保險學(第7講)

1、保保 險險 學學 第第7 7講講2012.03.232012.03.23二、保險利益原則二、保險利益原則一）保險利益及其要件一）保險利益及其要件 保險利益即被保險人與保險標保險利益即被保險人與保險標的（人、物、責任等）之間的經(jīng)濟的（人、物、責任等）之間的經(jīng)濟聯(lián)系，并為法律所承認的、可以投聯(lián)系，并為法律所承認的、可以投保的一種法定權利。保的一種法定權利。保險利益的三個要件保險利益的三個要件必須是法律所承認的利益（合法利益）必須是法律所承認的利益（合法利益）必須是確定的、可計算的利益（確定利益）必須是確定的、可計算的利益（確定利益）必須是經(jīng)濟利益必須是經(jīng)濟利益二二)規(guī)定保險利益原則的意義規(guī)定保險利

2、益原則的意義規(guī)定保險保障的最高限度規(guī)定保險保障的最高限度防止發(fā)生道德危險防止發(fā)生道德危險區(qū)別保險與賭博的標準區(qū)別保險與賭博的標準三三) )保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應用中的區(qū)別應用中的區(qū)別保險利益的來源不同保險利益的來源不同時效要求不同時效要求不同確定保險利益價值的依據(jù)不同確定保險利益價值的依據(jù)不同1.1.一外地游客到上海旅游，在游覽完東方明珠電一外地游客到上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為電視塔保險。問保險公司是否承保？險費為電視塔保險。問保險公司是否承保？2.2.有一租

3、戶向房東租借房屋，租期有一租戶向房東租借房屋，租期1212個月。租房個月。租房合同中寫明，租戶在租期內(nèi)應對房屋損壞負責，合同中寫明，租戶在租期內(nèi)應對房屋損壞負責，租戶為此以所租房屋投?；痣U一年。問保險公司租戶為此以所租房屋投保火險一年。問保險公司是否承保？是否承保？又若保險公司承保，而租期又若保險公司承保，而租期1010個月時租戶提前退個月時租戶提前退房。退房后剛半個月房屋毀于火災。于是租戶向房。退房后剛半個月房屋毀于火災。于是租戶向保險公司索賠。問保險公司是否賠償？為什么？保險公司索賠。問保險公司是否賠償？為什么？保險利益原則保險利益原則討論題討論題3.3.張某為其妻王某投保一份人壽保險，保

4、險金額張某為其妻王某投保一份人壽保險，保險金額1010萬元，張某為受益人。半年后兩人離婚，離婚萬元，張某為受益人。半年后兩人離婚，離婚次月王某意外死亡。對保險公司給付的次月王某意外死亡。對保險公司給付的1010萬元保萬元保險金險金: : （1 1）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不）王某的父母提出，張某已與王某離婚而不具有保險利益，保險金應該由他們以繼承人身份具有保險利益，保險金應該由他們以繼承人身份作為遺產(chǎn)領取。你認為此說法對嗎？為什么？作為遺產(chǎn)領取。你認為此說法對嗎？為什么？ （2 2）王某生前欠其好友劉某）王某生前欠其好友劉某2 2萬元，因此劉某萬元，因此劉某要求在保險公司從保險金中支

5、取要求在保險公司從保險金中支取2 2萬。你認為此萬。你認為此說法對嗎？為什么說法對嗎？為什么? ?三、近因原則三、近因原則一）近因：最直接、最有效、起決定作用的原因一）近因：最直接、最有效、起決定作用的原因二）近因原則的含義：二）近因原則的含義： 在風險事故與保險標的損害關系中，如果近因在風險事故與保險標的損害關系中，如果近因屬于保險責任，則保險公司負責賠償；如果近因屬于保險責任，則保險公司負責賠償；如果近因不屬于保險責任，則保險公司不負責賠償。不屬于保險責任，則保險公司不負責賠償。 20032003年年7 7月月1515日日1818時，某縣城忽陰云密布，降時，某縣城忽陰云密布，降特大暴風雨，

6、許多樹木被吹折，多個電線桿被刮特大暴風雨，許多樹木被吹折，多個電線桿被刮倒。當日晚倒。當日晚2222時許，食品廠陳某加班后騎車回家時許，食品廠陳某加班后騎車回家時，被一橫臥路面的電線桿絆倒后觸電，并當場時，被一橫臥路面的電線桿絆倒后觸電，并當場死亡。為此，陳妻提出縣供電局應對陳某之死承死亡。為此，陳妻提出縣供電局應對陳某之死承擔一切責任，要求其賠償擔一切責任，要求其賠償2020萬元。供電局在事故萬元。供電局在事故發(fā)生前，投保了供電責任保險，因此，供電局向發(fā)生前，投保了供電責任保險，因此，供電局向保險公司索賠。但保險公司認為此次事故的原因保險公司索賠。但保險公司認為此次事故的原因是暴風雨，在供電

7、責任保險中暴風雨等自然災害是暴風雨，在供電責任保險中暴風雨等自然災害屬于除外責任，保險公司只負責供電局的過失導屬于除外責任，保險公司只負責供電局的過失導致的他人人身財產(chǎn)損失。你認為此案應如何處理？致的他人人身財產(chǎn)損失。你認為此案應如何處理？近因原則案例題近因原則案例題作業(yè)：作業(yè)： 20002000年年1 1月月3131日，叢某之父以自己日，叢某之父以自己為被保險人投保了平安永利兩全保險及附加為被保險人投保了平安永利兩全保險及附加險，身故受益人為叢某。同年險，身故受益人為叢某。同年4 4月月2626日，被日，被保險人在水稻田里勞動時死亡，遼寧省莊河保險人在水稻田里勞動時死亡，遼寧省莊河市公安局鑒定死亡原因為：死者系生前冠狀市公安局鑒定