小額貸款公司管理系統(tǒng)運營及盈利分析報告c

1、實用文案小額貸款公司一、定義：以低端客戶為服務對象單筆貸款金額在貸款機構(gòu)注冊資金 5%以下的小額貸款。二、政策背景： 大力發(fā)展小額信貸， 鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點和需要的各種微型金融服務； 小額貸款公司政策出臺后，大量民間金融轉(zhuǎn)為小額貸款公司， 一是取得合法地位， 二是期望政策進一步明朗后向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型。三、設立小額貸款公司的意義a帶動和規(guī)范行業(yè)發(fā)展，目前小額貸款公司的試點大多以民間資本為主力，國有資本的介入，不但是國有資本在這方面的有益嘗試， 還可以起到規(guī)范行業(yè)發(fā)展的作用， b 國有資本對十屆三中全會發(fā)展“三農(nóng)”精神的具體執(zhí)行。 C對傳統(tǒng)金融的有益補充，對于活躍地方“三農(nóng)”、微型經(jīng)標準文檔實用文

2、案濟起到促進作用； d 在經(jīng)濟效益方面具有良好的潛力，根據(jù)前期的研究和試點的實踐來看， “三農(nóng)”和微型經(jīng)濟對小額貸款的需求很大，經(jīng)濟效益可期。四、小額貸款公司的動作模式及特點a) 性質(zhì)：是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司b) 設立：其中有限責任公司的注冊資本不得低于500 萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000 萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%，集團如設立小額貸款公司，建議首期注冊資本1-2 億元，并引入商業(yè)銀行作為股東。c) 資金來源：股東資本金、

3、捐贈資金、以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金， 50%d) 資金運用：面向農(nóng)戶和微型企業(yè)，利率0.94 倍。e) 監(jiān)督管理：縣市金融辦f) 動作特點：對象為低端客戶，包括農(nóng)場主、城市個體戶和微型企業(yè)。由于服務對象的特殊性，一般要求提供無須抵押的信用貸款； 由于是信用貸款，所以額度一定要小到可以控制風險的程度，并適當采用個人擔保的方式；貸款周期靈活， 一般較短， 常見的貸款周期有 3 個月 -2 年；國標準文檔實用文案際上對小額貸款的額度一般用當?shù)厝薌DP的倍數(shù)來衡量，其經(jīng)驗是在農(nóng)村一般不高于5000 元，在城市一般不高于2萬元。g) 針對小額度的信用貸款，需要有一套不同于普通銀行機構(gòu)的

4、貸款管理模式，手續(xù)相對簡化以降低操作成本，縮短審批周期；h) 小額信用貸款的操作成本和風險較高，需要收取可以彌補成本和風險的較高的貸款利息，國內(nèi)試點年利率一般在16-18%左右；i) 還款方式一般采取“整貸零還”，還款周期比較短，一般以月為還款周期，以降低風險；j) 由于小額貸款公司的特殊性，需要在金融監(jiān)管方面采取相對靈活的政策和做法。五、小額貸款公司產(chǎn)品設計框架a) 目標市場i. 目標客戶。定位主要是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)服務， 服務于“三農(nóng)”。但在現(xiàn)階段，由于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn) 等一系列政策、制度尚未出臺，而且與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行存在一定的市場重合，所以目前小額貸款公司的目標客戶群定位于中心城市的零售商、批發(fā)商

5、和小型制造企業(yè)，以及中心城市近郊的農(nóng)戶、農(nóng)場主和農(nóng)村企業(yè)。標準文檔實用文案ii. 客戶限制（黑名單）。小額貸款公司根據(jù)控制風險和成本的需要，設立行業(yè)限制，避免與高風險行業(yè)的業(yè)務往來，如：出租車、旅行社、房地產(chǎn)中介、娛樂業(yè)、美容業(yè)等。通過調(diào)查、征信查訪等方式取得相應信息后，可以對部分客戶作出信用限制，必要時予以排除。iii. 產(chǎn)品設計：根據(jù)目標客戶和業(yè)務特點，產(chǎn)品設計初步考慮如下：標準文檔實用文案iv. 信用審查流程：根據(jù)小貸產(chǎn)品，制定有針對性的符合本地特點的信用審查辦法，按照設定的指標進行審查，如客戶對象特點、調(diào)查手段、數(shù)據(jù)資料來源可靠性等。信用審查流程包括：1. 貸款申請。填寫申請表，包括個

6、人和公司信息、抵押品信息、擬申請貸款品種（貸款額、年限、還款方式等）。2. 客戶初步審核。對客戶提交資料進行核實，包括進行實地初步調(diào)查，如：營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、個人資料、婚姻狀況、經(jīng)營居住地址、電話等。3. 資料審查。包括對客戶提交資料和內(nèi)部業(yè)務資料的審查，（ 1）客戶提交資料審查：身份證明（個人資料和公司的相關(guān)身份資料）、資產(chǎn)證明（個人和公司的相關(guān)資產(chǎn)資料）、財務資料（財務報表、銀行對賬單、稅單、購銷合同等）、押品資料（權(quán)證、評估報告、發(fā)票等）。 （ 2）信用查詢，通過銀行征信及黑名單排除。（ 3）內(nèi)部業(yè)務審查，對申請表、調(diào)查報告、貸款建議、審批 表等 內(nèi)部業(yè)務文件進行審查。4. 實地調(diào)查

7、。通過實地調(diào)查，取得更多的信息，以利于進一步的風險評估和審批。包括： （1）經(jīng)營場所考察，環(huán)境、營業(yè)狀況、行業(yè)和社區(qū)信譽、內(nèi)部環(huán)標準文檔實用文案境、客戶訪談和詢問。 （2）居住地考察：環(huán)境、購買租賃信息、內(nèi)部環(huán)境、居住穩(wěn)定性。5. 客戶業(yè)務情況調(diào)查 - 上下游調(diào)查。對貸款申請人的上下游（供應商和客戶）的調(diào)查，判斷貸款申請人是否出現(xiàn)了財務問題、購銷趨勢和問題，以評價其經(jīng)營能力和預期收入。6. 抵押品評估。根據(jù)產(chǎn)品和需要，由第三方評估師或評估機構(gòu)進行評估。對第三方評估師和評估機構(gòu)要進行甄選，建立評估機構(gòu)數(shù)據(jù)庫，進行評估、年審等監(jiān)管。7. 貸款審批和撥付。按照公司審批流程，按規(guī)定的審批權(quán)限和流程手續(xù)

8、對貸款進行審查，通過審查的按規(guī)定向客戶放款。六、風險控制a) 風險類型。小貸公司除了面臨貸款公司的一般風險外，由于其業(yè)務的特殊性和在國內(nèi)試運行期間政策的不確定性，還面臨著一些特殊風險。風險大致分為以下幾類： 1、外部風險。外部風險是指產(chǎn)生于小貸公司系統(tǒng)外，對小額貸款的風險情況發(fā)生影響的風險因素。包括政策風險 、市場風險、災害風險等。政策風險是指在小額貸款業(yè)務 運行期間，因國家、地方政府、金融管理機構(gòu)的政策調(diào)整，小額貸款業(yè)務 和小額貸款公司本身面臨的風險，由于小標準文檔實用文案額貸款業(yè)務在國內(nèi)屬試運行，政策調(diào)整變化的風險較大。市場風險是指市場環(huán)境的變化帶來的經(jīng)營風險，該風險取決于整體經(jīng)濟形勢的走

9、向，其影響同時作用于借款人和小額貸款公司雙方。災害風險是指人力不可控制的自然災害造成的資產(chǎn)、業(yè)務損失的風險。外部風險無法避免，但通過措施可以減輕風險的影響。2、內(nèi)部風險（操作風險）。內(nèi)部風險是指由公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等 可能造成的貸款風險。主要包括公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風險，以及財務管理失誤所導致的資金流動性不足的風險。b) 小額貸款公司的風險控制i. 風險的預警。風險預警是指在業(yè)務操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設置的風險控制指標變化所發(fā)出的警示性信號，分析預報風險發(fā)生和變化情況，

10、提示小額貸款公司及時采取風險防范和控制措施。風險預警包括微觀預警和宏觀預警。微觀預警是根據(jù)各種風險預警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質(zhì)，通過對個體財務指標的監(jiān)視和資金流的預測，判斷流動性風險 等 個體風險的產(chǎn)生。宏觀預警是通過對貸款風險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風險分析，綜合標準文檔實用文案評價貸款質(zhì)量狀況，判斷整個小額貸款公司的貨款風險程度，通過對國家經(jīng)濟形勢和政府有關(guān)部動向的觀察和分析，判斷基準利率等重要金融政策的變動趨勢及其對小額貸款公司的影響。ii. 風險的應對。外部風險的影響可以通過研究機構(gòu)對國家金融政策的研判、法律部門制訂合同中的災害風險條款等方式予以削弱。貸款風險的應對包括貸前風險的防范，即針對可能發(fā)生的各種風險在貸款發(fā)放前所采取的預防打措施；貸中風險的控制，即貸款發(fā)放后、收回前應當采取的風險控制措施；貸后風險的管理，即在貸款風險既發(fā)后采取補救措施防止風險擴大和惡化。1. 貸前風險的防范。應對不同性質(zhì)的貸款風險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風險同時采取多種風險防范和控制措施，如借款人貸款資格認定制度、有效的貸款管理方法、授信管理、逐筆核貸管理、項目管理、選擇有效的貸款方式、貸款擔保、貸款風險補償金管理、 自有流動資金比例管理】嚴格執(zhí)行貸款操作規(guī)程。2. 貸中風險