踐行科學發(fā)展觀促進金融服務(wù)調(diào)研分析

1、踐行科學發(fā)展觀促進金融服務(wù)調(diào)研分析金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的血脈。農(nóng)村要發(fā)展，離不開金融的支撐。改革開放30年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)生了翻天覆地的變化，但金融服務(wù) 三農(nóng)”依然存在種種問題，已成為制約農(nóng)村 經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸之一。黨的十七屆三中全會提出要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，建立一個商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全 的農(nóng)村金融體系。”如何破解農(nóng)村金融難題，加強和改進 三農(nóng)”金融服務(wù)值得關(guān)注。一、建立現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系是時代的必然我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)，有九億人的農(nóng)村人口。十七屆三中全會明確提 出我國總體已進入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段，進入加快

2、改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、走中國特 色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵時刻，進入著力破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體 化新格局的重要時期”一個發(fā)展階段” 一個關(guān)鍵時刻” 一個重要時期”是黨的十 七屆三中全會科學概括當前我國農(nóng)村改革發(fā)展所處的歷史方位。三農(nóng)”關(guān)系著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，關(guān)系著國家的長治久安。堅持為 三農(nóng)”服務(wù)是農(nóng)村金融改革和發(fā)展的 出發(fā)點和落腳點，也是適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的必然，增強為三農(nóng)”服務(wù)的金融功能，并逐步縮小城鄉(xiāng)間的金融服務(wù)差異，是建立健全適應(yīng) 三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的 農(nóng)村金融體系的具體體現(xiàn)。當前，農(nóng)村金融發(fā)展必須堅持以科學發(fā)展觀為指導，按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟金融協(xié)調(diào)發(fā)展的

3、根 本要求，建立現(xiàn)代化農(nóng)村金融服務(wù)體系。三中全會提出農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性 金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融體系。努力消除農(nóng)村金融抑制，建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，促進農(nóng)村經(jīng)濟的加快發(fā)展， 確保實現(xiàn)三中全會提出奮斗目標。改革開放三十年的發(fā)展，我國農(nóng)村金融組織體系由單一的中國農(nóng)業(yè)銀行體制發(fā)展到今天， 已初步建立了政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融等多種金融分工協(xié)作，多種融資渠道并 存，功能互補和協(xié)調(diào)發(fā)展的新的金融體系。雖然農(nóng)村金融組織體系發(fā)展的門類齊全，但是 由于行業(yè)經(jīng)營

4、戰(zhàn)略的定位及縣域其它金融組織發(fā)展緩慢所致，體現(xiàn)在某些地域仍然顯得對 支持三農(nóng)”經(jīng)濟的資金需求上、金融服務(wù)上等方面上的欠缺。比如乾安縣是地處吉林省西 部的農(nóng)業(yè)縣份，也是國家商品糧基地縣，該縣幅原面積3600平方公里，總?cè)丝?30萬人,農(nóng)業(yè)人口 20余萬人，所轄16個鄉(xiāng)鎮(zhèn)場（場：指的是良種場、農(nóng)牧場等），296個自然屯，耕地12萬公頃，20xx年農(nóng)民人均純收入3580元。而轄內(nèi)僅有工行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、 農(nóng)村信用社、城市信用社和郵政儲蓄銀行等六類銀行性金融服務(wù)機構(gòu)，且僅有農(nóng)村信用社 和郵政儲蓄銀行，在9個鄉(xiāng)鎮(zhèn)場設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點。要實現(xiàn)三中全會提出的奮斗目標，建立 現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，確實需要我們認真思考，

5、并積極探索，推動加快建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化 發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系。、當前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問題目前，農(nóng)村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，還存在不少的困難和問題。（一）農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點不足近年來，在市場化改革過程中，四家大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點陸續(xù)從縣城撤并，部分農(nóng)村金融 機構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。20xx年末，全國縣域金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)為12.4萬個，比20xx年減少9811個。在四家大型商業(yè)銀行收縮 縣域營業(yè)網(wǎng)點的同時，其他金融機構(gòu)在縣域的網(wǎng)點也在減少。20xx年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點數(shù)為5.2萬個，分別比20xx、20xx和20xx年減少9087

6、、4351和487個。由于 縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點的減少，縣域經(jīng)濟獲得的金融服務(wù)力度不足。截至20xx年末，全國有2868個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。就乾安縣來說，幾年來，中 國建設(shè)銀行乾安縣支行在縣域全部撤出，縣工行、農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)所有基層網(wǎng)點全部收回，縣 轄16個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、場），有7個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、場）沒有任何金融機構(gòu)，大大高于全國的比例。（二）引導金融機構(gòu)支持三農(nóng)”的激勵機制不夠健全從金融渠道看，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的背景下，目前城鄉(xiāng)資金呈現(xiàn)雙向流動特征。特別是從資 金流出渠道看，主要是農(nóng)村金融機構(gòu)購買債券、拆借和上存資金等方式。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn) 業(yè)收益率較低，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟主體缺乏抵押擔

7、保品，一些地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境不夠完善， 相對來說，農(nóng)村貸款交易成本高、風險大，致使支持三農(nóng)”資金嚴重不足。就乾安縣而言,農(nóng)村經(jīng)濟的資金需求全部依賴于農(nóng)村信用社，且遠遠不能滿足需求，解決農(nóng)村資金外流問 題，主要靠改善農(nóng)村信用環(huán)境，也要為金融機構(gòu)在農(nóng)村提供有效金融服務(wù)創(chuàng)造商業(yè)上可持 續(xù)的激勵機制。（三）農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款比例仍然較高雖然近年來農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，20xx年末，全部縣域金融機構(gòu)不良貸款平均占比 13.4%，遠高于同期全國四家大型商業(yè)銀行 8.4%的 不良貸款率平均水平。我國農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率較高的原因除了自身經(jīng)營管理不夠完 善、治理結(jié)構(gòu)存在一

8、定問題外，鄉(xiāng)村債務(wù)消化進程緩慢也是其中之一。農(nóng)村金融機構(gòu)除了 自身經(jīng)營風險外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營還面臨比城市經(jīng)營更高的系統(tǒng)性風險，農(nóng)業(yè)保險、信貸 抵押擔保等發(fā)展滯后也是金融機構(gòu)不良款率較高的重要原因。（四）農(nóng)業(yè)信貸抵押擔保等發(fā)展尚不能滿足農(nóng)民需求農(nóng)民缺乏抵押擔保物品是貸款難的重要原因之一。如何利用部分財政資金引導農(nóng)村開展抵 押擔保創(chuàng)新是一個值得探索的問題。國際上，如荷蘭等國家采取財政出資建立擔保基金等 形式，促進農(nóng)村信貸發(fā)展；美國通過以農(nóng)產(chǎn)品保護收購價格作為計價基礎(chǔ)，要求信貸部門 可以用農(nóng)產(chǎn)品進行抵押擔保。但從我國農(nóng)村情況看在此方面還有待借鑒國際經(jīng)驗，大力推 動農(nóng)村信貸抵押擔保創(chuàng)新。此外，我國農(nóng)村

9、金融生態(tài)環(huán)境還需要進一步完善。與農(nóng)村金融 發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)等改革沒有進行到位，在一定程度上制約了農(nóng)村金融 服務(wù)的發(fā)展。目前農(nóng)村信用社主要以農(nóng)戶為主，針對農(nóng)村經(jīng)濟合作組織、專業(yè)協(xié)會等組織 平臺的信用建設(shè)仍沒有很好的解決辦法；在農(nóng)村特別是十七屆三中全會提出的發(fā)展現(xiàn)代化 農(nóng)業(yè)，加快農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，由家庭經(jīng)營向集約化方向發(fā)展，實行土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)， 這樣將出現(xiàn)大量剩余勞動力，在農(nóng)村大量勞動力流動的情況下，如何針對農(nóng)民工群體建立 相應(yīng)的信用體系，發(fā)揮金融支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)等，都需要進一步研究。三、加強和改進 三農(nóng)”金融服務(wù)的政策建議（一）對我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)重新定位，發(fā)揮金融服務(wù)三農(nóng)

10、”整體功能。發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支農(nóng)中的主導作用。適當拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。在現(xiàn)有 業(yè)務(wù)范圍的基礎(chǔ)上，增加農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的中長期貸款。圍繞促進發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，推 進農(nóng)業(yè)科技進步和創(chuàng)新，加強農(nóng)業(yè)物質(zhì)技術(shù)裝備，加大農(nóng)業(yè)科技投入，加強農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施 建設(shè)等，同時在推進農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)和工業(yè)化進程、支持農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育建 設(shè)等方面，研究制定農(nóng)發(fā)行適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融 支農(nóng)的引領(lǐng)和導向作用。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)性金融機構(gòu)支農(nóng)的積極作用。以建立新型農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系為指導， 加大支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、集約化、股份化、科學化、現(xiàn)代化等經(jīng)營的力度，支持與 農(nóng)戶

11、、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地具有穩(wěn)定業(yè)務(wù)關(guān)系的龍頭企業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村市場 體系建設(shè)等，明確農(nóng)行為 三農(nóng)”服務(wù)方向，增強現(xiàn)代農(nóng)村金融體系功能，推動農(nóng)村經(jīng)濟又 好又快發(fā)展。發(fā)揮農(nóng)村信用社在支農(nóng)中的主體作用，明確農(nóng)村信用社的市場定位。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金 融市場中的主力軍，是區(qū)域性金融機構(gòu)，應(yīng)堅持為三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營方向。不斷創(chuàng)新金融業(yè)和服務(wù)方式：在負債業(yè)務(wù)方面，應(yīng)研究開發(fā)農(nóng)民醫(yī)療保險儲蓄、養(yǎng)老儲蓄、子女教育儲 蓄等新品種；在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，應(yīng)研究開發(fā)對農(nóng)村各類合作經(jīng)濟組織提供資金支持，切實 解決種糧大戶、集約經(jīng)營組織者的貸款難問題；研究開發(fā)對貧困學生助學貸款、勞務(wù)輸出 貸款等業(yè)務(wù)品種；在中間業(yè)務(wù)方面，

12、積極開展各種代理業(yè)務(wù)、融資租賃業(yè)務(wù)等；在服務(wù)方 式方面，不斷創(chuàng)新電子化產(chǎn)品和電子化組織形式，提高金融服務(wù)效率。（二）逐步解決農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋不足和輻射不到位的問題當前我國大部分農(nóng)村已經(jīng)從維持溫飽的小農(nóng)經(jīng)濟向小康農(nóng)業(yè)推進，農(nóng)村對金融的需求大大 增加。與此同時，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平仍相對落后，各地之間差異較大的特點決定了在 農(nóng)村地區(qū)所需的金融服務(wù)不同于城市金融服務(wù)，但為了解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對金融的需求， 無論是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社或郵政儲蓄銀行，對那些無任何金融機構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，逐步解決 農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋不足和輻射不到位的問題。結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)戶金融需求的特 點，金融機構(gòu)可以主要以提供符合農(nóng)戶

13、基本需求，以簡單的存取、匯兌和貸款、保險等為 主的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，起步階段要堅持小額、微利的原則，盡可能降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)可 持續(xù)性發(fā)展。（三）適度放寬農(nóng)村金融的準入標準，培育農(nóng)村金融市場競爭機制。壟斷容易造成金融服務(wù)供給不足和資金價格過高，過渡競爭也不利于農(nóng)村金融機構(gòu)的可持 續(xù)發(fā)展?？稍诳紤]農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)和市場容量的基礎(chǔ)上，放寬市場準入，允許多種所 有制金融機構(gòu)提供農(nóng)村金融服務(wù)，鼓勵適應(yīng)農(nóng)村金融需求多樣性特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)方 式創(chuàng)新，完善農(nóng)村信貸市場，逐步形成適度競爭的農(nóng)村金融市場，從根本上改變農(nóng)村金融 服務(wù)落后的狀況。鼓勵各種經(jīng)濟主體積極興辦農(nóng)村金融組織，進入農(nóng)村金融市場，可適當 優(yōu)先考慮事實上已經(jīng)存在多年、并有良好記錄和當?shù)厝罕娍诒母黝愋☆~貸款組織，如農(nóng) 村互助基金會等，在條件成熟的情況下，積極培育民營銀行，以及逐步建立起能夠為農(nóng)村 經(jīng)濟主體提供不同類型金融服務(wù)的農(nóng)村非銀行類金融機構(gòu)。由此，多元的農(nóng)村金融組織體 系，向農(nóng)村居民提供多元化的金融服務(wù)。（四）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進農(nóng)村