銀行絕不會(huì)告訴你的事 經(jīng)典的比炒股還

1、銀行絕不會(huì)告訴你的事 經(jīng)典的比炒股還隨著理財(cái)意識(shí)的廣泛普及，每個(gè)人與銀行打交道 的次數(shù)越來(lái)越頻繁，對(duì)于銀行知識(shí)、業(yè)務(wù)的了解似乎也有了很大的進(jìn)步。但總有一些看似很“肯定”的事，在銀行那里卻成了“不一定”。在銀 行里，還存在著不少讓非專(zhuān)業(yè)人士“意想不到”的事情。提前還貸反而多付利息2006年，江小姐用房產(chǎn)抵押向銀行借了一筆50萬(wàn)元的1年期個(gè)人消費(fèi)貸款，利率為7.254%（在一年期基準(zhǔn)利率5.58%的基礎(chǔ)上上浮了30%），貸 款于2007年3月29日到期。為了節(jié)約利息支出，她于今年3月28日提前歸還了50萬(wàn)元的貸款。還款后，江小姐回家仔細(xì)一算，發(fā)現(xiàn)有 問(wèn)題，似乎銀行多收了利息。就算到期還款，利息也才

2、36270元，可提前一天還款少占用銀行資金一天，卻還要多支付利息？后來(lái)江小姐電話訊問(wèn)銀行，才知道 自己提前還貸，還吃了虧原來(lái)銀行有規(guī)定：1年期的貸款，實(shí)行“一次性還清貸款本息”的還貸做法：貸款到期還款，利息按“貸款本金×年利 率”計(jì)算；貸款提前還款，按“貸款本金×貸款日利率×貸款實(shí)際天數(shù)”計(jì)算利息。銀行對(duì)于日利率的計(jì)算公式為：年利率÷360天。根據(jù)銀 行的規(guī)定，江小姐若于3月29日貸款到期時(shí)歸還貸款，則銀行就按到期還款計(jì)算利息，計(jì)算公式如下：貸款本金500000元×年利率 7.254%×1年=36270元。而江小姐4月28日還款，銀行

3、則按實(shí)際貸款天數(shù)364天計(jì)算利息，計(jì)算公式如下：貸款本金500000元×（年利率7.254%÷360）×實(shí)際貸款天數(shù)364×1年=36582元。其中，日利率=年利率 7.254%÷360如此一計(jì)算，江小姐提前還款顯然還要多支付利息312元（36582元-36270元），真是吃大虧了。江小姐的吃虧經(jīng)歷，給我們一個(gè)教訓(xùn)：對(duì)于是1年期的貸款，提前還貸并不一定就節(jié)約利息支出。提前還貸能不能節(jié)約利息支出，就得看是提前幾天。因?yàn)殂y行的 年利率是360天計(jì)算的，而一年卻有365天，這之間差了5天的時(shí)間；借款的實(shí)際天數(shù)360天，就是提前還貸與到期還貸利息支出相

4、同的平衡點(diǎn)。因此，你若 提前還貸，使貸款的實(shí)際天數(shù)少了360天，你就能節(jié)約利息支出；相反的，若提前還貸，使貸款的實(shí)際天數(shù)大于360天，你就會(huì)很冤枉地多支付利息了。因此，看似很簡(jiǎn)單的貸款歸還之事，其實(shí)隱藏著很大的學(xué)問(wèn)，小視不得，也想當(dāng)然不得。弄清還貸的“真諦”，會(huì)讓你節(jié)約一大筆開(kāi)支，使你的銀行借款成本最低 化。定期存款收益不如“活期”定期存款的收益不如“活期存款”。乍一聽(tīng)，肯定認(rèn) 為是不可能的事。但還真有此事，只不過(guò)這里所指的“活期存款”是貨幣市場(chǎng)基金。今年3月19日升息后，銀行一年期定期存款的在扣除 20%的利息所得稅之后，收益率為2.79%×（1-20%）=2.232%，而2007

5、年許多的貨幣市場(chǎng)基金的七日年化收益率（類(lèi)似于年利率）都在 2.4%以上（且貨幣基金收益不用納稅，購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)不需要任何的費(fèi)用）。例如，2007年3月30日華寶現(xiàn)金寶（B級(jí)）七日年化收益率2.918%、華 富貨幣基金七日年化收益率還高達(dá)3.486%.可見(jiàn)，貨幣市場(chǎng)基金的收益明顯高于1年期及以下期限的銀行定期存款。假設(shè)拿10萬(wàn)元投資 貨幣市場(chǎng)基金，以2.4%的七日年化收益率計(jì)算，其投資收益為2400元；而10萬(wàn)元投資儲(chǔ)蓄存款，1年期的稅后投資收益2232元、半年期的稅后投資收 益才1944元、3個(gè)月的定期存款稅后投資收益更是少至1584元。后三者分別比前者的投資收益少了168元、456元和816元

6、。而 且，貨幣市場(chǎng)基金流動(dòng)性好、變現(xiàn)快，具有“收益賽定期、便捷似活期”的特點(diǎn)。投資者可以不受到期日的限制，根據(jù)自身對(duì)資金的需求，隨時(shí)贖回變現(xiàn)，贖回的款 項(xiàng)第2天（通過(guò)基金公司網(wǎng)站直接買(mǎi)賣(mài)）或是第3天到賬（通過(guò)銀行柜臺(tái)或是網(wǎng)上銀行買(mǎi)賣(mài)）。且收益率不會(huì)因?yàn)橼H回而受到影響，也就是說(shuō)貨幣市場(chǎng)基金不會(huì)有 “定期存款提前支取，收益變活期”的不足。例如，擬投資1年期10萬(wàn)元貨幣市場(chǎng)基金，因急需資金于投資于半年之后贖回變現(xiàn)，則收益（收 益率假定為2.4%）約為1200元；而10萬(wàn)元的定期存款存了半年后提前支?。ò椿钇诶视?jì)算），稅后收益才為288元。收益真是天壤之別。利息收入，是貨幣市場(chǎng)基金收益的主要來(lái)源。人

7、民幣升息后，市場(chǎng)利率會(huì)越走越高，貨幣市場(chǎng)基金的收益率也水漲船高。因此，在目前的加息環(huán)境下，流動(dòng)性極好 的貨幣市場(chǎng)基金非常適合于活期儲(chǔ)蓄存款投資者、一年期以下的定期儲(chǔ)蓄存款投資者。什么是七日年化收益率？是指貨幣市場(chǎng)基金最近7日的平均收益水平，進(jìn)行年化以后得出的數(shù)據(jù)。比如，某貨幣市場(chǎng)基金當(dāng)天顯示的七日年化收益率是2%，并且假設(shè)該貨幣市場(chǎng)基金在今 后一年的收益情況都能維持前7日的水準(zhǔn)不變，那么，持有一年就可以得到2%的整體收益。貨幣市場(chǎng)基金的投資范圍導(dǎo)致其性質(zhì)類(lèi)似于銀行存 款，但每日的收益不像銀行存款那樣是均等的，而是由高到低再到高，一般來(lái)講六天左右是一個(gè)周期，單純的看某一天的每萬(wàn)份收益并不能代表該

8、支基金近期的收益 水平，因此使用了七日年化收益率這一指標(biāo)。幾乎所有信用卡持卡人都會(huì)認(rèn)為：當(dāng)持卡消費(fèi)透支時(shí)，在到期還款日之前還清全部的款項(xiàng)，如此還 款的信用肯定會(huì)高于選擇最低還款額的信用，因?yàn)槊看味既~還款會(huì)讓銀行知道自己有充足的還款能力。但事實(shí)卻不一定是這樣在同一個(gè)單位上班、同樣收入水平且 年齡也相同的王先生和李先生，去年1月份在某銀行辦理了貸記卡。今年3月初，他們都感覺(jué)5000元的信用額度不夠用，均向這家銀行的信用卡中心申請(qǐng)?zhí)岣咝?用額度至1萬(wàn)元，并且按要求提供了同樣的材料（就連房產(chǎn)證也是同一座樓同一層的面積相同的兩套商品房），但令他們想不通的是，王先生的信用卡的信用額度提 高到了1萬(wàn)元，而

9、李先生的信用額度才到8000元。李先生后來(lái)向一位銀行朋友訴說(shuō)了這一“信用歧視”。他說(shuō)，王先生和他的每個(gè)月的透支消費(fèi)額相差不了上 下，他每次透支消費(fèi)后都及時(shí)地全額還款；而王先生卻有好幾次資金不足，選擇了歸還最低還款額。李先生抱怨說(shuō)：“信用卡的信用額度象征著一個(gè)人的信用。我的 信用程度怎么會(huì)不及王先生呢？銀行明顯是信用歧視?！?銀行朋友聽(tīng)完之后，笑著告訴李先生，銀行這樣做有銀行的道理 信用卡持卡人向銀行申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度，銀行除了依據(jù)持卡人的信用情況和還款能力，一般還會(huì)根據(jù)持卡人的另外兩個(gè)情況來(lái)定奪信用額度的高低。一是持卡人日常的消費(fèi)額度情況。例如某一信用卡的信用額度是5000元，該持卡人每個(gè)月的消

10、費(fèi)額約在2000元上下，那么銀行就會(huì)認(rèn)為5000元的信用 額度已經(jīng)足夠持卡人使用了。因此，該持卡人申請(qǐng)?zhí)岣咝庞妙~度，銀行一般不會(huì)給予太高的信用額度。若是該持卡人每月的消費(fèi)額都接近或是超過(guò)5000元，銀行 就會(huì)根據(jù)其信用情況和還款能力較大幅度地提高其信用額度。二是持卡人給銀行創(chuàng)造的收益。根據(jù)李先生和王先生的情況，兩人信用額度不一樣 的原因顯然不是“日常的消費(fèi)額度”的問(wèn)題；而是李先生和王先生給銀行創(chuàng)造的效益不同造成的。因?yàn)殂y行推行信用卡的目的就是為了賺錢(qián)，李先生每次都全額還清 透支款而取得了免息的短期信貸，銀行卻收不到你的一分利息，銀行是“有點(diǎn)不情愿的”。而王先生卻不同了，他好幾次選擇了歸還最低還

11、款額，且不存在拖欠的情 況，這就讓銀行多次賺取了利息，銀行有利可圖，當(dāng)然給他更高的信用額度了為了提升你的個(gè)人信用，你必須使用一個(gè)技巧：就是在透支消費(fèi)后，即便你有能力全額 還款，也不妨選擇一兩次歸還“最低還款額”，然后在下期賬單來(lái)時(shí)還清透支款；此外，還可以在購(gòu)買(mǎi)大宗消費(fèi)時(shí)選擇“零利率零手續(xù)費(fèi)”的分期付款業(yè)務(wù)。這樣 做，雖然讓銀行吃了點(diǎn)利息，但卻能提高你在銀行的信用程度，值得！但為了節(jié)約利息支出，在故意選擇“歸還最低還款額”時(shí)，建議選擇那些消費(fèi)總額較低的月 份，這樣向銀行支付的信用卡透支利息會(huì)少些。      還有大家真的會(huì)存錢(qián)嗎？看看理財(cái)師是怎么

12、給自己存錢(qián)的吧！你 會(huì)“存錢(qián)”嗎？從我們小時(shí)候接過(guò)父母給我們的存錢(qián)罐開(kāi)始，就對(duì)儲(chǔ)蓄有了一定的概念。直到我們長(zhǎng)大后，開(kāi)始了解股票、基金、理財(cái)?shù)鹊雀拍顣r(shí)，可能就忽視了儲(chǔ) 蓄的存在。其實(shí)我們應(yīng)該清楚地認(rèn)識(shí)到，儲(chǔ)蓄應(yīng)該是所有投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，只有建立一個(gè)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣才能有助于我們更好地進(jìn)行其他方面的投資理財(cái)。但在時(shí)下 相對(duì)低利率的時(shí)代，掌握一些必要的儲(chǔ)蓄技巧顯得十分重要。技巧1  交替儲(chǔ)蓄假 定你手中有5萬(wàn)元的現(xiàn)金，你可以把它平均分成兩份，每份2.5萬(wàn)元，然后分別將其存成半年和一年的定期存款。半年后，將到期的半年期存款改存成一年期的存 款，并將兩張一年期的存單都設(shè)定成為自動(dòng)轉(zhuǎn)存。這樣交替儲(chǔ)蓄

13、，循環(huán)周期為半年，每半年你就會(huì)有一張一年期的存款到期可取，這樣也可以讓自己有錢(qián)應(yīng)備急用。專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：假如你手中的閑錢(qián)較多，而且一年之內(nèi)沒(méi)有什么用處的話，交替儲(chǔ)蓄法則會(huì)比較適合你。技巧2  利息滾利儲(chǔ)蓄如果你有一筆額度較大的閑置資金，你可以選擇將這筆錢(qián)存成存本取息的儲(chǔ)蓄，在一個(gè)月后，取出這筆存款第 一個(gè)月的利息，然后再開(kāi)設(shè)一個(gè)零存整取的儲(chǔ)蓄賬戶把所取出來(lái)的利息存到里面，以后每個(gè)月固定把第一個(gè)賬戶中產(chǎn)生的利息取出存入零存整取賬戶，這樣不僅存本 取息儲(chǔ)蓄得到了利息，而且其利息在參加零存整取儲(chǔ)蓄后又取得了利息。專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：即使你選擇較低風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄，也要盡可能讓每一分錢(qián)都滾動(dòng) 起來(lái)，包括利息在內(nèi)，

14、盡可能讓自己的收益達(dá)到最大的程度。技巧3  分份兒儲(chǔ)蓄假定你有1萬(wàn)塊現(xiàn)金，你可以將它分成不同額度的4份兒，分別是1000元、2000元、3000元、4000元，然后將這4張存單都存成一年期的定期存 款。在你一年之內(nèi)不管什么時(shí)候需要用錢(qián)的時(shí)候，都可以取出和所需數(shù)額接近的那張存單，這樣既能滿足用錢(qián)需求，也能最大限度得到利息收入。專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：這種方法適用于在一年之內(nèi)有用錢(qián)預(yù)期，但不確定何時(shí)使用、一次用多少的小額度閑置資金。用分份兒儲(chǔ)蓄法不僅利息會(huì)比存活期儲(chǔ)蓄高很多，而且在 用錢(qián)的時(shí)候也能以最小的損失取出所需的資金。技巧4  臺(tái)階儲(chǔ)蓄假定你手中有5 萬(wàn)元現(xiàn)金，你可以把它平均分成5份兒

15、，用1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)一年期的存單，用1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)兩年期的存單，用1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)三年期的存單，用1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)四 年期的存單，用1萬(wàn)元開(kāi)設(shè)一個(gè)五年的存單，這里要注意一下，四年期的存單可以選擇三年期加一年期的方法進(jìn)行存儲(chǔ)。這樣的儲(chǔ)蓄方法可以使存單到期額度保持等 量平衡，具有非常強(qiáng)的計(jì)劃性。專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：此方式較適合生活支出有規(guī)律的家庭，儲(chǔ)蓄期限的長(zhǎng)短結(jié)合能讓資金照顧到你不同時(shí)期的使用，讓你 的生活井井有條。技巧5  接力儲(chǔ)蓄如果你每個(gè)月會(huì)固定存入銀行2000元的活 期存款，你可以選擇將這2000元存成3個(gè)月的定期，在之后的兩個(gè)月中，繼續(xù)堅(jiān)持每月一筆2000元的定期存款，這樣一來(lái)，在第四個(gè)月的

16、時(shí)候，你的第一個(gè) 定期存款就會(huì)到期，從此開(kāi)始你每個(gè)月都會(huì)有一筆3個(gè)月的定期存款到期供你支取。這種儲(chǔ)蓄方式不僅不會(huì)影響到你日常的用錢(qián)需求，還能讓你 取得比活期儲(chǔ)蓄更高的利息收入。專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：它和交替儲(chǔ)蓄法則比較相似，但它的操作更為靈活，應(yīng)該是完全能夠代替日?；钇趦?chǔ)蓄的一種定期 儲(chǔ)蓄方法。專(zhuān)家建議：工薪族理財(cái)，信守三準(zhǔn)則低利率時(shí)代，工薪族究竟該如何理財(cái) 呢？首先，現(xiàn)金為王在經(jīng)濟(jì)前景尚不十分清晰的情況下，人們應(yīng)更加篤信“現(xiàn)金為 王”的道理。對(duì)以儲(chǔ)蓄為主要理財(cái)手段的投資者來(lái)說(shuō)，降息的影響并不是很大，完全可以繼續(xù)以此理財(cái)。其他理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以短期投資為主，一般36個(gè)月為一個(gè) 周期，盡量保持資金的流動(dòng)性。其次，投資固定收益類(lèi)產(chǎn)品債券投資方式主要有國(guó) 債、債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品和債券基金三種。專(zhuān)業(yè)人士表示，其中國(guó)債是首選。投資國(guó)債操作簡(jiǎn)便，投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。無(wú)論是對(duì)于保守型理財(cái)者還是有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力 的投資者，國(guó)債都可以作為資產(chǎn)配置的一個(gè)品種進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，并以此降低整體投資的風(fēng)險(xiǎn)水平。第三