友邦保險(xiǎn)國(guó)際有限公司個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的案例

1、友邦保險(xiǎn)國(guó)際有限公司個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的案例、案例正文與案例分析（一）案例一：已婚青年期個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)規(guī)劃1個(gè)人狀況描述（1）基本情況案例1的實(shí)例顯示了一個(gè)處于已婚青年期的家庭的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃狀況。保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃申請(qǐng)人陳先生，為現(xiàn)職教師，每月收入港幣5萬(wàn)元，有吸煙習(xí)慣，剛于2012年初與同樣任職教師的李小姐結(jié)婚，寶寶剛滿月，太太現(xiàn)時(shí)每月收入港 幣3萬(wàn)3千左右，期望自己可為家人提供一個(gè)合理的保障（見表 3.1）。1案例巾請(qǐng)人隊(duì)先唯的舉本信息衣1姓各陳光生±AWt絡(luò)電話；平肉毎封收入1$n(K)00年齡30毎月開支匕$34083性鵬職業(yè)敦師甲均每月收入?yún)[$33333供菲人題1悔月開支匕*1500

2、0煙習(xí)慣：有（2）收入支岀情況申錯(cuò)人日就咼月的收入為港幣弓萬(wàn)元*每月的支出為灌幣34朋3尤丫包括；雜頊* $6,083；個(gè)人護(hù)理，$5,000,必須JF支” *17,000；退休計(jì)劃* $L（）00* 儲(chǔ)舊及投費(fèi)，$5,000苗此.毎月緒余為港幣15917 %o人的現(xiàn)時(shí)支出分布見圖3. U儲(chǔ)話妊投負(fù)，雜項(xiàng)，17.個(gè)人護(hù)理*14. 86%14.68%口追休計(jì)劃.2. 4%眥】系例！屮潔人陳先工的現(xiàn)肘支出分枷（3）資產(chǎn)負(fù)債情況申請(qǐng)人目前總資產(chǎn)為港幣155總負(fù)債為0,由此，申請(qǐng)人凈資產(chǎn)值為港幣155力。申請(qǐng)人現(xiàn)時(shí)的流動(dòng)資產(chǎn)分布見圖3. 2c-般儲(chǔ)番S100000 口 基金 $800000定期儲(chǔ)著$2

3、00000口股粟$200000保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值$150000 強(qiáng)制性公積金$100000圖3. 2案例1巾請(qǐng)人陳先生的現(xiàn)時(shí)流動(dòng)資產(chǎn)分布<4）現(xiàn)有保險(xiǎn)情況目詢申請(qǐng)人申請(qǐng)的保險(xiǎn)品種見表3.2.農(nóng)3.2案例1巾請(qǐng)人陳先生現(xiàn)有的壽險(xiǎn)俁障承保公5投保類受益人保甲類別 AIA160.000投資梧連AIA1.000.000fictt退休AIA400.000£«人壽AIA400.000危疾AIA4 000. 000實(shí)外AIA200.000號(hào)療伙房）AIA650住&現(xiàn)全AIA20.000AIA100.0002.保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃（1）人壽保障規(guī)劃根據(jù)申請(qǐng)人目前的狀況，為他籌劃的人壽保障規(guī)

4、劃見表33。表3.3案例1申請(qǐng)人陳先生的人壽保障規(guī)劃總則不幸的事情超沒(méi)有人能預(yù)測(cè)的.您應(yīng)該預(yù)先為您的家人作山安排.以免他們?nèi)?后生活開支峽乏足夠的保障，妙響生活質(zhì)素規(guī)劃所需入息總保障$4,629,511已有資產(chǎn)凈值（$3,110,000）所需入息保障差額=$1» 519, 511您需購(gòu)買一份$1>519,511保障額的人壽保險(xiǎn)，以侃障您的家庭建議 人卷保險(xiǎn)是最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受保人一旦身故，家人便可獲得現(xiàn)金鷄償 種類：定期壽險(xiǎn).終身壽險(xiǎn).萬(wàn)用壽險(xiǎn)選擇貼士定期壽險(xiǎn)因沒(méi)有儲(chǔ)蓄成分，可以利用較廉宜的保費(fèi)達(dá)到保障家人的效果。 終身壽險(xiǎn)多備儲(chǔ)薔成分.除保障外亦可視作長(zhǎng)找儲(chǔ)蓄工具. 萬(wàn)用壽

5、險(xiǎn)比較靈活.可因應(yīng)客戶悄況而調(diào)桜保額及保費(fèi)，以適合不同人生 階段的需要.（2）意外及醫(yī)療規(guī)劃根據(jù)申請(qǐng)人目前的狀況.為他籌劃的意外及醫(yī)療規(guī)劃見表34.狡3.4案例1申請(qǐng)人陳先生的意外與醫(yī)療規(guī)劃總則意外及疾病總是防不勝防.因此，您必須擁有不同類型的意外及醫(yī)療保障。一 旦遇上不幸時(shí)，除了確保您能支付額外的醫(yī)療費(fèi)用外，亦能填補(bǔ)因喪失工作能 力而損失的收入規(guī)劃所需意外保障$6.000,000已預(yù)國(guó)應(yīng):&錢$4,000,000所需意外保障差額=$2,000,0001）意外保障$4,000,0002）門診保障*門診沒(méi)有 意外門診$20, 0003）個(gè)人醫(yī)療保障（大房）$200,0004）住院現(xiàn)金$6

6、505）團(tuán)體醫(yī)療保障： 人毒沒(méi)育 意外及斷肢沒(méi)有 醫(yī)療沒(méi)有 門診沒(méi)有您需額外預(yù)留等值$2,000,000的應(yīng)急錢或購(gòu)買足夠的意外及醫(yī)療保臉.以應(yīng) 付突如其來(lái)的無(wú)妄之災(zāi)建議 宜先參考公司為廣員提供的庖員福利及傷病保障，衡仗自行購(gòu)買的需耍 種類：意外、醫(yī)療、入息選擇貼士可因應(yīng)需要，投保可獨(dú)立購(gòu)買或附加于基本計(jì)劃的傷病產(chǎn)品 近年推出有保費(fèi)冋贈(zèng)的傷病保障廣受客戶歡迎.（3）危疾保障規(guī)劃根據(jù)申請(qǐng)人目詢的狀況，為他籌劃的危疾保障規(guī)劃見表3.5。*3.5案例1申請(qǐng)人陳先生的危疾保障規(guī)劃總則意外及疾病總是防不勝防.因此，您必須擁有不同類型的傷病保障。一旦遇上 不幸時(shí).除了確保您能支付額外的醫(yī)療費(fèi)用外.亦能填補(bǔ)

7、因喪失工作能力而損 失的收入.規(guī)劃危疾儲(chǔ)冬基金需求$3,654,000現(xiàn)有保障額（$400.000）凈危疾儲(chǔ)備基金需求=：3,254,0001）定期身體檢資沒(méi)有2）危疾保障$400.0003）為自己安排退休后的危疾保障有4）為家庭成員安排危疾保障有您需額外預(yù)留等值$3,254,000的應(yīng)急錢或購(gòu)買足夠的危疾保險(xiǎn)，以保障個(gè)人的 危疾醫(yī)療開支建議 及早為自己及家人購(gòu)買危疾保險(xiǎn).給自己一個(gè)僅康安今網(wǎng)和足夠資金以應(yīng) 付不幸患上危疾的龐大醫(yī)療開支. 種類：危疾選擇貼七 可因應(yīng)需要，投保可獨(dú)立購(gòu)買或附加于基本計(jì)劃的危疾產(chǎn)品. 近年推出有保費(fèi)回贈(zèng)的危疾保障廣受弄戶歡迎.（4）退休計(jì)劃根據(jù)申請(qǐng)人目前的狀況，為

8、他籌劃的退休計(jì)劃見表3. 6.表3.6案例1中請(qǐng)人陳先生的退休計(jì)劃總則一般而言，強(qiáng)積金（MPF）不足以完全滿足退休后經(jīng)濟(jì)上的需要，所以量好能 把每月收入一成撥作退休儲(chǔ)條規(guī)劃所需退休金 $0 己靈積資金 $0 所需退休金差額 = $0不要忽視投資回報(bào)的復(fù)息效應(yīng)，愈早開始儲(chǔ)蓄便更容易達(dá)到您的理想目 標(biāo) 種類：儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)、年金計(jì)劃.投資連系壽險(xiǎn)計(jì)劃逸擇站士按理怨退休年齡選擇適合您的計(jì)劃及比較保證和非保證回報(bào).（5）教育儲(chǔ)備規(guī)劃根據(jù)申請(qǐng)人目前的狀況.申請(qǐng)人有一0歲孩子（陳小朋友人未來(lái)入學(xué)年齡 為18歲，在香港就讀，預(yù)計(jì)總開支為$405,164,考虔到年通脹率為4. 00%和現(xiàn) 有儲(chǔ)冨為$34. 049.

9、則為他籌劃的教育儲(chǔ)備規(guī)劃見表3.7.表3.7案鋼1申請(qǐng)人陳先生的教育儲(chǔ)得燥劃規(guī)劃所需教育儲(chǔ)備 已累積儲(chǔ)涪 所需教育儲(chǔ)備差額$405,163 ($34,049) =$371,115建議現(xiàn)今社會(huì)對(duì)學(xué)歷要求愈來(lái)愈高.所以為子女安推高質(zhì)素教育計(jì)劃確實(shí)刻不容緩.教育基金儲(chǔ)富可承積時(shí)間一般較退休計(jì)劃為短.因覽應(yīng)及早計(jì)劃和開始. 種類：儲(chǔ)薔壽險(xiǎn)、萬(wàn)用壽險(xiǎn)、投資連系壽險(xiǎn)計(jì)劃選擇貼士 如儲(chǔ)善年期較長(zhǎng).您可考虔選擇投資連系壽險(xiǎn)計(jì)劃，作較進(jìn)取的投資。 子女利姥錢或長(zhǎng)輩煥贈(zèng)可作一筆過(guò)投資（6）儲(chǔ)襦與投資計(jì)劃根據(jù)申請(qǐng)人目前的狀況，則為他籌劃的儲(chǔ)蓄與投資規(guī)劃見表3.8.我3.8案例1申請(qǐng)人陳先生的儲(chǔ)毒與投資規(guī)劃規(guī)劃所需求

10、投資總額$10,000, 000現(xiàn)存儲(chǔ)備（$1,637.884）凈投資需求二$& 362.116建議 一般而育，儲(chǔ)蓄存款利率不足以抵銷通脹對(duì)物價(jià)升值的形響 基金、股票投資是普遍有效的資產(chǎn)增值方法，但切記留意潛在風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)時(shí) 間投資能有效減低投資風(fēng)險(xiǎn) 運(yùn)用平均成本法，定時(shí)定觸投入資金有效分散風(fēng)險(xiǎn)及養(yǎng)成良好鯨富習(xí)愼. 不要忽視投資回報(bào)的復(fù)息效應(yīng)，愈早開始儲(chǔ)蓄便更容易達(dá)到您的理想目 標(biāo) 種類：儲(chǔ)蓄壽給.投資連系卷險(xiǎn)計(jì)劃選擇貼七按儲(chǔ)番年期、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及投資經(jīng)驗(yàn)等因素.迭擇適合您的計(jì)劃及比較保證 和非保證回報(bào)3、申謂人保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃小結(jié)（1）策略概耍A1A全保理財(cái)分析報(bào)告將協(xié)助您更明了現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀

11、況及可行策略，從而訂 立合適的中、長(zhǎng)線計(jì)劃，以達(dá)致您的個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)。（2）策烙重點(diǎn)第一，您需購(gòu)買份$1,519,511保障額的人壽保險(xiǎn)，以保障您的家庭。第二，您需要額外預(yù)留等值$2, 000, 000的應(yīng)急錢或購(gòu)買足夠的意外及醫(yī)療 保險(xiǎn)，以應(yīng)付突如其來(lái)的無(wú)妄之災(zāi).第三，您需耍額外預(yù)留等值$3,254,000的應(yīng)急錢或購(gòu)買足夠的危疾保險(xiǎn)， 以保障個(gè)人的危疾醫(yī)療開支.第四，您需預(yù)留等值$371, 115作為您1名了女的教育儲(chǔ)備。第五，您需要$& 362,116以完成您的長(zhǎng)期投資及儲(chǔ)富目標(biāo).總之，了解自己的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，只是財(cái)務(wù)策劃的基本開始，接著是 制訂適當(dāng)?shù)睦碡?cái)計(jì)劃，并關(guān)注您的保障

12、差額圖（見圖3.3）.ESS圖3.3案例1中請(qǐng)人陳先心需耍保障第額圖（二）案例二：已婚中年期個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)規(guī)劃1、個(gè)人狀況描述（1）基本情況案例2的實(shí)例顯示了一個(gè)處于已婚中年期的家庭的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃狀況。保險(xiǎn) 理財(cái)規(guī)劃申請(qǐng)人朱先生，40歲，沒(méi)有吸煙習(xí)慣，某企業(yè)高級(jí)行政經(jīng)理，已婚并 肓有一個(gè)兒子】2歲，自置物業(yè)，尚有樓宇貨款港幣300 ）,期望兒子町于英國(guó) 讀大學(xué)。（2）收入支出情況屮請(qǐng)人朱先生冃前薪金收入為每月港幣66667元，每月的支出包括：必須開 支，$53,000；退休計(jì)劃，$1,250,儲(chǔ)蓄及投資，$5,000。由此，申請(qǐng)人的現(xiàn)時(shí) 支出分布見圖3.4。必須區(qū)支$51000(8# 46% 速

13、休計(jì)制$1.250(2 11%) 血及tta$5. 000(8. 44%)圖3.4案例2巾請(qǐng)人朱先生的現(xiàn)時(shí)支出收入分和(3) 資產(chǎn)負(fù)債情況屮請(qǐng)人現(xiàn)時(shí)的資產(chǎn)負(fù)債狀況分布見圖3. 5o$5.500.000(100 00%)現(xiàn)時(shí)固定資產(chǎn)分布WfeJBtftOO.000(34 79%) 佰 31.200.000(52. 18%) 強(qiáng)性公金$300.000(13 0W)現(xiàn)時(shí)流動(dòng)資產(chǎn)分布(100.00%)現(xiàn)時(shí)短期債務(wù)分布(0)現(xiàn)時(shí)K期僦務(wù)分布圖3.5案例2申請(qǐng)人朱先生的資產(chǎn)負(fù)債狀況分布(4) 現(xiàn)有保險(xiǎn)情況目前申請(qǐng)人申請(qǐng)的保險(xiǎn)品種見表3. 9.表3.9案例2申請(qǐng)人朱先生現(xiàn)有的壽險(xiǎn)保障承保公司投保額受益人保單

14、類別AIA800.000配偶定期2、保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃（1）人壽保障規(guī)劃根據(jù)申請(qǐng)人目前的狀況，為他籌劃的人壽保障規(guī)劃見表310。表3.10案例2申請(qǐng)人朱先生的人壽保障規(guī)劃總則不幸的事情是沒(méi)有人能預(yù)測(cè)的.您應(yīng)該預(yù)先為您的家人作出安排.以免他們?nèi)?后生活開支缺乏足夠的保障，影響生活質(zhì)素。規(guī)劃所需入息總保障$9, 982, 589已有資產(chǎn)凈值（$3,100,000所需入息保障差額=$6, 882, 589您需購(gòu)買一份$6,882,589保障額的人壽保險(xiǎn)，以保障您的家庭。建議 人壽保險(xiǎn)是垠基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受保人一旦身故，家人便可獲得現(xiàn)金賠償。 種類：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、萬(wàn)用壽險(xiǎn)選樣貼士定期壽險(xiǎn)因沒(méi)有儲(chǔ)蓄成分

15、，可以利用較廉宜的保費(fèi)達(dá)到保障家人的效果。 終身壽險(xiǎn)多備儲(chǔ)當(dāng)成分，除保障外亦可視作長(zhǎng)線儲(chǔ)蓄工具。 萬(wàn)用壽險(xiǎn)比較靈活，可因應(yīng)客戶情況而調(diào)整保額及保費(fèi)，以適合不同人生 階段的需要。（2）意外及醫(yī)療規(guī)劃根據(jù)申請(qǐng)人目前的狀況，為他籌劃的意外及醫(yī)療規(guī)劃見表3ilo表3.11案例2申請(qǐng)人朱先生的意外與醫(yī)療戎劃總則意外及疾病總是防不勝防。因此，您必須擁有不同類型的意外及醫(yī)療保障。 旦遇上不幸時(shí)，除了確保您能支付額外的醫(yī)療費(fèi)用外，亦能填補(bǔ)因喪失工作能 力而損失的收入。規(guī)劃1）意外保障沒(méi)有2）門診保障： 門診沒(méi)有 意外門診沒(méi)有3）個(gè)人醫(yī)療保障（大房）沒(méi)有4）住院現(xiàn)金沒(méi)有5）團(tuán)體醫(yī)療保障：人壽沒(méi)有 意外及斷肢沒(méi)有

16、醫(yī)療沒(méi)有 門診沒(méi)有您需額外預(yù)留等值$& 000,000的應(yīng)急錢或購(gòu)買足夠的意外及醫(yī)療保險(xiǎn).以應(yīng) 付突如其來(lái)的無(wú)妄之災(zāi)建議宜先參考公司為雇員提供的雇員福利及傷病保障，術(shù)量自行購(gòu)買的爲(wèi)要 種類：意外、醫(yī)療、入息選擇站士可因應(yīng)需要，投?？瑟?dú)立購(gòu)買或附加于基本計(jì)劃的傷病產(chǎn)品。 近年推出有保費(fèi)回贈(zèng)的傷病保障廣受專戶歡迎.（3）危疾保障規(guī)劃根據(jù)申請(qǐng)人目前的狀況，為他籌劃的危疾保障規(guī)劃見表3.12。表3.12案例2申請(qǐng)人朱先生的危疾保障規(guī)劃總則意外及疾病總是防不勝防.因此.您必須擁有不同類型的傷病保障.一旦遇上 不幸時(shí).除了確保您能支付額外的醫(yī)療費(fèi)用外.亦能填補(bǔ)因喪失工作能力而損 失的收入規(guī)劃危疾儲(chǔ)

17、備基金需求$4,654,000現(xiàn)有保障額（$0）凈危疾儲(chǔ)備基金需求=$4,654,0001）定期身體檢査二年一次2）危疾保障沒(méi)有3）為自己安排退休后的危疾保障沒(méi)有4）為家庭成員安排危疾保障沒(méi)有您需額外預(yù)留等值$4,654,000的應(yīng)急錢或購(gòu)買足夠的危疾保險(xiǎn).以保障個(gè)人的 危疾醫(yī)療開支建議及早為自己及家人購(gòu)買危疾保險(xiǎn)，給自己一個(gè)健康安全網(wǎng)和足夠資金以應(yīng) 付不幸患上危疾的龐大醫(yī)療開支。種類：危疾選擇貼士 可因應(yīng)需要.投?？瑟?dú)立購(gòu)買或附加于基本計(jì)劃的危疾產(chǎn)品. 近年推出有保費(fèi)回贈(zèng)的危疾保障廣受客戶歡迎.（4）退休計(jì)劃根據(jù)申請(qǐng)人目前的狀況，為他籌劃的退休計(jì)劃見表3.13。表3.13案例2申請(qǐng)人朱先生的

18、退休計(jì)劃總則般而育.強(qiáng)積金（MPF）不足以完全滿足退休后經(jīng)濟(jì)上的需要，所以最好能 把每月收入一成拔作退休儲(chǔ)備.規(guī)劃所需退休金$6,418,227已累積資金$3.433,615所需退休金差額=12,984,612建議 不要忽視投資回報(bào)的復(fù)息效應(yīng)，愈早開始儲(chǔ)蓄便更容易達(dá)到您的理想目 標(biāo).種類：儲(chǔ)苗壽險(xiǎn)、年金計(jì)劃、投資連系壽險(xiǎn)計(jì)劃選擇貼士按理慈退休年齡選異適合您的計(jì)劃及比較保證和非保證冋?qǐng)?bào).（5）教育儲(chǔ)備規(guī)劃根據(jù)申請(qǐng)人目前的狀況，申請(qǐng)人有一 12歲孩子（朱小朋友人未來(lái)入學(xué)年齡為18歲，在英國(guó)就讀，預(yù)計(jì)總開支為$1,897,979,考喪到年通脹率為400%和 現(xiàn)有儲(chǔ)蓄為$0。則為他籌劃的教育儲(chǔ)備規(guī)劃見

19、表314。表3.14案例2申請(qǐng)入朱先生的教育儲(chǔ)備規(guī)劃規(guī)劃所需教育儲(chǔ)備$1.897.979已累枳儲(chǔ)備$0所希教育儲(chǔ)備差額=$1,897,979建議 現(xiàn)今社會(huì)對(duì)學(xué)歷耍求念來(lái)總高.所以為子女安It髙質(zhì)素教有計(jì)劃確實(shí)劉不 容緩。教育基金儲(chǔ)蓄可累積時(shí)間一般較退休計(jì)劃為短，因此應(yīng)及早計(jì)劃和 開始. 種類：儲(chǔ)誥壽險(xiǎn).萬(wàn)用壽險(xiǎn)、投資連條壽險(xiǎn)計(jì)劃選擇貼士 如儲(chǔ)蓄年期較長(zhǎng).您可考慮選擇投資連系壽險(xiǎn)計(jì)劃，作較進(jìn)取的投資 子女利是餞成長(zhǎng)可作一筆過(guò)投資(6)儲(chǔ)蓄與投資計(jì)劃根據(jù)申請(qǐng)人目前的狀況，則為他籌劃的儲(chǔ)裕與投資規(guī)劃見表3. 15表3.15案例2申請(qǐng)人朱先生的儲(chǔ)裕與投資規(guī)劃規(guī)劃所需求投資總額$1, 50,000現(xiàn)存儲(chǔ)

20、備($2,537,328)凈投資需求=$0建議 一般而言，儲(chǔ)蓄存款利率不足以抵銷通脹對(duì)物價(jià)升值的彩響。 施金、股票投資是普遇有效的資產(chǎn)增值方法.但切記留意潛在風(fēng)險(xiǎn).長(zhǎng)時(shí) 間投資能有效減低投資風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用平均成本法，定時(shí)定額投入資金，冇效分散風(fēng)險(xiǎn)及養(yǎng)成良好儲(chǔ)希習(xí)慣 不要忽視投資回報(bào)的復(fù)息效應(yīng).愈早開始儲(chǔ)番便更容易達(dá)到您的理想目 標(biāo)。 種類：儲(chǔ)番壽險(xiǎn)、投資連系壽險(xiǎn)計(jì)劃選擇貼士按儲(chǔ)蓄年期、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及投資經(jīng)驗(yàn)等因素，選擇適合您的計(jì)劃及比較保證 和非保證冋?qǐng)?bào)3. 申請(qǐng)人保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃小結(jié)(1) 策略概要AIA全保理財(cái)分析報(bào)告將協(xié)助您更明了現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況及可行策略，從而訂 立合適的中、長(zhǎng)線計(jì)劃，以達(dá)致您的

21、個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)。(2) 策略重點(diǎn)第一，您需購(gòu)買一份$6,882,589保障額的人壽保險(xiǎn)，以保障您的家庭。第二，您需要額外預(yù)留等位$& 000, 000的應(yīng)急錢或購(gòu)買足夠的意外及醫(yī) 療保險(xiǎn)，以應(yīng)付突如其來(lái)的無(wú)妄之災(zāi)。第三，您畫要額外預(yù)留等值$4,654,000的應(yīng)急錢或購(gòu)買足夠的危疾保險(xiǎn).以保障個(gè)人的危疾醫(yī)療開支.第四，您需預(yù)附等值$1,897,979作為您1名子女的教育儲(chǔ)備。第fi,您需要$2,984,612以完成您的長(zhǎng)期投資及儲(chǔ)裕目標(biāo)?？俍. 了解自己的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)冃標(biāo)，只是財(cái)務(wù)策劃的妹本開始，接希是I己±0芝迴圖36案例2巾請(qǐng)人朱先生保障需賀圖(三)案例三：退休老年期個(gè)人

22、理財(cái)保險(xiǎn)規(guī)劃1個(gè)人狀況描述(1)基本情況案例3的實(shí)例顯示r一個(gè)處于退休老年期的家庭的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃狀況保險(xiǎn) 理財(cái)規(guī)劃巾諸人何先生，貿(mào)易公司老板.有吸煙習(xí)慣，每月收入86. 6 )1港幣，期望可以過(guò)退休生活.（見表3.16）.A3. 16來(lái)例3申說(shuō)人何先空的堆本仁息農(nóng)姓名：何先生±A聯(lián)絡(luò)電話：*#*平均每月收入：$866667年齡：55每月開支：$234333性別：男fidffl職業(yè)：貿(mào)易公司老板平均每月收入：供養(yǎng)人數(shù)：每月開支吸煙習(xí)慣：有（2）收入支出情況申請(qǐng)人I詢毎力的收入為港幣866667心毎月的支出為港幣234333元。山 此.每月結(jié)余為港幣632334元。申請(qǐng)人的現(xiàn)時(shí)收入支出分

23、布見圖37。收入奧支出分佑曲收入:$866.667 -鋰支岀：$234.333 = $632.334現(xiàn)時(shí)支出分俗現(xiàn)時(shí)收入分佈昭金收入600.000；69 24%)KlSilOO.OOOul 54%)*-人酒驅(qū) 333(11. 24%)他入幕3)000(40.55%) 込須 1000(47.80 逞UitS51.000(0 43知圖37案例3中詰人何先生的現(xiàn)時(shí)支出分布<3）資產(chǎn)負(fù)債情況申謐人目詢總資產(chǎn)為港幣3830 ）j，總負(fù)債為港幣90（）萬(wàn)，由此 申請(qǐng)人凈 資產(chǎn)值為港幣2930萬(wàn)。申請(qǐng)人現(xiàn)時(shí)的資產(chǎn)負(fù)債分布見圖3. 8.資產(chǎn)與自倩分佈絶資雖 $38. 300.000 鋰自值：$9,000

24、,000 =$29. JOO. 000現(xiàn)時(shí)固定竇罡分佈現(xiàn)時(shí)流動(dòng)資屋分俗000,000(31%)!000.000(7 70%)-MB ”-iHrtM000,000(2 77%)10.000.000(39 530 sooojMi.Bn)-二 伎#$5,000.000119 77%)9 剁性公 £±$300.000(1.19S；CT&*現(xiàn)時(shí)知期憤序分俗axleMAaW.000 000(100 «%)0圖3.8案例3中請(qǐng)人何先生的資產(chǎn)負(fù)偵分布（4）現(xiàn)有保險(xiǎn)情況目的請(qǐng)人申請(qǐng)的保險(xiǎn)品種見農(nóng)3.17.衣3.17案例3巾請(qǐng)人何先生現(xiàn)仃的方險(xiǎn)保腎理右存證保承保公口受疋人AI

25、A2.000 000子女人HAIA1 000 000子女AIA2.000 000子女外AIA50 000子女AIA400 000子女VS(*MK)2. 保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃(1)人壽保障規(guī)劃根據(jù)中請(qǐng)人目詢的狀況，為他寒劃的人壽保障規(guī)劃見表318o衣3.18案例3屮請(qǐng)人何先生的人點(diǎn)保障幾劃總則不羊的那倘足沒(méi)仃人能預(yù)測(cè)的.您應(yīng)該次先為您的家人作出女!以免他們?nèi)?示生活開支缺乏足夠的保障影響生活質(zhì)索所需入息總保障$ 19,090,882已有資產(chǎn)凈值($27,300,000)所需入息保障差族=$0您需購(gòu)買份$0保陣額的人對(duì)保險(xiǎn).以保障您的家庭.建議人壽保險(xiǎn)是最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受保人一 口身fit家人便可獲得現(xiàn)

26、金略償. 種類：定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、萬(wàn)用壽險(xiǎn)選擇站七 定期壽險(xiǎn)肉沒(méi)有儲(chǔ)需成分.可以利用較廉宜的保費(fèi)達(dá)到保障家人的效只. 終身壽險(xiǎn)多備儲(chǔ)蓄成分，除保障外亦可視作長(zhǎng)線儲(chǔ)蓄r.A. 萬(wàn)用壽險(xiǎn)比較靈活，可因應(yīng)戶悄況向調(diào)報(bào)保狠及保費(fèi).以適合不同人生 階段的需耍.(2)意外及醫(yī)療規(guī)劃根據(jù)屮請(qǐng)人目前的狀況，為他籌劃的意外及醫(yī)療規(guī)劃見表319.3.19來(lái)例3申諸人何先生的意外與狀療規(guī)劃總則總外及除病總是陰不勝防岡此.您必須擁有不同類取的意外及醫(yī)療保障 遇上不幸時(shí).除了確保您能支付額外的醫(yī)療費(fèi)用外.亦能填補(bǔ)因喪失匸仕能 力而損失的收入。規(guī)劃所需意外保扇$20,000,000已預(yù)留應(yīng)急錢$2. 000.000所需

27、恿外保障羞額=$18,000,0001)意外保障$2, 000,0002）門診保障* 門診沒(méi)有 意外門診$50,0003）個(gè)人醫(yī)療保障（半私家）$400,0004）住院現(xiàn)金沒(méi)有5）團(tuán)體醫(yī)療保障：人壽沒(méi)有 意外及斷肢沒(méi)有 醫(yī)療沒(méi)有 門診沒(méi)有您需額外預(yù)留等值$】&000.000的應(yīng)急錢或購(gòu)買足夠的意外及醫(yī)療保險(xiǎn)，以應(yīng) 付突如其來(lái)的無(wú)妄之災(zāi)建議 査先參考公司為雇員提供的雇員福和及傷病保障,衡壘n行購(gòu)買的需要 種類意外、醫(yī)療、入息選擇站士可因應(yīng)需要.投保可獨(dú)立購(gòu)買或附加于基本計(jì)劃的傷病產(chǎn)品。 近年推IB有保費(fèi)回貼的傷病保障廣受客戶歡迎.（3）危疾保障規(guī)劃根抵申請(qǐng)人目前的狀況，為他籌劃的危疾保障

28、規(guī)劃見表3. 20表320案例3申請(qǐng)人何先生的危疾保障規(guī)劃總則意外及疾病總?cè)啦粍俜?因此，您必須擁有不同類型的傷病保障。一旦遇上 不幸時(shí)，除了確保您能支付額外的醫(yī)療費(fèi)用外.亦能填補(bǔ)因喪失工作匪力而歩 失的收入規(guī)劃危疾儲(chǔ)備基金需求$11,011, 600現(xiàn)有保障額（$1,000.000）凈危疾儲(chǔ)備基金筋求=$10,011, 6001）定期身體檢査沒(méi)有2）危疾保障$1,000, 0003）為自己安排退休后的危疾保障沒(méi)有4）為家庭成員安排危疾保障沒(méi)有您需額外預(yù)留磚值S10.011.600的榆急錢或購(gòu)買足夠的危疾保險(xiǎn).以保障個(gè)人 的危疾醫(yī)療開支.建議 及早為自己及家人購(gòu)買危疾保險(xiǎn).給自己一個(gè)健康安全

29、網(wǎng)和足夠資金諷應(yīng) 付不幸患上危疾的龐大醫(yī)療開支。 種類：危疾選擇貼士 可因應(yīng)需要，投?？瑟?dú)立購(gòu)買或附加于基本計(jì)劃的危疾產(chǎn)品. 近年推Hi有保費(fèi)回贈(zèng)的危疾保障廣受客戶歡迎（4）退休計(jì)劃根據(jù)申請(qǐng)人目前的狀況.為他籌劃的退休計(jì)劃見表3. 21.5MOOBO表3.21案例3申諸人何先生的退休計(jì)劃總則一般而言.強(qiáng)積金（MPF）不足以完全滿足退休后經(jīng)濟(jì)上的需要，所以最好能 把每月收入一成撥作退休儲(chǔ)備.規(guī)劃所需退休金 $0 己累積資金 $0 所需退休金差額 = $0建議 不要忽視投資回報(bào)的復(fù)息效應(yīng)，愈早開始儲(chǔ)蓄便更容易達(dá)到您的理想目 標(biāo). 種類：儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)、年金計(jì)劃投資連系壽險(xiǎn)計(jì)劃選擇貼士按理想退休年齡選擇適

30、合您的計(jì)劃及比較保證和非保證回報(bào)（5）儲(chǔ)薔與投資計(jì)劃根據(jù)申請(qǐng)人目前的狀況，則為他籌劃的儲(chǔ)鬲與投資規(guī)劃見表3. 22表3.22案例3申請(qǐng)人何先生的儲(chǔ)蓄與投資規(guī)劃規(guī)劃所需求投資總額 $50,000,000 現(xiàn)存儲(chǔ)備 （$134.392） 凈投資需求 = $49,865,608建議 -般而含，儲(chǔ)蕃存款利那不足以抵銷通脹對(duì)物價(jià)升值的影響。 基金、股票投資是勞遍有效的資產(chǎn)增值方法.但切記留意潛在風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)時(shí) 間投資能有效減低投資風(fēng)險(xiǎn) 運(yùn)用平均成本法.定時(shí)定額投入資金有效分散風(fēng)險(xiǎn)及養(yǎng)成良好儲(chǔ)蓄習(xí)慣 不娶忽視投資回報(bào)的艾息效應(yīng)，愈早開始儲(chǔ)雷便更容易達(dá)到您的理想目 標(biāo).種類：儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)、投賈連系壽險(xiǎn)計(jì)劃選擇貼士按儲(chǔ)

31、蘇年期、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及投資経驗(yàn)等因素，選擇適合您的計(jì)劃及比較保證 和非保證回報(bào)3、申請(qǐng)人保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃小結(jié)（1）策略概要AIA全保理財(cái)分析報(bào)告將協(xié)助您更明了現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況及可行策略，從而訂 立合適的中、長(zhǎng)線計(jì)劃，以達(dá)致您的個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo).（2）策略重點(diǎn)第一，您需要額外預(yù)留等值$1& 000, 000的應(yīng)急錢或購(gòu)買足夠的意外及醫(yī) 療保險(xiǎn)，以應(yīng)付突如其來(lái)的無(wú)妄之災(zāi).第二 您需要額外預(yù)留等值$1,011,600的應(yīng)急錢或購(gòu)買足夠的危疾保險(xiǎn)， 以保障個(gè)人的危疾醫(yī)療開支。第三，您需要$49,865,608以完成您的長(zhǎng)期投資及儲(chǔ)醤目標(biāo)?？傊私庾约旱呢?cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，只是財(cái)務(wù)策劃的基本開始，接著是

32、 制訂適當(dāng)?shù)睦碡?cái)計(jì)劃，并關(guān)注您的保障差額圖（見圖3.9）。<(XXHK1003000000020000QOO10000000mifflCnisi鞠.9四、案例分析與案例結(jié)論(一)多案例的分析比較對(duì)以上三個(gè)有關(guān)保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的案例描述可以看出，當(dāng)居民或家庭處于已婚 青年期、已婚中年期、退休老年期等不同的階段時(shí)，保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃各有不同。對(duì) 以上三個(gè)案例的多案例比較，會(huì)使我們清楚兩個(gè)問(wèn)題，即各個(gè)生命周期的不同階 段保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)和難點(diǎn)是什么，另一方面，每個(gè)階段保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的操作 策略是什么？1生命周期各階段保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的難點(diǎn)和重點(diǎn) (1)家庭形成期 此時(shí)居民剛剛組建家庭不久，這個(gè)時(shí)期的家庭較年

33、輕，精力最為旺盛，但收 入未穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，面臨著家庭建設(shè)中的一些重大問(wèn)題，因此往往出 現(xiàn)收支不平衡的情況，更加需要保障以確保萬(wàn)一出現(xiàn)不幸時(shí)家庭不會(huì)因沒(méi)有足夠 儲(chǔ)備而大失預(yù)算！ 在此階段，作為保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃來(lái)說(shuō)，如何利用僅有的資源做到足夠保障是這 一時(shí)期的難點(diǎn)。為此，保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃應(yīng)著重考慮家庭的人壽保險(xiǎn)，從而通過(guò)購(gòu)買保費(fèi)較低、 分期付款、期限較長(zhǎng)的定期壽險(xiǎn)，從而保障家庭在獲得足夠保障的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資 本的積累。同時(shí)，酌情考慮購(gòu)買一些意外傷害保險(xiǎn)和危疾保障性的保險(xiǎn)也是非常 必要的。(2)家庭成長(zhǎng)期 在這個(gè)時(shí)期的家庭是中年期，居民面臨著更大的家庭責(zé)任和事業(yè)壓力，特別 是子女的教育支出會(huì)越來(lái)越大

34、。此外，家庭也可能會(huì)在這個(gè)時(shí)期置業(yè)，增加家庭 負(fù)債。這個(gè)時(shí)期的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃重點(diǎn)是健康保障以及負(fù)債保障，難點(diǎn)是要在這兩 方面取平衡。為此，保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃應(yīng)著重考慮家庭的人壽保險(xiǎn)，從而通過(guò)購(gòu)買保費(fèi)較低、 分期付款、期限較長(zhǎng)的兩全保險(xiǎn)保死又保生。特別是，需要購(gòu)買期限較長(zhǎng)的定期 壽險(xiǎn)，從而為孩子的教育籌備足額的教育基金。同時(shí)，酌情考慮購(gòu)買一些家庭財(cái) 產(chǎn)險(xiǎn)，以擴(kuò)大對(duì)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)覆蓋。(3)家庭成熟期在家庭成熟期，子女開始獨(dú)立(已經(jīng)就業(yè)或組建家庭) ，家庭收入穩(wěn)定且支出減少，由此家庭負(fù)擔(dān)逐步減輕，個(gè)人保障額也可以隨之下調(diào)。此階段，由于個(gè)人收入也進(jìn)入高峰 ,收入大于支出，經(jīng)濟(jì)儲(chǔ)備增加，應(yīng)將健 康保障及退休保障放

35、在重點(diǎn)，難點(diǎn)是因推遲了進(jìn)行退休計(jì)劃，投放成本也會(huì)增 加。為此，保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃應(yīng)著重考慮家庭的健康保險(xiǎn)和退休保險(xiǎn)。從而通過(guò)購(gòu)買 年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)并附加醫(yī)療保障等，從而擴(kuò)大對(duì)家庭成員的養(yǎng)老保障和遺產(chǎn) 規(guī)劃。(4)退休期 退休期的家庭，收入來(lái)源基本依賴于養(yǎng)老金和儲(chǔ)蓄，收入來(lái)源的多樣性減少， 但是家庭負(fù)擔(dān)也變得很小。處于此階段的家庭應(yīng)減低投資風(fēng)險(xiǎn)，以保存、穩(wěn)定增長(zhǎng)財(cái)富為重點(diǎn)，難點(diǎn) 是老年人因健康狀況欠佳而難于購(gòu)買健康保障。為此，保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃應(yīng)著重考慮家庭的健康保險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)家庭的財(cái)產(chǎn)做出合 理的遺產(chǎn)規(guī)劃，例如通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)為子女預(yù)留免稅的保險(xiǎn)金，實(shí)現(xiàn)合理避稅。 2、生命周期各階段保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的優(yōu)化策略(1

36、)家庭形成期 由于資源極之有限，應(yīng)選擇一些純粹保障的健康險(xiǎn)，意外險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn)，儲(chǔ)存紅利形的保障不宜在此階段進(jìn)行(見表4.1)。表41家庭形成期保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的優(yōu)化策略約束狀況收入支出差額加大.儲(chǔ)蓄較少 涼庭成員冒險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng).觸險(xiǎn)概率較大家庭責(zé)任開始增加.社會(huì)保障開始增加保險(xiǎn)目標(biāo) 王活保障 戎避意外風(fēng)險(xiǎn) 危疾風(fēng)險(xiǎn)控制投資型保險(xiǎn)為子女教育進(jìn)行籌備優(yōu)化策略 人壽保險(xiǎn)：期限較長(zhǎng)（2030年入定期的殍險(xiǎn)，受益人為配何和子女：經(jīng) 濟(jì)條件允許狀態(tài)下適度購(gòu)買兩全保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn)以恭通意外險(xiǎn)為主，特殊職業(yè)應(yīng)選擇特殊意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)：以危疾保險(xiǎn)為主，適度選擇重九慶病保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，酌情考慮（2）家庭成長(zhǎng)期雖

37、然收入有所增加，但家庭支出及教育儲(chǔ)備，甚至乎樓宇貸赦占的比例會(huì) 相當(dāng)大，所以在這個(gè)時(shí)期的家庭建議選擇供款年期稍長(zhǎng)的投資連系險(xiǎn)種，附加健康意外險(xiǎn)會(huì)較為合適，投連險(xiǎn)特性供款年期較為靈活，保費(fèi)低廉且可以有投資 回報(bào)（見表4.2）。表4.2家庭成長(zhǎng)期保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的優(yōu)化策略約束狀況 收入支出均呈現(xiàn)快速增長(zhǎng).儲(chǔ)蓄增加 收入中斷風(fēng)險(xiǎn)、早亡等意外發(fā)現(xiàn)存在家庭責(zé)任不斷增大社會(huì)保障增加保險(xiǎn)目標(biāo) 規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)逐漸凸顯 危疾風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)避收入喪失的損失風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)蓄功能保險(xiǎn)加大，增加家庭財(cái)產(chǎn) 規(guī)避家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化策略 人壽保險(xiǎn)：期限較長(zhǎng)（20年）、定期的壽險(xiǎn)，受益人為配偶和子女；增加 對(duì)保死又保生的兩全保險(xiǎn)投入意外傷害

38、保險(xiǎn)：以普通意外險(xiǎn)為主.特殊職業(yè)應(yīng)選擇特殊意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)，以危疾保險(xiǎn)為主，適度選擇重大疾病保險(xiǎn)，并增加牧入中斷的 保險(xiǎn)投入財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以家庭車輛、房產(chǎn)保險(xiǎn)為主（3）家庭成熟期此階段的家庭責(zé)任減低.可考慮將人壽額降低以及將定期壽轉(zhuǎn)為有年期的 儲(chǔ)蓄紅利計(jì)劃，以及將健康保障増加，這樣有保障之余又可以做部份退休保障 （見表4.3）e表4.3家處應(yīng)熟期保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的憂化策略釣東狀況 收入穗定博檜，儲(chǔ)轄埴加 養(yǎng)老意識(shí)增強(qiáng) 家庭負(fù)擔(dān)減少保險(xiǎn)目標(biāo)舷鳳險(xiǎn)血制養(yǎng)老準(zhǔn)備 儲(chǔ)轄功籠保險(xiǎn)加大，增加家庭財(cái)產(chǎn) 規(guī)避家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化策硝 人壽保險(xiǎn)以購(gòu)買年金保險(xiǎn)和貿(mào)易野險(xiǎn)井附加終自醫(yī)療保險(xiǎn)為重點(diǎn)- 健康保險(xiǎn)：加大危;疾保

39、險(xiǎn)購(gòu)買 意外怙害保險(xiǎn)；以晉通意外修害珥險(xiǎn)為主（4）退休期進(jìn)入退休期，重點(diǎn)放在財(cái)富增值及保存的方面*將退休儲(chǔ)備循環(huán)投放，源 源不斷，可老慮年金計(jì)劃.令自己安享晚年，個(gè)人健康方面應(yīng)做適當(dāng)運(yùn)動(dòng)，因 此時(shí)的時(shí)間最多（見表4,4）.表4. 4家庭退休期幌險(xiǎn)理財(cái)燥劃的優(yōu)化策略的東狀況 收入陰顯卞降 醫(yī)療支出增加 養(yǎng)老壓力增大保險(xiǎn)口標(biāo) ?？跌P臉控制.保障自型能承 遺產(chǎn)規(guī)劃優(yōu)化策骼 人琳保險(xiǎn)t以保血購(gòu)喪進(jìn)行合理避稅旳貶晶做好遺產(chǎn)規(guī)劃 健康保險(xiǎn)；以醫(yī)療保險(xiǎn)為主 意外體害保險(xiǎn)：以普通意外優(yōu)害風(fēng)碗為主（-）個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)科學(xué)規(guī)劃的策略和措施對(duì)個(gè)人或家庭：明確保險(xiǎn)功能.合理利用保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)避風(fēng)瞼.學(xué)會(huì)操作.對(duì) 居民家庭或

40、于人而言*應(yīng)走出保險(xiǎn)理財(cái)幾大誤區(qū)，合理利用探險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)安排口 在明確個(gè)人或家庭面臨鞏險(xiǎn)后，投保人應(yīng)根據(jù)需求及能力制定適合0已的保險(xiǎn)支 出規(guī)劃.1找準(zhǔn)定位明確保險(xiǎn)在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的功能保險(xiǎn)是對(duì)未來(lái)事件發(fā)生不確定性的準(zhǔn)備和補(bǔ)償。其在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中扮演的最主要的角色應(yīng)該是規(guī)避明天的風(fēng)險(xiǎn)，即保障功能。與其它金融產(chǎn)品相比，銀行與證券是“以一萬(wàn)賺一百”，而保險(xiǎn)卻是“以一百保一萬(wàn)不損失”。投保人應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)這種互助互惠的優(yōu)勢(shì)是其它金融 產(chǎn)品無(wú)法取代的。這就要求投保人在安排保險(xiǎn)支出時(shí)，應(yīng)分清輕重緩急，首選當(dāng) 為意外傷害及醫(yī)療險(xiǎn)、重疾類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在此基礎(chǔ)上經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的家庭可以 再考慮購(gòu)買子女教育、投資分紅類的理財(cái)產(chǎn)品，以防止出現(xiàn)產(chǎn)品搭配本末倒置的 現(xiàn)象。在正確的觀念指引安排理財(cái)規(guī)劃。2、選擇合適的保險(xiǎn)公司在同一投保群體，同一利率政策條件下 ,各保險(xiǎn)公司保單理論成本基本相同。 對(duì)保險(xiǎn)公司的考察主要體現(xiàn)在服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量上。選擇保險(xiǎn)人的主要標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有足夠的財(cái)務(wù)實(shí)力和償付能力，提供良好的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)和理賠 服務(wù)；重合同、守信用；承保時(shí)合理收費(fèi)、受損時(shí)如期如數(shù)賠款等。購(gòu)買投連、 分紅類產(chǎn)品的投保人要特別注意考察保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，包括保險(xiǎn)公司的實(shí) 力、股東結(jié)構(gòu)及相關(guān)背景、保險(xiǎn)公司過(guò)去數(shù)十年的財(cái)務(wù)報(bào)表 （ 特別是過(guò)去的凈資