中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)形成地原因分析報(bào)告

1、2021年華東政法大學(xué)自學(xué)測(cè)試畢業(yè)論文中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分析號(hào):姓 名:指導(dǎo)教師:目錄：容提要：1關(guān)鍵詞：1一、中小金融機(jī)構(gòu)概述1一中小金融機(jī)構(gòu)涵義1二中小金融機(jī)構(gòu)主要特征11 .規(guī)模較小12 .分支機(jī)構(gòu)少13 .效勞對(duì)象固定1三中小金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)的開展 1二、中小金融機(jī)構(gòu)的主要風(fēng)險(xiǎn)類型 2一信用風(fēng)險(xiǎn)2二資產(chǎn)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)2三操作性風(fēng)險(xiǎn)2四經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)3五支付性風(fēng)險(xiǎn)3三、中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)形成原因分析 3一自身弱勢(shì)31 .信用根底薄弱32 .整體資產(chǎn)規(guī)模小33 .客戶群體牽連影響3二市場(chǎng)準(zhǔn)入把握不嚴(yán)4三市場(chǎng)定位偏離4四法人治理結(jié)構(gòu)不嚴(yán)密五缺乏政策扶持4六社會(huì)金融環(huán)境的影響四、中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)解決

2、對(duì)策一正確的市場(chǎng)定位5二必要的政策扶持5三強(qiáng)化控治理6四優(yōu)化信用環(huán)境6五分散處理不良資產(chǎn)6結(jié)語(yǔ)6致7參考文獻(xiàn)：7中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分析容提要：當(dāng)前中小金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為我國(guó)金融體系中的重要組成局部 ,對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的 開展起著獨(dú)特的支持和推動(dòng)作用.本文在明確其概念和特征的根底上,對(duì)我國(guó)中 小金融機(jī)構(gòu)開展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展了分析,并剖析了中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)形成的原 因.最后,立足于我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的開展實(shí)踐,提出了中小金融機(jī)構(gòu)開展中的 風(fēng)險(xiǎn)解決對(duì)策.關(guān)鍵詞：中小金融機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)；原因；解決對(duì)策金融業(yè)是具有高風(fēng)險(xiǎn)特性的特殊行業(yè),中小金融機(jī)構(gòu)作為整個(gè)金融體系的一 個(gè)重要環(huán)節(jié),具有較為靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制,對(duì)集

3、體經(jīng)濟(jì)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)等非國(guó)有經(jīng) 濟(jì)開展起到一定的扶持作用.中小金融機(jī)構(gòu)是指股份制商業(yè)銀行和地方性金融機(jī) 構(gòu),其存在和開展不僅有利于保持金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)與效率,還有利于推動(dòng)國(guó)有 大型商業(yè)銀行根據(jù)經(jīng)濟(jì)、合理、精簡(jiǎn)、高效的原如此改革治理體制,加快國(guó)有大 型商業(yè)銀行的改革步伐.但由于其固有的體制特征,釋放風(fēng)險(xiǎn)的幾率較之大型金 融機(jī)構(gòu)更大.目前,中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)前影響金融平安、制約經(jīng)濟(jì)開展、危與社會(huì)穩(wěn)定的普遍性問(wèn)題.、中小金融機(jī)構(gòu)概述在我國(guó)目前的金融體系中,對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)的概念定義不是特別明確. 但 合理界定其圍是對(duì)其進(jìn)展差異化風(fēng)險(xiǎn)分析、防、乃至規(guī)、指導(dǎo)其有效開展的前提 10一中小金融機(jī)構(gòu)涵

4、義中小金融機(jī)構(gòu)是指那些為地方政府、中小企業(yè)、農(nóng)村農(nóng)民以與其他小規(guī)模群 體提供金融效勞的金融機(jī)構(gòu).也就是說(shuō),主要根據(jù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)作用力的 接觸點(diǎn)來(lái)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的類型進(jìn)展劃分.具體來(lái)說(shuō),中小金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)圍可分 為中小商業(yè)銀行、信用社、中小信托公司、中小保險(xiǎn)公司、中小證券公司等；按 照組織形式可以細(xì)分為政策性中小金融機(jī)構(gòu)、 商業(yè)性中小金融機(jī)構(gòu)以與其他小額 信貸機(jī)構(gòu)等.在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中,中小金融機(jī)構(gòu)主要包括一些規(guī)模較小的存貸性金融機(jī) 構(gòu),這些金融機(jī)構(gòu)負(fù)有商業(yè)銀行的根本職能,業(yè)務(wù)主要包括存款、貸款等.二中小金融機(jī)構(gòu)主要特征中小金融機(jī)構(gòu)具有以下明顯特征：1 .規(guī)模較小.中小金融機(jī)構(gòu)無(wú)論是在資產(chǎn)總額、注冊(cè)

5、資本、融資水平、負(fù) 債水平,還是職工數(shù)量等方面規(guī)模都較小. 雖然根據(jù)不同國(guó)家和地區(qū)的情況, 對(duì) 于規(guī)模的界定并不十分清楚,但從相對(duì)概念上來(lái)講,中小金融機(jī)構(gòu)該特征十清楚 顯.2 .分支機(jī)構(gòu)少.中小金融機(jī)構(gòu)由于在資金和治理水平方面有所欠缺,多數(shù) 情況下只在某個(gè)特定區(qū)域進(jìn)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng),很少在經(jīng)營(yíng)區(qū)域之外設(shè)立分支機(jī)構(gòu).不 少的中小金融機(jī)構(gòu)往往只有一個(gè)總部而沒(méi)有其他的分支營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu).3 .效勞對(duì)象固定.中小金融機(jī)構(gòu)通常具有特定的效勞對(duì)象,或是在經(jīng)營(yíng)管 理方面各自具有特色.具明顯的地域特征決定了它的效勞對(duì)象大多是當(dāng)?shù)氐闹行?型企業(yè)與其他客戶.如,我國(guó)大多數(shù)城市商業(yè)銀行的效勞對(duì)象僅局限于該城市中 的各種中小型企

6、業(yè),地域性的農(nóng)村信用社主要業(yè)務(wù)圍是為農(nóng)村和農(nóng)民提供特色的 金融效勞.三中小金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)的開展中小金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)開展歷史短暫, 但具有較快的開展速度.自二十世紀(jì)八 十年代至九十年代初不到十年的時(shí)間里,其在金融市場(chǎng)的份額就自零增長(zhǎng)至 1/3 同為金融機(jī)構(gòu),中小金融機(jī)構(gòu)自產(chǎn)生之日起就注定要和國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)展市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),可以說(shuō)它是在國(guó)有商業(yè)銀行的夾縫中生存下來(lái), 開展起來(lái)的.但是它的出現(xiàn), 從此打破了我國(guó)國(guó)有銀行體系對(duì)金融業(yè)的高度壟斷,將充滿活力的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入了金融行業(yè),在整體上提升了我國(guó)銀行業(yè)的效勞效率. 另外,其在深化金融 體制改革、健全銀行體系、改善金融效勞和支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)開展、建設(shè)等諸多方面

7、 的作用也是不容無(wú)視的.九十年代后期,由于主客觀因素綜合作用,一大局部中 小金融機(jī)構(gòu)陷入了開展的空前困境,相繼出現(xiàn)資產(chǎn)增長(zhǎng)速度階梯性降低、市場(chǎng)份 額逐步退化、經(jīng)營(yíng)治理混亂、財(cái)務(wù)狀況惡化、資金鏈風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)積累等不良現(xiàn)象.特別是一批城鄉(xiāng)信用社的倒閉、破產(chǎn)更是使社會(huì)公眾對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的信心備受 打擊.但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下,挑戰(zhàn)總是和機(jī)遇并存,外資銀行不久進(jìn)駐我國(guó) 金融業(yè),促進(jìn)了開放、競(jìng)爭(zhēng)、有序的成熟金融市場(chǎng)盡快形成,給我國(guó)的金融業(yè)注 入了新的活力.但是由于金融風(fēng)險(xiǎn)與金融開展的并行性,中小金融機(jī)構(gòu)要獲得長(zhǎng)期可持續(xù)開展,就必須重視開展中存在的風(fēng)險(xiǎn),建立完備的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略.、中小金融機(jī)構(gòu)的主要風(fēng)險(xiǎn)類型自二

8、十世紀(jì)九十年代后期進(jìn)展的市場(chǎng)化改革后,我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)取得了空 前快速的開展,然而由于濟(jì)體制改革過(guò)快而使某些歷史遺留問(wèn)題沒(méi)有得到與時(shí)處 理,以與由于中小金融機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)治理不當(dāng)?shù)戎骺陀^原因,致使我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)在這二十余年的開展過(guò)程中積累了較多風(fēng)險(xiǎn)2.我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)目前面臨 的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下方面：一信用風(fēng)險(xiǎn)狹義上講,信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人到期不能履行本息協(xié)議而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)蒙受 損失的風(fēng)險(xiǎn)性,信用風(fēng)險(xiǎn)屬于違約風(fēng)險(xiǎn).廣義上的信用風(fēng)險(xiǎn)指的是由于外界不確 定因素對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用產(chǎn)生影響, 使該機(jī)構(gòu)實(shí)際經(jīng)營(yíng)收益和預(yù)期目標(biāo)背離, 導(dǎo) 致金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中蒙受損失的可能性程度.目前,信用風(fēng)險(xiǎn)是中小金融機(jī)構(gòu)

9、所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn),具體表現(xiàn)為貸款質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)與貸款集中風(fēng)險(xiǎn).據(jù)投資相關(guān)理 論分析,貸款質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)分為逾期貸款比重、呆滯貸款比重和呆賬貸款比重三個(gè)指 標(biāo),比率越高,信用風(fēng)險(xiǎn)就越大.就目前對(duì)貸款形態(tài)指標(biāo)考核的要求來(lái)講,逾期 貸款余額與各項(xiàng)貸款余額之比不允許超過(guò) 8% ,呆滯貸款比率不允許超過(guò) 5% , 呆賬貸款比率不允許超過(guò)2%,但是在實(shí)際營(yíng)業(yè)過(guò)程中,中小金融機(jī)構(gòu)很難符合 上述指標(biāo)要求3.二資產(chǎn)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是中小金融機(jī)構(gòu)所掌握的現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)無(wú)法滿足客戶提款和貸款需要,致使該機(jī)構(gòu)喪失清償貸款水平和蒙受損失或面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn),該風(fēng)險(xiǎn)屬于潛在風(fēng)險(xiǎn),也是國(guó)外各中小金融機(jī)構(gòu)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一.從觸發(fā)原因

10、上講,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)既屬于根源性風(fēng)險(xiǎn),又是一種派生性風(fēng)險(xiǎn),即其流動(dòng)性缺乏狀 況很有可能是通過(guò)機(jī)構(gòu)利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、治理風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等 風(fēng)險(xiǎn)源二次造成的.三操作性風(fēng)險(xiǎn)操作性風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)因部限制治理機(jī)制失去效能而導(dǎo)致的損失風(fēng)險(xiǎn),是問(wèn) 題長(zhǎng)期積累的后果.主要是由于中小金融機(jī)構(gòu)的體制問(wèn)題沒(méi)有得到與時(shí)解決, 長(zhǎng) 期以來(lái),中小金融機(jī)構(gòu)缺乏明確的市場(chǎng)定位, 其治理主體不斷改變、效勞對(duì)象游 離不定,因而其治理運(yùn)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)思路都不曾固定下來(lái).四經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)治理不善而造成的各種風(fēng)險(xiǎn).中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng) 風(fēng)險(xiǎn)的形成既有經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期政策誤導(dǎo)造成的, 也有由于社會(huì)信用環(huán)境和銀行自身 經(jīng)營(yíng)

11、開展與限制機(jī)制不健全所致.因此,要徹底躲避中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn), 前提是必須擁有良好的社會(huì)信用環(huán)境, 在法治化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,不斷促進(jìn)中 小金融機(jī)構(gòu)完善其經(jīng)營(yíng)開展機(jī)制4.目前,中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防與化解工 作已經(jīng)被中央銀行行使監(jiān)管職能部門提上日程.五支付性風(fēng)險(xiǎn)由于中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、資本額度少,導(dǎo)致其支付風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生.在我國(guó), 國(guó)有商業(yè)銀行均屬于一級(jí)法人治理體制,而中小金融機(jī)構(gòu)在法律上都為根本獨(dú)立 法人實(shí)體,因此,中小金融機(jī)構(gòu)每一實(shí)體的風(fēng)險(xiǎn)承受水平都較弱,而且目前我國(guó)的存款保證體系尚未完全建立,這就直接導(dǎo)致了中小金融機(jī)構(gòu)所面臨的支付風(fēng)險(xiǎn) 現(xiàn)象較為突出50近些年來(lái)境外金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、兼并的

12、案例不斷發(fā)生,亞洲金融 危機(jī)所導(dǎo)致的“多米諾骨牌效應(yīng)對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響在不斷徘徊中日益 加深,嚴(yán)重的金融惡性事件不斷上演,并已逐漸成為媒體爭(zhēng)相報(bào)道的焦點(diǎn).三、中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)形成原因分析我國(guó)的中小金融機(jī)構(gòu)大多是在當(dāng)?shù)卣鲗?dǎo)下 “摸著石頭過(guò)河誕生的,建 立之初既沒(méi)有嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入法如此, 也沒(méi)有對(duì)自身弱勢(shì)分析,經(jīng)營(yíng)治理過(guò)程缺 乏操作性強(qiáng)的行業(yè)治理規(guī).這些外因素導(dǎo)致了中小金融機(jī)構(gòu)先天缺乏,從進(jìn)入市 場(chǎng)時(shí)就埋下了法人治理結(jié)構(gòu)不規(guī)、 大量不良資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)治理混亂、急功近利等諸 多隱患6.一自身弱勢(shì)1 .信用根底薄弱.至今為止,仍舊有大局部民眾認(rèn)為國(guó)家信用主要由大型 銀行代表,而中小金融機(jī)構(gòu)不能或

13、不具有代表國(guó)家信用的水平. 而隨著市場(chǎng)化改 革的步伐,一旦有少數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營(yíng)治理不善出現(xiàn)問(wèn)題, 也將直接降低民 眾對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的信用認(rèn)可度,弱化中小金融機(jī)構(gòu)的信用根底,所以中小金融 機(jī)構(gòu)自身先天性弱勢(shì)的性質(zhì)決定了其具有信用根底薄弱的先天性劣勢(shì).2,整體資產(chǎn)規(guī)模小.和國(guó)有大型銀行一級(jí)法人的自上而下組織架構(gòu)不同, 我國(guó)的中小金融機(jī)構(gòu)大多是通過(guò)改制原來(lái)城市、農(nóng)村信用社而來(lái).即采取由下而上的聯(lián)合策略,將這些原本各自為政、分散治理、資產(chǎn)規(guī)模較小的金融機(jī)構(gòu)組建 成初具一定規(guī)模的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等.但即便如此,新整合組建的 金融機(jī)構(gòu)與大型銀行相比,整體資產(chǎn)規(guī)模仍然較小,中小金融機(jī)構(gòu)最初的組

14、建形 式直接決定了其具有資產(chǎn)規(guī)模較小的劣勢(shì).3.客戶群體牽連影響.由于初建時(shí)的歷史定位和自身實(shí)力開展等原因,中 小金融機(jī)構(gòu)效勞對(duì)象主要是中小企業(yè),而中小企業(yè)所先天具有的開展不穩(wěn)定、行為不規(guī)、存活率較低特性給中小金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)嚴(yán)重?fù)p失, 影響了中小金融機(jī)構(gòu)的 快速有效開展.二市場(chǎng)準(zhǔn)入把握不嚴(yán)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度把握不嚴(yán),主要表現(xiàn)有以下兩方面：首先是數(shù)量過(guò)濫,據(jù)不完 全統(tǒng)計(jì),目前約三千家城市信用社當(dāng)中,只有不到 1/3左右的將營(yíng)業(yè)中央設(shè)在地 級(jí)城市,余下如此是將營(yíng)業(yè)中央設(shè)在了縣城. 而根據(jù)當(dāng)時(shí)市場(chǎng)準(zhǔn)入有關(guān)規(guī)定,城 市信用社類金融機(jī)構(gòu)只能在地級(jí)城市設(shè)立營(yíng)業(yè)中央；其次,中小金融機(jī)構(gòu)建立之初資本金明顯缺乏,甚至有

15、的機(jī)構(gòu)在組建時(shí)資本金就沒(méi)有完全到位,也沒(méi)有與時(shí) 的進(jìn)展資金鏈的補(bǔ)足,抗風(fēng)險(xiǎn)的水平先天性脆弱；第三是中小金融機(jī)構(gòu)的高級(jí)管 理人員準(zhǔn)入沒(méi)有嚴(yán)格把關(guān),出現(xiàn)了在中小金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人不懂金融業(yè)務(wù)、 惡 意經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象,直接導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)決策失誤和治理混亂.三市場(chǎng)定位偏離在我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)成立之初,大多把自己定位于為中小企業(yè)與個(gè)人用戶服 務(wù)的小機(jī)構(gòu),也正是由于這種定位符適宜宜地滿足了我國(guó)當(dāng)時(shí)開展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需 要,中小金融機(jī)構(gòu)因此蓬勃地開展壯大起來(lái).但是,在之后的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,中小 金融機(jī)構(gòu)逐漸地從求異型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向了跟隨型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略,即普遍傾向于對(duì)地方重點(diǎn)工程和大企業(yè)投資放貸, 從而造成了貸款過(guò)于集中,信貸

16、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于 集中,一旦工程出現(xiàn)問(wèn)題或企業(yè)經(jīng)營(yíng)不佳或面臨倒閉,貸款本息將無(wú)法收回,直接導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)大量呆滯、死滯,形成嚴(yán)重金融風(fēng)險(xiǎn).雖然目前仍不 能完全斷定哪種開展方式更有前景,但是從當(dāng)前我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)所面臨的信貸 問(wèn)題可以看出,中小金融機(jī)構(gòu)放棄原來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì), 轉(zhuǎn)而去和國(guó)有大型金融 機(jī)構(gòu)直接進(jìn)展金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),相比之下,會(huì)給中小金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)更大的風(fēng)險(xiǎn).四法人治理結(jié)構(gòu)不嚴(yán)密首先,中小金融機(jī)構(gòu)在人事決定方面往往受到地方政府的過(guò)分干預(yù),造成中小金融機(jī)構(gòu)在建立合理有效法人結(jié)構(gòu)上困難重重.在此根底上的人事制度,雖然能夠在很大程度上保證政府對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的絕對(duì)限制,使其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)始終與地方政府所

17、倡導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)開展目標(biāo)保持一致,短期對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)開展的積極作用不容無(wú) 視.但是,與此同時(shí),這種行政任免制度也使得中小金融機(jī)構(gòu)在其經(jīng)營(yíng)治理過(guò)程 中具有較高行政色彩,政府利益的最大化理念高于股東利益最大化. 很明顯,這 與公司的根本邏輯違背.另外,法人結(jié)構(gòu)不合理和相應(yīng)監(jiān)管制度缺失, 導(dǎo)致中小 金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏外部監(jiān)視或者監(jiān)視不力,個(gè)人的行為得不到有效監(jiān)視,主要表 現(xiàn)為個(gè)人行為代替集體決策和企業(yè)行為服從地方政府利益,從而對(duì)其正常經(jīng)營(yíng)開 展造成不可估量的損失.五缺乏政策扶持中小金融機(jī)構(gòu)由于資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、單筆交易本錢高和效勞功能不健全等 因素使其在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì),地方政府和國(guó)有銀行要對(duì)其進(jìn)展扶持使

18、其 生存和開展,這是國(guó)際上的慣例.然而在國(guó)的金融機(jī)構(gòu)布局上,國(guó)有商業(yè)銀行下 伸力度大,中小金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置問(wèn)題上就受到了極強(qiáng)的擠壓；在利率問(wèn)題上, 中小金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源本錢高于其他國(guó)有商業(yè)銀行,但在利率浮動(dòng)權(quán)設(shè)置上卻沒(méi)有相應(yīng)話語(yǔ)權(quán)；在資金融通方面,中小金融機(jī)構(gòu)受到和大型商業(yè)銀行來(lái)自人民銀 行的管制,卻沒(méi)有相應(yīng)的市場(chǎng)和手段進(jìn)展資金余缺的調(diào)整政策7 O六社會(huì)金融環(huán)境的影響當(dāng)前我國(guó)在整體上處于企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)向金融風(fēng)險(xiǎn)集中轉(zhuǎn)嫁的時(shí)期,前期的宏觀經(jīng)濟(jì)大起大落與盲目工程投資,加之我國(guó)經(jīng)濟(jì)開展逐漸進(jìn)入結(jié)構(gòu)調(diào)整期, 使得市場(chǎng) 經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)加劇,大批企業(yè)效益下降,企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入集中暴露期并加速向金融 業(yè)轉(zhuǎn)移.從社會(huì)角

19、度看普遍對(duì)企業(yè)缺乏有效的部約束和外部監(jiān)視環(huán)境,大量違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象出現(xiàn),如賬外經(jīng)營(yíng)、開假存單、假委托、亂辦三產(chǎn)、違規(guī)擔(dān)保、出具虛 假驗(yàn)資證實(shí)、違規(guī)開具遠(yuǎn)期信用證等.總之,社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的綜合作用對(duì)中 小金融機(jī)構(gòu)各類風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生不容無(wú)視.四、中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)解決對(duì)策金融風(fēng)險(xiǎn)的先天性、時(shí)滯性和中小金融機(jī)構(gòu)的特殊地位與性質(zhì)共同決定了中小金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)治理方面更容易面臨困難或發(fā)生倒閉的可能性更大.因此,針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)類型與形成原因進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)解決方案的討論十分必要.然而, 對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展防和化解是一頊?zhǔn)制D巨的系統(tǒng)任務(wù),不僅需要經(jīng)濟(jì)的開展和環(huán)境的改善,更需要相關(guān)政策的扶持和金融行業(yè)體制改革的

20、進(jìn)一步深 化.一正確的市場(chǎng)定位金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略大致可分為跟隨型市場(chǎng)定位和求異型市場(chǎng)定位.跟隨型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略是指金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期選擇并努力維護(hù)和其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手一樣或類 似的框架體系,這種類似具體表現(xiàn)在對(duì)目標(biāo)客戶的選擇以與競(jìng)爭(zhēng)地域選擇上.而求異型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略的可信容如此是要求金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期維持和其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不 一樣的競(jìng)爭(zhēng)框架體系.求異型市場(chǎng)定位戰(zhàn)略根植于金融市場(chǎng)需求客觀多層次性, 即市場(chǎng)需要有多層次不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)為其開展效勞,如大中型企業(yè)對(duì)資金實(shí) 力雄厚的國(guó)有商業(yè)銀行情有獨(dú)鐘,而具有不同所有制關(guān)系的中小型企業(yè)如此更適 合中小型金融機(jī)構(gòu)為其開展效勞8.市場(chǎng)定位問(wèn)題是中小金融機(jī)構(gòu)能否保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)

21、鍵問(wèn)題,中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì),對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)展不斷細(xì)分.在經(jīng)營(yíng)理念上應(yīng)以求異市場(chǎng)定位 戰(zhàn)略為主,以跟隨型戰(zhàn)略為輔,針對(duì)中小金融市場(chǎng)不斷進(jìn)展金融創(chuàng)新, 拓展新的 市場(chǎng)空間,為客戶提供特色型、差異化的金融效勞,只有這樣才能不斷做大做強(qiáng), 甚至與國(guó)外大中型金融機(jī)構(gòu)相抗衡9.二必要的政策扶持地方政府對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的扶持可從以下方面入手：允許中小金融機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的貸款對(duì)象和貸款種類確定不同的貸款利率, 允許其央行規(guī)定的圍適當(dāng)提升 居民和企業(yè)存款利率水平,使中小金融機(jī)構(gòu)的存貸款客戶有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)和利益的比 擬選擇空間；降低中小金融機(jī)構(gòu)稅率、減免稅收或者提升稅收起征點(diǎn)等方面的優(yōu) 惠；適當(dāng)降低中小銀行的存款

22、準(zhǔn)備金率,準(zhǔn)予其探索開辦大額定期可轉(zhuǎn)讓存單業(yè) 務(wù)；增加具有認(rèn)購(gòu)水平的中小金融機(jī)構(gòu)的債券認(rèn)購(gòu)份額10;鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)開展中間業(yè)務(wù),提升中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)奉獻(xiàn)率.另外,鑒于中小金融機(jī)構(gòu)濃重的地 方屬性與其發(fā)生支付風(fēng)險(xiǎn)對(duì)地方經(jīng)濟(jì)秩序與社會(huì)穩(wěn)定所帶來(lái)的巨大震蕩,地方政府應(yīng)當(dāng)在化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮主導(dǎo)作用. 可從地方財(cái)政中撥出專門資 金,建立中小金融機(jī)構(gòu)保支付救助基金；增強(qiáng)關(guān)于中小金融機(jī)構(gòu)的正面宣傳,維 護(hù)中小金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)信譽(yù)；同時(shí),在發(fā)生支付風(fēng)險(xiǎn)時(shí),要組織公檢法力量, 維 護(hù)社會(huì)治安,預(yù)防支付風(fēng)險(xiǎn)的蔓延110三強(qiáng)化控治理深入研究中小金融機(jī)構(gòu)部限制政策與相關(guān)制度, 圍繞目標(biāo)、要素、限制活動(dòng)、 限制

23、舉措、績(jī)效評(píng)價(jià)、約束鼓勵(lì)等關(guān)鍵容,建立健全覆蓋全行所有業(yè)務(wù)的各項(xiàng)部 限制制度,完善部限制政策治理,為部限制體系建設(shè)提供政策制度支撐. 另外要 正確處理業(yè)務(wù)開展和控之間的關(guān)系.對(duì)控治理和業(yè)務(wù)開展要兩手抓,兩手都要硬, 在保持各項(xiàng)業(yè)務(wù)全面高速開展的同時(shí), 堅(jiān)持控先行,增強(qiáng)控治理,提升風(fēng)險(xiǎn)防的 水平.四優(yōu)化信用環(huán)境優(yōu)化信用環(huán)境,改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量,繼續(xù)加大文明信用建設(shè)力度,這些既是 針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)的有效方法,又是中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展的可靠保 證.中小金融機(jī)構(gòu)要在不斷開展中總結(jié)經(jīng)驗(yàn), 充分利用當(dāng)?shù)卣诮鹑谄桨卜矫?的主導(dǎo)作用,建立良好的信用環(huán)境.要配合政府部門加大貸款的清收力度,對(duì)于 巨額的

24、貸款,中小金融機(jī)構(gòu)要樹立盤活的信心和決心, 建立健全貸款清收的方法 和步驟,制定完善的盤活不良貸款考核體系,采取獎(jiǎng)罰清楚的考核方法.積極取 得地方政府的支持,運(yùn)用行政和法律手段,依法清收不良貸款.五分散處理不良資產(chǎn)從目前情況來(lái)看,中小銀行等金融機(jī)構(gòu)不可能期望政府像對(duì)待國(guó)有商業(yè)銀行 那樣,通過(guò)設(shè)立金融資產(chǎn)治理公司處置不良資產(chǎn).因此,中小銀行對(duì)機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)只可能選擇分散處理方式,根據(jù)市場(chǎng)原如此進(jìn)展綜合治理.分散處理模式就是 由機(jī)構(gòu)成立的特殊資產(chǎn)治理部門將不良資產(chǎn)根據(jù)市場(chǎng)相關(guān)原如此處理.但由于特殊資產(chǎn)治理部只是中小金融機(jī)構(gòu)中的一個(gè)部職能部門,只具有治理職能,并不能依法獨(dú)立處置特殊資產(chǎn)12.因此,還應(yīng)

25、對(duì)全部不良資產(chǎn)進(jìn)展部清轉(zhuǎn)別離,授權(quán) 某一個(gè)支行獨(dú)立地開展集中治理,統(tǒng)一處置.結(jié)語(yǔ)中小金融機(jī)構(gòu)是適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)開展需要按市場(chǎng)原如此建立和開展起來(lái)的,憑借其個(gè)體小而靈活等優(yōu)勢(shì)可為中小企業(yè)提供多種形式的融資和效勞,在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)開展、擴(kuò)大就業(yè)渠道、保持宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和持續(xù)增長(zhǎng)等方面均起著十分重要 的作用.為促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)健康開展, 需要社會(huì)各相關(guān)方面作出共同努力, 在 各方面創(chuàng)造條件.本文在明確中小金融機(jī)構(gòu)的概念與特征的根底上, 通過(guò)對(duì)我國(guó) 中小金融機(jī)構(gòu)在開展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展分類分析, 指出了中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)存在 的普遍原因.在綜合中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因的根底上, 立足于我國(guó)中小金融 機(jī)構(gòu)的開展實(shí)踐,提出了針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)解決對(duì)策.致本論文是在我的指導(dǎo)教師