個(gè)人商務(wù)貸款操作實(shí)務(wù)1

1、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部個(gè)人商務(wù)貸款個(gè)人商務(wù)貸款郵儲(chǔ)銀行攸縣支行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部了解商務(wù)貸款 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)是指中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行向自然人發(fā)放的，用于其合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的有擔(dān)保個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。 個(gè)人商務(wù)貸款可采取額度授信方式（即額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款，簡(jiǎn)稱“額度商務(wù)貸款”），也可采取單筆授信方式（即非額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款，簡(jiǎn)稱“非額度商務(wù)貸款”）。 額度商務(wù)貸款分成可循環(huán)授信額度與不可循環(huán)授信額度兩類。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部了解商務(wù)貸款可循環(huán)的額度項(xiàng)下商務(wù)貸款額度支用期：是指額度商務(wù)貸款借款人可以

2、循環(huán)使用額度的期限，該期限最長(zhǎng)為5年。額度內(nèi)貸款最長(zhǎng)期限：是指在額度商務(wù)貸款額度支用期內(nèi)，借款人可以申請(qǐng)借款的最長(zhǎng)期限，該期限最長(zhǎng)為5年。額度存續(xù)期：是指額度商務(wù)貸款從額度生效日起至額度內(nèi)貸款最后到期日止的最長(zhǎng)期限，即額度存續(xù)期等于“額度支用期”與“額度內(nèi)貸款最長(zhǎng)期限”之和，該期限最長(zhǎng)為10年，額度內(nèi)貸款的到期日必須在額度存續(xù)期內(nèi)，但可以超過額度支用期。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部了解商務(wù)貸款支用期存續(xù)期第一年第五年第十年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部了解商務(wù)貸款 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行“八不準(zhǔn)”規(guī)定，同時(shí)實(shí)行關(guān)系人回避制度，業(yè)務(wù)處理流程中與

3、借款申請(qǐng)人為關(guān)系人（包括有親屬關(guān)系或相互之間存在利益關(guān)系）的員工，應(yīng)主動(dòng)提出回避，回避人所在單位應(yīng)安排其他業(yè)務(wù)人員履行相應(yīng)的職責(zé)。須回避的親屬關(guān)系是指參與信貸流程的員工與借款人之間為父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女，配偶的父母及兄弟姐妹等關(guān)系。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部?jī)?nèi)容內(nèi)容p 咨詢與受理p 實(shí)地調(diào)查p 調(diào)查分析p 審查審批p 貸款支用與歸還中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部p 咨詢與受理咨詢與受理中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部咨詢與受理申請(qǐng)條件申請(qǐng)條件 年齡在18周歲（含）至65周歲（

4、不含）之間，在貸款行所在地內(nèi)有固定住所、有常住戶口或居住一年（含）以上 合法的經(jīng)營(yíng)實(shí)體、完整經(jīng)營(yíng)手續(xù)（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、特殊行業(yè)許可證等*） 提供能符合條件的個(gè)人房產(chǎn)抵押 企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)1年以上；借款人在設(shè)立本經(jīng)營(yíng)實(shí)體前有本行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況良好、擔(dān)保足值可靠，可放寬6個(gè)月（含）以上。 有良好的信用記錄和還款意愿。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部咨詢與受理 申請(qǐng)需要提交的材料申請(qǐng)需要提交的材料身份證明：夫妻雙方身份證、戶口簿（結(jié)婚證）、單身證明合法經(jīng)營(yíng)手續(xù)：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證；公司制企業(yè)：組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程（出資協(xié)議）、驗(yàn)資報(bào)告、公司賬戶開戶許可證等

5、抵押資料：抵押人夫妻雙方身份證、戶口簿（結(jié)婚證）、房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證、共有權(quán)證、（評(píng)估報(bào)告）經(jīng)營(yíng)或財(cái)務(wù)記錄：企業(yè)或個(gè)人結(jié)算賬戶6個(gè)月以上交易明細(xì)、企業(yè)近三年度的財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表）、納稅申報(bào)表。資產(chǎn)證明：非抵押房產(chǎn)證明、汽車、金融資產(chǎn)等中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部咨詢與受理申請(qǐng)資格初審申請(qǐng)資格初審 經(jīng)辦崗位：客戶經(jīng)理 主體資格：是否滿足申請(qǐng)條件：年齡、有效證件、地址、合法經(jīng)營(yíng)手續(xù)等 資料的完整性：申請(qǐng)表、證件材料、經(jīng)營(yíng)手續(xù)、經(jīng)營(yíng)記錄、抵押物權(quán)屬材料 抵押房產(chǎn)：產(chǎn)權(quán)歸屬、戶齡、所在區(qū)域、能否辦理抵押登記 涉及文檔：信貸流程表中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

6、信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部 p 實(shí)地調(diào)查實(shí)地調(diào)查中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部實(shí)地調(diào)查調(diào)查準(zhǔn)備調(diào)查準(zhǔn)備經(jīng)辦崗位：信貸員（雙人調(diào)查）經(jīng)辦崗位：信貸員（雙人調(diào)查）相機(jī)留影像相機(jī)留影像收集資料：收集資料：1.客戶詳細(xì)的貸款用途計(jì)劃表客戶詳細(xì)的貸款用途計(jì)劃表2.客戶夫婦基本證件以及資產(chǎn)收入資料客戶夫婦基本證件以及資產(chǎn)收入資料3.經(jīng)營(yíng)資料（經(jīng)營(yíng)證件經(jīng)營(yíng)資料（經(jīng)營(yíng)證件+經(jīng)營(yíng)情況材料經(jīng)營(yíng)情況材料+經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)資料經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)資料 +銀行流水財(cái)務(wù)報(bào)表等）銀行流水財(cái)務(wù)報(bào)表等）4.合伙經(jīng)營(yíng)另需合伙人個(gè)人資料、合伙協(xié)議、擔(dān)保函合伙經(jīng)營(yíng)另需合伙人個(gè)人資料、合伙協(xié)議、擔(dān)保函5.抵押人以及抵押物資料抵押人以及抵

7、押物資料中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部實(shí)地調(diào)查 經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地調(diào)查經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地調(diào)查了解基本經(jīng)營(yíng)情況 經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容、現(xiàn)狀、歷史、管理情況（拍照） 利潤(rùn)構(gòu)成情況主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)*等中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部實(shí)地調(diào)查經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地調(diào)查經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地調(diào)查 進(jìn)銷經(jīng)營(yíng)記錄：業(yè)務(wù)合同、繳費(fèi)單據(jù)、納稅單據(jù)、進(jìn)銷單據(jù)、進(jìn)出庫(kù)單據(jù)、庫(kù)存記錄、工資單據(jù) 核實(shí)財(cái)務(wù)記錄：銀行對(duì)賬單、財(cái)務(wù)報(bào)表（年報(bào)、季報(bào)）、內(nèi)部賬本 核實(shí)實(shí)物：存貨、設(shè)備、房產(chǎn)、汽車等現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)：拍照中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部實(shí)地調(diào)查擔(dān)保物實(shí)地調(diào)查擔(dān)保物實(shí)地調(diào)查( (房產(chǎn)房產(chǎn)) ) 房產(chǎn)證及購(gòu)買憑證信息：

8、地址、面積、年份、戶型、樓層、購(gòu)買價(jià)格等 現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)：拍照（小區(qū)、樓號(hào)、門牌、內(nèi)部），小區(qū)地理位置、周邊環(huán)境、配套設(shè)置 周邊房產(chǎn)交易價(jià)格信息：尋找可對(duì)比房產(chǎn)，位置、年份、樓層接近中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部實(shí)地調(diào)查家庭情況調(diào)查家庭情況調(diào)查 根據(jù)實(shí)際情況決定是否對(duì)家庭進(jìn)行實(shí)地走訪，區(qū)域范圍小或與抵押物在同一地址 家庭成員情況 資產(chǎn)負(fù)債情況 收支信息 社會(huì)關(guān)系中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部實(shí)地調(diào)查實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)還款能力資產(chǎn)負(fù)債信息凈利潤(rùn)信息現(xiàn)金流信息抵押物：房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)、價(jià)值及變現(xiàn)能力信用狀況：人行征信，社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)度量：排除各類潛在風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)

9、郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部 p 調(diào)查分析調(diào)查分析中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-財(cái)務(wù)分析個(gè)人商務(wù)貸款編制原則：個(gè)人商務(wù)貸款編制原則： 經(jīng)營(yíng)企業(yè)與家庭財(cái)務(wù)信息分開計(jì)算* 與經(jīng)營(yíng)有關(guān)的資產(chǎn)負(fù)債、收支、現(xiàn)金流信息全部計(jì)入企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表 與經(jīng)營(yíng)無(wú)關(guān)的，計(jì)入家庭的資產(chǎn)負(fù)債和收支，不編制報(bào)表 同時(shí)與經(jīng)營(yíng)和家庭有關(guān)的計(jì)入經(jīng)營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表*中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-財(cái)務(wù)分析 家庭資產(chǎn)（見憑證）家庭資產(chǎn)（見憑證）存款：非經(jīng)營(yíng)結(jié)算賬戶全額計(jì)入（配偶工資賬戶）房產(chǎn)：按謹(jǐn)慎估價(jià)或評(píng)估報(bào)告計(jì)入汽車：按謹(jǐn)慎估價(jià)計(jì)入（五年折舊計(jì)入）

10、金融資產(chǎn)：國(guó)債、儲(chǔ)蓄保單，按面值；股票、基金等按市值60% 家庭負(fù)債（見個(gè)人信用報(bào)告）家庭負(fù)債（見個(gè)人信用報(bào)告）按當(dāng)前消費(fèi)類貸款余額、信用卡透支余額、對(duì)外擔(dān)保額對(duì)因經(jīng)營(yíng)發(fā)生的現(xiàn)房抵押貸款，則計(jì)入經(jīng)營(yíng)性負(fù)債 家庭有效凈資產(chǎn)家庭有效凈資產(chǎn)= =家庭資產(chǎn)家庭資產(chǎn)- -家庭負(fù)債家庭負(fù)債中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-財(cái)務(wù)分析 家庭非經(jīng)營(yíng)性收支家庭非經(jīng)營(yíng)性收支 家庭非經(jīng)營(yíng)性收入：工資、出租、補(bǔ)貼收入等，需要確認(rèn)憑證 家庭非經(jīng)營(yíng)性支出：基本生活支出、教育和醫(yī)療支出、消費(fèi)類按揭貸款支出、其他特別支出 只包含家庭經(jīng)常性的收支 只包括非經(jīng)營(yíng)性的收支，經(jīng)營(yíng)性全部計(jì) 入企業(yè)利潤(rùn)表中國(guó)

11、郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-財(cái)務(wù)分析企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債編制依據(jù)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債編制依據(jù) 資產(chǎn)確認(rèn)依據(jù)：（房產(chǎn)、土地、設(shè)備、 存貨、經(jīng)營(yíng)權(quán)等等） 產(chǎn)權(quán)憑證、購(gòu)買憑證、實(shí)地查看估算 企業(yè)資產(chǎn)折舊或折扣處理 負(fù)債確認(rèn)依據(jù) 個(gè)人信用報(bào)告、企業(yè)征信、經(jīng)營(yíng)記錄、客戶口述中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-財(cái)務(wù)分析 企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債分析企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債分析提出有效凈資產(chǎn)概念：有效：憑據(jù)確認(rèn)或能看得見的，謹(jǐn)慎處理過的企業(yè)有效資產(chǎn)=（現(xiàn)金及存款+存貨+房產(chǎn)+交通工具+設(shè)備+其他）企業(yè)有效負(fù)債計(jì)算=金融機(jī)構(gòu)負(fù)債+對(duì)外擔(dān)保+其他負(fù)債+其他 企業(yè)有效凈資產(chǎn)=有效資產(chǎn)-有效負(fù)債

12、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-財(cái)務(wù)分析 銷售收入確認(rèn)依據(jù)銷售記錄（銷售記錄、出庫(kù)、收入憑證等） 經(jīng)營(yíng)合同納稅憑證銀行賬單明細(xì)確認(rèn)法成本倒推確認(rèn)法中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-財(cái)務(wù)分析銷售成本確定銷售成本確定 成本記錄 （進(jìn)貨單、入庫(kù)單、各項(xiàng)繳費(fèi)單據(jù)、支付憑證等） 行業(yè)毛利倒推 費(fèi)用行業(yè)平均比較企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)分析指標(biāo) 凈利潤(rùn)=主營(yíng)收入-主營(yíng)成本-營(yíng)業(yè)費(fèi)用合計(jì) 季節(jié)性調(diào)整、月均值、年度值中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-財(cái)務(wù)分析現(xiàn)金流量表編制依據(jù)現(xiàn)金流量表編制依據(jù) 以企業(yè)、個(gè)人結(jié)算賬戶流入量計(jì)入中國(guó)郵政

13、儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-擔(dān)保物分析擔(dān)保物分析擔(dān)保物分析 是否合規(guī)定 產(chǎn)權(quán)歸屬 基本狀況：位置、面積、房齡、周邊環(huán)境、使用現(xiàn)狀 評(píng)估價(jià)值的合理性 變現(xiàn)能力 潛在風(fēng)險(xiǎn)：產(chǎn)權(quán)糾紛、拆遷、抵押登記中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部補(bǔ)充說明： 提供能符合條件的個(gè)人房產(chǎn)抵押：1. 抵押物為自然人或企業(yè)（在已開辦小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的分行取消企業(yè)名下房產(chǎn)抵押的個(gè)人商務(wù)貸款）2.劃撥和租賃（租賃合同明確允許抵押、且額度存續(xù)期不得超過合同到期日）方式取得國(guó)有土地使用權(quán)的房產(chǎn)，價(jià)格評(píng)估時(shí)須剔除未來(lái)處置相關(guān)費(fèi)用，抵押率會(huì)統(tǒng)一下降一層。3.抵押房產(chǎn)房齡不得超過15年。對(duì)于

14、市中心、鎮(zhèn)中心臨街位置、變現(xiàn)能力穩(wěn)定的房產(chǎn)需報(bào)一級(jí)分行認(rèn)可批復(fù)可放寬到20年（含）4.所有權(quán)人或共有人為未成年人或年齡超過65周歲的房產(chǎn)禁止接受抵押中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-信用報(bào)告分析 次級(jí)類和禁入類次級(jí)類和禁入類1.對(duì)禁入類申請(qǐng)人，不得新增授信業(yè)務(wù)、不得作為保證人。2.對(duì)次級(jí)類申請(qǐng)人，不得作為保證人，謹(jǐn)慎新增授信業(yè)務(wù)。如需新增授信業(yè)務(wù)，應(yīng)核實(shí)其收入情況和家庭資產(chǎn)良好，并可選擇降低貸款額度、提高利率等方式緩釋風(fēng)險(xiǎn)。（如有人工調(diào)整，則以調(diào)整后的分類為準(zhǔn)）中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-信用報(bào)告分析負(fù)債分析負(fù)債分析 貸款：種類

15、、金額、余額、月還款 信用卡：授信額度、透支余額 對(duì)外擔(dān)保：擔(dān)保金額配偶個(gè)人信用報(bào)配偶個(gè)人信用報(bào)告同樣計(jì)入告同樣計(jì)入中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-風(fēng)險(xiǎn)分析經(jīng)營(yíng)性的不確定性風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)性的不確定性風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)年限、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)分析財(cái)務(wù)分析 收入或現(xiàn)金流、應(yīng)收應(yīng)付多、資產(chǎn)少負(fù)債高其他非經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)其他非經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn) 家庭關(guān)系、支出壓力、擔(dān)保物變現(xiàn)能力、不良社會(huì)信用記錄調(diào)查的不確定性風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查的不確定性風(fēng)險(xiǎn) 數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-分析授信金額、期限、利率及還款方式一個(gè)家庭只能由夫妻雙方一方申請(qǐng)一個(gè)授信額度

16、。 以下情況除外：借款申請(qǐng)人及其配偶分別擁有不同經(jīng)營(yíng)實(shí)體或?yàn)椴煌?jīng)營(yíng)實(shí)體的實(shí)際控制人，兩個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體各自存在資金需求，且借款申請(qǐng)人、配偶及各自的經(jīng)營(yíng)實(shí)體均符合我行貸款條件。 借款申請(qǐng)人及配偶授信金額上限合計(jì)不得超過人民幣1000萬(wàn)元，市分行審批權(quán)200萬(wàn)以下。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部調(diào)查分析-分析授信金額、期限、利率及還款方式授信金額應(yīng)同時(shí)滿足以下條件：1.不得超過借款人有效凈資產(chǎn)值的50%2.不得超過借款人年均有效凈收入的2.5倍3.對(duì)于申請(qǐng)金額30萬(wàn)（含）的貸款，授信額度金額不超過近一年現(xiàn)金流入合計(jì)4.授信金額不得超過擔(dān)保物的上限。 房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值合理性房產(chǎn)評(píng)估價(jià)

17、值合理性明顯高估20%以內(nèi)，抵押率下降1-2成過高，重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)因素調(diào)整：下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)因素調(diào)整：下調(diào)1-21-2成成中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部額度商務(wù)貸款額度支用期最長(zhǎng)為5年，且“借款申請(qǐng)人年齡”與“額度存續(xù)期”（以年為單位）之和最長(zhǎng)不超過65（含65）。額度內(nèi)貸款最長(zhǎng)期限為5年。調(diào)查分析-分析授信金額、期限、利率及還款方式中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部 利率：株洲市分行是在人行同期同檔利率上浮30% 左右，最低上浮20% 最新通知：因額度緊張，為提高利潤(rùn)率，商務(wù)貸 款的利率最低需上浮35%利率調(diào)整： 1.新支用或新申請(qǐng)貸款適用的利率為對(duì)應(yīng)同期同

18、檔次人民銀行貸款基準(zhǔn)利率，并按照規(guī)定比率浮動(dòng)確定貸款利率。 2.對(duì)已發(fā)放的貸款，期限一年以內(nèi)（含一年）的貸款采用固定利率，即合同期限內(nèi)，利率保持不變； 3.期限超過一年的貸款，則采用浮動(dòng)利率，隨人民銀行的基準(zhǔn)利率調(diào)整而調(diào)整，調(diào)整日為次年的1月1日。 調(diào)查分析-分析授信金額、期限、利率及還款方式中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部等額本息還款法 即如貸款期內(nèi)利率不發(fā)生變化，每月以相等的 金額償還貸款本息。階段性等額本息還款法 即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款，寬限期最長(zhǎng)不超過12個(gè)月。現(xiàn)在寬限期一般為6個(gè)月。調(diào)查分析-分析授信金額、期限、利率

19、及還款方式中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部p 審查審批審查審批中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部審查審批 調(diào)查復(fù)核調(diào)查復(fù)核經(jīng)辦崗位：一級(jí)支行審查崗信貸主管復(fù)核要點(diǎn)：復(fù)核要點(diǎn)：申請(qǐng)人主體資格合規(guī)性申請(qǐng)資料完整性信用報(bào)告合規(guī)性調(diào)查報(bào)告編寫、財(cái)務(wù)分析和授信建議的合理性 文檔：上報(bào)審批申請(qǐng)表中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部審查審批 資料傳遞資料傳遞1.所有資料必須交復(fù)印件2.按照統(tǒng)一順序裝訂成冊(cè)信貸流程表、審貸會(huì)記錄表、個(gè)人商務(wù)貸款授信調(diào)查表（系統(tǒng)）、商務(wù)貸款業(yè)務(wù)資料本、借款夫婦個(gè)人證件+家庭資產(chǎn)或收入證明、經(jīng)營(yíng)證件材料+經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)證明+銷

20、售證明+銀行流水、擔(dān)保物（人）資料+其他資料3.在右下角編號(hào)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部審查審批 額度審查額度審查經(jīng)辦崗位：二級(jí)分行專職審查崗審查要要點(diǎn)：審查要要點(diǎn)：申請(qǐng)人主體資格合規(guī)性申請(qǐng)資料完整性抵押物的合規(guī)性和評(píng)估價(jià)值合理性各項(xiàng)指標(biāo)、授信建議合理性信貸員及經(jīng)辦崗位是否履行相應(yīng)職責(zé)系統(tǒng)資料錄入完整性中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部審查審批額度審查額度審查2 2 電話核實(shí)申請(qǐng)人的真實(shí)性（要求30%比例以上） 可對(duì)三項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行重新測(cè)算 根據(jù)信用情況、抵押物估價(jià)情況，調(diào)整抵押率形成文檔：形成文檔： 審查審批意見表 審查審批退回通知 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄

21、銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部審查審批 額度審批額度審批經(jīng)辦人員：二級(jí)分行專職審批崗審批要點(diǎn)：（完整性、真實(shí)性、合理性）申請(qǐng)主體資格合規(guī)性授信建議的合理性還款來(lái)源穩(wěn)定性，還款意愿抵押物的足值、可靠性信貸員、復(fù)核人員和審查人履行職責(zé)情況中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部審查審批額度審批額度審批 終審意見：退回補(bǔ)充、調(diào)整額度、拒絕 提出落實(shí)條件 風(fēng)險(xiǎn)控制中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部p 擔(dān)保條件落實(shí)擔(dān)保條件落實(shí)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部貸款簽批權(quán)的問題： 最終貸款發(fā)放權(quán)在貸款行,審查、審批只是必要條件。 對(duì)于審批通

22、過的貸款，貸款行有權(quán)決定是否發(fā)放。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部貸款支用與歸還 貸款支用審批貸款支用審批經(jīng)辦崗位：一級(jí)支行信貸主管審核要點(diǎn)： 貸款金額 期限：經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流較量、穩(wěn)定程度、用途等情況、客戶選擇、確定期限長(zhǎng)期投入或周轉(zhuǎn)量較小，延長(zhǎng)單筆貸款期短期投入或資金周轉(zhuǎn)量大，縮短期限，3年內(nèi)對(duì)曾發(fā)生過逾期的，縮短期限，3年內(nèi)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部貸款支用與歸還 貸款支用審核要點(diǎn)：貸款支用審核要點(diǎn)：還款方式：根據(jù)客戶資金周轉(zhuǎn)情況，和盈利能力，來(lái)定還款方式 資金周轉(zhuǎn)較為平穩(wěn)、盈利能力，等額本息 資金周轉(zhuǎn)量大，資質(zhì)優(yōu)良、前期記錄好，允許6個(gè)月以內(nèi) 有投入周期，階段性等額本息中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部貸款支用與歸還貸款發(fā)放貸款發(fā)放經(jīng)辦崗位：計(jì)賬崗額度借款支用單借據(jù)貸款發(fā)放操作貸款歸還貸款歸還正常還款提前還款：提前結(jié)清/還款申請(qǐng)書1、計(jì)賬崗先償還當(dāng)期本息；2、信貸員崗在業(yè)務(wù)系統(tǒng)，貸后類審批管理，提前部分還本申請(qǐng)；3、計(jì)賬崗會(huì)計(jì)系統(tǒng)，提前還本操作。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部貸后管理-額度管理 額度終