業(yè)務(wù)部貸款操作流程

1、業(yè)務(wù)部貸款操作流程一、抵押貸款操作流程（一）貸款流程客戶申請 T 業(yè)務(wù)部貸款受理和調(diào)查 T 風控部及審貸會貸款審 查和審批 T 執(zhí)行部簽訂合同 T 抵（質(zhì)）押登記和公證 T 貸款發(fā)放 T 貸后部收取利息收入 T 貸后管理 T 貸款收回。1、客戶申請：與客戶面談，了解基本信息；2、客戶經(jīng)理貸款受理和調(diào)查：材料清單、申請表、借款申請書、調(diào)查報告、貸款審批表；3、 貸款審查、審批：業(yè)務(wù)部、風險部、總經(jīng)理、審貸會，簽 訂合同：借款合同、擔保合同；4、執(zhí)行部辦理抵押登記和公證；5、 執(zhí)行部發(fā)放貸款：貸款發(fā)放通知書、收息（費）通知書、 收息（費）憑證、借款借據(jù)；6、貸后管理：貸后檢查表；（二）貸款審查審批

2、流程受理-調(diào)查-信貸部經(jīng)理-業(yè)務(wù)總監(jiān)-風險部經(jīng)理-審貸會- 總經(jīng)理精選資料1、業(yè)務(wù)部受理：客戶填寫貸款申請表、貸款申請書，按材料 清單提交材料，信貸員審查材料上報業(yè)務(wù)總監(jiān)，業(yè)務(wù)總監(jiān)初審?fù)戤?通知風控部看房；2、風控部調(diào)查： 現(xiàn)場調(diào)查， 撰寫調(diào)查報告， 填寫貸款審批 表；3、審貸會出最終貸款額度和方案；4、總經(jīng)理審查通過，安排其他部門辦理。(三三)抵押物的范圍(僅限于蘭州市及白銀市，景泰縣、會寧 縣、平川區(qū)除外)1、抵押人所有的房屋和其它地上定著物。2、抵押人購買的預(yù)售房屋。3、抵押人所有的汲取設(shè)備、交通工具和其他財產(chǎn)。4、依法可以抵押的其他財產(chǎn)。(四四) 抵押人應(yīng)提交的材料1、抵押人為法人的需

3、提交下列材料：(1) 營業(yè)執(zhí)照及最近年度的年檢證明(副本及復(fù)印件、必備)(2) 組織機構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明。(3) 稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明。(4) 法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。(5) 企業(yè)章程。精選資料(6) 抵押人同意提供抵押擔保的書面文件(必備)。(7) 抵押人對抵押物享有所有權(quán)、 使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán) 屬證明。(8) 抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證 (必備)。2、抵押人為自然人的需提交下列材料：(1) 抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證)。(2) 抵押人的居住證明(戶口簿)和結(jié)婚證明。(3) 抵押人及配偶個人征信報告。(4) 抵押人

4、所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。(五五)辦理財產(chǎn)抵押應(yīng)注意的事項1、以共有財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有共有人同意抵押的書面文件。2、以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)職工代表大 會同意抵押的書面決議。3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)企業(yè)廠房和集體土地使用權(quán)抵押的， 應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出具并經(jīng)村民代表大會審議通過的同意抵押的書面文件。4、以有限責任公司、股份有限公司的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公 司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作出的同意抵押的書面決議。5、以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書 面文件。6、以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng) 有該設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運輸單

5、據(jù)、 商品檢驗證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準抵押的書面證明精選資料7、以已出租的財產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實以及 抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件。8、以預(yù)售房屋抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購 房屋合同。9、以在建工程抵押的，應(yīng)有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī) 劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證；證明已交納的土地 使用權(quán)出讓金或需交納的相當于土地使用權(quán)出讓金的款額、已投入 在建工程的工程款、施工進度及工程竣工日期、已完成的工作量和 工程量等事項的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價款 預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。10、以機動車輛抵押的，還應(yīng)有機動車登記證書

6、。11、以機器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資 料。（六）抵押擔保的調(diào)查評審1、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸 款風險度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估 價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時可能發(fā)生的價格變動、變現(xiàn)費稅等因 素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率。（1）個人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證（出讓方式）的抵押率不得超過 70%（參考房產(chǎn)評估機構(gòu)評估書和實際購房價款，以本公司內(nèi)部評 估為準，下同）。精選資料(2)個人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不得超過50%。(3) 個人房產(chǎn)及集

7、體土地使用權(quán)證的抵押率不得超過50%。(4) 廠房及國有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不得超過70%。(5) 廠房及國有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不得超過50%。(6) 以在建工程作抵押，抵押率不得超過 50% ；(7) 車輛等交通運輸工具的抵押率不得超過 50% ；(8) 機器設(shè)備及其他動產(chǎn)的抵押率不得超過 50%。2、特別支持措施對于我公司經(jīng)營初期的大戶及黃金客戶，信用好，還貸及時 的，以個人房產(chǎn)證及出讓方式的國有土地使用權(quán)抵押的，其抵押率 可上浮至80%，并且以本公司內(nèi)部評估報告書為基價。3、應(yīng)對抵押人的主體資格、意見表示、授權(quán)情況，抵押物的 權(quán)屬、清單等相關(guān)文件和手續(xù)進行審查，

8、確定其真實性，完整性、 合法性和有效性。(七七)抵押物的登記和公證抵押物要以有關(guān)部門辦理抵押登記和公證才有效，執(zhí)行部員 工、投資客戶應(yīng)與抵押人一同前往有關(guān)部門辦理抵押登記和公證， 并親自拿回產(chǎn)權(quán)證和抵押登記證明書、公證書。1、房地產(chǎn)抵押登記機關(guān)為市、區(qū)房管局和縣國土資源局。精選資料2、在建工程抵押登記機關(guān)為市國土資源局和縣規(guī)劃建設(shè)局。3、車輛抵押登記機關(guān)為市交通局車管所。4、設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押登記機關(guān)為區(qū)工商局。5、進口設(shè)備和貨物抵押登記機關(guān)為主管海關(guān)。6、位于農(nóng)村的個人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處(辦理抵押公證)。7、公證機關(guān)為省、市、區(qū)縣的公證處。(六)抵押物的保管1、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書封包后，填

9、寫交接清單(執(zhí)行部經(jīng)理和包總)交出納入庫(保險箱)保管，并登記抵押物保管登記薄。2、抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗應(yīng)定期檢查抵押物的 使用、管理和變化情況。3、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內(nèi)容：(1) 抵押人涉及重大經(jīng)濟糾紛，經(jīng)營范圍與注冊資本變更，股權(quán) 變動。(2) 抵押人經(jīng)營機制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。(3) 抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營業(yè)執(zhí)照被吊銷、被 撤消。(4) 抵押人章程、法定代表人、住所等發(fā)生變更。(5) 抵押物的權(quán)屬發(fā)生爭議。(6) 抵押物毀損、滅失、價值減少或者被征用。(7) 抵押的在建工程竣工或者形成新增財產(chǎn)。精選資料(8) 抵押物被再設(shè)立抵押、質(zhì)押、或被出租、轉(zhuǎn)讓、

10、饋贈。(9) 抵押物被有關(guān)執(zhí)法機關(guān)依法查封、扣押。(10) 抵押權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵害。4、抵押權(quán)存續(xù)期間客戶經(jīng)理要密切關(guān)注上述情況的發(fā)生，及 時向公司領(lǐng)導匯報，以采取相對應(yīng)的策略、措施，向有關(guān)機關(guān)主張 權(quán)利。(八八) 抵押權(quán)的實現(xiàn)1、 借款合同履行期限屆滿， 借款人未能按期歸還貸款本息的, 可依法向人民法院申請抵押權(quán)，變賣或拍賣抵押物優(yōu)先受償貸款本 息以及相關(guān)費用。2、 處分抵押物所得價款不足以清償貸款本息及相關(guān)費用的，應(yīng)當向借款人繼續(xù)追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應(yīng)退還給 抵押人。3、 抵押擔保的貸款本息清償后，應(yīng)當與抵押人向原登記機關(guān) 辦理注銷登記，并將相關(guān)抵押物權(quán)屬證

11、明及證件交還抵押人，辦妥 交接手續(xù)。二、質(zhì)押貸款操作流程(一一) 質(zhì)押物的范圍l、可以接受下列條件的動產(chǎn)質(zhì)押：(1) 出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)(2) 依法可以流通、轉(zhuǎn)讓。精選資料(3) 依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有。(4) 易變現(xiàn)、易保值、易保管。2、 可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。3、 可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：(1) 匯票、本票、存單。(2) 國債、金融債券、大企業(yè)債券。(3) 股份、股票。(4) 依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價值的人壽保險單。(5) 依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。(6) 依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。(二二) 質(zhì)押人應(yīng)提交的材料同抵押人應(yīng)提交的材料。(三三

12、) 質(zhì)押貸款應(yīng)注意的事項1、 以存貨質(zhì)押的，應(yīng)具備產(chǎn)品有市場、有銷路、有保管質(zhì)物 的倉儲條件。2、 以匯票、本票質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間 的商品交易合同和增值稅發(fā)票。3、 以憑證式國債質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或依法止付的，同意提供質(zhì)押擔保的書面承諾文件。4、 以倉單質(zhì)押的，應(yīng)有倉單或倉單持有憑證以及證明倉單開 具人的合法主體資格和倉單項下貨物的品名、數(shù)量、入庫檢驗、保管期限等事項的書面文件。精選資料5、以提單質(zhì)押的，應(yīng)有提單或提單項下貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗證明、商業(yè)發(fā)票、 保險單等資料和證明文件。6、以一般企業(yè)股權(quán)質(zhì)押

13、的， 應(yīng)有企業(yè)章程和該公司董事會及 其他股東同意出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)押的書面決議。7、以商標專用權(quán)質(zhì)押的， 應(yīng)有商標注冊證及出質(zhì)前該商標專 用權(quán)的許可使用情況證明文件。8、以專利權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有專利權(quán)的有效證明、出 質(zhì)前該專利權(quán)的實施及許可使用情況證明文件。9、以著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有作品權(quán)利證明、出質(zhì)前 著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文件。(四四) 質(zhì)押擔保的調(diào)查評審1、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸 款風險度、出質(zhì)動產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、 估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時的價格變動、變現(xiàn)稅費等因素，根 據(jù)質(zhì)物的不同種類確定合理的質(zhì)押率，并據(jù)此與出

14、質(zhì)人簽定質(zhì)押合 同。原則上一般動產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評估價的 50%。2、應(yīng)當綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性、 發(fā)行單位的信用等級 以及市場價格、商業(yè)風險、相關(guān)費用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押 率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂合同。原則上：(1)人民幣存款單的質(zhì)押率不超過存款行確認數(shù)的 90%，而辦 理銀行承兌匯票，其質(zhì)押率可達 100%。精選資料(2) 國家債券的質(zhì)押率不超過 90%。(3) 金融債券的質(zhì)押率不超過 80%。(4) 銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率不超過 90%。(5) 非上市股份有限公司股份、有限責任公司股份的股權(quán)質(zhì)押率 不超過評估價值的 50%。(6) 倉單、提單的質(zhì)押率不超過其項下貨物總金額的7

15、0%。(7) 人壽保險單的質(zhì)押率不超過出質(zhì)時保單現(xiàn)金價值的90%。3、應(yīng)當安排雙人對質(zhì)押擔保進行調(diào)查評審和核押工作。(五五) 質(zhì)押登記1、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥日期不得遲于質(zhì)押貸款的實際發(fā)放日期。2、以非上市股份有限公司和有限責任公司的股份質(zhì)押的，應(yīng) 在5 日內(nèi)將股份出質(zhì)記載于股東名冊，可申請公證機關(guān)公證。3、以商標專用權(quán)、 專利權(quán)中財產(chǎn)權(quán)、 著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押 的，其登記機關(guān)為國家工商局的商標局、 中國專利局和國家版權(quán)局。(六六) 質(zhì)押擔保的管理1、動產(chǎn)質(zhì)押合同項下質(zhì)物的權(quán)屬證書、發(fā)票、保險單證及其 他相關(guān)資料正本經(jīng)確認后，填寫移交清單并簽字蓋章后交包總?cè)霂?保管。2、以匯票、本票、記名股票、企

16、業(yè)債券出質(zhì)的，還應(yīng)當要求 出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。3、在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應(yīng)按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物 的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項義務(wù)。精選資料4、質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容。（七）質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)基本上同抵押權(quán)的實現(xiàn)。三、保證貸款操作流程（一）保證人的資格1、具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟組織、自然人，可以 作為借款人的保證人。其中其他經(jīng)濟組織指依法登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí) 照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)等。2、原則上應(yīng)當選擇代為清償能力強、信譽狀況好的法人為保 證人。3、國家機關(guān)、學校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機構(gòu)和

17、職能部門 不能作為保證人。4、擔任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證 人。（二）保證人應(yīng)提交的材料1、法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：（1） 最近年度經(jīng)年檢的的營業(yè)執(zhí)照（必備資料）；（2） 最近年度經(jīng)年檢的組織機構(gòu)代碼證；（3） 法定代表人（負責人）身份證明及簽字樣本或印鑒（必備資料）；（4） 經(jīng)年審的貸款卡（無貸款的可不必）；精選資料(5) 最近年度經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證；(6) 企業(yè)章程；(7) 經(jīng)中介機構(gòu)審計的上年度和當期財務(wù)報表(資產(chǎn)負債表、損 益表、現(xiàn)金流量表)；(8) 有必要提交的其他材料。2、有限責任公司

18、、股份有限公司為保證人的，還要提交下列 材料：(1) 公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作出的同意提供保證 擔保的書面決議；(2) 公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作成的簽約人授權(quán)委 托書及簽字樣本或印鑒。3、承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔 保的書面文件。4、專業(yè)擔保機構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提交下列材料：(1) 中介機構(gòu)出具的實收資本驗資報告；(2) 一定數(shù)額的擔保基金存款證明文件；(3) 同意提供該保證擔保的書面文件。5、自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(1) 保證人及配偶的有效身份證件；(2) 保證人的居住證明(戶口薄)；(3) 保證人財產(chǎn)及收入狀況證明(公務(wù)員)；(4) 保證人及配偶同意提供擔保的書面文件。精選資料(三三)保證擔保貸款的調(diào)查評審1、應(yīng)當對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)文件進行審查，確定其真實性、完整性、合法性和有效性。2、應(yīng)當對保證人的資信狀況、代償能力等事項進行審查評估，確定保證擔保的可靠性。3、應(yīng)當對保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人擔保的 余額、信用等級、現(xiàn)金流量、信譽狀況、發(fā)展前景等因素進行綜合 考證。4、保證額度=資產(chǎn)總額一負債總額一已為他人提供的各類擔 保余額。(四四)保證合同的訂立1、保證合同的訂立可以采取以下形式:(1) 保證人與公司簽訂書面合同；