行、信用合作社和消費者金融公司提供現(xiàn)金貸款服務內(nèi)容及成本比較 服務內(nèi)容： 商業(yè)銀行：根據(jù)客戶需要設計服務；提供范圍寬廣的系列服務；出售共同基金和保險年金；設立銀行控股公司聯(lián)邦存款保險公司的保護；使用自動柜員機和電子資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)信用合作社：采取

17、了商業(yè)銀行提供的各種服務形式，建立了獨特的全方位服務設施 獨資、合伙制或公司制，公司制是主要形式：不能吸收存款以及提供其他一些金融機構(gòu)的服務 成本比較：消費者金融公司的成本最高，信用合作社的成本最低（？）6 我國現(xiàn)金貸款的提供機構(gòu)以及提供的現(xiàn)金貸款的種類（重點） ； 我國目前提供現(xiàn)金信用的機構(gòu)主要有：商業(yè)銀行、汽車金融公司、信用合作社、消費金融公司、小額貸款公司、典當行等提供的現(xiàn)金貸款的類型主要有：耐用品分期付款貸款、助學貸款、個人住房抵押額度貸款、基于信用卡的貸款、一次 償清貸款等。7 家庭財務報表的制作（重點）第六章1 首次抵押和二次抵押的區(qū)別（重點） ； 概念 （注意二次抵押貸款是指將已

18、做抵押的抵押物再次抵押，從特定放款人處獲得貸款。 其特點是不用還清以前的貸款，直接再次抵押、再次獲得貸款，節(jié)省了時間和墊資成本等很多中間環(huán)節(jié)） ； 首次抵押在借款者不能還款時對不動產(chǎn)價值第一要求權(quán)2 固定利率貸款和浮動利率貸款的區(qū)別（重點） ； 概念不同：固定利率抵押貸款是指用事先確定的固定利率計算貸款利息；可利率貸款是指在還款期內(nèi)，利率做周期性調(diào)整 固定利率抵押貸款容易理解， 優(yōu)勢是由于償還款事先確定且不會改變， 方便借款者制定未來計劃； 劣勢是利率高于 其他類型的抵押貸款利率，如市場利率水平下降則會成為問題。 可調(diào)整利率抵押貸款通常更難以理解，優(yōu)勢是初始利率低，付款少，可爭取更大規(guī)模的貸款

19、；劣勢是利率提高還款 壓力會增大，影響對未來還款和負債的預期。3住宅貸款成本的計算和債務比率的計算（重點） ；（理解例題）現(xiàn)有住宅出售價格80 000減：房地產(chǎn)傭金 -4 800 首次抵押貸款余額-45 000二次抵押貸款余額-9 000等于首期付款的金額21 200新住宅的成本120 000減： 20%的首期付款24 000（21200+儲蓄存款）等于新的抵押貸款金額96 000其他信息：年房地產(chǎn)稅 =3 700.00危險保險費 =500.00 利用上述信息回答下列問題：1、 如果斯蒂文斯夫婦從當?shù)亟鹑跈C構(gòu)那里獲得了一筆年利率為10.5%，償還期為 25 年的抵押貸款，那么新抵押貸款 的月還

20、款額是多少？2、 如果斯蒂文斯夫婦遷入新居，那么它們的月購房費用收入比率是多少？他們的月債務償還款收入比率是多少？3、你認為抵押貸款方案可行嗎？1、9.45 X 96=907.2 （查 P104 表 6-3）2、月購房費用 =907.2+（500+3700）/12=1257.2月收入 =63300/12=5275月購房費用 -收入比率 =1257.2/5275= 23.8%月債務償還款 =1257.2+525+400/12=1815.5 月債務償還款 -收入比率 =1815.5/5275= 34.4%3、 二次市場指導方針載明，月購房費用-收入比率不應超過 25%28%，月債務償還款 -收入比

21、率不應超過 33%36% ， 所以該抵押貸款方案可行。（查 P93、 94 可知：年收入 =63300； 汽車貸款償還款每月 525；其他循環(huán)信用賬戶支付款400 ）4 美國政府對住宅融資的支持；美國主要的不動產(chǎn)信用提供機構(gòu)A 幫助借款者的特殊方案 :政府鼓勵各種代理機構(gòu)提供違約保險，以讓貸款提供者接受不足20%的首付B 二次抵押貸款市場和二級貸款提供者: 聯(lián)邦代理機構(gòu)用發(fā)行證券獲得的資金購買抵押貸款合同，然后出售給投資者機構(gòu)：聯(lián)邦住宅貸款抵押公司（Freddie Mae） : 1970年成立。只同儲蓄和貸款協(xié)會、儲蓄銀行以及商業(yè)銀行等政府監(jiān)管的貸款機構(gòu)交易聯(lián)邦國民抵押協(xié)會 （Fannie M

22、ae）： 1954年被特批為聯(lián)邦代理機構(gòu)。其貸款購買規(guī)模遠遠超過其貸款銷售規(guī)模 政府國民抵押協(xié)會 （Ginnie Mae） ：隸屬于住房和城市發(fā)展部。它發(fā)行由政府保險或保證的抵押貸款支持的證券第七章1 信用監(jiān)管的目標；A 保持經(jīng)濟的穩(wěn)定 : 保證穩(wěn)定的貨幣供給，防止發(fā)生大規(guī)模銀行倒閉時可能引起的經(jīng)濟波動。 如銀行存款保險制度、銀行貸款種類和貸款數(shù)量調(diào)節(jié)控制等B 保護消費者 :幫助消費者正確理解信用活動并免受信用提供者不公正行為的侵害。 如禁止貸款發(fā)放中的歧視行為、 提供給消費者可理解的合同條款、 限制過激的不公正的收帳方法以及披 露足夠的信息等C 促進社會目標的實現(xiàn):實現(xiàn)立法者以及其他人認為十

23、分重要的不同社會目標,采用稅收信用、 違約擔保、 提供補貼等形式，保障具有特殊重要性的經(jīng)濟部門獲得貸款，如購房貸款、小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款和小 型組織貸款等 ;設立特殊貸款項目向?qū)W生提供大學教育貸款2誠實借貸法、公平信用報告法 、平等信用機會法 信用卡發(fā)行法和公平信用結(jié)賬法的主要內(nèi)容 誠實借貸法 : 1 ）適用的信用類型 2）披露說明 3）解約權(quán) 4）其他條款 5）罰金公平信用報告法 : 規(guī)定了不利信息保留的時間長度; 規(guī)范了信用信息的傳播范圍 ; 增加了 3 類合法使用者 ; 規(guī)定消費者對信用報告社檔案中有關(guān)自己的信息有知情權(quán) ; 反駁權(quán) ; 訴訟權(quán)平等信用機會法 :該法要求貸款提供者對于貸款

24、資格的決定必須建立在顧客信譽及其他重要信息的基礎上，而不 能因為特定的個人特征拒絕貸款申請者。不能對貸款申請者有任何種族、膚色、宗教、國籍、性別、夫妻地位、年齡 等方面的歧視； 不能歧視收入來源于政府補助項目的貸款申請者以及行使過 消費者信用保護法 賦予的權(quán)力的貸款 申請者； 不能基于上述因素而聲明拒絕向貸款申請者提供貸款； 在信用評分系統(tǒng)中， 不能包含性別因素和夫妻地位因 素，不能因為年齡因素而降低老年貸款申請者的信用評分； 貸款提供者應當重視借款者的兼職收入并檢查貸款申請者 工作的連續(xù)性信用卡發(fā)行法 :該法規(guī)定：除非顧客要求或申請，否者，信用機構(gòu)不得擅自發(fā)行信用卡。 該法還減輕了消費者因信

25、用卡丟失或被盜而必須承擔的責任。 消費者在通知信用卡丟失或被盜前的未授權(quán)費用不超過50 美元，通知丟失或被盜后，則不必支付任何未授權(quán)費用。即使是50 美元的未授權(quán)費用，也只有在滿足 4 個條件時才能支取公平信用結(jié)賬法 :是對誠實借貸法的修正。該法是用來保護消費者，使其免受信用卡發(fā)行者和其他“開放性” 信用債權(quán)人不正確或不公正信用記賬活動的影響。迅速解決有關(guān)記賬的爭議的程序：顧客如對帳單有疑問可通知債權(quán)人，并且在等待期間不用支付任何有疑問的欠款； 債權(quán)人必須在30天之內(nèi)對顧客作出答復；顧客如對答復仍不滿意還可通知債權(quán)人；在顧客書面通知債權(quán)人帳單可能 存在問題后，債權(quán)人就不能再向其它債權(quán)人或信用報

26、告機構(gòu)提供顧客的信息；如果顧客正在努力退還商品或和銷售商一起解決商品出現(xiàn)的問題，那么他（她）可以暫停支付用信用卡購買的有缺陷的商品和服務形成的欠款。第八章1信用管理的程序;2額外信用銷售的來源;信用調(diào)査信用決策賬盧控制A新的消費者：包括以前未使用過信用而是使用現(xiàn)金的消費者、住在社區(qū)中的潛在消費者以及新住戶B消極的消費者：包括已開立信用賬戶但不再使用的消費者（也許已被其他公司的信用賬戶所吸引）C積極的信用消費者：是指那些正在使用你的信用方案的消費者3信用產(chǎn)品營銷組合的4P含義A產(chǎn)品:額外的稅收扣減、免予繁瑣的手續(xù)、費用更少、速度更快、附加的友好服務、公司關(guān)心顧客的信念等，都會 改變公司提供產(chǎn)品的

27、質(zhì)量。每個產(chǎn)品是特征、服務及優(yōu)點的綜合體。B價格:許多信用方案和產(chǎn)品的價格都非常一致。這就需要重視其他的營銷因素了。C渠道:要考慮改進分銷商品和提供服務的方式。例如在社區(qū)中建立分公司、使申請表唾手可得、簡化申請程序等D促銷廣告:廣告的主要作用是傳遞產(chǎn)品信息和教育功能直銷：在當今的商業(yè)環(huán)境中，所有雇員都必須在工作中建立銷售導向型的工作方式。交叉銷售（Cross-selling）指尋找機會，將公司提供的其他服務提供給消費者。激勵:可以用來增加額外的銷售和信用。如額外的價格折扣，小商品禮物。公共關(guān)系：鼓勵雇員加入到社區(qū)的各種組織中去，將時間和金錢投入到公益事業(yè)和有價值的各種組織中去。第九章1事實和觀

28、點的區(qū)別（重點）；事實（fact）是已被客觀地證明為真實的信息。觀點（opinion）是一種未經(jīng)證據(jù)或客觀知識證實的信念或結(jié)論。觀點可能建立在事實、偏見或想象的基礎之上。一些觀點會影響到未來信用業(yè)務的質(zhì)量，應納入分析，但應把它僅僅當成事實的一種注意：進行信用調(diào)查時，信用經(jīng)理應當收集事實而不是觀點；在表述問題時，應當誘導信息提供者作出真實的回答；詢問信息提供者的問題，應該是他們有可能知道答案的問題。2信用因素及重要性排序（重點）；A 品質(zhì) :信用品質(zhì) (credit character) 被描述為信用消費者按協(xié)議償付款項的意愿。B 能力 (capacity) 是貸款到期時，信用申請者償付一定欠款

29、的能力。償債能力估計一般包括調(diào)查其收入和就業(yè)狀況，償 債能力還由他(或她)的消費水平和其他負債決定。C 資本 (capital) 指信用申請者的財務狀況，主要由其儲備資本的多少來決定。這些資本可以是有形的，如存款帳戶的 余額；也可以是無形的，如擁有特殊的技能和知識。D 抵押品 (collateral) 是當信用消費者不能償付欠款時，其財產(chǎn)所有權(quán)將被轉(zhuǎn)移給貸款提供者的物品?？梢允琴J款所購 買的產(chǎn)品或已擁有的財產(chǎn)。E 環(huán)境 (conditions) 關(guān)注信用申請者對經(jīng)濟體系的適應程度以及經(jīng)濟事件對其支付能力和支付意愿的影響程度。F常識(common sense是一種簡單而有效的判斷方式。當款項被認

30、為是不可收回的壞賬時，通常會提到這種信用分析 工具。3 要調(diào)查的信用資質(zhì)項目含義；A 償付記錄 :最重要的因素。表明消費者償還欠款的方式以及過去的支付習慣。信用調(diào)查應找出有關(guān)所欠款項的種類， 當前所欠款項的金額、逾期款項的金額、最近貸款的最高額以及支付方式。信用調(diào)查還應當記下事件發(fā)生的日期B 收入 應調(diào)查出信用申請者的收入額及收入的穩(wěn)定性，并估計出收入持續(xù)的可能性。 不能忽視兼職收入，但可以檢查其工作持續(xù)下去的可能性；如贍養(yǎng)費、撫養(yǎng)費會影響收入或需依賴這些收入來還款， 可以詢問其情況C 債務和支出 要了解信用申請者未償付的債務總額、 分期付款貸款的金額以及其他能夠抵減收入的支出。 通過將收 入

31、與個人已有的債務以及目前的支出結(jié)構(gòu)作比較，可以檢驗出收入是否足以還債D 工作 工作可能是最重要的收入來源，所以應當與收入一同被調(diào)查。工作信息至少應包括雇主的姓名、行業(yè)的類型和申請者的職位，還有工作時間、工作狀況、全職或兼職、收入穩(wěn)定性、職位穩(wěn)定性、行業(yè)前景、上次工作情況等。 對于自我雇用的申請者，信息通常來源于納稅記錄E住宅 是一個例行的證實身份的方法，包括在當前住所居住的的時間長短以及過去35年中居住過的其他住宅。 這些情況可以作為在當?shù)刈龈笠?guī)模的調(diào)查的基礎，也能對其它信用資質(zhì)的某些信息作出些許披露F 婚姻狀況 平等信用機會法規(guī)定，信用提供者不能由于申請者的性別或婚姻狀況，拒絕向其提供貸款

32、。然而， 信用提供者可以詢問申請者的婚姻狀況。 3種允許條款為未婚、已婚或分居。G 年齡 一般不重要；過于年輕或年老，年齡因素非常重要平等信用機會法規(guī)定，貸款提供者可以詢問并考慮申 請者的年齡， 但除非評分系統(tǒng)明顯合理， 且年老申請人的年齡沒有給其分數(shù)帶來負面影響， 否者不能將年齡用在信用 評分系統(tǒng)中。一些研究表明，信用風險一般會隨著年齡的增長而遞減，特別是在年齡超過50 歲以上H 儲備資產(chǎn) 在某些情況下，特別是當消費者年齡很大時，對儲備資產(chǎn)進行調(diào)查可能是重要的?？紤]財產(chǎn)所有權(quán)時， 要避免將應歸于負面的因素歸于正面因素中。I 購買中的權(quán)益 有條件的銷售協(xié)議規(guī)定了購買中的權(quán)益。其大小與市場價值有

33、關(guān)。權(quán)益相對較小比權(quán)益相對較大對 個人信用資質(zhì)的條件要求更嚴格些。初始權(quán)益的比重可能會影響買方對待債務的態(tài)度J抵押品 經(jīng)常用在現(xiàn)金貸款中。抵押品的價值各不相同。商業(yè)銀行更偏愛存款、債券、股票和保險單；其次是房地 產(chǎn)、汽車、活動住房、船只、飛機；再次是各種未經(jīng)擔保的抵押品。K 信用目的 投資，消費，或不良的理財習慣。4 信息的來源； 信用申請者自身；直接調(diào)查；消費者信用報告公司；銀行以及其他來源5 零售信用和現(xiàn)金信用詢問信息有何不同側(cè)重； 最基本的詢問信息：識別信息姓名和地址；工作的地點以及工作時間的長短 零售信用部門的首要原則是，應當知道過去 5年中申請者的地址和工作，以查知信用行為的連貫性。

34、銷售金融公司和現(xiàn)金貸款提供者通常使用更詳細的申請表，因為他們的交易數(shù)額更大，期限也更長(P163-167 的表 8-3 和表 9-4)6 直接調(diào)查的目的、時機及方式( p169)A 目的C 方式： a 通過信件方式調(diào)查（ P170 ） 可以應用于雇主、與信用申請者有信用交易的公司、申請者的開戶行、與申請者有聯(lián)系的律師以及其他相關(guān)人員。 詢問信的設計： 問題表述得越具體越好； 提供互動的交流機會； 表明是申請信用需要資料， 有時還要說明交易的性質(zhì)； 問題的設計要使被調(diào)查者給出肯定的事實的回答，且不易引起偏見b 尋找其他的資料 用于應對資料來源中存在偏見的情況,從潛在客戶未曾提及的資料提供者那里搜

35、集信息。如公共部門公開的信息、納稅記錄、警務部門的記錄等。c 電話調(diào)查 可以代替信件調(diào)查。優(yōu)點是，可以很快得到答復，成本低。但有些情況不允許使用電話調(diào)查。d 通過代理進行調(diào)查 代理指雇員或公司外的代理人。 公司通常要求他們打電話詢問客戶與信件調(diào)查類似的問題。 外部代理人在尋找其他的 資料提供者和擴展調(diào)查的深度方面，應該更為積極。如：對借款者的住宅、汽車的私下調(diào)查e 通過信用群體會議進行調(diào)查 交換分類帳資料和其他有價值的資料。 如交換關(guān)于首次申請信用的客戶、 還款緩慢的消費者和其他表現(xiàn)出不正常狀況 的帳戶的信息。第十章1 信用報告社的原理、類型、產(chǎn)品和服務； 信用報告社：搜集、保存并出售有關(guān)消費

36、者信用歷史的信息的公司。其作用是充當信息的交換中心。 信用報告社的報告包括債權(quán)人提供的償付歷史信息，以及來自公共部門記錄、收賬機構(gòu)和其他渠道的信息。 同一信息的多次使用，是創(chuàng)立這些公司的原理所在。B 類型a 消費者信用報告機構(gòu) : 一般有自己的計算機數(shù)據(jù)庫，囊括了全北美幾百萬信用用戶的信用資料。 數(shù)據(jù)的首要來源是貸款提供者定期提供的應收賬款資料，也有從法庭記錄中獲得的公共部門的公開信息。 三家主要的公司是： Experian 信息服務公司、 Trans Union 公司和 Equifax 公司。b 信用調(diào)查報告公司 :通過私人訪問以及傳統(tǒng)的資料來源得到消費者信用的調(diào)查記錄， 包括消費者的品質(zhì)、

37、 聲譽、 個人 特點及生活方式的資料。這些報告主要是供雇主和保險公司使用的。 Equifax 公司是該行業(yè)中的領(lǐng)頭企業(yè)。 一份調(diào)查報告包括調(diào)查局的標準化信息加上報告人員搜集的資料。C 產(chǎn)品和服務產(chǎn)品：信用報告書面形式T電子化方式傳遞服務 :為貸款提供者提供的服務包括：預測賬戶逾期與客戶破產(chǎn)的指示評分系統(tǒng);對非正常信用行為發(fā)出警告;在數(shù)據(jù)庫中防范非法活動 ;根據(jù)特征來尋找逃債者 ;提供記錄市場信用信息使用情況的信用報告給貸款提供者、金融機構(gòu)和銷 售機構(gòu) ;直接營銷和郵寄名單的服務;其他拓展業(yè)務包括自動信用申請程序和監(jiān)測產(chǎn)品的得分卡2 樣表 2000 的內(nèi)容（重點） ； （1）分類帳信息：包括個人

38、消費者如何使用其信用賬戶和償還其信用債務的方式。（2）人口信息：與家庭成員的身份及居住地相關(guān)的信息（ 3）就業(yè)信息：關(guān)于雇主的姓名、職業(yè)、收入以及工作時間長短的信息。 （ 4）公共部門的記 錄：由政府、法院系統(tǒng)和其他公共機構(gòu)掌握的信息。（5）信用報告社的調(diào)查：反映債權(quán)人或其他人要求查看特定檔案的列表。3 信用報告的種類；A 歸入檔案的信用報告：信用報告社提供的、當前已記錄在信用報告社檔案中的各種信息。B 專門的報告：a 住宅抵押貸款信用報告：比定期報告包含更多的信息，有經(jīng)常的直接調(diào)查來證實檔案中的每條信息。b 商業(yè)報告 （business report） ：公司所有者的信用報告可作為商業(yè)報告的

39、補充。c人事報告（personnel report）:用來滿足未來雇主的需要，報告包括專業(yè)記錄、就業(yè)歷史、公共部門記錄和消費者信用 歷史4Experian收集信息內(nèi)容；為使用數(shù)據(jù)庫，需要身份信息、用戶編碼及口令。身份信息包括：全名、當前和過去5年中的地址、社會安全號碼以及出生日期。（P188）該公司不搜集有關(guān)種族、宗教信仰、個人生活方式、醫(yī)療歷史和犯罪記錄方面的信息。除信用報告外，該公司還提供了各種服務，以幫助用戶通過賬戶監(jiān)控和統(tǒng)計模型來管理賬戶，如為貸款組合估價并識別交叉銷售機會的大小5公平信用報告法對信用報告社、貸款提供者和消費者的影響（重點）公平信用報告法對信用報告社的影響是：規(guī)定了信用

40、信息的傳播范圍；規(guī)定了不利信息保留的時間長度；區(qū)分了“消費者報告”和“經(jīng)調(diào)查的消費者報告”；明確了其對于消費者權(quán)利保護的義務。對貸款提供者的影響是：在拒絕信用申請時必須告知消費者所依據(jù)信息的來源；對信用報告機構(gòu)的定義有了深刻的認識。對消費者的影響是：有信用重塑的權(quán)力，規(guī)定了不利信息保留的時間長度；有知情權(quán)，消費者對于信用報告社的檔案中的關(guān)于他們自己的信息有權(quán)知道內(nèi)容、影響、信息來源及查看對象；有反駁權(quán)，在被拒絕授信的情況下，有權(quán)知道所依據(jù)的信息來源，且對信 用報告社的專訪不能收費；有訴訟權(quán)，個人可以以違反有關(guān)“誰可以使用信用記錄和糾正檔案中的錯誤”的法律，來 對任何債權(quán)人或信用報告機構(gòu)提起訴訟

41、。第早1作出不良信用決策的原因；A信息不充分：聯(lián)系不上債權(quán)人、雇主不能證實、時間等t書面調(diào)查政策B誤導或虛假的信息：對負債輕描淡寫、編造身份、信息隱瞞t證實C對事實不合理的解釋：暈圈效應（某一因素的影響過大影響了決策者做出正確決策）t使用信用分級表格或信用評分系統(tǒng)D未能建立信用標準t建立信用和調(diào)查政策2信用標準的制定；是一種挑戰(zhàn)：標準太高，銷售額將會下降；標準太低，可能會無法承受收帳費用和壞賬損失需要一些靈活性：經(jīng)濟條件；產(chǎn)品；收賬部門；價格3判斷性的決策制定和數(shù)據(jù)式的決策制定的區(qū)別（重點）；A判斷性的決策制定：指主要根據(jù)經(jīng)驗、個人知識和直覺做出決策負債比率和現(xiàn)金流量估計可作為決策過程的一部分

42、。負債比率指申請者每月總的債務支出額與月收入的比率，一般不超過30%；現(xiàn)金流量估計指從收入中扣除預期的家庭償還債務的支出、生活費用和其它典型花費以估計可支配收入的數(shù)量?？梢允褂眯庞梅旨壉砀窕蛞?guī)范的核對程序更好地構(gòu)建判斷性方法。（P203）優(yōu)點是，擴展信息的能力非常有用不利之處在于，需要信用經(jīng)理有大量的豐富經(jīng)驗B數(shù)據(jù)式的決策制定：是一種根據(jù)數(shù)據(jù)作出決策的方法，它給信用申請者的不同資質(zhì)以權(quán)數(shù)或信用分數(shù)。信用評分系統(tǒng)經(jīng)常被用來計算總的信用分數(shù)。 信用分數(shù)可以用來批準申請、 決定信用限額或指出需要作進一步的調(diào)查。 優(yōu)點在于，它排除了決策制定人員在制定決策過程中的個人偏見和不合適的價值標準。多種方式的結(jié)合使用最有利4 信用分級表格的定義及優(yōu)缺點；A 信用分級表格 （credit grading form） 是一種預先準備的打印