銀行理財業(yè)務

1、銀行理財業(yè)務銀行理財業(yè)務課程大綱課程大綱理財基本概念理財基本概念 理財基本原則理財基本原則 術語解釋術語解釋 交易交易TATA、核心交互、核心交互日終、日初批量日終、日初批量2 銀行理財業(yè)務：是指“理財師通過收集整理客戶的收入、資產、負債等數據，傾聽客戶的希望、要求、目標等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。3理財的定義理財的定義u保值：避免通貨膨脹的損失，使辛苦得來的錢購買力保持不變u增值：分享社會經濟發(fā)展的成果，使辛苦掙來的錢購買力增加4理財的目的理財的目的理財的根本目的就是進行合理的人生財務規(guī)劃理財的根本目的就是進行

2、合理的人生財務規(guī)劃5q 生活理財：指的是如何把現在和未來妥善安排設計好，不斷提高生活品質。如家庭日常開支的規(guī)劃。 q 投資理財：根據風險承受能力，不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，以取得資產最大增值。 理財的分類理財的分類6理財資金的來源理財資金的來源工工資資收收入入勞勞動動報報酬酬傭金傭金投投資資收入收入經經營營產產權權收收入入總總收收入入主動性收入主動性收入被動性收入被動性收入福利福利收入收入經經營營收入收入被動性收入在理財資金來源中占比越大說明理財自由度越大被動性收入在理財資金來源中占比越大說明理財自由度越大課程大綱課程大綱理財基本概念理財基本概念 理財基本原則理財基本原則 術語

3、解釋術語解釋 交易交易TATA、核心交互、核心交互日終、日初批量日終、日初批量78u 投資的風險與收益永遠成正比 u 投資組合的風險要低于單項投資的風險 基本原理基本原理u 資本原則（開源節(jié)流） u 復利原則（利滾利） u 時間原則（投資期限） 9投資理財三原則投資理財三原則10風險偏好風險偏好投投資資者者保保守守型型進進取型取型穩(wěn)穩(wěn)健健型型冒冒險型險型保護本金不受損蝕和保持保護本金不受損蝕和保持資產的流動性是首要目標。資產的流動性是首要目標。對投資的態(tài)度是希望投資對投資的態(tài)度是希望投資收益極度穩(wěn)定，不愿用高收益極度穩(wěn)定，不愿用高風險來換取收益。風險來換取收益。 渴望有較高的投資收益但渴望有較

4、高的投資收益但又不愿承受較大的風險；又不愿承受較大的風險；可以承受一定的投資波動可以承受一定的投資波動但是希望投資風險小于市但是希望投資風險小于市場的整體風險，希望投資場的整體風險，希望投資收益長期、穩(wěn)步地增長。收益長期、穩(wěn)步地增長。 專注于投資的長期增專注于投資的長期增值。常常會為提高投值。常常會為提高投資收益而采取一些行資收益而采取一些行動，并愿意為此承受動，并愿意為此承受較高的風險較高的風險 。 高度追求資金的增值，愿高度追求資金的增值，愿意接受可能出現的大幅波意接受可能出現的大幅波動以換取資金高成長的可動以換取資金高成長的可能性。為了最大限度地獲能性。為了最大限度地獲得資金增值，常常將

5、大部得資金增值，常常將大部分資金投入風險較高的品分資金投入風險較高的品種。種。 .11成長型成長型收入型收入型風風險、險、收收益益低低保本型保本型保本型保本型保本保本型型收入型收入型收入型收入型成長型成長型成長型成長型投機型投機型投機型投機型投機投機型型風險承受能力風險承受能力投資組合投資組合風險承受能力風險承受能力高高高高u所能投資理財的金額 u家庭現有的財務狀況及財務需求 u金融資產的安全性、流動性及收益性 u其他（如稅率、政策、投資人的水平等） 12考慮因素考慮因素客戶產品風險等級A-低風險低風險B-較低風險較低風險C-中等風險中等風險D-較高風險較高風險E-高風險高風險A-保守型B-穩(wěn)

6、健型C-平衡型D-成長型E-進取型13課程大綱課程大綱理財基本概念理財基本概念 理財基本原則理財基本原則 術語解釋術語解釋 交易交易TATA、核心交互、核心交互日終、日初批量日終、日初批量14u理財產品的管理銷售相關機構有產品管理人、產品注冊人、產品托管人u產品管理人：依法從事投資理財產品管理的銀行。u產品注冊人：負責理財產品投資人帳戶保管、交易記錄保存、代理分紅、投資人帳戶報告、登記理財產品份數等服務的機構，簡稱TA。u產品托管人：依法保管理財產品資產、監(jiān)督管理人投資活動的機構。目前理財產品托管人均為銀行機構。15相關機構相關機構u結構性存款：結構性存款并非存款，一部分則是衍生品投資，如掛鉤

7、于利率、匯率、大宗商品和期權等，以博取高收益。u專項理財：以事先約定的投資計劃和方式，以客戶交付的本金進行投資，根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，風險由客戶自行承擔；u代理信托：代理信托是信托機構接受客戶委托，以代理人身份使代理人(信托)與被代理人(客戶)產生一種法律行為。16理財產品類別理財產品類別u保證收益：應保證本金的安全，并到期償還全額本金的計劃。u保本浮動收益：百分百保證本金，但是收益就存在一定的不確定性，一般這類理財產品只規(guī)定理論最高收益率。實際收益率多少存在不確定性。u非保本浮動收益：不保證本金安全，并不保證收益，收益是浮動的，不確定的。17理財產品收益類型理財產品收

8、益類型u封閉式理財產品：是指理財產品的發(fā)起人在設立理財產品時，限定了理財產品的發(fā)行總額，籌足總額后，理財產品即宣告成立，并進行封閉，在一定時期內不再接受新的投資。u開放式理財產品：開放式理財產品是指理財產品發(fā)起人在設立理財產品時，理財產品份額總規(guī)模不固定，可視投資者的需求，隨時向投資者出售理財產品份額，并可應投資者要求贖回發(fā)行在外的理財產品份額的一種理財產品的運作方式。投資者既可以通過理財產品銷售機構購買理財產品使理財產品資產和規(guī)模由此相應增加，也可以將所持有的理財產品份額賣給理財產品發(fā)起人并收回現金使得理財產品資產和規(guī)模相應的減少。18理財產品類型理財產品類型u開放式T+1： T+1是指第一

9、個交易日買入，買入時進行資金凍結，第二個工作日才扣款。u開放式T+0： T+0是指交易時實時扣款。u周期型：歸于開放式理產品，產品以7天為一個周期，周期內可以選擇申購和贖回，可不間斷滾動投資。投資者投資該產品后如不進行贖回，則自動滾入下一投資周期的投資，且產品下一投資周期起始日與本周期結束日無縫相鄰，因此投資者可以不間斷地獲得理財產品投資收益，直至贖回本金為止。19流動性標識流動性標識(開放式一開放式一)u最短持有期：每天均可申購，資金度過固定天鎖定期后，可選擇任一工作日贖回，下一個工作日即可到賬。該系列產品解決了對超短期閑置資金的投資應用問題，產品集良好的流動性與收益性于一身。u固定持有期：

10、類同最短持期，區(qū)別在于固定持有期份額到期下一工作日自動還款。u募集型固定持有期：信托的一種，產品的高流動性就是它的最大特點。在開放日里，投資者可以方便地進行購買、追加投資、全部贖回、部分贖回等安排。20流動性標識流動性標識(開放式二開放式二)u封閉式：封閉式理財產品只有在募集期內可認購，產品到期后會自動還款，銀行理財產品的到期日和到賬日都有一定時間差，少則2日，多則7日，投資者對流動性要求較高，最好選擇開放式理財產品。 21流動性標識流動性標識(封閉式封閉式)u鈔：本意就是指實物貨幣，比方說紙幣或者硬幣。u匯：是指以外幣表示的可用于國際之間結算的支付手段。從這個意義上講，只有存放在銀行的外幣資

11、金，以及將對銀行存款的索取權具體化了的外幣票據才構成外匯，主要包括：銀行匯票、支票、銀行存款等。22鈔匯標識鈔匯標識u發(fā)行期：發(fā)行期指的是認購期，在募集期內開始募集資金，認購結束后進入封閉期。u交易期：交易期也叫理財產品的建倉期，就是將募集到的資金進入招募說明書中的指定市場的行為。 u發(fā)行成功：發(fā)行期間如發(fā)現沒有募集到預期的資金則該理財產品就成立,凍結資金會自動扣款。u發(fā)行失?。喊l(fā)行期間如發(fā)現沒有募集到預期的資金則該理財產品就不成立,凍結資金會自動解凍。23產品狀態(tài)一產品狀態(tài)一u權益登記：是產品管理人進行紅利分配時，需要確定某一天，界定這一天登記在冊的產品持有人享有分紅權利。如果權益登記日為T

12、日，則收益分配對象為T日登記在冊的產品全體持有人，即T日登記在冊的產品份額享有收益分配權。因此在T日申購和基金轉換轉入的產品份額無收益分配權，在T日贖回和轉換轉出的產品份額享有收益分配權。u紅利發(fā)放：紅利發(fā)放日只是說明此筆紅利款從托管銀行或股份公司等機構劃出款，但是通過銀行劃款是需要時間的，不一定當天到帳的。24產品狀態(tài)二產品狀態(tài)二u客戶賬號：主要指客戶銀行卡號。u理財交易賬號：理財銷售系統會根據客戶賬號生成一個虛擬理財交易賬號。u資金賬號：與客戶賬號一對一存在，主要供核心使用。uTA賬號：TA系統會根據客戶提交的開戶申請自動生成Ta虛擬帳號，供TA系統內部使用。25客戶賬號客戶賬號26卡之間

13、的關系卡之間的關系u交易手續(xù)費 ：交易手續(xù)費是在交易時應支付費用的總和。u銷售服務費 ：銷售期結束后需及時按照權責發(fā)生制要求計提相應的銷售手續(xù)費收入。u銀行管理費：產品到期后沖銷相關帳務（包括銷售手續(xù)費），同時根據實際金額收取銀行管理費。27相關費用相關費用u理財產品額度分為總行共享及分行分配額度u總行共享額度：用于未分配分行額度的控制。u分行額度：將總行分配的額度再分配給具體的分行，供該分行下面的支行使用。若分行額度售罄只有待額度回收后方可享受總行共享額度。u額度回收：額度設置時會設置額度回收日期，待額度回收日期當天跑批完成日終后分行剩余額度會自動回收到總行共享額度，分行銷售理財產品時會使用

14、總行共享額度。28理財產品額度理財產品額度課程大綱課程大綱理財基本概念理財基本概念 理財基本原則理財基本原則 術語解釋術語解釋 交易交易TATA、核心交互、核心交互日終、日初批量日終、日初批量29總流程30產品設置31u賬戶開戶：根據客戶卡號進行理財帳號開戶u賬戶銷戶：根據客戶卡號進行理財帳戶的銷戶，開戶當天不能銷戶u賬戶信息修改：客戶對于個人資料進行變更的申請。u換卡：更換客 戶卡號。u更換資金賬戶：變更資金賬戶或卡號。32賬戶類交易賬戶類交易u認購：指投資人在理財產品募集期(發(fā)行期)購買理財產品的行為，在符合一定的條件下，認購交易是可以撤單的。u申購：投資人申請購買已經成立(交易期)的開放

15、式理財產品的行為，在符合一定的條件下，申購交易是可以撤單的。u贖回：投資人申請將手中持有的開放式理財產品份額在交易期按公布的凈值(或收益)賣出并收回現金的行為，在符合一定的條件下，贖回交易是可以撤單的。u分紅方式變更：開立理財賬戶時，該TA下所有理財產品的分紅方式均被設置為默認方式，該默認方式由銀行確定，通常為現金分紅?？蛻艨梢愿鶕约旱男枰?，對于單只產品的分紅方式進行調整，以現金分紅和紅利轉投兩種較為常見。33資金類交易資金類交易課程大綱課程大綱理財基本概念理財基本概念 理財基本原則理財基本原則 術語解釋術語解釋 交易交易TATA、核心交互、核心交互日終、日初批量日終、日初批量34u導入行情

16、：更新理財產品凈值類數據，更新產品行情及開工狀態(tài)。u導入確認：根據理財銷售系統提交的帳戶類、資金類申請TA給出確認數據導入到理財銷售系統中。u分配收益：TA根據理財產品的運營情況給出分紅數據，分紅方式支持紅利轉投，現金分紅。u對帳：TA總份額與理財銷售系統的總份額對帳；35TATA交互交互u帳戶類：根據核心帳號開通理財交易帳號，理財系統中帳號信息的修改、變更、換卡需通知核心相應的修改。u交易類：銷售系統交易時需要調用核心的帳戶驗密、資金凍結及解凍等操作。u對帳：根據理財銷售系統導出送核心申請文件 核心給出對應的對帳結果文件 。u還款：對于確認失敗、分紅、發(fā)行失敗、產品到期、贖回、強制贖回、份額

17、到期的交易由理財銷售系統發(fā)出還款申請，核心統一進行還款操作。u清算還款：按產品匯總進行手工處理、聯機處理生成劃款文件。36核心交互核心交互課程大綱課程大綱理財基本概念理財基本概念 理財基本原則理財基本原則 術語解釋術語解釋 交易交易TATA、核心交互、核心交互日終、日初批量日終、日初批量37u帳戶類：根據核心帳號開通理財交易帳號，理財系統中帳號信息的修改、變更、換卡需通知核心相應的修改。u交易類：銷售系統交易時需要調用核心的帳戶驗密、資金凍結及解凍等操作。u對帳：根據理財銷售系統導出送核心申請文件 核心給出對應的對帳結果文件 。u還款：對于確認失敗、分紅、發(fā)行失敗、產品到期、贖回、強制贖回、份額到期的交易由理財銷售系統發(fā)出還款申請，核心統一進行還款操作。u清算還款：按產品匯總進行手工處理、聯機處理生成劃款文件。38日初日初u終止交易：結束當天交易，更新系統狀態(tài)為批量中，更新產品狀態(tài)為未開工。u核心對帳：銷售系統將帳戶、資金類申請數據送給核心，核心給出對帳結果文件 。uTA交互：銷售系統將帳戶、資金類申請數據送給TA，TA給出對帳前一日確認數據 。uT+