中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀

1、唐立志103財管四班20213069206中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀、市場與監(jiān)督銀行業(yè)在一個國家的經(jīng)濟(jì)中起著至關(guān)重要的金融中介作用. 在過 去幾年里,由于經(jīng)濟(jì)的高速增長以及寬松的貨幣政策, 中國銀行業(yè)維 持了高速擴(kuò)張的勢頭.但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營治理和風(fēng)險限制等方面 還存在許多問題,許多銀行面臨沉重的歷史包袱,如果處理不當(dāng),銀 行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)開展的障礙,甚至影響整個經(jīng)濟(jì)的穩(wěn) 定.本文對中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀作一些分析, 并在此根底上對今后幾年 的開展軌跡作幾點(diǎn)推斷和建議.一、中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀目前中國銀行業(yè)包括四大國有商業(yè)銀行、11家股份制商業(yè)銀行、 眾多的城市商業(yè)銀行和信用合作社,以及已經(jīng)進(jìn)入或準(zhǔn)備

2、進(jìn)入中國的 外資金融機(jī)構(gòu).止匕外,還有政策性銀行在特定的領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮其職能. 在這些銀行中,四大國有商業(yè)銀行在規(guī)模和品牌等方面明顯處于領(lǐng)先 地位.四大國有商業(yè)銀行另一個重要優(yōu)勢是隱含的政府擔(dān)保.隨著銀行業(yè)競爭加劇和儲戶風(fēng)險意識的提升,銀行的資信水平將日益重要.經(jīng)過近年來的努力,中國銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量已有很大的改進(jìn), 經(jīng)營管 理和內(nèi)部限制也有顯著的提升,不少銀行已初步完成治理決策、IT信 息系統(tǒng)上的總行集中化限制.但是不可否認(rèn),中國許多銀行還背著沉 重的歷史包袱,不良資產(chǎn)情況仍十分嚴(yán)重.中國銀行在內(nèi)部治理、資 信評估水平和授信體制、風(fēng)險限制水平等各方面都還有很多缺陷, 員工隊伍素質(zhì)和知識技能結(jié)構(gòu)有待

3、提升,治理信息系統(tǒng)也還遠(yuǎn)未完善. 而且,中國銀行在信貸工作中還往往受到種種外在壓力和行政干擾, 授信決策并不完全建立在資信因素上.扶持地方經(jīng)濟(jì)、幫助國營企業(yè) 脫困、開展重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)等等還經(jīng)常是影響授信決策的重要因素.止匕外, 由于歷史的原因,四大國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)和人員隊伍過于龐大,造成經(jīng)營上的巨大壓力,在治理運(yùn)營上也還失于低效緩慢. 中國銀行的 人民幣存貸款的利率仍受到限制.在存款方面,除了保險公司五年及 3億元以上的存款允許由雙方自主決定利率外, 其余各項(xiàng)人民幣存款 利率均由人行統(tǒng)一規(guī)定.在貸款方面,人行也規(guī)定必須在一個范圍內(nèi) 浮動.這兩方面就決定了銀行人民幣存貸款的利差收中國銀行所面對 的許

4、多企業(yè)客戶的經(jīng)營不夠標(biāo)準(zhǔn), 財務(wù)報告不夠健全可信,有關(guān)個人 客戶的資信信息也相當(dāng)匱乏,使得銀行很難準(zhǔn)確地衡量貸款人的資信 水平和還貸水平.這就導(dǎo)致中國貸款市場缺乏層次感：一方面,由于 許多企業(yè)財務(wù)報告上的問題,銀行難以準(zhǔn)確地評估其資信水平；另一 方面,由于利率管制,銀行也無法根據(jù)客戶的資信水平充分調(diào)整利率. 所以,銀行業(yè)務(wù)往往集中在少量優(yōu)質(zhì)企業(yè)上, 爭奪這些客戶的競爭十 分劇烈.二、銀行業(yè)的市場空間世界金融市場的經(jīng)驗(yàn)說明,公司客戶所能帶來的盈利日益趨薄, 以大型公司業(yè)務(wù)為主的銀行普遍面臨生存危機(jī). 在中國銀行業(yè)內(nèi)爭奪 優(yōu)質(zhì)大客戶的劇烈競爭中,盈利日益薄弱這種情況已經(jīng)有所表現(xiàn). 相 比之下,面向

5、個人客戶的銀行在世界各國仍具有強(qiáng)大的生命力.與公 司業(yè)務(wù)相比,個人業(yè)務(wù)上收入和盈利較為穩(wěn)定, 規(guī)模經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)作用 也更為顯著.但一家銀行只有在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率到達(dá)了 一定程度,才能有 效地吸引個人用戶,降低綜合資金本錢.對網(wǎng)絡(luò)的要求很大程度上提 高了個人業(yè)務(wù)的門檻,也相應(yīng)地限制了個人業(yè)務(wù)上的競爭. 在銀行個 人業(yè)務(wù)中,值得專門一提的是住房按揭業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù).從 1997 年開始城市住房體制改革以來,中國的住房按揭市場已經(jīng)有了巨大的 開展,到2002年按揭貸款總額已到達(dá)了 8000多億元.但是按揭貸 款仍只占中國國民生產(chǎn)總值的 8%、貸款總額的5.9%.相比之下, 這兩項(xiàng)比例在中國臺灣分別是 35%

6、和29% ,在韓國是38%和30% , 在香港是50%和35% ,而在新加坡更是高達(dá)65%和49%.可見按揭 貸款在中國尚有巨大的開展空間,在一段時間里可望是我國銀行業(yè)務(wù) 及盈利增長的重要動力.而且,與其它貸款種類相比,住房按揭貸款 在世界各國都是風(fēng)險較低的.即使在高失業(yè)率、房產(chǎn)價格大跌導(dǎo)致房 產(chǎn)市值低于按揭貸款余額等不利條件下,按揭貸款的壞賬率和損失率 也普遍較低.當(dāng)然也應(yīng)該看到,住房按揭貸款在中國還面臨著一些特 定的風(fēng)險.中國的住房二手市場還剛剛起步, 有關(guān)抵押物業(yè)處置和債 權(quán)人保護(hù)的法律及其執(zhí)行也尚待完善,這些因素都將增加住房按揭貸 款的風(fēng)險.信用卡業(yè)務(wù)在中國也還處于開展初期.由于法律、

7、個人資 信信息和消費(fèi)習(xí)慣等方面的條件尚待完善,比起按揭貸款來其開展會 有所滯后.當(dāng)然,銀行個人業(yè)務(wù)的高增長、高盈利和低風(fēng)險的特性, 是以審慎原那么為前提的,絲毫也沒有取代或降低信貸風(fēng)險限制的需 要.在這方面,近來韓國所面臨的信用卡信貸危機(jī)就是一個很好的前車之鑒三、中國銀行業(yè)的監(jiān)管銀行業(yè)監(jiān)管的目的在于促使銀行業(yè)健康運(yùn)行, 發(fā)揮其金融中介有 效配置資源的作用,防范系統(tǒng)性風(fēng)險,保護(hù)儲戶的利益.自從1995年?商業(yè)銀行法?和?中國人民銀行法?公布以來,中國銀行業(yè)的監(jiān)管 有了長足的進(jìn)步.2003年4月中國銀行業(yè)監(jiān)督治理委員會成立. 2003年12月27日通過了?中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督治理法?, 并對?

8、商業(yè)銀行法?和?中國人民銀行法?作了修改,明確了銀監(jiān)會 的監(jiān)督權(quán)限和責(zé)任,從法律上把銀行業(yè)監(jiān)管從中央銀行的責(zé)任中別離 出來,形成了銀行、證券、保險三個系統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管的體制.中國銀行 業(yè)監(jiān)管工作近年來的重點(diǎn)是,增強(qiáng)我國銀行的內(nèi)部治理和風(fēng)險限制, 提升透明度,降低不良貸款率.監(jiān)管上形成了現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管 相結(jié)合的方式,對銀行的治理、資產(chǎn)狀況及其它多項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行考核、 監(jiān)控或檢測.中國已實(shí)行1988年的巴塞爾協(xié)議,在五級分類的根底 上,規(guī)定了銀行在資本充足率上必須滿足的要求.今后,中國銀行業(yè) 監(jiān)管的工作重點(diǎn)仍將是增強(qiáng)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部治理和風(fēng)險控 制,降低不良貸款率,提升資本充足率.對于四大國

9、有商業(yè)銀行來說, 要滿足資本充足率的標(biāo)準(zhǔn)、消化不良資產(chǎn)包袱,只依靠銀行自身的盈 利在近期內(nèi)是很難實(shí)現(xiàn)的,在很大程度上還要靠政府的支持. 隨著我 國銀行資產(chǎn)規(guī)模的高速增長,必須相應(yīng)地增加資本,才能滿足資本充 足率的要求.所以,從監(jiān)管上就必須為銀行提供標(biāo)準(zhǔn)可行的融資渠道, 包括有關(guān)銀行如何在國內(nèi)或海外市場公開或私募發(fā)行股票等等的法規(guī).最近,銀監(jiān)會發(fā)布了?境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)治理 方法?,為銀行引入境外戰(zhàn)略投資者提供了明確的法律依據(jù).幾乎同 時,銀監(jiān)會還發(fā)出通知,明確規(guī)定符合一定條件的銀行次級定期債務(wù) 可以計入其附屬資本.這種用次級債來充實(shí)附屬資本的方式,在各國 銀行業(yè)中是常見的中國銀行

10、業(yè)監(jiān)管的另一個重要方面是利率.近年來,中國一直在實(shí)行利率制度的改革,逐步放寬了銀行貸款利率上浮 的幅度.放寬貸款利率浮動上限,將增加銀行根據(jù)風(fēng)險、資信情況調(diào) 節(jié)利率的空間,鼓勵銀行提升其資信評估水平,也將有助于改善中國 中小企業(yè)普遍存在的貸款難的問題.人民銀行制定的利率市場化改革 規(guī)劃是分步進(jìn)行,先本幣后外幣,先貸款后存款,存款中先大額長期 后小額短期.最近這次人行放寬貸款利率浮動上限, 并沒有同時改變 貸款利率浮動的下限.這種漸進(jìn)的策略是明智的.我國銀行目前在內(nèi) 部治理機(jī)制上還存在許多缺陷,資本的約束力普遍較低,而且局部金 融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量差、流動性缺乏,有高息攬儲的可能.在這種條件下, 放開

11、存款利率上限或貸款利率下限需要相當(dāng)慎重,否那么可能出現(xiàn)惡性 競爭的現(xiàn)象,對銀行系統(tǒng)產(chǎn)生巨大的沖擊.但是,從長遠(yuǎn)來看,放開 利率勢在必行.即使在近期,放開利率的步伐還會受到種種外在因素 的影響.比方最近已有基金治理公司獲準(zhǔn)開始發(fā)行貨幣市場基金.這些貨幣市場基金已在流動性上到達(dá)相當(dāng)程度,隨著公眾認(rèn)知度的提 高,勢必會對銀行存款產(chǎn)生壓力.近期內(nèi),中國銀行業(yè)監(jiān)管的另一個重要工作將是執(zhí)行參加WTO有關(guān)銀行業(yè)開放的承諾,根據(jù)WTO時 間表,逐步放開現(xiàn)有的對外資金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)和地域等方面的限制.在執(zhí)行這項(xiàng)工作時,監(jiān)管部門應(yīng)該明確其根本目標(biāo)還是要在中國銀行 業(yè)建立一個健康有序、公平競爭的市場環(huán)境,發(fā)揮銀行作為

12、金融中介 在資源配置上的作用.外資的進(jìn)入,將為中國銀行業(yè)增加新的競爭主 體,有助于到達(dá)這個目標(biāo).四、結(jié)語在今后幾年中,國有商業(yè)銀行的市場份額將會繼續(xù)逐步減少,股 份制商業(yè)銀行的份額會逐步增加,但是在短期內(nèi)中國銀行業(yè)的根本結(jié) 構(gòu)和市場份額不會發(fā)生根本性的改變.國有商業(yè)銀行在今后幾年中的 主要任務(wù)仍然是進(jìn)一步消化不良資產(chǎn)、 裁減人員和網(wǎng)點(diǎn),提升經(jīng)營管 理和風(fēng)險限制水平.經(jīng)過業(yè)務(wù)和公司結(jié)構(gòu)重組,在資本充足率方面達(dá) 到一定要求以后,上市融資.由于國有商業(yè)銀行的歷史包袱,只靠其 自身的盈利很難在短時間內(nèi)完全消化不良資產(chǎn), 所以國家的支持必不 可少.國有商業(yè)銀行近期的這些迫切任務(wù)給股份制商業(yè)銀行的開展提 供了時機(jī).一些優(yōu)秀的股份制商業(yè)銀行有望利用這個時機(jī)和銀行業(yè)務(wù) 高速增長的市場空間,在局部業(yè)務(wù)上到達(dá)與四大國有銀行相匹敵的實(shí) 力.但是,這個時間上的窗口不會持續(xù)很長,隨著國有商業(yè)銀行逐步 緩解其歷史問題,加上市場開放后外資的進(jìn)入,中國銀行業(yè)的競爭將 日趨劇烈.而且,利率一旦放開,國有商業(yè)銀行的規(guī)模以及隱含的政 府擔(dān)保將使它們在資金本錢上有很大優(yōu)勢. 屆時,現(xiàn)在這樣有十幾家 全國性銀行的狀況很難長時間維持下去,合并、購并在所難免,許多 銀行將面臨嚴(yán)峻的生存危機(jī).股份制銀行要為那一天做準(zhǔn)備,就必