儲蓄業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險與規(guī)避

1、儲蓄柜面業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險與躲避貴州花溪農(nóng)村合作銀行張海商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)中的法律糾紛類型主要是儲蓄存款合同糾紛，系指儲戶與商業(yè)銀行在締結(jié)及履行儲蓄存款合同中，因開戶、存款、取款、計息、掛失、存款過失等事由導(dǎo)致存款損失而發(fā)生的糾紛。除此之外，儲蓄業(yè)務(wù)中還存在銀行違反先合同義務(wù)，附隨義務(wù)產(chǎn)生的人身、財產(chǎn)損害賠償糾紛以及因提供服務(wù)而產(chǎn)生的服務(wù)合同糾紛等。本文以現(xiàn)實案例為依據(jù)，結(jié)合全省農(nóng)村信用社柜面儲蓄業(yè)務(wù)實踐中重點出現(xiàn)的存款過失、自動轉(zhuǎn)存、私章效力、賬戶掛失的法律風(fēng)險進(jìn)行分析，以期通過有效的途徑，適當(dāng)?shù)姆沙绦蚩刂骑L(fēng)險、減少損失。一、發(fā)生過失款后，應(yīng)與儲戶協(xié)商或通過法律程序解決，擅自沖正沒有法律依據(jù)，

2、應(yīng)擔(dān)責(zé)案例：魏某持本人活期存折到郵政儲蓄辦理存款業(yè)務(wù)，儲蓄柜員收進(jìn)魏某交付的現(xiàn)金1500元后，在“郵政儲蓄客戶回單”和存折上打印了存款金額為15000元的。柜員在營業(yè)終了結(jié)賬時發(fā)現(xiàn)錯賬，由于當(dāng)日的監(jiān)控器在案發(fā)時發(fā)生故障未能修復(fù)，不能反映當(dāng)日取款情況，后經(jīng)查流水賬，發(fā)現(xiàn)魏某存款交易多存13500元。后柜員經(jīng)主管授權(quán)，辦理了沖正交易，將魏某的存款金額由15000元調(diào)整為1500元，兩個月后，魏某持存折來取款15000元，郵政儲蓄以該筆存款系錯賬，已作處理為由拒絕支付。魏某不予認(rèn)可，遂請求法院判令郵政儲蓄支付存款15000元的本金利息，并承擔(dān)本案訴訟費用。后經(jīng)法院判決銀行敗訴。本案涉及的法律制度為合

3、同法所規(guī)定合同變更制度。合同的變更，是指合同成立后，當(dāng)事人對原合同的內(nèi)容進(jìn)行修改、補充的活動。合同法第七十七條規(guī)定，當(dāng)事人協(xié)商一致，可以變更合同。雙方協(xié)商一致為合同變更的必備條件，未經(jīng)對方同意，任何一方不得變更合同的內(nèi)容；否則，對另一方不產(chǎn)生法律效力，而且還得承擔(dān)違約責(zé)任。對于本案來說，存款交易金額由儲戶對“儲蓄業(yè)務(wù)憑證”記載內(nèi)容簽字確認(rèn)，商業(yè)銀行打印存折之后，雙方即對存款金額達(dá)成合意，存款合同關(guān)系即成立。商業(yè)銀行認(rèn)為存款金額記載有誤，對其修改應(yīng)當(dāng)取得儲戶的同意，否則，其修改后的內(nèi)容對儲戶不具有法律上的約束力，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)依照原記載的存款金額承擔(dān)兌付義務(wù)。由此，商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)制度所規(guī)定的沖

4、正交易，僅為商業(yè)銀行內(nèi)部糾正過失的單方行為，對外不具有對抗力。最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的假設(shè)干規(guī)定亦指出，商業(yè)銀行僅以其底單記載的內(nèi)容與存款人持有的憑證記載的內(nèi)容不符進(jìn)行抗辯，而又無其他證據(jù)佐證的，人民法院不予采信。因此，在儲蓄業(yè)務(wù)中如發(fā)生了過失款后切勿擅自沖正，應(yīng)與儲戶協(xié)商或通過法律程序解決,注重對證明力較高的證據(jù)如監(jiān)控資料、客戶簽字的憑條、單據(jù)等予以保存，對應(yīng)注重對證明力較高的證據(jù)如監(jiān)控資料、客戶簽字的憑條、單據(jù)等予以保存，對據(jù)以形成證據(jù)的有關(guān)設(shè)備應(yīng)加強管理維護(hù)，保證其正常運轉(zhuǎn)。二、未按約定儲戶辦理自動轉(zhuǎn)存，銀行應(yīng)擔(dān)責(zé)案例：張某于2004年在某銀行存了一萬元一年定期存款，于2011

5、年取款時發(fā)現(xiàn)由于在存款時沒有約定自動轉(zhuǎn)存，存款到期以后其存款利息均按照活期計算，導(dǎo)致李某部分利息損失。李某以某銀行未盡告知義務(wù)導(dǎo)致其利息損失要求賠償，后法院判決銀行敗訴。儲蓄管理條例第十八條規(guī)定：“儲蓄機構(gòu)辦理定期存款時，根據(jù)儲戶的意愿，可以同時為儲戶辦理定期儲蓄存款到期自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)”，同時“逾期支取的定期儲蓄存款，其超過原定存期的部分，除約定自動轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計算”。根據(jù)此規(guī)定，銀行是否為儲戶辦理定期自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，是根據(jù)儲戶的意愿，而不是依行業(yè)慣例，假設(shè)未約定轉(zhuǎn)存則在到期后視作存款逾期，逾期部分只能按活期存款利率計息。由于農(nóng)信社服務(wù)對象的特殊性，在操作實踐中儲蓄存

6、款憑條的內(nèi)容很多時候都是由工作人員或者保安以及其他客戶代為填寫的，埋下了一定的安全隱患。為防范風(fēng)險，農(nóng)信社工作人員辦理定期存款業(yè)務(wù)中應(yīng)做到：存款憑證應(yīng)由儲戶本人填寫；明確提示儲戶是否選擇自動轉(zhuǎn)存，并對自動轉(zhuǎn)存做好宣傳解釋工作，使儲蓄合同為雙方真實的意思表示。同時，在我行某些網(wǎng)點，工作人員為了圖方便，一概為定期存款的儲戶選擇了自動轉(zhuǎn)存，這種做法同樣是不可取的。主要原因在于約定自動轉(zhuǎn)存的存款往往都是按照提前支取辦理支取手續(xù)的，它與定期存款逾期支取在法律性質(zhì)上是不同的，在實踐中支取手續(xù)也存在差異。三、賬戶掛失操作不當(dāng)，銀行應(yīng)擔(dān)責(zé)案例：王某于2011年3月在某銀行存了一張存期為一年的定期存單，金額四萬

7、元，2012年1月王某的配偶李某到該銀行稱王某因生病住院就醫(yī)急需要用錢，但存單喪失，向某銀行申請辦理掛失，并提供了賬戶相關(guān)信息以及王某本人的身份證復(fù)印件和李某的身份證，該柜員審查了證件后，應(yīng)李某的要求為其辦理了掛失手續(xù)。七天后，李某憑掛失申請書取走四萬元。2012年3月存款到期，王某持存單到該行取款，才發(fā)現(xiàn)此事，王某稱她正在和李某辦理離婚手續(xù)并且沒有委托李某辦理掛失取款手續(xù)，由此引發(fā)糾紛。后經(jīng)法院判決銀行敗訴。掛失制度是法律賦予存款人遺失存單折后維護(hù)自己權(quán)益的救濟手段。是否辦理了存款掛失，也是界定銀行和儲戶之間責(zé)任的關(guān)鍵。掛失按照儲蓄管理條例第31條規(guī)定：“儲蓄遺失存單、存折或者預(yù)留的印鑒的印

8、章的，必須立即持本人身份證明，并提供儲戶的、開戶時間、儲蓄種類、金額、賬號及住址等相關(guān)情況，向其開戶的儲蓄機構(gòu)書面申請申請掛失。在特殊情況下，儲戶可以用口頭或者函電形式申請掛失，但必須在五天內(nèi)補辦書面申請掛失手續(xù)。儲蓄機構(gòu)受理掛失后，必須立即停止支付該儲戶存款；受理掛失前該儲蓄存款已被他人支取的，儲蓄機構(gòu)不負(fù)賠償責(zé)任?！敝袊嗣胥y行發(fā)布關(guān)于執(zhí)行儲蓄管理條例的假設(shè)干規(guī)定第37條規(guī)定：“如儲蓄被人不能前往辦理，可以委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但委托人要出示其身份證明?！贝艘?guī)定可以看出，委托他人是可以辦理掛失手續(xù)的。因此，儲戶本人可以以授權(quán)委托書的方式委托，也可以以口頭的方式進(jìn)行委托，委托人出具被代理

9、人的身份證件即可視為口頭委托，享有代理權(quán)限。同時我們在日常辦理業(yè)務(wù)當(dāng)中特別特別要注意的是，儲戶遺失存單，委托他人代為辦理掛失手續(xù)只限于代為辦理掛失申請手續(xù)。而補領(lǐng)新存單折必須由儲戶本人進(jìn)行，決不能將新存單折交給代理掛失人或他人，否則由此造成儲戶存款被他人冒領(lǐng)的，銀行應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。這也是在柜面服務(wù)中最容易無視的地方。四、儲蓄柜面服務(wù)中私章的法律效力存在瑕疵由于信用社服務(wù)對象的特殊性，在日常的儲蓄柜面服務(wù)中，私章的使用相當(dāng)頻繁與普遍，但私章的法律效力值得商榷。公民私章具有確定公民個人身份的特征，假設(shè)使用印章確屬于個人真實意思表示，其效力應(yīng)等同于本人簽名或指紋，對本人應(yīng)具有約束力。盡管私章具有說明

10、個人身份的特征，但從法律意義上講并不必然具有確定個人身份的效力，主要是由于私章的特性所決定的：一是學(xué)習(xí)文檔 僅供參考私章刻制沒有標(biāo)準(zhǔn)的程序，二是私章不必然具有確定個人身份的特性，私章僅能反映和蓋章人一致，并不能確定蓋章人的真實身份，也不能排除其他人在該公民不知情的情況下，擅自使用該公民的私章，并用于某些證明文件的可能。三是存在同名印章和一人使用多個印章的情形。商業(yè)銀行柜面服務(wù)中假設(shè)私章由本人加蓋，屬自己真實的意思表示，應(yīng)具有同簽字一樣的法律效力；假設(shè)儲戶事后否認(rèn)私章是自己擁有并加蓋的，則會引發(fā)糾紛，這也是商業(yè)銀行柜面服務(wù)中最常遇到的糾紛，此時舉證責(zé)任歸商業(yè)銀行一方，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步舉證該私章為該儲戶所有并使用，如通過調(diào)取監(jiān)控錄像、舉證該儲戶在其他場合、其他文件上使用過該私章來進(jìn)行證明。假設(shè)無法舉證，則承擔(dān)敗訴的風(fēng)險。