大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行信貸與風(fēng)險管理

1、編號：時間：2021年X月X日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟 頁碼：第8頁共8頁大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行信貸與風(fēng)險 筲理摘要：隨著電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，現(xiàn)階段已經(jīng)有諸多新型的 大數(shù)據(jù)技術(shù)逐漸的出現(xiàn)在了人們的視野當(dāng)中并且得到了廣泛的應(yīng)用。在這種大環(huán) 境下，我國的商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中，如果能夠有效地將一些新型 的大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到信貸業(yè)務(wù)工作當(dāng)中，可以極大地提升信貸業(yè)務(wù)的市場競爭力。 因此，諸多研究學(xué)者紛紛投入到了相關(guān)的研究工作當(dāng)中，但是經(jīng)實踐研究發(fā)現(xiàn)， 在實際應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展信貸業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中，仍然有諸多風(fēng)險存在于其中， 如果這些風(fēng)險得不到有效的防控，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)將很難獲得持

2、續(xù)有效的發(fā) 展，進(jìn)而制約了商業(yè)銀行的整體發(fā)展進(jìn)程。文章主要就大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行信貸 業(yè)務(wù)與風(fēng)險管理創(chuàng)新做了簡要的分析。關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險管理;創(chuàng)新一、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀從現(xiàn)實的角度來講，商業(yè)銀行的主要經(jīng)濟(jì)來源就是信貸業(yè)務(wù)，因此可 以說商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展水平，在一定程度上直接決定著商業(yè)銀行的整體經(jīng) 濟(jì)收益水平。為了能夠有效地了解到我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，我國政 府部門在2016年有效地開展了一次信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查活動。調(diào)查結(jié)果。 通過相關(guān)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，我國的商業(yè)銀行無法在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域上具有較強(qiáng)的競爭 優(yōu)勢，其中平均貸款余額已經(jīng)達(dá)到了 523

3、12億人民幣，相比于2015年的平均貸 款余額增長了 4.8%。在各大商業(yè)銀行當(dāng)中信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模最大的為工商銀行，其公司類信貸業(yè)務(wù)余額達(dá)到了 84370.14億人民幣。其公司類信貸業(yè)務(wù)貸款數(shù)已經(jīng)達(dá)到了 78695.52億人民幣。從整體的角度來安，除廣發(fā)銀行之外，我國各大 商業(yè)銀行的公司類存款余額以及公司類貸款余額相比于2015年都得到了有效的 提升。由此可以看出，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)在我國具有良好的發(fā)展情景。但是相應(yīng) 的商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程當(dāng)中也存在著諸多風(fēng)險問題，如果這些問題得 不到有效的解決，我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)將會受到極為不利的影響。二、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理當(dāng)中所存在的問

4、題（-）信貸體系不完善信貸體系是防控信貸風(fēng)險出現(xiàn)的主要依托點，只有在完善的信貸體系 支撐下，商業(yè)銀行才能夠有效地防控信貸風(fēng)險。但是經(jīng)調(diào)查顯示，現(xiàn)階段我國商 業(yè)銀行的信貸體系及其不完善，缺乏必要的信貸征信體系以及信貸風(fēng)險監(jiān)管體系。 造成這一問題出現(xiàn)的主要原因有兩點，其一，由于我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的起步 時間較晚，再加上信貸市場的結(jié)構(gòu)不斷變化，導(dǎo)致相關(guān)信貸業(yè)務(wù)管理人員無法有 效地建立起完善的專項信息管理平臺，進(jìn)而導(dǎo)致我國信貸征信體系一直無法發(fā)揮 出應(yīng)有的作用。其二，相關(guān)的銀監(jiān)部門無法明確自身的監(jiān)管權(quán)利以及監(jiān)管內(nèi)容， 同時無法將一些新型的監(jiān)管模式落實到實際工作當(dāng)中，進(jìn)而導(dǎo)致其監(jiān)管力度較低。（二）人員

5、綜合素質(zhì)普遍偏低經(jīng)調(diào)查顯示，現(xiàn)階段我國大多數(shù)商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險管理人員的綜 合素質(zhì)普遍偏低，在這種情況下，導(dǎo)致諸多必須要的風(fēng)險管理措施以及信貸業(yè)務(wù) 發(fā)展策略無法有效地落實到實際工作當(dāng)中。造成這一問題出現(xiàn)的主要原因有兩點, 其一，商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏必要的人才培訓(xùn)部門，無法為相關(guān)的工作人員提供必要 的技能培訓(xùn)，進(jìn)而導(dǎo)致工作人員的綜合素質(zhì)一直得不到有效地提升。其二，相關(guān) 的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理人員在實際工作過程當(dāng)中無法準(zhǔn)確有效地認(rèn)知到大數(shù) 據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，以及信貸風(fēng)險管理創(chuàng)新對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，這 些工作人員普遍認(rèn)為，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用不僅提升了信貸業(yè)務(wù)的成本支出，同時 所獲得成效也并不顯

6、著，進(jìn)而在這種意識的引導(dǎo)下，相關(guān)的管理人員綜合素質(zhì)一 直得不到有效的提升。(三)信貸業(yè)務(wù)管理機(jī)制不完善目前大多數(shù)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理機(jī)制極不完善，缺乏必須要的激勵機(jī) 制、風(fēng)險預(yù)警機(jī)制以及退出機(jī)制。在這種情況下，導(dǎo)致諸多風(fēng)險存在于信貸業(yè)務(wù) 當(dāng)中。造成這一問題出現(xiàn)的主要原因有兒點，其一，相關(guān)的1:作人員無法明確信 貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的核心內(nèi)容，進(jìn)而無法為其配制出完善的管理機(jī)制。其二，相關(guān) 的商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者過于忽視管理機(jī)制的建立，無法為管理機(jī)制建設(shè)工作提供必要 的資金支持以及人力資源支持。其三，相關(guān)的管理人員在實際工作過程當(dāng)中極度 缺乏創(chuàng)新意識，無法結(jié)合自身銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的需求，創(chuàng)新出與之相匹配 的

7、管理機(jī)制，進(jìn)而導(dǎo)致諸多管理風(fēng)險一直得不到有效的防控。三、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行風(fēng)險管理創(chuàng)新的策略(-)構(gòu)建社會信貸體系在當(dāng)今時代背景下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)面臨著諸多風(fēng)險，如果這些風(fēng) 險得不到有效的防控，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)將會很難獲得持續(xù)有效的發(fā)展，直至最 終將會逐漸地邊緣化。在這種情況下，商業(yè)銀行要想有效地防控信貸風(fēng)險，并且 實現(xiàn)風(fēng)險管理的創(chuàng)新，相關(guān)的商業(yè)銀行風(fēng)險管理人員在實際工作過程當(dāng)中必須要 第3頁共8頁編號：時間：2021年X月X日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟 頁碼：第8頁共8頁構(gòu)建出完善的社會信貸體系，以此來實現(xiàn)既定風(fēng)險管理創(chuàng)新目標(biāo)，進(jìn)而推動商業(yè) 銀行的整體發(fā)展進(jìn)程。為了能夠有效地構(gòu)建完善的

8、社會信貸體系，相關(guān)的商業(yè)銀 行信貸業(yè)務(wù)管理人員在實際工作過程中必須要從以下幾個方面著手構(gòu)建社會信 貸體系。第一，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與信貸征信體系相結(jié)合，強(qiáng)化信貸征信體系。從 現(xiàn)實的角度來講，信貸征信體系是商業(yè)銀行防控信貸風(fēng)險的第一道防線，只有有 效地將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到信貸征信體系建設(shè)工作當(dāng)中，才能夠有效地實現(xiàn)既定風(fēng) 險管理創(chuàng)新目標(biāo)。為此，首先，相關(guān)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理人員在實際工 作過程當(dāng)中必須要準(zhǔn)確地構(gòu)建出信用記錄信息庫，并在此此基礎(chǔ)上完善與之相匹 配的懲戒機(jī)制，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的便捷性準(zhǔn)確地搜集個體與企業(yè)的信用信息，并 對其進(jìn)行系統(tǒng)的信用評估。其次，必須要構(gòu)建出完善的征信平臺，實現(xiàn)征信的統(tǒng)

9、一管理，以此來保證金融機(jī)構(gòu)與個體投資者之間能夠?qū)崿F(xiàn)信息對稱，降低信息不 對稱信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險出現(xiàn)的概率。最后，相關(guān)的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理人員必須要 重視信貸征信體系與大數(shù)據(jù)技術(shù)融合，并在這種意識到引導(dǎo)下為信息化信貸征信 體系建設(shè)工作提供必須要對資金支持以及人力資源支持。第二，提升信貸風(fēng)險監(jiān)管體系管理力度，為了能夠準(zhǔn)確有效地提升對 信貸風(fēng)險監(jiān)管體系的管理力度，相關(guān)的風(fēng)險管理人員在實際工作過程當(dāng)中必須要 從以下兩個方面著手進(jìn)行相關(guān)的監(jiān)督管理工作，其一為構(gòu)建內(nèi)部監(jiān)管體系，其二 為構(gòu)建外部監(jiān)管體系。就內(nèi)部監(jiān)管體系構(gòu)建而言，相關(guān)的風(fēng)險管理人員首先必須 要提升內(nèi)部監(jiān)管部門的獨(dú)立性，保證其能夠獨(dú)立行使內(nèi)部監(jiān)管權(quán)

10、力，不受任何主 觀因素的影響。其次，必須要重視內(nèi)部審計的完善工作，將事前審計，事中審計第5頁共8頁書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟 頁碼：第5頁共8頁編號：時間：2021年x月X日以及事后審計模式準(zhǔn)確有效地落實到實際工作當(dāng)中。就外部監(jiān)管體系構(gòu)建工作而 言，從現(xiàn)實的將角度來講，銀監(jiān)會是主要負(fù)責(zé)商業(yè)銀行監(jiān)管的部門，因此，為了 能夠有效地完善外部監(jiān)管體系，相關(guān)的銀監(jiān)會管理人員首先必須要對以下四項內(nèi) 容進(jìn)行有效地監(jiān)管：其一為市場準(zhǔn)入情況，其二為市場運(yùn)營情況，其三為信貸風(fēng) 險情況，其四為市場推出情況。其次，必須要有效地將非現(xiàn)場監(jiān)管以及現(xiàn)場監(jiān)管 模式落實到實際工作當(dāng)中。只有這樣才能夠有效地發(fā)揮出大數(shù)據(jù)技術(shù)的

11、優(yōu)勢，實 現(xiàn)風(fēng)險管理的創(chuàng)新目標(biāo)，推動商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的整體發(fā)展進(jìn)程。（二）重視工作人員綜合素質(zhì)的提升在大數(shù)據(jù)時代背景下，商業(yè)銀行市場當(dāng)中的競爭內(nèi)容已經(jīng)有原來的業(yè) 務(wù)競爭、產(chǎn)品競爭逐漸的轉(zhuǎn)化為人才競爭。從現(xiàn)實的角度來講，風(fēng)險管理工作人 員是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的第一執(zhí)行者，工作人員的綜合素質(zhì)在一定程度 上直接決定著商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的水平以及效率。因此，相關(guān)的商業(yè)銀行要 想有效地防控信貸風(fēng)險，降低信貸風(fēng)險出現(xiàn)的概率，進(jìn)而保證商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù) 實現(xiàn)既定發(fā)展目標(biāo)，相關(guān)的商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者必須要重視風(fēng)險管理人員綜合素質(zhì)的 提升，并為其建立起與之相匹配的人才培訓(xùn)部門。為了能夠有效地提升商業(yè)銀行 信貸風(fēng)

12、險管理人員的綜合素質(zhì)，完成風(fēng)險管理的創(chuàng)新目標(biāo)，相關(guān)的管理人員必須 要從以下幾個方面著手進(jìn)行具體的人才培訓(xùn)工作。第一，構(gòu)建人才培訓(xùn)部門。首先，相關(guān)的管理人員必須要準(zhǔn)確地認(rèn)識 到提升風(fēng)險管理人員綜合素質(zhì)對于提升商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理水平的重要性，并 在這種意識的引導(dǎo)下積極努力的構(gòu)建完善的人才培訓(xùn)部門。其次，要為人才培訓(xùn) 部門的建設(shè)工作提供必要的資金支持以及設(shè)備支持。最后，必須要明確人才培訓(xùn)第#頁共8頁編號：時間：2021年X月X日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟 頁碼：第8頁共8頁目標(biāo)以及人才培訓(xùn)內(nèi)容，將培養(yǎng)出綜合素質(zhì)較高，且能夠熟練掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)的 專業(yè)性人才作為主要培訓(xùn)目標(biāo)。將大數(shù)據(jù)技術(shù)、大數(shù)據(jù)應(yīng)

13、用能力、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)容、 信貸行業(yè)規(guī)范準(zhǔn)則、風(fēng)險管理內(nèi)容、信貸風(fēng)險類型、風(fēng)險管理措施等作為主要培 訓(xùn)內(nèi)容，以此來保證人才培訓(xùn)工作的規(guī)范性與全面性。第二，制定培訓(xùn)計劃。首先，相關(guān)的人才培訓(xùn)管理人員必須要積極引 導(dǎo)每一位信貸風(fēng)險管理人員都能夠積極努力地參與到培訓(xùn)活動當(dāng)中，以此來保證 人才培訓(xùn)工作能夠發(fā)揮出應(yīng)有的作用。其次，必須要對新入職的信貸風(fēng)險管理人 員進(jìn)行系統(tǒng)的職前培訓(xùn)，對于在職人員進(jìn)行定期的在職培訓(xùn)。最后，在對新入職 的員工進(jìn)行實際職前培訓(xùn)的過程中，必須要準(zhǔn)確有效地告知給每一位受訓(xùn)人員風(fēng) 險管理的以及大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的重要性，使其能夠在實際工作過程中強(qiáng)化自身的 責(zé)任意識，有效地應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行

14、信貸風(fēng)險管理。在對在職人員進(jìn)行在職培 訓(xùn)的過程當(dāng)中必須要準(zhǔn)確有效地將一些新型的大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理技術(shù)，信貸行業(yè)管 理理念以及一些創(chuàng)新元素告知給每一位受訓(xùn)人員，使其在實際工作過程當(dāng)中能夠 有效地更新自身的管理知識，運(yùn)用新型的管理技術(shù)提升信貸風(fēng)險管理水平，進(jìn)而 實現(xiàn)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的創(chuàng)新目標(biāo)。（三）完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理機(jī)制商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理機(jī)制是保證商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理工作能夠有 序進(jìn)行下去的關(guān)鍵點，只有在完善的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理機(jī)制支持下，大數(shù)據(jù) 技術(shù)才能夠有效地應(yīng)用到商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理創(chuàng)新工作中，進(jìn)而提升商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險管理水平，保證我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)既定發(fā)展目標(biāo)，推動商

15、 業(yè)銀行的整體發(fā)展進(jìn)程。為此，相關(guān)的管理人員在實際工作過程中必須要從以下 幾個方面著手進(jìn)行信貸風(fēng)險管理機(jī)制的創(chuàng)新工作。第一，創(chuàng)建完善的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。首先，相關(guān)的管理人員必須要結(jié)合 信貸市場的發(fā)展情況以及各種造成信貸風(fēng)險出現(xiàn)的成因制定出完善的風(fēng)險預(yù)警 指標(biāo)，例如，償債能力指標(biāo)，發(fā)展指標(biāo)，財務(wù)效益指標(biāo)等等。其次，必須要建立 起完善的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，例如風(fēng)險評估系統(tǒng)，預(yù)警決策系統(tǒng)，信息化預(yù)警系統(tǒng)等 等。只有這樣才能夠保證風(fēng)險預(yù)警機(jī)制能夠發(fā)揮出應(yīng)有的作用，進(jìn)而推動商業(yè)銀 行信貸業(yè)務(wù)的整體發(fā)展進(jìn)程。第二，創(chuàng)建完善的激勵機(jī)制。從現(xiàn)實的角度來講，造成信貸風(fēng)險的主 要成因就是工作人員的責(zé)任心不強(qiáng)，工作積極性較低

16、，在這種情況下，相關(guān)的管 理人員首先，必須要準(zhǔn)確有效地了解到每一位工作人員的實際工作情況，并對其 進(jìn)行工作評定。其次，必須要將工作人員的業(yè)績與其薪資待遇掛鉤，依照工作評 定結(jié)果，適當(dāng)?shù)奶嵘蛘呓档凸ぷ魅藛T的薪資待遇水平，以此來提升工作人員的 工作積極性。第三，創(chuàng)建完善的信貸退出機(jī)制。首先，相關(guān)的風(fēng)險管理人員必須要 準(zhǔn)確有效地了解到信貸行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期，并在此基礎(chǔ)上依照經(jīng)濟(jì)周期對信貸業(yè)務(wù) 進(jìn)行準(zhǔn)確的分類，結(jié)合經(jīng)濟(jì)周期的不同階段，不斷地對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整。其次， 相關(guān)的管理人員必須要準(zhǔn)確有效地了解到企業(yè)的生命周期，針對企業(yè)所處的生命 周期階段，對其開展具有針對性的信貸業(yè)務(wù)。其三，必須要準(zhǔn)確有效地了解

17、到信 貸產(chǎn)品的生命周期，結(jié)合市場的需求變化，不斷地對信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以此來 降低信貸產(chǎn)品風(fēng)險出現(xiàn)的概率，進(jìn)而保證商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)既定發(fā)展目 標(biāo)，提升自身的風(fēng)險管理水平。結(jié)束語綜上所述，現(xiàn)階段我國已經(jīng)逐漸的步入到了大數(shù)據(jù)時代，在這一時代 背景下，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效普及，我國的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)獲得了持續(xù)有效 的發(fā)展。但是從現(xiàn)實的角度來講，我國商業(yè)銀行在實際發(fā)展貸款業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中 仍然存在著諸多問題，這些問題是導(dǎo)致信貸風(fēng)險出現(xiàn)的主要原因。因此相關(guān)的商 業(yè)銀行管理人員在實際工作過程當(dāng)中必須要將工作重心放到大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀 行信貸業(yè)務(wù)以及風(fēng)險管理創(chuàng)新的研究上，結(jié)合實際情況制定出具有針對性的風(fēng)險