商業(yè)銀行個人貸款知識要點匯總

1、1七章個人貸款1、個人貸款1概念：指銀行等金融機構為滿足個人特定的資金需求而發(fā)放的貸款。2用途：消費、投資、經(jīng)營 等，我國早期個人貸款主要是滿足個人自用住房、 自用汽車、耐用消費品以及教育需求， 以特定的消費目的為主，屬于消費信貸范 疇。3趨勢：近年來，個人貸款中投資和經(jīng)營需求逐漸上升，出現(xiàn)了證券交易和大 宗商品貸款、外匯買賣貸款和個人經(jīng)營性貸款等，個人貸款結構出現(xiàn)了多元化趨 勢。2、個人貸款對商業(yè)銀行的意義1可以改善銀行資產(chǎn)結構，降低經(jīng)營風險2商業(yè)銀行主要的利潤源泉。3提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑。3、個人貸款的種類1個人住房貸款2個人汽車貸款3個人綜合消費貸款4國家助學貸款5個人經(jīng)營貸款6

2、信用卡貸款。4、個人貸款的特點1高風險性：還款來源不穩(wěn)定，波動性較大；信息不對稱風險比較嚴重；個人 貸款的貸款結構內(nèi)含較高的利率風險和違約風險2高收益性3周期性4利率不敏感性。5、個人貸款的風險控制1使用個人信用系統(tǒng)22選擇合適的合作機構3實行五級分類管理4貸后檢測與檢查5通過二級市場出售貸款6、個人貸款的信用評估信用評估也稱征信，是指信貸活動中的貸款人了解、評估其真實資信情況和如期償還能力的活動。7、影響個人償債能力的主要因素1個人的財務狀況2主觀意愿或信用意識8個人財務報表的分析1首先確定個人資產(chǎn)分析范圍。2然后對流動資產(chǎn)、不動產(chǎn)、應收貨款、人壽保險、退休基金、私人財產(chǎn)、其他 資產(chǎn)、個人收

3、入、個人負債、其他信息進行分析。9、個人財務報表綜合分析及指標目的：1確定貸款的潛在抵押品或還款來源2進一步了解借款人資產(chǎn)的流動性3確定流動負債（1年內(nèi)）的金額4計算出一個更準確的所有者權益數(shù)據(jù)5分析借款人的速動比率和所有者權益與資產(chǎn)比率。速動比率：現(xiàn)金+可轉讓債券=流動負債該指標，強調了資產(chǎn)變現(xiàn)時間，說明了當借款人遇到危機時的清償能力調查、驗證借款人的信用,3該指標，說明了借款人個人完全占有的可變現(xiàn)資產(chǎn)的比重調整后的所有者權益與資產(chǎn)比率調整后的所有者權益調整后的資產(chǎn)總額78410、個人信用評估方法1Z值評分模型2“5C判斷法3信貸記分發(fā)。11、個人信貸定價的一般原則個人貸款定價，指銀行確定不

4、同個人貸款產(chǎn)品的價格或利率水平，其原則:1成本收益原則2風險定價原則3參照市場價格原則4組合定價原則5與宏觀經(jīng)濟政策一致原則12、影響個人貸款定價因素1資金成本2風險3擔保4利率政策5盈利目標6市場競爭7規(guī)模8選擇性因素13、個人貸款定價模型1成本加成定價模型貸款價格二資金成本+貸款費用+風險補償費+目標利潤2基準利率定價模型貸款利率二優(yōu)惠利率+風險加點或貸款利率二優(yōu)惠利率（1+系數(shù)）風險加點二違約風險貼水+期限風險貼水53客戶盈利分析模型來源于某客戶的總收入 二為客戶提供服務的成本 +銀行的目標利潤具體表述為：Z（貸款額 貸款利率 期限）（1-營業(yè)稅及附加率）中間業(yè)務收入（1-營業(yè)稅及附加率

5、）二為客戶提供服務發(fā)生的總成本 +銀行目標利潤例：某客戶申請1年個人經(jīng)營貸款100萬元，該客戶需要在銀行保持貸款金額20%勺補償存款余額，存款準備金率為5%銀行的目標利潤為5.4%。設貸款利率 為x，不考慮營業(yè)稅影響，該客戶與銀行往來所產(chǎn)生的綜合成本、收益如下表所 示，求x某客戶個人經(jīng)營貸款成本收益綜合分析（單位：元）成本收益存款利息費用16 000貸款利息收入（x,1年)1 000 000 x(1 000 000X20%x 8%貸款承諾收費（1%10 000籌資成本48 000(1 000 000X1%作用成本2 800管理客戶賬戶收費500資金調撥成本150資金調撥收費300貸款處理成本2

6、00信息服務和記賬收費100記賬成本50小計67 2001 000 000 x+10 900該客戶貸款實際使用的資金 二貸款額 100 萬元-（補償性存款 20 萬元+存款準備金 1 萬元）=79 萬元1000000 x+10900=67200+7900005.4%x=9.9%14、個人貸款實際利息計算方法短期個人貸款實際利息計算方法1年百分率法（APR:每月等額還款2單一利率法:應付利息二本金 利率 時間貼現(xiàn)率法：貼現(xiàn)利率=客戶收到的貸款余額4追加貸款率法786578s條款法提前還貸的利息回扣率=提前還貸所剩月份之和go%76補償存款余額法有補償存款余額要求的貸款實際利率7浮動利率法長期個人貸款實際利息計算方法1固定利率抵押貸款的定價2可