村鎮(zhèn)銀行信貸手冊(1)

1、萬寧國民村鎮(zhèn)銀行信 貸 手 冊目錄第一章 信貸管理總則 5第二章 信貸產(chǎn)品類型及介紹 6一、固定資產(chǎn)抵押貸款 61、廠房、酒店、商鋪、商品住房抵押 62、土地使用權(quán)證 73、經(jīng)濟林權(quán)證抵押貸款 8二、租賃經(jīng)營權(quán)抵押貸款 8三、大宗貨物抵押貸款 9四、工資卡抵押貸款 9五、公職人員授信貸款 9六、質(zhì)押貸款 10七、擔保貸款 10八、信用貸款 11九、聯(lián)保貸款 11十、最高額授信貸款 11十一、遠洋捕撈船只、工程車輛、工程機械貸款 12十二、汽車消費貸款 13十三、住房按揭貸款 14十四、承辦政府惠民貼息貸款 13第三章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 13 第一節(jié)、企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本操作流程 13一 受理 15

2、（一）、 客戶申請 15（二） 、資格審查 16（三）、 提交材料 17（四） 、初步審查 18二 調(diào)查評價 18（一）、調(diào)查評價并撰寫報告 181 客戶信用評級 182 業(yè)務(wù)評價 193 擔保評價 19（二）、審定評價報告 19（三）、信用等級審定 20（四）、申報審批 20三 審批 20（一）、合規(guī)性審查 22（二）、審批 23四 發(fā)放 23（一）、落實貸前條件 23（二）、簽訂合同 24（三）、落實用款條件 24（四）、支用 25（五）、信貸登記 25（五）貸后管理 25（一）、信貸資產(chǎn)檢查 25（二）、回收 27（三）、貸款展期 28（四）、借新還舊 29（五）、不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理

3、30（六）、信貸檔案管理 30第二節(jié)、個人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程 30一 營銷和受理 30（一）、客戶申請 30（二）、資格審查 31（三）、提交材料 31 （四）、審查材料 31二 貸前調(diào)查 32（一）、貸前調(diào)查的內(nèi)容 32 （二）、撰寫調(diào)查報告 33三 審核 33四 審批 33 （一）、 審批權(quán)限 33（二）、 審批方式 34（三）、審批要求 34（四）、審批內(nèi)容 34（五）、審批結(jié)論 34（六）、審批結(jié)論的反饋 34五 發(fā)放 35（一）、簽訂合同 35（二）、落實放款條件 25（三）、貸款發(fā)放 35（四）、臺賬登記 35六 貸后管理 36七 信貸檔案管理 36附件1-2-1國民村鎮(zhèn)銀行信

4、貸業(yè)務(wù)申請書附件1-2-2國民村鎮(zhèn)銀行公司類信貸業(yè)務(wù)申請?zhí)峤徊牧锨鍐螄翊彐?zhèn)銀行個人信貸業(yè)務(wù)申請?zhí)峤徊牧锨鍐胃郊?-2-3 XXX董事會決議附件1-2-4受理評價交接單附件1-2-5固定資產(chǎn)貸款申報書附件1-2-6 流動資金貸款申報書附件1-2-7國民村鎮(zhèn)銀行銀行承兌匯票、保證業(yè)務(wù)申報書附件1-2-8授信業(yè)務(wù)審批條件落實情況審查表附件1-2-9授信業(yè)務(wù)合同合規(guī)性審查表附件1-2-10信貸業(yè)務(wù)到期通知書附件1-2-11提前歸還借款申請書附件1-2-12提前歸還貸款通知書附件1-2-13借款展期申請表附件1-2-14貸款展期調(diào)查評價報告附件1-2-15逾期貸款（墊款）催收通知書附件 1-2-16國

5、民村鎮(zhèn)銀行個人信貸業(yè)務(wù)申請?zhí)峤徊牧锨鍐胃郊?-2-17個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表第一章 信貸管理總則第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進信貸業(yè)務(wù)有效發(fā)展，打造萬寧一家易貸銀行，制定本操作手冊。第二條 本手冊是國民村鎮(zhèn)銀行信貸經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是國民村鎮(zhèn)銀行各項信貸業(yè)務(wù)操作依據(jù)，手冊體系由信貸管理總則、信貸產(chǎn)品種類介紹、信貸操作流程組成。 第三條 信貸經(jīng)營管理必須符合國家法律法規(guī)和國民村鎮(zhèn)銀行信貸管理規(guī)定。堅持以“三農(nóng)”和市域經(jīng)濟為本；審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持；審貸分離、分級審批和安全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原則。國民村鎮(zhèn)銀行依法辦理信貸業(yè)務(wù)，不受任何單位

6、和個人強制干預(yù)。第四條 國民村鎮(zhèn)銀行根據(jù)本手冊的基本要求，是結(jié)合“三農(nóng)”和市域信貸業(yè)務(wù)特點，明確適應(yīng)“三農(nóng)”及市域信貸業(yè)務(wù)要求的組織、流程和管理內(nèi)容。第二章 信貸產(chǎn)品類型及介紹我行的信貸操作始終推行“以存定貸、存貸掛鉤、多存多貸”的宗旨。凡是在資金存款方面，長期給予我行支持，或積極為我行引薦資金存款的客戶，不管是對我行任意一信貸產(chǎn)品需求或是為他人擔保推介貸款，我行都將在信貸支持上給予優(yōu)惠?；緱l件：凡在我行開立基本結(jié)算帳戶的企事業(yè)單位、個體工商戶和個人，且大部分結(jié)算業(yè)務(wù)經(jīng)我行辦理，法人機構(gòu)單位存款日均額達到20萬元以上的（含推介存款）客戶；自然人存款日均額達到10萬元以上的（含推介存款）客戶，

7、勻可享受優(yōu)惠貸款，且存款額度越大，所享受到得優(yōu)惠越大。（注：存款日均額在辦理貸款前后勻可計算，但期限必須與貸款期限同等。）貸款優(yōu)惠范圍：放寬貸款抵押比例，最高抵押率從50%可上調(diào)至70%，給予利率優(yōu)惠（我行現(xiàn)行貸款利率下調(diào)10-30%）。目前推出的信貸產(chǎn)品主要有：一、固定資產(chǎn)抵押貸款即借款人以土地使用權(quán)證、商鋪和商品住房所有權(quán)證，以及其他固定資產(chǎn)抵押辦理的貸款。1、廠房、酒店、商鋪、商品住房抵押貸款對象：企業(yè)法人、單位法人、個體工商戶及其自然人。貸款條件：經(jīng)營項目年收入純利潤不低于貸款額的50%。貸款額度：一般不高于銀行或中介機構(gòu)對抵押資產(chǎn)評估值的70%，單戶最大不超過200萬元。貸款期限：用

8、于流動資金的貸款，最長不超過二年；用于固定資產(chǎn)的貸款，最長不超過五年。貸款利率：在基準利率基礎(chǔ)上，上浮50%至80%區(qū)間。還款方式：貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，可選擇一次性還本付息、等額本息、等額本金、按月付息分次任意還本等方式；貸款期限一年以上的，可選擇按月等額本息或等額本金的方式。2、土地使用權(quán)證貸款對象：企業(yè)法人、單位法人、個體工商戶及其自然人。貸款條件：貸款經(jīng)營項目年收入純利潤不低于貸款額的50%。貸款額度：如是商品土地權(quán)證抵押，一般不高于銀行或中介機構(gòu)對抵押資產(chǎn)評估值的50%，單戶最大不超過200萬元；如是劃撥土地權(quán)證抵押，一般不高于銀行或中介機構(gòu)對抵押資產(chǎn)評估值的25%，單戶最大不

9、超過200萬元；貸款期限：用于流動資金的貸款，最長不超過二年；用于固定資產(chǎn)的貸款，最長不超過三年。貸款利率：在基準利率基礎(chǔ)上，上浮50%至80%區(qū)間。還款方式：貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，可選擇一次性還本付息、等額本息、等額本金、按月付息分次任意還本等方式；貸款期限一年以上的，可選擇按月等額本息或等額本金的方式。3、經(jīng)濟林權(quán)證抵押貸款是指農(nóng)業(yè)經(jīng)濟實體或農(nóng)戶用自身擁有經(jīng)營權(quán)的經(jīng)濟園林權(quán)證（如檳榔園、橡膠園、水果園等權(quán)證），作為抵押物向銀行申請辦理的貸款。貸款條件：抵押物年收益或經(jīng)營項目年收益不低于貸款額的50%。貸款額度：一般不高于銀行對抵押資產(chǎn)評估值的50%，單戶最大不超過200萬元。貸款期限

10、：最長不超過二年。貸款利率：在基準利率基礎(chǔ)上，上浮50%至80%區(qū)間。還款方式：可選擇一次性還本付息、等額本息、等額本金、按月付息分次任意還本等方式。操作要求：借款人出具土地租賃合同、村委會或農(nóng)場出具的土地使用證明，以及銀行要求的其他相關(guān)資料。二、租賃經(jīng)營權(quán)抵押貸款即借款人將自身租賃的經(jīng)營場所或承包經(jīng)濟園林的經(jīng)營權(quán)作為抵押，并取得產(chǎn)權(quán)人同意，向銀行申請的貸款。貸款條件：經(jīng)營項目年收入純利潤不低于貸款額的50%。貸款額度：一般為銀行對抵押租賃經(jīng)營權(quán)評估值的50%額度，單戶最大不超過200萬元。貸款期限：視租賃經(jīng)營期確定，最長不超過二年。貸款利率：在基準利率基礎(chǔ)上，上浮50%至80%區(qū)間。還款方式

11、：可選擇一次性還本付息、等額本息、等額本金、按月付息分次任意還本等方式。操作要求：借款人出具相關(guān)的租賃合同、相關(guān)權(quán)益人身份證復(fù)印件和同意抵押承諾書、營業(yè)執(zhí)照、辦理公證等銀行要求的其他資料。三、大宗貨物抵押貸款即商品批發(fā)商采購大宗緊需商品到庫時，資金支付困難，批發(fā)商以到庫的商品貨物作為抵押，向銀行申請的貸款。貸款額度：不得高于到庫貨物購入價值的70%，單戶最大不超過200萬元。貸款期限：最長不超過三月。貸款利率：在基準利率的基礎(chǔ)上，上浮80%至100%區(qū)間。還款方式：貨物隨賣隨還。操作要求：須在安全可控的前提下，實施跟蹤銷售，銷售的貨款回籠實行專戶監(jiān)管，先用于償還貸款。要求借款人出具營業(yè)執(zhí)照、商

12、品購銷合同、貨物進庫驗收單、完稅發(fā)票等資料。四、工資卡抵押貸款即萬寧市轄區(qū)行政機關(guān)公務(wù)員和有穩(wěn)定工資收入的企、事業(yè)單位（包括金融機構(gòu)、電力公司、石油公司、電信、移動、聯(lián)通、郵政、學校、醫(yī)院等）在職正式職員，用工資卡向銀行抵押申請借款。貸款額度和期限：一般扣除借款人800元以上最低生活保障費后，根據(jù)剩余工資額計算償還能力，而確定貸款額度和相應(yīng)期限（最長不超過退休年限）。貸款利率：在基準利率基礎(chǔ)上，上浮50%至80%區(qū)間。還款方式：可選擇按月等額本息或等額本金的方式。操作要求：借款人出具工資收入證明，提供本人工資卡作抵押（每月工資由銀行支取，扣除當月貸款本息后，其余資金銀行將存入個人存款帳戶），以

13、及銀行要求的其他資料。五、公職人員授信貸款即萬寧市轄區(qū)行政機關(guān)公務(wù)員和有穩(wěn)定工資收入的企、事業(yè)單位（包括金融機構(gòu)、電力公司、石油公司、電信、移動、聯(lián)通、郵政、學校、醫(yī)院等）在職正式職員，有兩位公職人員以上以工資擔保的，可向本行申請授信貸款。貸款額度和期限：一般根據(jù)擔保人工資收入，授信10-20萬元貸款額，貸款期限不超過10年（注：不超過擔保人退休年限）。貸款利率：在基準利率基礎(chǔ)上，上浮50%至80%區(qū)間。還款方式：可選擇按月等額本息或等額本金的方式。操作要求：借款人和擔保人需出具工資收入證明，擔保人的擔保承諾書，以及銀行要求的其他資料。六、質(zhì)押貸款是指借款人用有價證券（本行定期存單、國庫券、銀

14、行承兌匯票、金融債券、企業(yè)債券等）作為抵押，向銀行申請的貸款。貸款額度：為有價證券面額的90%，單戶最大不超過200萬元。貸款利率：在基準利率基礎(chǔ)上，上浮10%至30%區(qū)間。貸款期限：不超過有價證券期限。還款方式：可選擇按月付息，到期還本或一次性還本付息。七、擔保貸款：是指借款人以第三者（企業(yè)或個人）的誠信度或資產(chǎn)作抵押擔保，向銀行申請的貸款。貸款額度：不超過抵押擔保資產(chǎn)評估價值的50%，單戶最大不超過200萬元。貸款期限：根據(jù)項目周轉(zhuǎn)期確定，最長不超過二年。貸款利率：在基準利率基礎(chǔ)上，上浮50%至80%區(qū)間。還款方式：可選擇一次性還本付息、等額本息、等額本金、按月付息分次任意還本等方式。操作

15、要求：必須提供第三者和相關(guān)權(quán)益人的相關(guān)擔保資產(chǎn)權(quán)益證書，辦理抵、質(zhì)押手續(xù)，并出具擔保承諾書，身份證明材料等等。八、信用貸款是指銀行向借款人發(fā)放支持經(jīng)營生產(chǎn)的誠信貸款。主要是支持個體工商戶、農(nóng)戶短期經(jīng)營周轉(zhuǎn)或季節(jié)性生產(chǎn)周轉(zhuǎn)的貸款。貸款金額：一般在5萬元以下，特殊情況可放寬至10萬元。貸款期限：在六個月以內(nèi)。貸款利率：在基準利率的基礎(chǔ)上，上浮80%至100%區(qū)間。還款方式：按月付息，到期還本付息。九、聯(lián)保貸款是指銀行向某個經(jīng)濟小組（一般為三至五人）每人發(fā)放等額互為信用擔保，負有償還銀行債務(wù)連帶責任的貸款。貸款額度：每人5萬元以下。貸款期限：視其經(jīng)濟周轉(zhuǎn)情況確定，一般不超過六個月。貸款利率：在基準利

16、率的基礎(chǔ)上，上浮80%至100%區(qū)間。還款方式：按月付息，到期還本。十、最高額授信貸款是指信譽度較高的客戶，且信賴與銀行長期合作，將其資產(chǎn)長期（三至五年）抵押于銀行，經(jīng)銀行或中介機構(gòu)對抵押資產(chǎn)評估，給予最高貸款授信額，客戶在抵押期的授信額內(nèi)，隨借隨用隨還的循環(huán)使用貸款。最高授信額不超過200萬元。貸款利率：在基準利率基礎(chǔ)上，上浮50%至80%區(qū)間。十一、遠洋捕撈船只、工程車輛、工程機械貸款是指銀行向捕撈經(jīng)濟實體（或捕撈專業(yè)戶）、個體工商戶或農(nóng)戶，發(fā)放購買遠洋捕撈船只、工程車輛、工程機械按揭貸款。貸款額度：在購買船只、車輛、機械總額的70%以下，單戶最大不超過200萬元。貸款期限：最長不超過三年

17、。貸款利率：在基準利率基礎(chǔ)上，上浮50%至80%區(qū)間。還款方式：可選擇按月等額本息或等額本金的方式。操作要求：借款人必須購買同等貸款期限的車輛、機械全保險和與貸款等額的人身意外險，投保受益人為銀行，并向銀行提供經(jīng)營許可證、營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)資料，在相關(guān)行政管理機構(gòu)辦理按揭登記手續(xù)。十二、汽車消費貸款是指銀行向購車者發(fā)放購買自用小汽車的貸款。貸款額度：購買自用小汽車價額的70%。貸款期限：最長不超過三年。貸款利率：在基準利率基礎(chǔ)上，上浮30%。還款方式：可選擇按月等額本息或等額本金的方式。操作要求：符合銀行按月分期付款收入的購車者，先預(yù)付30%以上的首付訂車款，并一次性購買與貸款期限同等的車輛全保險

18、和貸款等額的人身意外險，投保受益人為銀行，用購買的車輛與銀行辦理按揭抵押手續(xù)。十三、住房按揭貸款是指購房者以所購自用普通住房或原有商品房作抵押向銀行申請的購房貸款。貸款額度：最高為新購房額的70%。貸款期限：最長不超過十年。貸款利率：在基準利率基礎(chǔ)上，上浮30%。還款方式：貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，可選擇一次性還本付息、等額本息、等額本金、按月付息分次任意還本等方式；貸款期限一年以上的，可選擇按月等額本息或等額本金的方式。十四、承辦政府惠民貼息貸款是指銀行向借款人發(fā)放政府特定的專項惠民貼息貸款。貸款額度和期限：勻由市政府指定。還款方式：到期還本。操作要求：政府預(yù)先在銀行存放貸款貼息保證金，借

19、款人要有相應(yīng)的資產(chǎn)抵押或擔保，以預(yù)防逾期風險。上述貸款品種要依據(jù)當?shù)乜陀^實際和借款人經(jīng)營項目的具體情況來確定，各類貸款操作管理必須遵循中國人民銀行和中國銀業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺的貸款通則、固定資產(chǎn)貸款管理暫行規(guī)定、流動資金貸款管理暫行規(guī)定實施。萬寧市國民村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品解釋權(quán)，歸屬萬寧市國民村鎮(zhèn)銀行信貸營銷部負責解釋。第三章 信貸業(yè)務(wù)基本操作流程第一節(jié) 企業(yè)信貸業(yè)務(wù)基本操作流程信貸業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放及貸后管理五大階段。按照信貸業(yè)務(wù)先客戶評級、后額度授信、再具體支用的原則，所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務(wù)均應(yīng)先評級并報批授信額度。如下圖所示。一、 受理受理階段主要包括：客

20、戶申請資格審查客戶提交材料初步審查等操作環(huán)節(jié)。受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及國民村鎮(zhèn)銀行的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務(wù)申請。（一） 客戶申請該環(huán)節(jié)可以是客戶主動到國民村鎮(zhèn)銀行申請信貸業(yè)務(wù)，也可以是國民村鎮(zhèn)銀行主動向客戶營銷信貸業(yè)務(wù)，請客戶向國民村鎮(zhèn)銀行提出信貸申請。信貸人員既要認真了解客戶的需求情況，又要準確介紹國民村鎮(zhèn)銀行的有關(guān)信貸規(guī)定（包括借款人的資格要求、信貸業(yè)務(wù)的利率、費率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。（二） 資格審查1.客戶資格要求：按照貸款通則的要求，借款人應(yīng)當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、

21、其他經(jīng)濟組織。其他經(jīng)濟組織包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)（須經(jīng)全體合伙人書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營各方書面同意）；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照但不具有獨立法人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)（須經(jīng)合作各方書面同意）；經(jīng)民政部門核準登記的從事經(jīng)營活動的社會團體；依法登記領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分支機構(gòu)?？蛻粝驀翊彐?zhèn)銀行申請信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。(1)客戶基本條件 有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)模?/p>

22、已經(jīng)做了國民村鎮(zhèn)銀行認可的償還計劃； 除不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)； 在國民村鎮(zhèn)銀行開立存款帳戶（業(yè)務(wù)品種另有規(guī)定的除外）； 除國務(wù)院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%； 借款人的資產(chǎn)負債率符合有關(guān)規(guī)定要求； 申請固定資產(chǎn)貸款的，新設(shè)項目法人的所有者權(quán)益與項目總投資的比率不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例； 持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證）；（2）限制性條件客戶若有下列情況之一的，國民村鎮(zhèn)銀行一般不接受其申請： 連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負； 向國民村鎮(zhèn)銀行提供虛假或隱瞞重要事實的資

23、產(chǎn)負債表、損益表等財務(wù)報告； 違反國家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的； 違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的； 違反國家規(guī)定用國民村鎮(zhèn)銀行信用從事股本權(quán)益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的； 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項目的； 項目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、規(guī)劃等有權(quán)部門批準的； 在進行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、落實原有債務(wù)或未對其清償債務(wù)提供足額擔保的； 有其它嚴重違法或危害國民村鎮(zhèn)銀行信貸資金安全行為的； 列入國民村鎮(zhèn)銀行不良信用記錄黑名單的。（三）提交

24、材料 對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書（見附件1-2-1）和國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單（見附件1-2-2），要求客戶提供的材料在國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單相關(guān)欄內(nèi)標示“ ü”。要求客戶主要提供如下材料：1.客戶基本材料（1）法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照(副本及影印件)；（2）組織機構(gòu)代碼證書(副本及影印件)；（3）法定代表人或負責人身份證明；（4）貸款卡（證）(原件及影印件)；（5）財政部門核準或會計(審計)事務(wù)所審計的近三個年度財務(wù)報告和審計報告及最近的報表。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報表；新設(shè)法人主要股東經(jīng)財政部門核準或

25、會計(審計)事務(wù)所審計的前三個年度財務(wù)報告（如有）和審計報告（如有）及背景、新設(shè)法人的驗資證明。（6）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明；（7）公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）；（8）企業(yè)董事會成員和主要負責人、財務(wù)負責人名單和簽字樣本等；（9）信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書（原件）；（10）客戶為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權(quán)限，由有權(quán)機構(gòu)（人）出具的同意申請信貸業(yè)務(wù)的決議（見附件1-2-3）、文件或具有同等法律效力的文件或證明。（11）國民村鎮(zhèn)銀行要求提供的其他材料。 2.信貸業(yè)務(wù)材料根據(jù)各信貸業(yè)

26、務(wù)品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關(guān)材料。3.擔保材料按照信貸擔保的規(guī)定，要求客戶提供材料。4. 質(zhì)押貸款（亦稱為低風險）信貸業(yè)務(wù)的材料可以按有關(guān)規(guī)定適當簡化。低風險業(yè)務(wù)是指交存100%保證金（含本行定期存單、國庫券、銀行承兌匯票、金融債券、企業(yè)債券等質(zhì)押）、及銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)。銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務(wù)包括：（1）用國民村鎮(zhèn)銀行認可的銀行承兌匯票全額（含本息）質(zhì)押的信貸業(yè)務(wù)；（2）符合人民銀行規(guī)定的銀行承兌匯票貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)；國民村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)作過信用評級并在有效期內(nèi)的客戶以及與國民村鎮(zhèn)銀行有過信貸往來的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重復(fù)提供。

27、（四）初步審查 受理人員收到客戶申請材料后，按國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)申請材料清單清點材料是否齊全，對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性進行初步審查，具體審查內(nèi)容為：1.基本資料審查（1）國民村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)申請書 信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 （2）財務(wù)報表 加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。 有財政部門的核準意見或會計（審計）師事務(wù)所的審計報告。 （3）稅務(wù)登記證有稅務(wù)部門年審的防偽標記。 （4）股東會或董事會決議 內(nèi)容應(yīng)包括：申請信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金

28、額、擔保方式及委托代理人等。 達到公司合同章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。 （5）貸款卡（證） 在有效期內(nèi)。 年審合格。 （6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。2.信貸業(yè)務(wù)材料的初步審查根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對客戶提供的信貸業(yè)務(wù)材料進行初步審查。3.擔保材料的初步審查根據(jù)信貸擔保的有關(guān)規(guī)定對客戶提供的擔保材料進行初步審查?？蛻羯暾埐牧蠈徍撕螅绮缓细?，經(jīng)辦人員將申請材料退還客戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員將用于核對的原件退回客戶，在受理評價工作交接單（見附件1-2-4）上的受理欄內(nèi)填寫受理時間并簽字，進入調(diào)查階段。整個受理過程，應(yīng)在3個工作日內(nèi)完成。二、調(diào)查評價進入調(diào)查評價階段，如

29、果客戶需要國民村鎮(zhèn)銀行出具貸款意向書，首先進行初步調(diào)查工作，若初步調(diào)查不合格，應(yīng)及時將材料退回客戶；若初步調(diào)查合格，則先出具貸款意向書，再進行全面深入的調(diào)查；如果客戶不需要出具貸款意向書，則直接進行調(diào)查評價工作。（一）調(diào)查評價并撰寫報告調(diào)查評價包括客戶信用評級、業(yè)務(wù)評價及擔保評價三部分，由直接評價人員、評價審查人員與評價審定人員共同完成。1 客戶信用評級對公司類客戶，根據(jù)客戶信用評級辦法有關(guān)規(guī)定進行綜合分析，并填寫客戶信用評級報告（客戶信用評級）。如已經(jīng)作過客戶信用評級并在有效期內(nèi)的，使用前次客戶信用評級報告及近期信貸資產(chǎn)檢查報告信貸資產(chǎn)檢查附件3-5-2）作為本次對客戶的評價。對僅申請辦理低

30、風險業(yè)務(wù)的客戶，可以不作客戶信用評級。2 業(yè)務(wù)評價按照不同的信貸業(yè)務(wù)品種的要求和方法對信貸業(yè)務(wù)的風險點和成本效益進行分析評價。對固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等品種，需要對貸款的項目進行全面評估。項目評估的內(nèi)容和方法參照房地產(chǎn)開發(fā)類貸款、項目評估的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。其他類型信貸業(yè)務(wù)的評價主要包括以下內(nèi)容： 1.用途及還款來源 用途是否與申請的信貸業(yè)務(wù)、項目一致，還款來源是否落實并足以履約等。 2.確定信貸業(yè)務(wù)的期限、利率、費率和金額 具體確定利率與費率時，應(yīng)考慮國家金融政策的有關(guān)規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務(wù)的風險、同業(yè)競爭、與客戶的關(guān)系、銀行的資金籌集成本等因素，并按照總行的有關(guān)規(guī)定確定。 3.本筆信

31、貸業(yè)務(wù)給我行帶來的附帶效益從存款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)、提高經(jīng)濟效益等方面定性定量相結(jié)合加以分析。4.風險分析分析該筆業(yè)務(wù)的風險點，信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后的主要風險因素和防范措施。3 擔保評價參照信貸擔保的方法、要求、內(nèi)容對擔保人和擔保物進行調(diào)查和評價，并撰寫擔保評價報告。調(diào)查評價階段應(yīng)填寫受理評價工作交接單，確保落實責任到人。 直接評價人員按上述要求在各類評價報告中簽署表明同意的傾向性意見后，交評價審查人員與評價審定人員進行審核。（二）審定評價報告 1評價審查人員審核直接評價人員撰寫的各類評價報告。如評價審查人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實性和準確性以及評價程序、評價方法存在問題，有權(quán)要求直接評價人員進行修改；對于

32、判斷不一致的問題，要在評價報告相應(yīng)的地方寫明意見。評價審查人員對評價程序的公正性和合理性、評價方法的正確性負責。2評價審定人員審定評價報告（對于客戶信用評級報告，評價審定人員是信貸審批部門的有關(guān)人員）。如評價審定人員發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實性和準確性以及評價程序、評價方法和評價質(zhì)量存在問題，有重大錯誤，有權(quán)要求直接評價人員、評價審查人員重新評價。對于判斷不一致的問題，應(yīng)在評價報告相應(yīng)的地方填寫意見。評價審定人員應(yīng)對信貸審查材料的合規(guī)性、完整性負責,并對調(diào)查材料中的潛在風險進行揭示。（三）信用等級審定原則上國民村鎮(zhèn)銀行應(yīng)先對客戶進行信用評級，再對其辦理具體信貸業(yè)務(wù)。在辦理額度授信或單筆業(yè)務(wù)之前，信貸人

33、員應(yīng)將客戶信用評級報告及有關(guān)附件等材料報有權(quán)審批行信貸審批部門進行信用等級審定。如客戶存在下述情況之一的，可以不必審定信用等級：1.信用等級在有效期內(nèi)；2.額度授信內(nèi)使用額度的；3.僅辦理低風險信貸業(yè)務(wù)的；4.國民村鎮(zhèn)銀行目前無法對客戶進行信用評級，且無法取得國民村鎮(zhèn)銀行認可的外部評級機構(gòu)信用評級的。（四）申報審批認定客戶信用等級后，經(jīng)辦行應(yīng)按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報材料，報有權(quán)審批行審批。1.申報審批授信額度。經(jīng)辦行應(yīng)首先申報審批額度授信，再申報審批單筆具體信貸業(yè)務(wù)。申報審批額度授信的情況如下：（1）客戶在我行無授信額度；（2）原授信額度到期；（3）原授信額度需要調(diào)整；（4）授信額

34、度雖在有效期內(nèi)，但客戶發(fā)生我行規(guī)定需重新申報審批額度授信的其他情況。2.授信項下單筆信貸業(yè)務(wù)申報審批。已確定授信額度且在有效期內(nèi)的客戶，經(jīng)辦行應(yīng)按信貸授權(quán)規(guī)定的權(quán)限組織信貸業(yè)務(wù)申報材料定，報有權(quán)審批行審批。3.對符合我行規(guī)定可不予進行額度授信的客戶，可直接申報審批單筆信貸業(yè)務(wù)，不必先審批授信額度。三、審批各級行按照法人授權(quán)書或轉(zhuǎn)授權(quán)文件規(guī)定的信貸授權(quán)權(quán)限受理審批信貸業(yè)務(wù)，包括報批材料合規(guī)性審查和審批。（一） 合規(guī)性審查（1）信貸風險合規(guī)性審查人員應(yīng)在收到報批材料后2個工作日內(nèi),完成合規(guī)性審查并提出審查意見。（2）經(jīng)合規(guī)性審查合規(guī)的信貸項目填寫合規(guī)性審查意見單；審查不合規(guī)的申報材料，合規(guī)性審查人

35、員有權(quán)要求有關(guān)人員修改和補充，至符合要求為止。合規(guī)性審查人員應(yīng)將不合規(guī)的審查意見通知有關(guān)人員，并退還其材料。合規(guī)性審查合格的信貸項目原則上在3個工作日內(nèi)提交審批。（二） 審批1.審批方式。審批方式分為信貸審批人會議、會簽、單簽審批，原則上各類貸款應(yīng)通過審批人會議審批。各類信貸業(yè)務(wù)具體的審批方式依照信貸授權(quán)方案及其他相關(guān)規(guī)定確定。貸款審批人員在閱讀審查申報材料的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家有關(guān)方針政策、法律法規(guī)和國民村鎮(zhèn)銀行的信貸規(guī)章，審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟和商業(yè)可行性，分析申報項目的主要風險點及其風險規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計給國民村鎮(zhèn)銀行帶來的風險和收益決定是否批準該筆信貸業(yè)務(wù)。貸款審批人必

36、須獨立審批決策，不得受包括申請人在內(nèi)的任何其他人的不正當影響。2.審批結(jié)論。分為同意（含附加條件同意）、不同意和續(xù)議三種。 （1）審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，應(yīng)滿足審批牽頭人同意（含附加有條件同意）并有超過（大于）2/3全部參加當次審批的貸款審批人同意（含附加有條件同意）。（2）審批結(jié)論為不同意的，同意（含附加條件同意）、續(xù)議的票數(shù)之和未超過2/3全部參加當次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。 （3） 審批結(jié)論為續(xù)議的，申請的信貸業(yè)務(wù)未被否決，但同意（含附加條件同意）的票數(shù)未超過2/3全部參加當次審批的審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人的意見為續(xù)議的。3.審批結(jié)論的反饋審批結(jié)束后，有權(quán)審

37、批行信貸審批部門負責整理歸納審批結(jié)論及全體審批人意見，并將結(jié)論及審批意見及時通知申報行（部門）。 審批結(jié)論為同意（含附加條件同意）的，申報行可直接進入發(fā)放環(huán)節(jié)審批結(jié)論為續(xù)議的，申報行可按本章的相關(guān)規(guī)定準備申報材料提請續(xù)議。原則上同一筆信貸業(yè)務(wù)只允許續(xù)議一次。審批結(jié)論為不同意的，申報行可按本章相關(guān)規(guī)定準備申報材料申請復(fù)議。如無特殊情況，一筆信貸業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。四發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放包括五個步驟，一是落實貸前條件，二是簽訂合同，三是落實用款條件，四是支用，五是信貸登記。（一）落實貸前條件經(jīng)審批同意發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)，在簽訂合同前信貸人員應(yīng)與客戶積極協(xié)商，落實審批文件確定的貸前條件。貸前條件落實以后，信

38、貸人員填寫授信條件落實情況報告書（見附件1-2-8），提交信貸主管簽字（經(jīng)辦行/部門可根據(jù)本機構(gòu)風險管理水平確定“信貸主管”所屬的級別。本手冊提到的“信貸主管”均可按此理解）。（二）簽訂合同 1.落實貸前條件后，及時與申請人簽訂有關(guān)合同。在簽訂合同之前，信貸人員應(yīng)將經(jīng)信貸主管簽字的授信條件落實情況報告書、已填寫完整但尚未經(jīng)雙方或多方簽字的合同文本交信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗進行審核。合規(guī)性審查崗審查無誤后，填寫授信業(yè)務(wù)合同合規(guī)性審查表（見附件1-2-9）并復(fù)印留底，將原件交信貸人員歸檔留存。之后，信貸人員才能辦理簽訂合同的具體手續(xù)。 2.合同一般采用標準格式文本。特殊情況下需使用非標準格式文本的

39、，參照信貸法律文書的有關(guān)規(guī)定辦理。3.合同的填寫、簽訂、審核等其他具體要求，參照信貸法律文書的有關(guān)規(guī)定。（三）落實用款條件根據(jù)審批決策意見和與客戶簽訂的合同條款，與客戶協(xié)商落實用款條件。用款條件包括：1.客戶已按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準、登記、交付及其他法定手續(xù)；2.設(shè)有擔保的，擔保合同或其他擔保方式已生效；3.客戶沒有發(fā)生雙方約定的任一違約事項；4.對于自營國內(nèi)外匯貸款，經(jīng)辦行已按國家外匯管理有關(guān)規(guī)定于月初5日內(nèi)到當?shù)赝鈪R管理部門辦理外匯登記手續(xù)；對于境外籌資轉(zhuǎn)貸款，信貸人員應(yīng)提醒客戶持合同（正本）到當?shù)赝鈪R管理部門辦理外匯登記手續(xù)，領(lǐng)取外匯貸款登記證。5.其他約定條件已

40、經(jīng)滿足。用款條件落實后，信貸人員填寫授信條件落實情況報告書，提交信貸主管簽字。（四）支用 合同生效后，信貸人員辦理有關(guān)手續(xù)，特別要注意與會計、計財部門的工作銜接。對貸款業(yè)務(wù)，主要按以下要求辦理，其他信貸業(yè)務(wù)品種根據(jù)各信貸業(yè)務(wù)操作的有關(guān)規(guī)定辦理。1.核定指標信貸人員持借款合同、經(jīng)信貸主管簽字的授信條件落實情況報告書至信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗辦理核定貸款指標通知單。信貸經(jīng)營部門合規(guī)性審查崗在填寫核定貸款指標通知單時，應(yīng)注意：（1）借款合同號、貸款幣種、核定金額、期限、利率、借款人等要素填寫準確無誤；（2）簽發(fā)人員、填寫人員等要素填寫清楚；（3）加蓋經(jīng)辦行公章。2.辦理提款、轉(zhuǎn)存手續(xù) 合同簽訂、擔保

41、落實登記、核定貸款指標通知取得后，信貸人員通知客戶到會計柜臺辦理貸款提款和轉(zhuǎn)存手續(xù)。 信貸人員通知客戶填寫國民村鎮(zhèn)銀行貸款轉(zhuǎn)存憑證一式四聯(lián)，交會計柜臺。 會計柜臺憑貸款轉(zhuǎn)存憑證、借款合同和核定貸款指標通知單（作為貸款轉(zhuǎn)存憑證的附件）辦理貸款開戶、貸款轉(zhuǎn)存等會計記帳手續(xù)。 貸款轉(zhuǎn)存憑證兩聯(lián)留會計柜臺記帳，一聯(lián)交信貸內(nèi)勤崗存檔，一聯(lián)送客戶。 （五）信貸登記1.登錄貸款卡（證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 會計柜臺辦理貸款開戶及轉(zhuǎn)存（提款）手續(xù)后，信貸人員及時憑貸款轉(zhuǎn)存憑證登記借款人、保證人的貸款卡（證），錄入中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)后，將貸款卡（證）退還借款人、保證人。其他業(yè)務(wù)品種應(yīng)同樣辦理

42、相應(yīng)的手續(xù)。2.信貸臺帳登記信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸人員應(yīng)及時登記信貸業(yè)務(wù)臺帳。3.及時、準確錄入信貸管理信息系統(tǒng)。五貸后管理貸后管理包括對信貸資產(chǎn)的檢查、回收、展期、借新還舊及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。（一） 信貸資產(chǎn)檢查 信貸資產(chǎn)檢查參照本信貸資產(chǎn)檢查的規(guī)定辦理。（二）回收 1.正?；厥?（1）發(fā)送貸款到期通知書 在貸款期限截止日前，信貸人員應(yīng)向借款人發(fā)送貸款到期通知書（見附件1-2-10），督促借款人主動歸還貸款。 （2）會計帳務(wù)處理 貸款利率及費率按合同規(guī)定及國民村鎮(zhèn)銀行利率、費率相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 貸款到期時，信貸經(jīng)營部門通知會計部門辦理還款手續(xù)。 貸款歸還后，信貸經(jīng)營部門將有關(guān)還款憑證歸檔。 （

43、3）登錄貸款卡（證）、中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) 貸款收回后，信貸人員應(yīng)及時在借款人和保證人貸款卡（證）上進行貸款回收、擔保撤銷登記，錄入人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)。 （4）退還抵（質(zhì)）押物權(quán)利憑證貸款全部本息收回后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定及時向借款人退還抵押物權(quán)利憑證（他項權(quán)利憑證）、質(zhì)物，并協(xié)助客戶辦理解除擔保的有關(guān)手續(xù)。（5）信貸臺帳登記貸款回收后，信貸人員應(yīng)及時進行臺帳登記。 2.提前歸還貸款 （1）申請 貸款提前歸還有兩種情況： 借款人要求提前歸還貸款。國民村鎮(zhèn)銀行對具備下列條件的借款人可同意其提前還款：一是借款人提前30日向經(jīng)辦行遞交提前歸還借款申請書（見附件1-2-11）；二是借款人已

44、結(jié)清提前還款日之前的所有到期貸款本息；三是借款人同意支付貸款人一定的損失賠償金；四是借款人提前歸還貸款人部分貸款的，提前還款金額應(yīng)符合經(jīng)辦行的最低額度要求（最低額度由經(jīng)辦行根據(jù)該筆貸款的金額按照方便計算、有利于防止借款人多次提前還款的原則自行確定）；五是合同另有約定的已按合同約定執(zhí)行。 國民村鎮(zhèn)銀行要求借款人提前歸還貸款。貸款期間借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行停止支付借款人尚未使用的貸款，并按合同約定，要求借款人提前歸還貸款：² 拒絕接受國民村鎮(zhèn)銀行貸后檢查的；² 提供虛假或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等財務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴重的；² 擠占、挪用貸款，拒

45、不改正的；² 用信貸資金在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營的；² 未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機的；² 套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；² 借款人或擔保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的；² 借款使用的建設(shè)項目被取消或緩建等；² 其他嚴重的違法、違約行為。 （2）審批 信貸人員提出提前還款意見，報信貸主管批準，同時通知信貸經(jīng)營主責任人。 （3）發(fā)送提前歸還貸款通知書； 經(jīng)批準同意后，信貸人員填寫提前歸還貸款通知書（見附件1-2-12）一式四份，簽章后一份送借款人、一份送擔保人，一份送會計柜臺作為辦理會計記帳手續(xù)的依據(jù)，一份留信貸經(jīng)營部門歸檔。若不同意客戶提出