我國藝術(shù)品保險研究

1、我國藝術(shù)品保險研究改革開放以來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展、文化交流的日益頻繁，藝術(shù)品收藏者日益增多、藝術(shù)品展覽數(shù)量也逐年擴大，這在客觀上為藝術(shù)品保險的發(fā)展創(chuàng)造了條件。盡管國內(nèi)保險公司早已有了藝術(shù)品保險方面的產(chǎn)品，但由于多種原因，真正的藝術(shù)品保險承保數(shù)量卻是寥寥無幾?，F(xiàn)階段，藝術(shù)品市場巨大的潛在需求難以轉(zhuǎn)化為保險公司的實際藝術(shù)品承保，不僅制約著該險種的發(fā)展，更阻礙著藝術(shù)品市場走向繁榮。一、國內(nèi)藝術(shù)品保險市場現(xiàn)狀藝術(shù)品具有較高的價值，一旦發(fā)生風(fēng)險事故，損失巨大。調(diào)查顯示，藝術(shù)品的損失來自于幾個關(guān)鍵因素：有40的損害發(fā)生于運送與裝卸時，38源于竊盜，18起因于火災(zāi)、水漬、煙熏等因素，4%的光線、溫濕度、蟲害、

2、道德風(fēng)險，以及地震、臺風(fēng)、雷擊等自然災(zāi)害。從這些數(shù)據(jù)可以看出，藝術(shù)品風(fēng)險隨時隨地存在，我們可以通過避免、預(yù)防、分散、轉(zhuǎn)移等方法進行風(fēng)險管理，保險則是控制風(fēng)險最直接有效的方法。（一）藝術(shù)品保險業(yè)務(wù)開展情況我國開展藝術(shù)品保險最早可以追溯到1984年，臺灣的中央產(chǎn)物保險公司推出了藝術(shù)品綜合保險業(yè)務(wù)，被譽為“藝術(shù)品保險之市場先驅(qū)”。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，藝術(shù)品市場也日漸繁榮。為滿足新的市場需求，中國人保、中國平安、太保財險等公司先后推出了藝術(shù)品保險產(chǎn)品。雖然各公司均有藝術(shù)品相關(guān)保險，但承保規(guī)模都還不大。存在市場覆蓋面低，滲透度不夠的問題。值得一提的是，中國人保成立了專門的藝術(shù)品保險平臺，為國內(nèi)藝術(shù)品保險的專

3、業(yè)化發(fā)展邁出了第一步。憑借資本雄厚的自身優(yōu)勢，中國人保積極參與國際藝術(shù)品保險市場，積累核保、理賠等方面的經(jīng)驗，為開拓國內(nèi)藝術(shù)品保險市場創(chuàng)造了條件。如1997年11月，中國人保承保俄羅斯國家級珍寶展覽責(zé)任險，保險金額5640萬美元，這是中國保險業(yè)首次涉足國際藝術(shù)品保險市場。在國內(nèi)，人保積極開展業(yè)務(wù)，如為“2007走進奧運北京邀請展”提供保額2億元人民幣的藝術(shù)品保險保障；為“大英文物來華展覽”提供總額達5100萬英鎊的藝術(shù)品保險等。2010年，中國人保作為上海世博會的首席承保人，與太平洋、安邦等八家保險公司共同承保展品和藝術(shù)品保險。針對世博會的特點，共保體制定了專門的藝術(shù)品保險條款：中國2010年

4、上海世博會展品和藝術(shù)品保險條款（以下簡稱“世博條款）。這一條款成為眾多保險公司制定保險條款時的重要參考依據(jù)，如2010年4月，太平洋保險公司承保了上海美術(shù)館舉辦的陳逸飛畫展，總保額達6億多人民幣，此保險基本參照了世博條款。世博藝術(shù)品保險不僅對藝術(shù)品保險業(yè)務(wù)的開展提供了范例，共保模式對我國藝術(shù)品保險的發(fā)展同樣意義深遠。(二)我國藝術(shù)品保險市場潛力巨大根據(jù)國外經(jīng)驗，人均GDP超過800美元，藝術(shù)品市場將進入高速發(fā)展期。2009年，我國人均GDP均已超過1000美元，有些?。ㄊ校┤司鵊DP甚至超過了10000美元。實際上，在2007年我國已成為世界第三大藝術(shù)市場，此后我國占全球藝術(shù)品市場的份額逐年增

5、長。到2008年底，我國占據(jù)全球藝術(shù)品市場份額的9%；2009年，這一比例上升到14%，市場交易總額達42億歐元。在藝術(shù)品拍賣領(lǐng)域，國內(nèi)市場上現(xiàn)有拍賣公司達400余家，一批大型的拍賣行相繼在市場上出現(xiàn)，促進了藝術(shù)品市場的完善。如僅2009年一年，中國嘉德國際拍賣有限公司共成交2.2萬余件藝術(shù)品，包括中國書畫、瓷器工藝品、油畫雕塑影像、古籍善本、郵品錢幣銅鏡以及珠寶翡翠六個門類，總成交額達到27.12億元，躋身全球第五大拍賣公司。尤其在書畫交易方面，全年的成交額高達19.41億元，位列全球首位。市場交易的繁榮，也為藝術(shù)品保險的發(fā)展提供了契機。如按照國際慣例，拍賣公司會向送拍的藝術(shù)品收取成交額的1

6、%作為保險費，僅按嘉德這一家拍賣公司成交額計算，全年藝術(shù)品保險費就能增加近兩億。除此之外，我國是世界上舉辦展覽最多的國家之一，僅中國美術(shù)館一年內(nèi)就有近百個展覽，而同樣規(guī)模的外國美術(shù)館，一年展覽僅有幾個。隨著我國對外經(jīng)濟、文化交往的快速發(fā)展，越來越多的國外藝術(shù)精品在國內(nèi)展館展覽，各種涉及藝術(shù)品的博覽會也日益頻繁。從這一角度看，我國藝術(shù)品市場的黃金時代已經(jīng)到來。藝術(shù)品拍賣規(guī)模不斷擴大，市場交易總額、展覽數(shù)量的不斷攀升，為藝術(shù)品保險的發(fā)展創(chuàng)造了條件。反觀現(xiàn)狀，藝術(shù)品保費與市場規(guī)模不相匹配，理應(yīng)蓬勃發(fā)展的藝術(shù)品保險市場卻沒有充分發(fā)展起來，發(fā)人深思。二、藝術(shù)品保險發(fā)展困境現(xiàn)階段，藝術(shù)品保險市場發(fā)展滯后的

7、原因是多方面的，既與藝術(shù)品市場發(fā)展水平密切相關(guān)，也有著保險公司方面的原因；既有政策方面的影響，也與消費者方面密切相關(guān)。筆者認(rèn)為，主要的影響因素有以下四點。（一） 藝術(shù)品鑒定問題 藝術(shù)品鑒定具有很強的專業(yè)性，由于權(quán)威鑒定機構(gòu)的缺位，贗品的泛濫一直制約著市場的發(fā)展。目前，藝術(shù)品鑒定在很大程度上還停留在經(jīng)驗判斷的“眼學(xué)”層面上，鑒定專家的主觀判斷對藝術(shù)品的真?zhèn)舞b定起著決定性作用。不同的專家對同一藝術(shù)品做出各自的真?zhèn)闻袛啵捎谌狈σ?guī)范性的鑒定機制與權(quán)威的鑒定機構(gòu)，最終可能引起市場的混亂。此外，“專家不?！币彩怯绊懰囆g(shù)品鑒定的重要因素。一些鑒定專家業(yè)務(wù)不專，全面開花，在某領(lǐng)域具有一定專長的鑒定專家，卻在

8、其他領(lǐng)域大顯身手。 此外，國內(nèi)藝術(shù)品市場造假情況比較嚴(yán)重，也給鑒定帶來了較大難度，有些贗品足以瞞過專業(yè)人士的眼睛。加之國內(nèi)個人信用體系不健全，導(dǎo)致一些投保者明知贗品卻仍向保險公司投保，出險之后保險公司則要按真品的價值做出相應(yīng)賠償，放大了投保者的道德風(fēng)險。正是這些原因的存在，即使保險公司聘請專業(yè)的藝術(shù)品鑒定專家，也難以避免承保藝術(shù)品的鑒定問題。保險公司為減少損失，只有謹(jǐn)慎承保或是干脆不保，這無疑阻礙了藝術(shù)品保險的發(fā)展。（二） 藝術(shù)品的價值評估問題藝術(shù)品保險一般為定值保險，投保者據(jù)此支付保費，保險人據(jù)此承擔(dān)賠付責(zé)任，故藝術(shù)品價值對雙方具有重要意義。但由于多種原因，評估藝術(shù)品的價值一直存在較大困難，

9、影響著藝術(shù)品保險的發(fā)展。具體原因如下：首先，藝術(shù)品價值很大程度上是人們對藝術(shù)品內(nèi)在價值的主觀評價，而人們的主觀偏好不同，因而一個人對某件藝術(shù)品的價值判斷，別人并不容易精確地把握。其次，經(jīng)濟學(xué)的傳統(tǒng)價值理論與定價方法不適用于藝術(shù)品。傳統(tǒng)的勞動價值論、生產(chǎn)費用價值論、邊際效用價值論、均衡價值論在藝術(shù)品的價值量化問題上均顯得無能為力。在定價方法上，由于多數(shù)模型是基于貼現(xiàn)的方法，即將未來的現(xiàn)金流按照適當(dāng)?shù)馁N現(xiàn)率計算成現(xiàn)值，而藝術(shù)品一般并沒有現(xiàn)金流，因而像計量經(jīng)濟學(xué)與傳統(tǒng)的資產(chǎn)定價模型均很難直接應(yīng)用于藝術(shù)品上。（三）專業(yè)化防災(zāi)防損服務(wù)的缺失保險的基本職能為經(jīng)濟補償職能和保險金給付職能，其派生職能包括防災(zāi)

10、防損職能與融資職能。對于很多藝術(shù)品保險，其保額較大，一旦發(fā)生保險事故保險公司將損失慘重。鑒于此，事前防災(zāi)防損對保險公司具有重要意義，但目前由于認(rèn)識不到位以及專業(yè)水平的限制，在具體業(yè)務(wù)中并未提供相關(guān)服務(wù)，一方面這增加了保險公司賠款，巨額的賠付對公司經(jīng)營可能造成沖擊，嚴(yán)重的甚至?xí)?dǎo)致破產(chǎn)；另一方面，由于對客戶缺乏專業(yè)指導(dǎo)，人為的失誤可能導(dǎo)致本不該發(fā)生的事故，而此類風(fēng)險并不屬于承保范圍，一旦發(fā)生，保險公司不予賠付，打擊了客戶的投保積極性，不利于藝術(shù)品保險的發(fā)展。（四）缺乏必要的風(fēng)險分散機制由于藝術(shù)品行業(yè)的自身特點，藝術(shù)品保險的承保風(fēng)險較大且在地理上也較為集中，巨額的保險金額對保險公司的承保能力提出了

11、挑戰(zhàn)。目前，由于保險公司承保能力、再保險分保等方面的問題，國內(nèi)保險企業(yè)無法提供全面的藝術(shù)品保險保障。如我國目前針對私人或機構(gòu)收藏者以及藝術(shù)品修復(fù)師的業(yè)務(wù)尚屬空白，且對于拍賣公司、藝術(shù)機構(gòu)等開展的業(yè)務(wù)也僅集中在展覽和運輸上。這使得部分藝術(shù)品缺乏保險保障，一些藝術(shù)品活動因找不到承保方而不得不取消。這一方面造成了保費向國外的流失，限制了民族保險業(yè)的前進；另一方面也影響到我國文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。三、發(fā)展我國藝術(shù)品保險的對策建議現(xiàn)階段，我國藝術(shù)品保險發(fā)展相對滯后，市場供求失衡。針對上文提到的險種單一、風(fēng)險管理技術(shù)落后、專業(yè)化水平不夠等發(fā)展難題，筆者認(rèn)為，解決問題的對策主要有以下幾點：（一）創(chuàng)新機制，化解藝術(shù)

12、品真?zhèn)舞b定難題針對目前藝術(shù)品市場造假、售假、拍假行為的泛濫，機制的創(chuàng)新可以從兩方面進行，對市場而言，可以通過探索新的市場交易方式，著手設(shè)立藝術(shù)品交易所來尋求解決問題的途徑，運用其獨立于買賣雙方的優(yōu)勢，保證鑒定的客觀、公正。交易所的建立從制度上保障了藝術(shù)品交易信息的真實與充分，藝術(shù)品信息通過交易所平臺對外公布，不符合規(guī)定的藝術(shù)品無法上市交易，有效的遏制了市場上贗品的泛濫。具體來說，為解決鑒定問題，藝術(shù)品交易市場可以設(shè)立專家委員會，搭建起獨立的鑒定制度體系。對于保險公司而言，真?zhèn)舞b定難題可以通過創(chuàng)新藝術(shù)品承保制度，對于藝術(shù)品鑒定采取“無爭議原則”和“一票否決制”而得以部分解決。具體來說，保險公司可

13、以嘗試設(shè)立成員在三位以上的藝術(shù)品鑒定專家小組，對于藝術(shù)品真?zhèn)蔚谋頉Q，只有當(dāng)所有專家無任何異議，無任何一位專家反對的情況下，才可認(rèn)為藝術(shù)品為真品，考慮予以承保。（二）發(fā)展專業(yè)的藝術(shù)品評估機構(gòu)藝術(shù)品的價值評估與交易關(guān)系密切，所以價值評估機構(gòu)主要由市場交易商來擔(dān)任，如一級市場的畫廊和二級市場的拍賣行。在國外，藝術(shù)品價值評估主要由拍賣行來承擔(dān)，如著名的索斯比拍賣行和克里斯蒂拍賣行。此外，由于航運公司承擔(dān)著藝術(shù)品的運輸任務(wù)，也充當(dāng)著藝術(shù)品評估者的角色。目前，由于畫廊、航運公司的發(fā)展滯后，故專業(yè)藝術(shù)品評估機構(gòu)應(yīng)以拍賣行為主。雖然中國拍賣業(yè)發(fā)展迅速，拍賣行現(xiàn)存400多家，但良莠不齊。拍賣行業(yè)中普遍存在著諸如

14、“自彈自唱”、“三假”（假拍、拍假和造假）等問題，市場對拍賣行缺乏信任，只有如嘉德、翰海等少數(shù)大型拍賣行在估值方面具有一定的權(quán)威。為發(fā)揮拍賣行的藝術(shù)品估值職能，可以通過支持一部分大型拍賣行的發(fā)展，發(fā)揮其行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)作用，使拍賣市場逐步走向規(guī)范，以促進拍賣行業(yè)的有序發(fā)展，達到有效解決藝術(shù)品評估問題的效果。（三）建立藝術(shù)品數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)盜竊是藝術(shù)品面臨的一大風(fēng)險，對當(dāng)事人相應(yīng)造成的沖擊也較大。針對這一風(fēng)險，可由政府成立專門的調(diào)查機構(gòu)，建立藝術(shù)品盜竊基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，對每一件丟失的藝術(shù)品進行登記備案并進行詳盡的調(diào)查，在數(shù)據(jù)庫中列示暴露出的具體風(fēng)險點。一方面，信息的公開使被盜藝術(shù)品難以進行公開的市場交易，間接遏制了

15、偷盜的發(fā)生；另一方面，藝術(shù)品保險公司通過對眾多盜竊案件的分析，能夠有效的提高其防災(zāi)防損服務(wù)的水平，對其保險費率的確定同樣具有重要作用。（四）探索建立藝術(shù)品保險風(fēng)險分散體系為擴大承保能力與承保范圍，有效地化解大災(zāi)大損對保險企業(yè)的沖擊，建立多層次、內(nèi)外結(jié)合的藝術(shù)品保險風(fēng)險分散體系是保險公司的必然選擇。具體來說，藝術(shù)品保險的風(fēng)險分散可以通過擴大承保范圍與利用再保險進行分保來解決。其中，擴大承保范圍有兩層含義：一方面是要求保險公司增加承保險種，為市場提供全面的藝術(shù)品保險保障；另一方面是要求其擴大宣傳，提高藝術(shù)品投保率，使大數(shù)法則發(fā)揮作用。（五）培養(yǎng)專業(yè)化的人才隊伍藝術(shù)品保險在承保、理賠等環(huán)節(jié)與傳統(tǒng)的財

16、險業(yè)務(wù)有很大的差異，這對相關(guān)人員的知識背景提出了特殊的要求。借鑒國外經(jīng)驗，國內(nèi)保險公司應(yīng)著力培養(yǎng)一批包括專業(yè)的藝術(shù)品損失評估者和修復(fù)者在內(nèi)的以藝術(shù)品修復(fù)、安置及保存為職業(yè)的專業(yè)人員，為客戶提供專業(yè)化、個性化的保險服務(wù)。同時，嘗試將服務(wù)向藝術(shù)品保險的上下游擴張，培養(yǎng)如美術(shù)館人員、策展人、鑒定人員、保存技師、運輸及交易業(yè)以及財稅咨詢?nèi)藛T等專業(yè)人才，更好的滿足投保人的各類需求，實現(xiàn)自身的做大做強，以促進市場的發(fā)展。（六）提高專業(yè)化服務(wù)水平因為藝術(shù)品保險標(biāo)的價值較高且較為集中，安全對承保者來說至關(guān)重要。專業(yè)化的服務(wù)水平主要體現(xiàn)在前期的鑒定、估值，合同存續(xù)期協(xié)助客戶進行的防災(zāi)防損活動，以及事故發(fā)生后的賠付、修復(fù)服務(wù)。合同存續(xù)期間的風(fēng)險管理作用尤為重要，如是否有滅火系統(tǒng)、安保系統(tǒng)是否完備，都是保險雙方需要考慮的問題。這一方面有助于減少保險公司的保險賠付，保證經(jīng)營的穩(wěn)??；另一方面，防災(zāi)防損作為客戶服務(wù)的重要部分，有助于提升保險企業(yè)專