小額貸款有“險(xiǎn)”可保 為中小企業(yè)撐起保護(hù)傘

1、小額貸款有“險(xiǎn)”可保 為中小企業(yè)撐起保護(hù)傘來源:上海金融新聞網(wǎng) 作者：上海金融新聞網(wǎng)長期來，小型和微型企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、增加就業(yè)、推動(dòng)科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮了重要作用。但由于規(guī)模小、缺乏抵押物，小微企業(yè)時(shí)常遭遇融資難困擾。為此，金融機(jī)構(gòu)采取積極措施為之解憂，除了銀行之外，保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)小微企業(yè)小額貸款創(chuàng)新推出的產(chǎn)品同樣出彩。小額貸款保證保險(xiǎn)一無抵押，二無擔(dān)保，小微企業(yè)單筆最高可獲500萬元的信用融資貸款。天下有此等好事？答案是肯定的。前不久，北京中關(guān)村啟動(dòng)名為“小額貸款保證保險(xiǎn)”的試點(diǎn)工作。凡符合要求的小微企業(yè)，都可通過投保人保財(cái)險(xiǎn)的中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，在“無抵押、無擔(dān)?！钡那闆r下，獲得廣發(fā)銀行最

2、高500萬元的信用融資貸款。所謂小額貸款保證保險(xiǎn)，是一種針對(duì)小額貸款借款人還款行為提供保障的保險(xiǎn)，申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)(投保人)若在保險(xiǎn)期內(nèi)產(chǎn)生還款風(fēng)險(xiǎn)，銀行將按協(xié)議追討，對(duì)仍不足以清償借款本金和利息的剩余部分，保險(xiǎn)公司按照約定向銀行賠償。說起來，中關(guān)村并非小額貸款保證保險(xiǎn)的首“嘗鮮”者，早在2008年，安信農(nóng)保就在申城試點(diǎn)小額信貸保證保險(xiǎn)，成功地配合上海市政府與農(nóng)村商業(yè)銀行，為中小企業(yè)及農(nóng)戶順利實(shí)現(xiàn)信貸融資提供保障。2009年，浙江省在寧波、舟山開展該險(xiǎn)種的試點(diǎn)工作，并于2011年在全省范圍內(nèi)鋪開，以破解中小企業(yè)融資難題。此后，江西、無錫、安徽、重慶等地紛紛跟進(jìn)試點(diǎn)，幫助輕資產(chǎn)、缺擔(dān)保、無抵押

3、的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶順利獲得銀行貸款。無疑，鑒于中小微企業(yè)還款能力差、違約風(fēng)險(xiǎn)大，通過保證保險(xiǎn)與貸款相捆綁模式，能有效降低放貸風(fēng)險(xiǎn)，既拓寬金融服務(wù)范圍，同時(shí)也滿足了中小微企業(yè)的融資需求。當(dāng)然，小額貸款保證保險(xiǎn)雖好，卻并非只要掛著小微的“牌子”就能享受這項(xiàng)實(shí)惠，各地對(duì)此都設(shè)置了必要的“門檻”，如中關(guān)村規(guī)定，只有成為中關(guān)村企業(yè)信用促進(jìn)會(huì)會(huì)員及連續(xù)經(jīng)營2年(含)以上的高新企業(yè)，無不良信用記錄，且年銷售收入在2000萬元至1億元，才能申請(qǐng)?jiān)撾U(xiǎn)種。又如即將在全省14個(gè)市全面試點(diǎn)該險(xiǎn)種的廣西，同樣規(guī)定只有經(jīng)營1年以上、無欠繳稅費(fèi)、逃廢債務(wù)等不良記錄的小微企業(yè)方可提出申請(qǐng)，且銀行和險(xiǎn)企將聯(lián)合對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行資

4、信調(diào)查?？梢?，那些有真實(shí)生產(chǎn)資金需求、有良好信用記錄與發(fā)展前景、有可靠還款來源的小微企業(yè)，才能從小額貸款保證保險(xiǎn)中受益。小額貸款意外保險(xiǎn)作為主要服務(wù)于三農(nóng)和中小微企業(yè)的小額度信貸產(chǎn)品，銀行一般是針對(duì)私營企業(yè)主、小微企業(yè)主、消費(fèi)資金短缺者發(fā)放小額貸款。由于借款人在還貸過程中存在許多未知風(fēng)險(xiǎn)，尤其一旦發(fā)生意外傷害事故，借款人將面臨還貸、家庭經(jīng)濟(jì)波動(dòng)等問題，銀行也會(huì)遭受貸款無法回收的風(fēng)險(xiǎn)。就此，為了給借款人和銀行雙雙撐起“保護(hù)傘”，一些險(xiǎn)企推出了具有“低投入、高保障”特點(diǎn)的小額貸款意外保險(xiǎn)。譬如，海南省近年有數(shù)家產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司推出“小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)”，作為保險(xiǎn)公司在農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放小額貸款

5、時(shí)，專為貸款農(nóng)戶配套提供的產(chǎn)品，其按保費(fèi)分為100元、200元兩種，對(duì)應(yīng)保額分別為2.5萬元、5萬元。這樣，萬一投保的貸款農(nóng)戶遭遇意外傷害，也不必?fù)?dān)心還不了貸款。又如中國人壽旗下的“小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)”，由小額貸款借款人在銀行貸款并投保，銀行作為保單的第一受益人。一旦借款人遭遇意外事故，理賠款項(xiàng)將先用于償還銀行貸款，剩余賠款轉(zhuǎn)移給其他受益人。來看一則事例:某印染有限公司總經(jīng)理柳先生因企業(yè)發(fā)展需要，在銀行申請(qǐng)辦理商業(yè)貸款，并于去年3月投保中國人壽的“小額貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)”，保額500萬元。不久，柳先生遇車禍身亡。在最終確認(rèn)事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任后，中國人壽向其受益人賠付了513萬元身故保

6、險(xiǎn)金，其中給付家屬13萬元，給付相關(guān)貸款銀行500萬元。顯然，小額貸款意外保險(xiǎn)一方面降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也能幫助身為借款人的小微企業(yè)主規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，并在一定程度上為企業(yè)下一步發(fā)展保駕護(hù)航。四、上海融貸通為中小企業(yè)提供掛牌上市一條龍服務(wù) 上海融貸通本著為全國廣大中小企業(yè)服務(wù)的宗旨，組成強(qiáng)大的專家團(tuán)隊(duì)用專業(yè)的知識(shí)與資源，為中小企業(yè)提供上海股權(quán)交易中心及其他省市股權(quán)交易中心快速掛牌上市一條龍服務(wù)： 1、定位掛牌上市的目的：（a）提升企業(yè)品牌形象？（b）吸引風(fēng)投融資？（c）發(fā)行債券融資？（d）股權(quán)質(zhì)押貸款（e）加快股票上市進(jìn)程？（f）用股權(quán)激勵(lì)骨干員工？（g）用股權(quán)促進(jìn)招商？（h）

7、用股權(quán)促進(jìn)銷售促進(jìn)回款?（i）掛牌上市合法募集資金？ 2、初步評(píng)估企業(yè)情況，確定到哪個(gè)股權(quán)交易中心掛牌上市。 3、根據(jù)確定的股權(quán)交易中心的掛牌要求，指導(dǎo)企業(yè)準(zhǔn)備申報(bào)材料，包括管理團(tuán)隊(duì)介紹材料、符合掛牌標(biāo)準(zhǔn)要求的又有企業(yè)自身特色的掛牌文案。 4、對(duì)條件還不具備的企業(yè)，通過組織科研力量幫助企業(yè)快速研究開發(fā)軟件著作權(quán)、商業(yè)模式版權(quán)、國家專利權(quán)等核心技術(shù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，快速變成創(chuàng)新型企業(yè)，快速達(dá)到掛牌上市標(biāo)準(zhǔn)。 5、對(duì)于注冊資本比較小的企業(yè)，組織科研力量指導(dǎo)企業(yè)快速研發(fā)、評(píng)估軟件著作權(quán)、商業(yè)模式版權(quán)、國家專利權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)，用知識(shí)產(chǎn)權(quán)增加注冊資本、快速放大企業(yè)資產(chǎn)、進(jìn)行資本運(yùn)作，更有效招商引資融資、增資擴(kuò)股、并確保控股權(quán)。 6、向確定的股權(quán)交易中心申報(bào)、保薦掛牌上市。 7、企業(yè)在十五個(gè)至三十個(gè)工作日內(nèi)掛牌上市。 8、指導(dǎo)企業(yè)用股權(quán)融資、發(fā)行債券融資、用股權(quán)質(zhì)押貸款、增資擴(kuò)股。 9、指導(dǎo)企業(yè)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)放大注冊資本后的股權(quán)對(duì)骨干、員工進(jìn)行股權(quán)激勵(lì)。 10、指導(dǎo)招代理加盟經(jīng)銷商的企業(yè)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)放大注冊資本后股權(quán)對(duì)代理商經(jīng)銷商進(jìn)行激勵(lì)約束管理。 五、服務(wù)流程 1、各縣市區(qū)金融辦、經(jīng)信局、中小企業(yè)局、總商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)推薦。 2、企業(yè)也可自主向上海融貸通申請(qǐng)、委托。 3、企業(yè)到上海融貸通總部詳細(xì)咨詢了解。 4、簽訂服務(wù)協(xié)議。 5