農(nóng)戶小額信用貸款存在問題調(diào)研報告0001

1、農(nóng)戶小額信用貸款存在問題調(diào)研報告農(nóng)戶小額信用貸款調(diào)研報告一、農(nóng)戶小額信用貸款基本情況1. 農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模發(fā)展情況截至 xx 年 12 月末，我行農(nóng)戶小額信用貸款余額為 85 萬元，貸款戶數(shù)為 81戶，其中不良貸款為 70 萬元，不良貸款率為 82.35%。2. 融資額度、融資期限及申辦條件我行農(nóng)戶小額信用貸款采用農(nóng)戶小額信用貸款證進行管理，農(nóng) 戶小額信用貸款證以農(nóng)戶為單位發(fā)放，一戶一證，核定貸款限額最 高二萬元，有效期二年，貸款期限一年以內(nèi)。農(nóng)戶小額信用貸款嚴格 實行“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。具 體的申辦條件為：（1）借款人戶口在本行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；（ 2）借款人

2、年齡在 55 周歲以下，具有完全民事行為能力，資信 良好；3）從事種植、養(yǎng)殖、消費需求或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的收入；（4）在本行或其他金融機構(gòu)無不良記錄，社會信用度良好；（5）具備償還貸款本息的能力。3. 農(nóng)戶小額信用貸款平均利率水平。對于農(nóng)戶小額信用貸款利率，我行規(guī)定在基準利率的基礎(chǔ)上上浮125%，對于農(nóng)村種養(yǎng)殖及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工類的農(nóng)戶小額信 用貸款給予一定的利率優(yōu)惠。二、農(nóng)戶小額信用貸款利弊分析1. 農(nóng)戶小額信用貸款的積極意義對于農(nóng)戶來說，開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)解決了他們因無有效抵押物而出現(xiàn)的融資困難的問題， 進一步拓寬了農(nóng)戶的融資渠道； 對 于農(nóng)村中小金融

3、機構(gòu)來說， 開辦農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)增強了金融機 構(gòu)支農(nóng)支小的服務(wù)力度，進一步提升了金融機構(gòu)的知名度和美譽度。2. 農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險分析對于農(nóng)戶小額信用貸款，信用風(fēng)險是最大的風(fēng)險。農(nóng)戶小額信用 貸款以個人信用保證貸款本息償還， 金融機構(gòu)憑借款人的契約性承諾 提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽，屬道德品質(zhì)范疇，變 數(shù)很大。由此形成的債務(wù)鏈極為脆弱， 一經(jīng)斷裂和遭致破壞就會失去 對信貸風(fēng)險的約束力。當前，農(nóng)村信用體系制度還不夠健全，往往相互影響形成債務(wù)連 鎖反應(yīng)。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且農(nóng)戶小額信用貸款分散，其執(zhí) 法成本高，因此難以對借款戶的行為給予有效的法律約束。三、關(guān)于農(nóng)戶小額信

4、用貸款的風(fēng)險防范措施1 、強化貸款“三查”我行嚴格按照貸款新規(guī)要求，做好貸款“三查”工作，切實防范 客戶的信用風(fēng)險。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，安排客戶經(jīng)理上門進行實地調(diào)查， 深入調(diào)查客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，確保借款用途的真實性以及還款的可靠性；在貸中審查環(huán)節(jié)，對調(diào)查內(nèi)容的合法性、 合理性、準確性進行全面審查， 重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人 的償還能力、誠信狀況等情況， 對借款主體虛假或?qū)杩钣猛咎摷俚?貸款實行否決制； 在貸后檢查環(huán)節(jié)， 我行客戶經(jīng)理定期對貸款資金使 用、借款人的信用情況進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析， 發(fā)現(xiàn)影響借款人按 期還款的因素和信號，立即采取得力措施，維護債權(quán)。四、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放中

5、存在的困難1. 銀行內(nèi)部制約因素。xx 年以來經(jīng)濟下行壓力較大，信用風(fēng)險持續(xù)攀升， xx 年末，我行 不良貸款余額 1.2 億元,較年初增加 0.61 億元，不良貸款占比 1.61%， 較年初上升 0.69 個百分點。欠息貸款 83 筆，貸款金額 4.92 億元， 欠息金額 920 萬元。隨著信用環(huán)境的持續(xù)惡化， 我行的風(fēng)險管控也更 趨審慎。此外， 由于嚴格的責(zé)任追究制度，客戶經(jīng)理發(fā)放信用貸款的 意愿不強。2. 外部制約因素。當前，就目前來看，農(nóng)村信用體系建設(shè)還不健全，農(nóng)村信用信息 開放程度較低，加大了金融機構(gòu)甄別農(nóng)戶真實信用信息的成本。 此外， 部分農(nóng)戶信用意識淡薄， 借款后不能及時還本付息

6、， 增加了金融機構(gòu) 的信貸風(fēng)險。五、改進農(nóng)戶小額信用貸款投放工作的對策建議1. 銀行自身改進措施。金融機構(gòu)應(yīng)加強對農(nóng)戶小額信用貸款使用方向的跟蹤監(jiān)控， 要求借款人定期上報貸款使用和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況，金融機構(gòu)可以安 排人員定期對農(nóng)戶小額信用貸款的使用進行實地考察和分析。此外，金融機構(gòu)應(yīng)加強對信貸人員的培訓(xùn)，增強操作人員的業(yè)務(wù) 技能，提高對借款人的信用考察、識別能力與技巧，將客戶違約遏制 于未發(fā)。2. 外部因素改進建議。市政府、人民銀行等相關(guān)職能部門應(yīng)大力推動農(nóng)村地區(qū)信用體系 建設(shè)，應(yīng)充分利用地方存量信息，多角度、多層次、動態(tài)地挖掘有效的信用信息，逐步建立當?shù)剞r(nóng)戶的信用檔案，解決信息不對稱問題， 減少

7、違約行為的出現(xiàn)， 降低金融機構(gòu)的風(fēng)險。 個人信用記錄的建立和 完善將給金融機構(gòu)的信貸服務(wù)提供便利， 有效降低其交易成本和信用 風(fēng)險。同時，培養(yǎng)農(nóng)戶良好的信用習(xí)慣也有利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的長期 健康發(fā)展。xx 年 3 月農(nóng)戶小額信用貸款存在的問題及對策摘 要：作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā) 展上做出了應(yīng)有貢獻， 但由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整等多種因素的影響 制約了農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展， 農(nóng)村信用社、 地方政府應(yīng)通過一系 列改革以適應(yīng)新形勢下農(nóng)戶小額信用貸款的需求變化以更好地服務(wù) “三農(nóng)” 和新農(nóng)村建設(shè)。關(guān)鍵詞：小額農(nóng)貸；農(nóng)村信用社；對策農(nóng)戶小額信貸是一種從扶貧小額信貸制度演變而來的

8、創(chuàng)新金融制 度, 是農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽 , 在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶 發(fā)放不需要資產(chǎn)抵押的小額度信用貸款。 凡是符合申辦條件又缺乏資 金的農(nóng)戶 , 都可以向當?shù)剞r(nóng)村信用合作社申請貸款。近年來，在人民銀行的大力推動下，農(nóng)村信用合作社系統(tǒng)開展了 大規(guī)模的小額信用貸款工作。 幾年來的實踐證明農(nóng)戶小額信用貸款的 的發(fā)放，對解決農(nóng)民生產(chǎn)生活資金需要，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)民收 入起到了積極作用。然而我們必須清晰地看到隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入，尤其 是中國加入 WTO之后，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求 - 中國農(nóng)業(yè)必須進行戰(zhàn) 略性結(jié)構(gòu)調(diào)整，以及小額農(nóng)貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之 間的矛盾。 因此

9、小額農(nóng)貸同樣面臨著可持續(xù)發(fā)展的矛盾與困惑， 農(nóng)戶 小額信貸的進一步改革與創(chuàng)新勢在必行。一、我國小額農(nóng)貸存在的問題1 、貸款額度與期限亟待改善（1）貸款額度：由于農(nóng)村經(jīng)濟向集約化、規(guī)?；⑾盗谢l(fā)展， 農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)也日益多元化， 農(nóng)戶的生產(chǎn)不再局限于糧食生產(chǎn)， 還 要進行經(jīng)濟作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等，如有的種糧大戶承包土地 達二千多畝，養(yǎng)豬大戶養(yǎng)豬三萬多頭，承包果園，建蔬菜大棚，現(xiàn)代 化養(yǎng)殖場，農(nóng)產(chǎn)品深加工等資金一般都在 5 萬元以上，貸款需求也由 小額向大額轉(zhuǎn)變。 但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時， 并沒 有充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化， 而且還存在從農(nóng)村信用社或 者信貸人員自身

10、利益出發(fā)， 為降低信貸風(fēng)險， 人為壓低貸款額的現(xiàn)象。 一定程度上制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化與規(guī)?；耐七M。 然而根據(jù)農(nóng)戶 的信用程度發(fā)放大額信用貸款對信用社而言潛在的風(fēng)險很大且不符 合政策。xxx 大學(xué)社會調(diào)查報告題目 ：淺談農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸姓 名教育層次學(xué)號分校專 業(yè) 會計教 學(xué) 點指導(dǎo)教師 日 期農(nóng)村信用合作社作為農(nóng)村金融的主力軍，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展做出 了卓越的貢獻。 由于我國農(nóng)村經(jīng)濟的滯后以及各種弊端， 農(nóng)村經(jīng)濟的 發(fā)展嚴重落后于城市經(jīng)濟。農(nóng)民想發(fā)展生產(chǎn)，但苦于缺資金。孟加拉 國的著名經(jīng)濟學(xué)家穆罕默德尤努斯成立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行。 他開創(chuàng)和 發(fā)展了“微額貸款”的服務(wù)，專門提供給因貧窮而無

11、法獲得傳統(tǒng)銀行 貸款的創(chuàng)業(yè)者。從社會底層推動 _發(fā)展，并獲得了 _。近 30年前， 尤努斯在首創(chuàng)格萊珉銀行之時， 只是希望幫助孟加拉的貧困人民獲得 必需的資本；其時他并未曾想到，會為時勢所推動，從此開創(chuàng)了小額 融資的一種現(xiàn)代模式。 這在今天亦被世人評價為一項非凡的成就。 我 國在近幾年來， 農(nóng)村信用社也在認真學(xué)習(xí)這項成功的經(jīng)驗， 適時推出 了農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)。 事實證明， 該項業(yè)務(wù)的成功運行不僅使其成為 農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇， 而且成為廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶。 但 是，在發(fā)展的同時仍存在三大主要矛盾阻礙著農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信 貸業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。 本文認為解決這些矛盾的出路在于探索科學(xué)的運

12、行機制，構(gòu)建完善的制度保障和提供有效的政策支持。為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境， 1999、2000 年中國人民銀行相繼制定并 頒布了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法、 農(nóng)村信用 社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見 ，提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng) 戶小額信用貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標志著中央銀行 決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構(gòu)或組織實施 的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。 _銀行的推動下， 全面試行并推廣小 額信貸活動在 xx 年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計，到 xx 年底， 全國就有 30710 個農(nóng)村信用社開辦了此項目

13、，占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%；兩種小額貸款余額共近 1000 億元，獲貸農(nóng)戶 5986萬戶；評 定信用村 46885 個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn) 1736個。農(nóng)村信用社正以主力軍的身 份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。一 雙贏的信貸方式農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸（一）農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇從市場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積 極開展貸款營銷活動的有效途徑。 市場營銷學(xué)理論認為， 要實現(xiàn)某一 機構(gòu)目標， 關(guān)鍵在于確定目標市場的需求情況， 能比競爭者更有效率 地更快捷地為消費者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。 就農(nóng)村信用社而言， 貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利， 農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場， 因此能

14、否 抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成 敗。農(nóng)村市場主體農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位， 進行小規(guī)模經(jīng) 營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過 去金融機構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小 額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng) 村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。 若要不顧自身經(jīng)營能力、 經(jīng) 濟實力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場， 無異于舍本逐末， 得不償失。從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進了 農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展， 進一步增強支農(nóng)實力， 形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)

15、是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體， 以追求利潤的最大化為首要目標。 因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小 額信貸不能為其帶來任何好處的話， 其必然會退出小額信貸市場。 但 是從現(xiàn)實的情況來看， 農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。 這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實踐。 xx 年，全國農(nóng)村信用社 各項存款比年初增加 2589 億元，各項貸款增加 1951億元，不良貸款 比例下降 7 個百分點，實現(xiàn)增盈減虧 33.86 億元。通過對湖北省某市 農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風(fēng)險與收益進行實 證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點，其結(jié)論為：從風(fēng)險的角度看， 小額農(nóng)貸的風(fēng)險低于企業(yè)貸款， 而對利息收

16、入的貢獻卻大于企業(yè)貸款； 從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看， 如果考慮壞賬損失 這一風(fēng)險成本因素在內(nèi)， 農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總 體收益率高 10.643 個百分點。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅力量的 農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流， 不斷滿足農(nóng) 戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)， 同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點和盈 利點的需要。（二）農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)戶脫貧致富的救命稻草 首先， 農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境， 而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解， 農(nóng)村信用社小 額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小

17、組（有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度）對農(nóng)戶進行全 面的信用等級評定的方式， 并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制， 周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得 貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商 業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等，也不 需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、 繳納小組基 金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等； 對于農(nóng)村信用社來說， 避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的 “逆向選擇”“道 德風(fēng)險”，克服了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大 地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。其次，實踐證明，農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù)，在有效緩解 農(nóng)村金融抑制， 促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整， 增加農(nóng)民收入方面起到了支 持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入，