防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)之對(duì)策

1、 防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)之對(duì)策p 祁貴義保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 保險(xiǎn)已經(jīng)成為人們經(jīng)濟(jì)生活中防范風(fēng)險(xiǎn)必不可少的重要選擇。但是, 在保險(xiǎn)活動(dòng)中經(jīng)常發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn), 令保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)過程中面臨困境。怎樣防范和避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn), 筆者談點(diǎn)淺見。一、保險(xiǎn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的概念所謂保險(xiǎn)的逆向選擇, 是指保險(xiǎn)購買者以低于精算出的合理保費(fèi)的價(jià)格取得保險(xiǎn)的行為。比如, 知道自己可能生病的投保人, 投保醫(yī)療保險(xiǎn)的可能性更大些; 車輛性能差、駕駛技術(shù)低的人, 遇到的車輛事故極解決; 要找準(zhǔn)切入點(diǎn), 選好活動(dòng)載體, 多開展形式多樣、職工喜聞樂見的主題活動(dòng)。在當(dāng)前改革時(shí)期,

2、 更應(yīng)該根據(jù)女職工思想新動(dòng)向、新熱點(diǎn)、新疑點(diǎn), 因地制宜, 因人制宜, 因事制宜地展開特色教育, 注重引導(dǎo), 以消除疑惑, 化解矛盾, 鼓舞士氣, 減少怨氣, 堅(jiān)持不懈地強(qiáng)化員工思想教育, 及時(shí)解決員工思想問題。要做到耐心細(xì)致, 和風(fēng)細(xì)雨, 這樣才能收到潛移默化的效果。女職工干部一定要事事以身作則, 這就是最有說服力的思想政治工作, 身教重于言教, 示之以行比曉之以理、動(dòng)之以情更重要。41要大力開展群眾性精神文明創(chuàng)建活動(dòng)和企業(yè)文化活動(dòng), 利用載體發(fā)揮作用群眾性精神文明創(chuàng)建活動(dòng), 是新時(shí)期思想政治工作的重要手段和載體。要通過思想引導(dǎo), 動(dòng)員、組織廣大女職工進(jìn)一步明確任務(wù), 完善措施, 落實(shí)責(zé)任,

3、 積極參與巾幗/雙文明0和各項(xiàng)爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)活動(dòng), 建立橫向到邊、縱向到底的創(chuàng)建機(jī)制, 為全行創(chuàng)建文明行業(yè)創(chuàng)造條件、奠定基礎(chǔ)。同時(shí), 要堅(jiān)持精神文明重在建設(shè)的基本要求, 緊密結(jié)合服務(wù)工作、青年工作、基層建設(shè)等任務(wù), 繼續(xù)大力開展?fàn)巹?chuàng)/巾幗文明示范崗0、/巾幗崗位標(biāo)兵0、/優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)窗口示范單位0、/職工之家0、/青年文明號(hào)0、/青年崗位能手0、/文明處室0、/文明員工0等活動(dòng), 充分發(fā)揮典型示范作用, 激勵(lì)廣大女職工在本職工作崗位上積極進(jìn)取、建功立業(yè), 創(chuàng)造一個(gè)大家都關(guān)心、支持和參與的活動(dòng)氛圍。同時(shí)要以思想政治教育為先導(dǎo), 以服務(wù)規(guī)范化建設(shè)為依托, 在女職工中加大新業(yè)務(wù)、新知識(shí)、新技能、新制度、新

4、辦法的崗位培訓(xùn)工作力度, 大力提高全行女職工特別是一線女職工的業(yè)務(wù)技能和服務(wù)水平。同時(shí), 要加強(qiáng)/硬件0建設(shè), 努力改善一線營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦公條件, 統(tǒng)一形象標(biāo)識(shí), 增進(jìn)廣大客戶的認(rèn)同感。要促進(jìn)金融企業(yè)文化的人格化和具體化, 通過先進(jìn)人物事跡報(bào)告會(huì)、業(yè)余書法、征文、圖片比賽、文藝比賽、體育競(jìng)賽、業(yè)務(wù)技術(shù)比賽等活動(dòng), 豐富女職工的業(yè)余文化生活, 鼓勵(lì)和幫助其提高思想、業(yè)務(wù)、文學(xué)、藝術(shù)、音樂素養(yǎng), 增進(jìn)女職工隊(duì)伍的團(tuán)結(jié)和凝聚力, 在集體的氛圍里, 大力弘揚(yáng)青海高原工商銀行精神, 從而推動(dòng)我行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。作者單位:工行青海省分行責(zé)任編輯:歐瑞軍39索賠一般比車輛性能好、駕駛技術(shù)高的人要多。 所謂

5、道德風(fēng)險(xiǎn), 是指被保險(xiǎn)人的行為由于受到保險(xiǎn)保障而發(fā)生變化的傾向。即投保人因?yàn)橘徺I了保險(xiǎn)后, 對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故由保險(xiǎn)公司賠償其損失產(chǎn)生依賴心理, 從而減少了自身應(yīng)有的預(yù)防措施, 使風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)大大降低。比如, 投保人一旦購買了房屋保險(xiǎn)后, 就比沒有購買保險(xiǎn)時(shí)更加忽視防火措施, 這就容易發(fā)生火災(zāi)事故。二、保險(xiǎn)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的成因分析經(jīng)濟(jì)學(xué)家在分析經(jīng)濟(jì)運(yùn)行時(shí), 一個(gè)重要的假設(shè)是買賣雙方的信息是對(duì)稱的, 即買賣雙方相互完全了解這種假設(shè)只有在完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)下適應(yīng)。而事實(shí)上, 在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中, 不完全信息無處不有。這種事實(shí)上的信息掌握不完全, 在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中稱之為信息不對(duì)稱。比如, 在保險(xiǎn)市場(chǎng)上, 潛在

6、的投保人總是比保險(xiǎn)人更清楚自己會(huì)在哪些方面遭受損失。購買人壽保險(xiǎn)的人比保險(xiǎn)公司更了解自己的健康狀況和健康前景, 買汽車保險(xiǎn)的人比保險(xiǎn)公司更了解自己是否愛飚車。正是由于這種保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱, 便產(chǎn)生了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下, 逆向選擇發(fā)生在投保之前。因?yàn)? 保險(xiǎn)公司對(duì)投保標(biāo)的的了解遠(yuǎn)不如投保人對(duì)投保標(biāo)的掌握的那樣全面, 投保人由于知道風(fēng)險(xiǎn)的所在, 希望得到保險(xiǎn)公司的幫助, 而且也愿意得到較高的保險(xiǎn)費(fèi)。這樣, 在逆向選擇的情況下, 一方面會(huì)導(dǎo)致雖然保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在出險(xiǎn)率很低的投保者, 但是, 保險(xiǎn)公司因擔(dān)心出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)過高, 而減少某些保險(xiǎn)的出售; 另一方面又形成一些高風(fēng)險(xiǎn)者得到

7、了保險(xiǎn), 這對(duì)于保險(xiǎn)活動(dòng)中的雙方來講都是十分不利的。道德風(fēng)險(xiǎn)一般發(fā)生在投保以后, 分為事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)。事前道德風(fēng)險(xiǎn)是指投保人投保后, 放松了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的防范。如投保汽車險(xiǎn)的人, 可能比未投保的人開車更莽撞一些, 因?yàn)樗廊魏斡捎谑鹿室鸬膿p失都可以獲得賠償。而事后道德風(fēng)險(xiǎn)是指發(fā)生損失后, 投保人不及時(shí)采取措施以減少損失。如房屋發(fā)生火災(zāi)以后, 不及時(shí)滅火, 造成損失擴(kuò)大。之所以出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn), 是由于投保人以較低的成本, 利用保險(xiǎn)公司對(duì)其行為的不易覺察, 便可獲取保險(xiǎn)保障。由此產(chǎn)生的諸多風(fēng)險(xiǎn), 如果不采取相應(yīng)措施加以抑制, 必將嚴(yán)重影響保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。三、防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)之對(duì)

8、策防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn), 一方面作為投保人要誠(chéng)實(shí)守信, 樹立良好的社會(huì)公德, 這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀要求。另一方面作為保險(xiǎn)人要有相應(yīng)的機(jī)制來約束和規(guī)避不良風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。一是建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì), 誠(chéng)信則是保險(xiǎn)的重要原則。在保險(xiǎn)活動(dòng)中。一方面要靠人們誠(chéng)實(shí)守信, 坦言自己的私人信息, 以使交易雙方互相了解, 提高交易的透明度。更重要的是應(yīng)建立一套制度, 亦即信息經(jīng)濟(jì)學(xué)所說的信息甄別機(jī)制。在信息不對(duì)稱的市場(chǎng)上, 處于信息劣勢(shì)的一方(保險(xiǎn)人 要努力從信息優(yōu)勢(shì)的一方(投保人 獲取相關(guān)的信息, 以緩解信息不對(duì)稱的程度, 并因此促成交易。比如, 購買人壽保險(xiǎn)時(shí), 要求投保者提供自己近期的體檢

9、報(bào)告以及過去的疾病史, 以獲得投保者的健康狀況, 通過收集足夠的、潛在的投保人的有關(guān)信息, 保險(xiǎn)公司就可以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)特征有更進(jìn)一步的掌握, 以便于建立合理而準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)分類體系, 從而大大改善投保者和保險(xiǎn)公司之間的信息不對(duì)稱問題, 提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確度。這樣, 保險(xiǎn)公司就可以針對(duì)不同類別的投保者的風(fēng)險(xiǎn)概率來設(shè)定合理的費(fèi)率, 有利于緩解和抑制不良風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。二是規(guī)范保險(xiǎn)合同中免賠條款和共保條款。保險(xiǎn)人在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款時(shí), 通過免賠額規(guī)定保險(xiǎn)公司從損失賠償金中扣減預(yù)定的金額; 或者通過共保條款, 規(guī)定從損失賠償金中扣減預(yù)定的百分比。而這兩種規(guī)定都要求一部分損失費(fèi)用由被保險(xiǎn)人承擔(dān), 這樣就使投保人

10、增加了減少損失的動(dòng)力。另外, 保險(xiǎn)人還可通過獎(jiǎng)勵(lì)的辦法, 鼓勵(lì)積極采取防損行為的投保者, 以減少和降低損失。三是明確補(bǔ)償原則和可保利益原則。為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生而導(dǎo)致的保險(xiǎn)賠付增加, 可采取補(bǔ)償?shù)霓k法, 即保險(xiǎn)條款明確規(guī)定對(duì)一份保單的賠付不超過所發(fā)生的實(shí)際損失, 這樣就使投保人故意造成損失以獲得補(bǔ)償?shù)膭?dòng)機(jī)或不采取預(yù)防措施的動(dòng)機(jī)和行為降低, 進(jìn)而減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生?？杀＠嬖瓌t是保險(xiǎn)條款的一個(gè)重要內(nèi)容。所謂可保利益是指投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的間可以準(zhǔn)確計(jì)算的經(jīng)濟(jì)利益。如果投保者對(duì)所投保的保險(xiǎn)標(biāo)的沒有利益關(guān)系, 也就沒有可保利益, 這就容易發(fā)生賭搏、欺詐等不道德行為。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈, 不公平競(jìng)爭(zhēng)或不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng), 都有可能使保險(xiǎn)人為了招攬業(yè)務(wù)采取降低保費(fèi)或降低承