chapter 12個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)reviewed

1、1 個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)1.1 目標(biāo)模式的個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)支持的業(yè)務(wù)：與國(guó)外銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行經(jīng)驗(yàn)比較薄弱的地方就在個(gè)人金融服務(wù)方面，個(gè)人與銀行之間的關(guān)系主要停留在做為消費(fèi)節(jié)余的存取款業(yè)務(wù)范圍，理財(cái)、支付、信貸以及信用資料積累等幾乎屬于真空地帶，不僅沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，而且缺乏系統(tǒng)的制度體系。個(gè)人客戶(hù)希望通過(guò)銀行這個(gè)專(zhuān)業(yè)的金融機(jī)構(gòu)完成個(gè)人理財(cái)“一站式”服務(wù)。一個(gè)比較完善的銀行個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)應(yīng)該能夠提供個(gè)人幫助理財(cái)和個(gè)人規(guī)劃理財(cái)不同深度的服務(wù)，具體而言包括以下具體內(nèi)容：個(gè)人幫助理財(cái)l 存取款、匯款直通車(chē)、債券發(fā)行與兌付； l 存款轉(zhuǎn)帳、代收代付及電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、銀證、銀保、銀基等各種轉(zhuǎn)帳簽約； l 出具存款證明、信

2、用卡申請(qǐng)及即時(shí)換卡、各種個(gè)人貸款申請(qǐng)； l 委托貸款、外匯買(mǎi)賣(mài)、保管箱業(yè)務(wù)等可以在柜臺(tái)辦理的全部個(gè)人銀行產(chǎn)品服務(wù)； l 還可以提供客戶(hù)理財(cái)喚醒服務(wù)，可以向客戶(hù)提供一定時(shí)期內(nèi)客戶(hù)資金變動(dòng)情況的跟蹤記錄。個(gè)人規(guī)劃理財(cái)l 以個(gè)人理財(cái)?shù)牟煌枨鬄槟繕?biāo)，結(jié)合客戶(hù)個(gè)人資源和包括金融市場(chǎng)產(chǎn)品信息的多種社會(huì)資源，采用多種的分析手段進(jìn)行最優(yōu)理財(cái)規(guī)劃和組合規(guī)劃案。l 站在個(gè)人理財(cái)“一站式”服務(wù)的角度看，未來(lái)的銀行個(gè)人理財(cái)必將最大限度的聯(lián)合保險(xiǎn)、信托基金等外部金融機(jī)構(gòu)，為個(gè)人客戶(hù)帶來(lái)最全面、最方便的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。1.2 個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)整體應(yīng)用流程個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)整體應(yīng)用流程如下圖所示：客戶(hù)理財(cái)顧問(wèn)個(gè)人理財(cái)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站個(gè)人理財(cái)

3、咨詢(xún)庫(kù)電話(huà)和其它渠道個(gè)人理財(cái)方案規(guī)劃模型平臺(tái)投資計(jì)劃消費(fèi)計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)防范其它計(jì)劃個(gè)人理財(cái)數(shù)據(jù)分析器分析型CRM銀行信息系統(tǒng)個(gè)人理財(cái)數(shù)據(jù)庫(kù)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)上圖中主要的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)如下：從目前銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀來(lái)看，可以利用現(xiàn)有的營(yíng)業(yè)條件建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)室或個(gè)人理財(cái)中心，通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理面對(duì)面地與客戶(hù)交流的人工理財(cái)方式與客戶(hù)建立溝通。個(gè)人理財(cái)服務(wù)還可以通過(guò)網(wǎng)上銀行、callcenter、電話(huà)銀行、自助銀行等多種服務(wù)渠道，向客戶(hù)提供一些增加的理財(cái)服務(wù)功能，客戶(hù)可以自助的形式實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)。對(duì)于一些高水平的客戶(hù)，銀行可以采用智能理財(cái)方式，銀行向其提供個(gè)人理財(cái)信息系統(tǒng)客戶(hù)自助端軟件產(chǎn)品，由該類(lèi)型客戶(hù)自行規(guī)劃一些理財(cái)數(shù)據(jù)

4、。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)要充分依賴(lài)客戶(hù)信息系統(tǒng)，而銀行原有的類(lèi)似CIF的客戶(hù)信息不能滿(mǎn)足系統(tǒng)的要求。建立個(gè)人理財(cái)咨詢(xún)庫(kù)和理財(cái)信息模型庫(kù)，綜合個(gè)人理財(cái)客戶(hù)的信息需求和經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｐ停纬梢惶淄暾膫€(gè)人理財(cái)信息模型。1.3 個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)功能模塊在銀行越來(lái)越以客戶(hù)為中心進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的今天，如何及時(shí)、準(zhǔn)確、翔實(shí)的獲取客戶(hù)在銀行活動(dòng)的信息，并將龐大繁雜的客戶(hù)、產(chǎn)品等信息進(jìn)行更深意義層次的分析，對(duì)于銀行更好的優(yōu)化客戶(hù)服務(wù)和進(jìn)行金融創(chuàng)新至關(guān)重要。個(gè)人理財(cái)信息系統(tǒng)首先將有關(guān)客戶(hù)理財(cái)?shù)乃行畔⒑推渌碡?cái)資源信息構(gòu)建在統(tǒng)一的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)中，通過(guò)BI商業(yè)智能分析平臺(tái)，自由構(gòu)建分析模型，分析銀行產(chǎn)品銷(xiāo)售狀況，分析客戶(hù)與銀行產(chǎn)品需求缺

5、口，可以分析客戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債、收入支出情況，還可以對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的工作業(yè)績(jī)進(jìn)行詳細(xì)考核，所有分析的結(jié)果提供給管理層進(jìn)行決策。能夠支持個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一種功能架構(gòu)如下圖所示：客戶(hù)服務(wù)渠道業(yè)務(wù)處理業(yè)務(wù)分析業(yè)務(wù)管理查詢(xún)方案設(shè)計(jì)理財(cái)服務(wù)理財(cái)協(xié)議客戶(hù)分析產(chǎn)品分析渠道分析風(fēng)險(xiǎn)分析人員機(jī)構(gòu)客戶(hù)經(jīng)理績(jī)效系統(tǒng)維護(hù)學(xué)習(xí)培訓(xùn)理財(cái)工具庫(kù)經(jīng)濟(jì)信息庫(kù)理財(cái)專(zhuān)家?guī)靹?dòng)態(tài)信息庫(kù)金融產(chǎn)品銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)CRM從上圖可以看出，整個(gè)系統(tǒng)的核心功能可以分為以下三個(gè)部分：l 業(yè)務(wù)處理主要維個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處理的操作提供工具支持?？蛻?hù)可以通過(guò)個(gè)人理財(cái)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站或個(gè)人理財(cái)自助終端軟件查詢(xún)個(gè)人資產(chǎn)和銀行產(chǎn)品信息，自行規(guī)劃一些理財(cái)數(shù)據(jù)和方案；為客戶(hù)經(jīng)理提供全面的

6、客戶(hù)信息，提供方案設(shè)計(jì)工具，提供理財(cái)過(guò)程跟蹤記錄和自動(dòng)歸納工作日志功能，可以提示今天要處理的事物，規(guī)劃明天的工作計(jì)劃，還可以提供信息窗口，方便理財(cái)師查詢(xún)各種金融信息和法律法規(guī)。l 業(yè)務(wù)分析業(yè)務(wù)分析基于強(qiáng)大的個(gè)人理財(cái)咨詢(xún)庫(kù)和個(gè)人理財(cái)方案模型庫(kù)，客戶(hù)經(jīng)理可以進(jìn)行客戶(hù)行為分析，產(chǎn)品分析，渠道分析和風(fēng)險(xiǎn)分析，為客戶(hù)設(shè)計(jì)包括儲(chǔ)蓄存款、國(guó)庫(kù)券、股票、基金、債券、外匯等業(yè)務(wù)在內(nèi)的較為合理的私人理財(cái)方案及投資組合建議。l 業(yè)務(wù)管理業(yè)務(wù)管理為系統(tǒng)提供輔助的支持功能，如客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)培訓(xùn)功能，客戶(hù)經(jīng)理績(jī)效考核功能，系統(tǒng)維護(hù)等。除了上述三個(gè)主要的功能模塊外，系統(tǒng)還需要有個(gè)人理財(cái)管理模塊，來(lái)幫助客戶(hù)經(jīng)理開(kāi)展個(gè)人理財(cái)工作

7、，系統(tǒng)可以提供如客戶(hù)管理、客戶(hù)調(diào)配、客戶(hù)服務(wù)等服務(wù)內(nèi)容。l 客戶(hù)管理主要對(duì)后臺(tái)分析系統(tǒng)或其他方式生成的潛在客戶(hù)進(jìn)行管理，記錄客戶(hù)經(jīng)理與其往來(lái)的情況，并根據(jù)結(jié)果更新潛在客戶(hù)的狀態(tài)。潛在客戶(hù)管理在開(kāi)始理財(cái)業(yè)務(wù)之初尤為重要，是成功獲得理財(cái)客戶(hù)的重要輔助工具；l 客戶(hù)調(diào)配可以根據(jù)新客戶(hù)的基本資料和資產(chǎn)狀況在客戶(hù)經(jīng)理間合理分配客戶(hù)。此外，客戶(hù)調(diào)配還可以在客戶(hù)經(jīng)理變更或客戶(hù)經(jīng)理暫時(shí)離崗時(shí)發(fā)揮作用；l 客戶(hù)服務(wù)為客戶(hù)經(jīng)理提供客戶(hù)的價(jià)值、重要程度、潛在銷(xiāo)售機(jī)會(huì)、服務(wù)完成情況等多方面信息。這些指標(biāo)對(duì)客戶(hù)服務(wù)人員來(lái)說(shuō)非常重要，因?yàn)榭蛻?hù)經(jīng)理只有在掌握客戶(hù)的相關(guān)信息后才能為客戶(hù)提供合適的貼身服務(wù)。個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)與客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)和銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)有密切的關(guān)系，系統(tǒng)要保證能夠?qū)崿F(xiàn)從客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)中抽取、加工，和進(jìn)行客戶(hù)信息的維護(hù)；要能從銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中獲得產(chǎn)品信息，這些數(shù)據(jù)是個(gè)人理財(cái)數(shù)據(jù)庫(kù)的主要來(lái)源，可以通過(guò)信息總線(xiàn)進(jìn)行交互。個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)還要有和門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的接口，客戶(hù)能夠通過(guò)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站進(jìn)行信息查詢(xún)和簡(jiǎn)單的自助理財(cái)活動(dòng)。系統(tǒng)采用前后臺(tái)的模式，前臺(tái)通過(guò)WEB方式直接面對(duì)客戶(hù)，為客戶(hù)提供查詢(xún)、分析功能，