反洗錢風(fēng)險(xiǎn)提示

1、關(guān)于正確身份識(shí)別的洗錢風(fēng)險(xiǎn)提示的函客戶身份識(shí)別又稱識(shí)別客戶身份或客戶身份驗(yàn)證，是指 金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時(shí)，使用可 靠的、獨(dú)立來源的文件數(shù)據(jù)和信息識(shí)別核實(shí)客戶身份，登記 客戶身份基本信息，不保留匿名賬戶或明顯以假名開立的賬 戶?？蛻羯矸葑R(shí)別是金融機(jī)構(gòu)打擊洗錢活動(dòng)的基礎(chǔ)工作，沒 有有效的客戶身份識(shí)別，識(shí)別和報(bào)告可疑交易無從談起，金 融機(jī)構(gòu)反洗錢工作也就失去了基礎(chǔ)。客戶身份識(shí)別制度特別 強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)第一次與客戶進(jìn)行交易時(shí)，金融機(jī)構(gòu)了解客戶 身份的重要性。一、客戶身份識(shí)別存在的問題（一）臨柜人員思想認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)1 .思想認(rèn)識(shí)不到位，宣傳培訓(xùn)流于形式。部分臨柜人員 對(duì)反洗錢工作思

2、想認(rèn)識(shí)不到位，部分管理人員對(duì)反洗錢客戶 盡職調(diào)查工作敷衍了事，對(duì)客戶的認(rèn)定僅限定于公民聯(lián)網(wǎng) 核查系統(tǒng)，核查工作缺乏主動(dòng)性；同時(shí)，對(duì)客戶的宣傳不 夠，很多客戶對(duì)反洗錢的重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)客戶盡職調(diào)查 不理解，部分客戶甚至刁難，使客戶盡職調(diào)查工作難以達(dá)到 要求。2 .各金融機(jī)構(gòu)表格不統(tǒng)一，要素不完整。各金融機(jī)構(gòu)在 開展反洗錢工作中，對(duì)初次識(shí)別個(gè)人客戶信息時(shí)填寫客戶資 料，只關(guān)注對(duì)身份證的填寫，忽略了其他住址、電話號(hào)碼、 工作單位等重要內(nèi)容，并沒有制定相應(yīng)的客戶資料收集標(biāo) 準(zhǔn)，沒有形成相應(yīng)的實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)及認(rèn)定程序，不能針對(duì)客戶資 料的內(nèi)容，不能有效確認(rèn)客戶身份。3 .對(duì)客戶了解不細(xì)致，難以符合要求。大多

3、數(shù)金融機(jī)構(gòu) 及其一線營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，僅限于掌握企業(yè)開戶資料的合規(guī)性內(nèi) 容，對(duì)涉及可疑交易報(bào)告方面，如：企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)規(guī) 模、開銷戶情況、資金營(yíng)運(yùn)、業(yè)務(wù)往來對(duì)象等相關(guān)資料收集 不全面。（二）客戶身份識(shí)別技術(shù)上存在難點(diǎn)1 .身份證審核存在困難。目前，無論是企業(yè)開戶還是個(gè) 人客戶在開戶大部分會(huì)采用居民身份證作為身份證件，公安 聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱公安聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)）的由 現(xiàn)，為銀行識(shí)別客戶身份證件的真實(shí)性提供了保障。但現(xiàn)時(shí) 有部分金融機(jī)構(gòu)未配備審驗(yàn)居民身份證的鑒別儀器，對(duì)個(gè)人 身份的審驗(yàn)還停留在憑手工判斷上，判斷結(jié)果存在較大的失 誤，且即使各金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)配備了審驗(yàn)居民身份證的鑒別儀 器，而不法

4、分子假冒、偽造居民身份證的方式方法層由不窮, 公安聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)也存在一些技術(shù)缺陷，局限了銀行對(duì)客戶身份 真實(shí)性的識(shí)別。2 .其他合法個(gè)人證件難以識(shí)別。按照規(guī)定，在開立賬戶 時(shí)，客戶提供的軍官證、警官證、外籍護(hù)照等也屬于合法證 件，但一方面大部分金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)沒有配置識(shí)別這些證件真實(shí)性的輔助設(shè)備，另一方面金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)的柜員對(duì)這 類型證件既不熟悉它的防偽標(biāo)志也沒掌握其識(shí)別要點(diǎn)。因 此，大多數(shù)銀行柜員只能憑直觀感覺對(duì)這些證件的真?zhèn)芜M(jìn)行 判斷。目前已經(jīng)有不法分子利用銀行不熟悉非常規(guī)證件鑒別 的漏洞，采用非居民身份證證件辦理金融業(yè)務(wù)。3 .客戶與身份證的一致性識(shí)別難。金融機(jī)構(gòu)工作人員識(shí) 別辦理者與身份證

5、件是否一致的關(guān)鍵是證件照片。但是，憑 證件照片進(jìn)行“人證相符”的識(shí)別存在不少困難。以人像相 對(duì)清晰的二代身份證為例，照片往往經(jīng)過一定的技術(shù)處理， 有些圖像會(huì)與居民身份證的圖形不太相似或圖形不夠清晰， 較難確認(rèn)，依靠肉眼進(jìn)行識(shí)別，準(zhǔn)確率不可能達(dá)到100%,另有些新的身份證也無照片顯示。至于圖像不清晰的一代身 份證，以制服照為主的軍官證， 準(zhǔn)確識(shí)別的難度就更加大了。 且按照目前規(guī)定，無照片的戶口簿也可以作為客戶（特別是 未成年人）的身份證件，此種情況下無法進(jìn)行“人證相符” 的識(shí)別。（三）電子銀行業(yè)務(wù)為客戶識(shí)別帶來困難電子銀行業(yè)務(wù)越來越受到銀行和廣大客戶的青睞，目前 各家銀行都在大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)

6、。而各銀行在大力發(fā)展 電子銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)行電子銀行系統(tǒng)開發(fā)的時(shí)候，并沒有認(rèn)真 地考慮過客戶身份識(shí)別方面風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于網(wǎng)上銀行，只要在網(wǎng) 點(diǎn)對(duì)賬戶進(jìn)行簽約并設(shè)置交易密碼，即可下載電子證書進(jìn)行網(wǎng)上交易。在完成柜臺(tái)簽約這一步驟后，是否是本人使用該 賬戶便無法控制。而且電子證書的有效期一般較長(zhǎng)，在到期 后也只需在網(wǎng)上憑密碼更新，仍然不需到柜臺(tái)辦理任何手 續(xù)。沒能做到有效的、持續(xù)的客戶身份識(shí)別。對(duì)于電話銀行 和手機(jī)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施更為簡(jiǎn)化，只需憑密碼即可辦理 業(yè)務(wù)。二、相關(guān)建議（一）提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)，切實(shí)提高客戶盡職 調(diào)查的質(zhì)量反洗錢部門可利用多種載體開展形式多樣的宣傳教育 活動(dòng)，使客戶了解反洗錢工

7、作的重要意義，自覺配合盡職調(diào) 查工作。同時(shí)，通過一系列的宣傳教育活動(dòng)，使金融機(jī)構(gòu)從 業(yè)人員特別是一線柜臺(tái)人員充分認(rèn)識(shí)到洗錢的危害性，增強(qiáng) 反洗錢工作的責(zé)任感和使命感。金融機(jī)構(gòu)自身也應(yīng)加大對(duì)反 洗錢客戶盡職調(diào)查的培訓(xùn)，如采取以會(huì)代訓(xùn)、舉辦講座等方 式增強(qiáng)培訓(xùn)的有效性，促進(jìn)反洗錢工作效率的提高。（二）完善客戶資料應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)客戶資料的認(rèn)定，確保每位客戶的真實(shí) 身份，同時(shí)做好保密工作，取得客戶信任與支持，形成及時(shí)、 完整、連續(xù)的客戶資料，從根本上控制和避免洗錢風(fēng)險(xiǎn)的發(fā) 生。（三）真正做到“了解客戶”了解客戶，不僅僅做到開戶資料上的掌握，應(yīng)對(duì)每位客 戶做到心中有數(shù)，熟悉客戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、往來對(duì) 象等涉及可疑交易方面的客戶資料，使斷定和篩選工作得到 提升。（四）健全激勵(lì)機(jī)制反洗錢管理部門應(yīng)進(jìn)一步完善反洗錢的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)反 洗錢工作開展有力的金融機(jī)構(gòu)，在開拓新業(yè)務(wù)方面給予便 利，對(duì)反洗錢工作重視不夠的對(duì)其拓展新業(yè)務(wù)給予限制，對(duì) 提供有價(jià)值信息的單位或個(gè)人給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，確保反洗錢 工作的順利開展。（五）加大技術(shù)投入，整體優(yōu)化聯(lián)網(wǎng)核查工作一是金融機(jī)構(gòu)要加大技術(shù)的投入，改變使用手工判別證 件真?zhèn)蔚臓顩r，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要配備居民身份證的鑒別儀器， 開通聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)；二是提高公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的 質(zhì)量與效率，公安聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)是銀行識(shí)別個(gè)人客戶