淺談新形勢(shì)下商業(yè)銀小微企業(yè)的金融服務(wù)

1、淺談新形勢(shì)下商業(yè)銀小微企業(yè)的金融效勞 淺談新形勢(shì)下商業(yè)銀小微企業(yè)的金融效勞 【摘要】國(guó)民經(jīng)濟(jì)離不開(kāi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。小微企業(yè)實(shí)力薄弱、存在巨大的融資缺口，貸款融資困難已經(jīng)成為抑制其開(kāi)展的瓶頸。積極開(kāi)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，不僅是國(guó)家的要求，更是商業(yè)銀行自身的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提升內(nèi)在競(jìng)爭(zhēng)力的有效路徑。本文首先分析了小微企業(yè)的根本特征，接著闡述了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融效勞中存在的問(wèn)題，最后提出了商業(yè)銀行如何效勞好小微企業(yè)的有效途徑。 【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 小微企業(yè) 互動(dòng)開(kāi)展 一、 小微企業(yè)的根本特征 投資形式多元，組織形式多樣 小微企業(yè)的投資人沒(méi)有特別的限制與要求。投資主體既可以是院校畢業(yè)生、退伍復(fù)員軍人、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、下

2、崗失業(yè)人員、征地拆遷失地農(nóng)民，也可以是其他城鄉(xiāng)無(wú)業(yè)居民；在創(chuàng)立小微型企業(yè)時(shí)，既可以申辦成個(gè)體工商戶、獨(dú)資企業(yè)，又可以是合伙企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、有限責(zé)任公司。 資金來(lái)源形式多，對(duì)根底設(shè)施要求不高 小微型企業(yè)的資金主要來(lái)源于自身積累和民間借貸，銀行融資尚缺乏 20%。投入的資金既可以是實(shí)物資產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)，也可以是貨幣資金。企業(yè)對(duì)資金需求主要是滿足日常經(jīng)營(yíng)性開(kāi)支，投資少。對(duì)經(jīng)營(yíng)所需的工具和設(shè)備、技術(shù)、場(chǎng)地等要求不高。 企業(yè)規(guī)模偏小，生產(chǎn)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)靈活 小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、層次少，經(jīng)營(yíng)管理決策也相對(duì)簡(jiǎn)潔。生產(chǎn)靈活，銷售上多采用直銷方式，且以效勞本地市場(chǎng)為主。多以勞動(dòng)密集型為主，對(duì)勞動(dòng)力的技能

3、要求不高，用工制度也相對(duì)靈活。 粗放式管理，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱 小微企業(yè)普遍采用家族式管理模式，小微企業(yè)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，企業(yè)員工多以家庭成員為主，員工薪酬根本沒(méi)有正式的薪酬制度，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度也多不健全，少量而不標(biāo)準(zhǔn)的會(huì)計(jì)活動(dòng)往往是為了應(yīng)付上繳的稅費(fèi)。經(jīng)營(yíng)不透明度，管理較為松散。同時(shí)，小微企業(yè)面臨稅賦重、本錢高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、融資額度小等問(wèn)題，造成小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的諸多不確定性。 二、商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融效勞中存在的問(wèn)題 貸款的單位本錢較高 小微企業(yè)的行業(yè)比擬分散，規(guī)模比擬小，業(yè)務(wù)也比擬頻繁，這就使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分布比擬散，不利于集中管理。銀行為了適應(yīng)小微企業(yè)的融資需求，開(kāi)展對(duì)小微企業(yè)的金融效勞業(yè)務(wù)

4、，必須增加效勞網(wǎng)點(diǎn)，加大軟件資源以及人力資源的投入，造成了本錢的增加。除此之外，銀行貸款業(yè)務(wù)的交易本錢和信息費(fèi)用差異比擬小，小微企業(yè)貸款的單位本錢比擬高。 小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大 小微企業(yè)的規(guī)模比擬小，內(nèi)部的管理結(jié)構(gòu)不完善，缺乏健全的財(cái)務(wù)制度作為保障，資金賬目的透明度比擬低，不易對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)開(kāi)展進(jìn)行監(jiān)督和控制，相關(guān)信息采集的難度比擬大，違約風(fēng)險(xiǎn)較高。相對(duì)于大中型企業(yè)來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)具有更高的風(fēng)險(xiǎn)性。 金融效勞缺乏創(chuàng)新手段 各家商業(yè)銀根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力推出了支持小微企業(yè)的特色金融業(yè)務(wù)，但各個(gè)業(yè)務(wù)之間存在很多相似性，它們都是以抵押貸款和銀行承兌匯票為主，產(chǎn)品都是以效勞小微企業(yè)來(lái)促進(jìn)自身開(kāi)展為主要目的，

5、創(chuàng)新程度不高，所以產(chǎn)品之間容易被復(fù)制。同時(shí)我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，主要包括：銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險(xiǎn)業(yè)，行業(yè)之間缺乏聯(lián)系，極大程度地阻礙了金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交叉和擴(kuò)展，只能為小微企業(yè)提供單一的金融產(chǎn)品。 貸款的擔(dān)保方式單一 小微企業(yè)主要是以固定資產(chǎn)等實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行抵押，從商業(yè)銀行取得周轉(zhuǎn)資金，信用貸款和保證貸款的實(shí)際應(yīng)用范圍比擬小，擔(dān)保方式過(guò)于單一，不利于小微企業(yè)的開(kāi)展。尤其是對(duì)于剛成立的小微企業(yè)，這種小微企業(yè)既沒(méi)有實(shí)物資產(chǎn)，又無(wú)法以信用或者保證等方式作為擔(dān)保，增加了小微企業(yè)貸款的困難，這也是小微企業(yè)難以生存和開(kāi)展的重要原因。 三、商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融效勞的有效途徑 明確戰(zhàn)略定位 商業(yè)銀行與小

6、微企業(yè)之間是相互合作、相互影響、互利共存的關(guān)系。小微企業(yè)的持續(xù)性開(kāi)展需要不斷地創(chuàng)新，需要根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求進(jìn)行轉(zhuǎn)型。同理，商業(yè)銀行也要根據(jù)企業(yè)的不同需求，在管理、效勞等方面的理念需要進(jìn)行創(chuàng)新，把金融效勞做到全面、系統(tǒng)化，為小微企業(yè)提供周到、細(xì)致的效勞，加強(qiáng)銀行與小微企業(yè)的合作，真正了解企業(yè)究竟需要何種資金投入，而銀行能夠?yàn)槠髽I(yè)提供怎樣的金融效勞，銀行與企業(yè)雙方到達(dá)一個(gè)共同的平臺(tái)，才能夠讓銀行的金融效勞適合企業(yè)所需，為企業(yè)的開(kāi)展解決燃眉之急。 創(chuàng)新金融產(chǎn)品 小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)種類比擬多，對(duì)金融產(chǎn)品的需求不同，商業(yè)銀行要提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須及時(shí)更新金融產(chǎn)品，以特色的金融產(chǎn)品搶得市場(chǎng)先機(jī)，滿足小微

7、企業(yè)開(kāi)展中對(duì)金融產(chǎn)品的需求，為商業(yè)銀行帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，提高經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)商業(yè)銀行的快速開(kāi)展。這就要求商業(yè)銀行在開(kāi)展中，要準(zhǔn)確洞察市場(chǎng)開(kāi)展?fàn)顩r，迎合小微企業(yè)個(gè)性化的融資需求，積極擴(kuò)展小微企業(yè)市場(chǎng)。除此之外，商業(yè)企業(yè)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方式和貸款操作流程也要進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)貸款信息共享，確保操作簡(jiǎn)單化。 優(yōu)化效勞機(jī)制 小微企業(yè)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)量不大，客戶數(shù)量多，風(fēng)險(xiǎn)較大，很少有人愿意主動(dòng)效勞小微企業(yè)。因此，商業(yè)銀行要制定差異化的鼓勵(lì)與約束機(jī)制，引導(dǎo)更多的人效勞小微企業(yè)，首先要做好鼓勵(lì)機(jī)制，制定業(yè)務(wù)考核、獎(jiǎng)勵(lì)等制定，把更多的考核資源向從事小微企業(yè)的人員傾向；再是要落實(shí)小微企業(yè)的信貸人員的約束機(jī)制，合理控制好小微企業(yè)信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。 總之，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展，小微型企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中開(kāi)展迅速，不但數(shù)量逐漸增加，對(duì)于資金的需求也越來(lái)越急迫。小微企業(yè)的開(kāi)展動(dòng)態(tài)難以掌握，融資風(fēng)險(xiǎn)也難以預(yù)料。商業(yè)銀行對(duì)其金融效勞要進(jìn)行良好的管理，并且要?jiǎng)?chuàng)新，降低小微企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的具體情況實(shí)行具有針對(duì)性的管理措施，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)之間的良好合作，促進(jìn)雙方的進(jìn)一步開(kāi)