中小銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和布局的優(yōu)化策略研究

1、.蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂

2、荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆

3、肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇

4、膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈

5、荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂

6、肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃

7、膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇

8、莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈

9、肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿

10、膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃

11、莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖

12、肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈

13、芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿

14、莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃

15、肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄

16、芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊

17、蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿

18、肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀

19、芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄

20、莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅

21、膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆

22、芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀

23、莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁

24、膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅

25、節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁膁芇薄螇膁蒀螀膅膀薂蚃肁腿蚄袈羇膈莄蟻袃膇蒆袆蝿膆薈蠆肈芅羋裊羄芅莀蚈袀芄薃袃袆芃蚅螆膅節(jié)蒞蕿肁芁蕆螄羇芀蕿薇袂荿艿螂螈荿莁薅肇莈蒄螁羃莇蚆薄罿莆蒞衿裊蒞蒈螞膄莄薀袇肀莃螞蝕羆蒃莂袆袂聿蒄蚈螈肈薇襖肆肇芆蚇肂肇葿羂羈肆薁螅襖肅蚃薈膃肄莃螃聿肅蒅薆羅膂薈螂袁 中小銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和布局的優(yōu)化策略研究摘要商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，作為銀行產(chǎn)品和服務(wù)的直接提供者，其布局的合理性及功能定位的準(zhǔn)確性與否，反映了一家商業(yè)銀行的管理思想和經(jīng)營策略。金融業(yè)的服

26、務(wù)質(zhì)量、服務(wù)水平關(guān)系到千家萬戶,影響到社會(huì)生活的各個(gè)方面。在內(nèi)外交織、愈益激烈的競爭環(huán)境下,對(duì)處在競爭“夾縫”中,在資產(chǎn)、規(guī)模、人才、技術(shù)等方面都處于相對(duì)劣勢地位的中小商業(yè)銀行來說,為了生存和發(fā)展,必須堅(jiān)持不懈地推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新,通過網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和布局的優(yōu)化來全面提高服務(wù)質(zhì)量和專業(yè)化水準(zhǔn),在競爭中求生存和發(fā)展。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)；布局調(diào)整；功能轉(zhuǎn)型ABSTRACTCommercial banking network, as the bank of product and service provider directly, the rationality of the layout and funct

27、ion of the positioning accuracy or not, reflects a commercial bank management thought and business strategy. Financial services quality and service level in relation to thousands of families, affect social all aspects of life. The inner and outer intertwined, and become increasingly fierce competiti

28、on environment, in competition "pocket" to, in assets, scale, talents, and technology, etc are in an inferior position of small and medium-sized commercial Banks for, in order to survive and development, must unremitting efforts to promote service innovation, through the network constructi

29、on and layout of the optimization to improve service quality and professional level in the competition and survival and development.KEY WORDS the commercial bank network; The layout and adjustment; Function transformation一、中小銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)現(xiàn)狀分析營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)參與市場競爭的重要資源，如何整合現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)資源，實(shí)現(xiàn)服務(wù)轉(zhuǎn)型，提高營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的市場競爭力，是銀行經(jīng)營管理層必須認(rèn)真思

30、考和研究的新課題。下面以長沙雨花農(nóng)村合作銀行為例，我們可以對(duì)中小銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析。截止2010年10月末，長沙雨花農(nóng)村合作銀行下轄網(wǎng)點(diǎn)51個(gè)，其中支行8個(gè)、分理處43個(gè)；共有員工358人，其中分理處員工153人，占比42.7%。全行各項(xiàng)存款余額55.15億元，其中，分理處存款為36.9億元，占比為66.89%；日平業(yè)務(wù)量200筆以上23個(gè)，低于100筆的3個(gè)；日平現(xiàn)金收付量500萬元以上的10個(gè)，200500萬元的12個(gè)，低于100萬元的4個(gè)；以2007年年終決算報(bào)表相關(guān)數(shù)據(jù)為依據(jù)測算各分理處保本點(diǎn)，有同升湖、火焰2個(gè)分理處低于保本點(diǎn)。從服務(wù)功能來看，全行單一功能的網(wǎng)點(diǎn)占比為84.3

31、%；網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)面積大小不均，200平方米以上的網(wǎng)點(diǎn)8個(gè)，100平方米以下的網(wǎng)點(diǎn)21個(gè)，占比為41%。以租賃方式經(jīng)營的網(wǎng)點(diǎn)17個(gè)，占比33%，年租金56.93萬元。全行設(shè)置ATM機(jī)3臺(tái)，1個(gè)對(duì)外服務(wù)窗口的25個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，占比49%。從網(wǎng)點(diǎn)整體情況來看，人工網(wǎng)點(diǎn)多，服務(wù)功能單一的網(wǎng)點(diǎn)占比高，人員配置少，網(wǎng)均存款較少，外部形象不佳，高產(chǎn)高效網(wǎng)點(diǎn)不多。由長沙雨花農(nóng)村合作銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)這一案例的數(shù)據(jù)我們可以分析出中小銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的布局現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）按行政區(qū)劃設(shè)置一是攤子大、戰(zhàn)線長，層次復(fù)雜，形成冗長的管理級(jí)別，不利于經(jīng)營管理，決策意圖的貫徹實(shí)施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網(wǎng)點(diǎn)布局呈地

32、域上的均衡分布狀。而在我國，不同地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常不均衡，網(wǎng)點(diǎn)的均衡分布必然會(huì)造成資源的浪費(fèi)，不利于資源的有效配置。（二）脫離客戶需求在同一行政區(qū)劃內(nèi)，中小銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的密度拘泥于上級(jí)規(guī)定，不能針對(duì)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平、客戶需求不同而做相應(yīng)調(diào)整。有的地方網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯過疏，導(dǎo)致客戶資源被其他商業(yè)銀行搶奪。而有的地方卻明顯過密，導(dǎo)致成本過高，資源浪費(fèi)。（三）交易功能為主，營銷功能薄弱功能模式都比較單一，大部分網(wǎng)點(diǎn)都只有存貸業(yè)務(wù)，缺乏更多的金融產(chǎn)品。在這種經(jīng)營模式下，必然導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)輕視金融產(chǎn)品與服務(wù)的推銷。到了現(xiàn)在，銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是以交易功能為主，營銷功能雖有所強(qiáng)化，但與開拓市場的潛在需求相比較，仍是非常

33、薄弱。（四）產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重、利潤生產(chǎn)模式單一由于我國分業(yè)經(jīng)營和利率等的政策限制，國內(nèi)銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有質(zhì)的突破，導(dǎo)致中小銀行的網(wǎng)點(diǎn)所提供的軟服務(wù)同質(zhì)化也非常嚴(yán)重。時(shí)至今日，銀行網(wǎng)點(diǎn)又主要是靠存貸利差來產(chǎn)生利潤。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的改善，迫切的需要尋找新的利潤增長點(diǎn)來彌補(bǔ)“金融脫媒”帶來的存貸利差收入下降。網(wǎng)點(diǎn)是經(jīng)營要素的主要載體，也是中小銀行經(jīng)營活動(dòng)的基礎(chǔ)。如何按照商業(yè)銀行的經(jīng)營原則和運(yùn)行規(guī)律，科學(xué)有效地設(shè)置機(jī)構(gòu)、合理布局經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)以實(shí)現(xiàn)資源的有效利用和收益最大化是中小銀行在新的競爭形勢下急需研究解決的一個(gè)重要問題。二、中小銀行進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的弱勢分析（一）國有商業(yè)銀行占據(jù)著壟斷地位至目

34、前,4家國有商業(yè)銀行仍然擁有強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、公眾信任、基礎(chǔ)設(shè)施、整體創(chuàng)新等方面的優(yōu)勢,它們的資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員隊(duì)伍、科技設(shè)備、業(yè)務(wù)總量、服務(wù)覆蓋面等,仍繼續(xù)占據(jù)著絕對(duì)優(yōu)勢和主導(dǎo)地位。如中國銀行是中國第一家在亞、歐、澳、非、南美、北美六大洲均設(shè)有機(jī)構(gòu)的銀行。目前中國銀行擁有13089個(gè)國內(nèi)機(jī)構(gòu)和560個(gè)海外機(jī)構(gòu)，建立起了全球布局的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在香港和澳門，中國銀行還是當(dāng)?shù)氐陌l(fā)鈔行。另外中國工商銀行，作為中國資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，經(jīng)過27年的改革發(fā)展，已經(jīng)步入質(zhì)量效益和規(guī)模協(xié)調(diào)發(fā)展的軌道。它的分支機(jī)構(gòu)有兩萬多個(gè)，遍布全國各個(gè)城鎮(zhèn)。在各省、自治區(qū)和直轄市設(shè)有29個(gè)分行，在專區(qū)和市設(shè)中心支行

35、155 個(gè)、市(分)支行147個(gè)，在縣(市)有支行2032個(gè)，在市、縣城郊有辦事處930個(gè)、分理處2654個(gè)、儲(chǔ)蓄所13141個(gè)、集鎮(zhèn)辦事處2201個(gè)。2003年末資產(chǎn)總額約52,791億元人民幣，占中國境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總和的近五分之一。截至2010年末，工商銀行總資產(chǎn)134,586.22億元左右，當(dāng)前總市值14,344.70左右，居全球上市銀行之首。（二）大型股份制商業(yè)銀行激烈的同業(yè)競爭大型股份制商業(yè)銀行的迅速崛起,使中小商業(yè)銀行面臨的同業(yè)競爭進(jìn)一步加劇。我國股份制商業(yè)銀行已達(dá)11家。1992年資產(chǎn)總額2645億元,到2003年6月末,已增到32785億元,擁有資產(chǎn)總額占我國銀行類機(jī)構(gòu)

36、總資產(chǎn)的比例已經(jīng)達(dá)到15%。近幾年來,不少股份制商業(yè)銀行由于不斷推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新,資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大,有效地提升了自身的競爭實(shí)力。如招商銀行到2010年上半年,資產(chǎn)總額已由成立時(shí)(1986年)的1802.8億元月(人民幣)快速增長至2.79萬億元。在2003年度全球1000家大銀行排名榜中,該行從2002年度的第273名一舉躍升至第187名。興業(yè)銀行,總資產(chǎn)也由成立時(shí)(1988年)的355.8億元增至24087.98億元,近三年平均年增長56%。近幾年來,股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模在不斷擴(kuò)大,已有4家成功上市(深發(fā)展、浦發(fā)銀行、民生銀行、招商銀行)。這些無不意味著,中小商業(yè)銀行面臨的同業(yè)之間的競爭,正呈

37、不斷升溫、加壓的態(tài)勢。 （三）外資銀行的加速進(jìn)駐外資銀行自1979年進(jìn)入中國以來,其業(yè)務(wù)在不斷發(fā)展,市場份額在不斷擴(kuò)大;同時(shí),在華的外資銀行數(shù)量也不斷增加,到2002年底,駐華的外資銀行已達(dá)到156家。截至2009年7月底,有21個(gè)國家和地區(qū)的62家外國銀行在華設(shè)立了200多家營業(yè)性機(jī)構(gòu),資產(chǎn)總額為1.7萬億人民幣,獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的在華外資銀行機(jī)構(gòu)達(dá)到100家,占外資銀行營業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)的50%。亞洲開發(fā)銀行駐中國首席代表布魯期·莫利,就入世對(duì)中國金融業(yè)的影響進(jìn)行了預(yù)測,他說:“外資銀行將在5年后獲得與中國國內(nèi)銀行同等的國民待遇,在未來10年左右,將可能占據(jù)中國金融市場約30%的份

38、額?！边@也意味著入世后的中國銀行業(yè)面臨的競爭在進(jìn)一步加大。 （四）客戶服務(wù)要求的提高城鄉(xiāng)居民收入水平的提高,要求中小商業(yè)銀行全面提高服務(wù)水準(zhǔn)。2002年我國家庭儲(chǔ)蓄占的20%,根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截止到2011年底，金融機(jī)構(gòu)住戶存款余額達(dá)到35.2萬億元，城鄉(xiāng)居民人均收入扣除價(jià)格因素分別實(shí)際增長8.4%和11.4%。隨著國人財(cái)富的積累，盡管近期的物價(jià)指數(shù)在上升,但城鎮(zhèn)居民的儲(chǔ)蓄意愿仍很強(qiáng)烈?？蛻魧?duì)銀行服務(wù)的期望越來越高，需要的是整體的金融服務(wù)方案，而不僅僅是一些孤立的金融產(chǎn)品。同時(shí)借助于現(xiàn)代通信技術(shù)的發(fā)展，銀行的服務(wù)渠道呈現(xiàn)多元化的發(fā)展?？蛻魧?duì)自助渠道辦理業(yè)務(wù)的接納程度呈現(xiàn)明顯的分化。由于上述種種原

39、因,中小商業(yè)銀行在競爭中處于相對(duì)劣勢地位。與在各方面居絕對(duì)優(yōu)勢的壟斷地位的國有獨(dú)資商業(yè)銀行相比,中小商業(yè)銀行組建時(shí)間較遲,資產(chǎn)規(guī)模小,經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)少,競爭實(shí)力弱,市場份額小。為了彌補(bǔ)競爭劣勢,求得生存、發(fā)展、壯大,更加需要不斷推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新,全面提高服務(wù)水準(zhǔn),為了廣大客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、方便、快捷、安全的服務(wù)。三、中小銀行進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與布局優(yōu)化中需要考慮的因素對(duì)于新建網(wǎng)點(diǎn)要結(jié)合銀行網(wǎng)點(diǎn)的選址原則和對(duì)網(wǎng)點(diǎn)選址項(xiàng)目的實(shí)例分析，現(xiàn)對(duì)中小銀行網(wǎng)點(diǎn)選址分析的影響要素組合細(xì)化如下：（一）區(qū)域位置因素中小銀行網(wǎng)點(diǎn)的選址必須落實(shí)到一定的地理位置上。銀行網(wǎng)點(diǎn)選址的過程中，一般考慮它的經(jīng)濟(jì)位置狀況，包括它在整個(gè)研究區(qū)域的

40、相對(duì)位置，網(wǎng)點(diǎn)的道路通達(dá)性、交通便利度等。從新建網(wǎng)點(diǎn)的角度考慮，對(duì)于地理位置因素以及下一個(gè)影響因素?cái)M選區(qū)域競爭態(tài)勢的分析主要用于銀行網(wǎng)點(diǎn)大體位置和銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)范圍的確定，屬于項(xiàng)目最初的工作。（二）目標(biāo)客戶因素對(duì)銀行來說，其儲(chǔ)蓄很大程度上取決于一個(gè)地區(qū)人口數(shù)量、人口結(jié)構(gòu)和他們的心理、行為因素。另外在定位網(wǎng)點(diǎn)的功能和規(guī)模時(shí)也必須依據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所服務(wù)的主要客戶群體。研究主要客戶群的消費(fèi)習(xí)慣和特殊偏好以便使銀行所提供的產(chǎn)品和服務(wù)更加具有針對(duì)性。（三）同業(yè)競爭因素某些區(qū)域客戶資源很好，但同時(shí)同業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)可能早把市場瓜分完畢了，所以這種情況是否開設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)又值得斟酌了。某些區(qū)域客戶資源不足，但在缺乏競爭的情況下，新

41、開網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)而占據(jù)市場絕大部分份額也許是上上之選。（四）企業(yè)因素企業(yè)是銀行重要的客戶源，不同類型企業(yè)對(duì)金融服務(wù)需求也不同，在選址的過程中，必須調(diào)查了解分析區(qū)域內(nèi)的各種不同的企業(yè)，可以對(duì)企業(yè)規(guī)模、行業(yè)類型進(jìn)行具體的分析，了解它們各自對(duì)金融產(chǎn)品的需求。（五）市場潛力因素目前中國正處于快速城市化的進(jìn)程之中，某些地區(qū)可能會(huì)快速崛起而成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)之心。因此這也要求中小銀行不僅要注重當(dāng)下的市場還要著眼未來。所以中小銀行在增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)還應(yīng)該考慮城市市政規(guī)劃(如新建小區(qū)、城區(qū)改造等)、固定人口(如居民區(qū)等)、流動(dòng)人口和工作人口(如公交車站、醫(yī)院、寫字樓等)以及區(qū)域宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)(如人口總數(shù)、人口增長率、經(jīng)濟(jì)增長率、工商

42、企業(yè)數(shù)目及增長率等)。在一些可以預(yù)見未來會(huì)高速發(fā)展的地區(qū)可以暫時(shí)性忽略網(wǎng)點(diǎn)眼前收益搶先進(jìn)駐以便占據(jù)市場份額。對(duì)于已有網(wǎng)點(diǎn)要根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所面臨的現(xiàn)實(shí)需求進(jìn)行調(diào)整。一些服務(wù)半徑重合的網(wǎng)點(diǎn)可以撤并，對(duì)于某些超負(fù)荷的網(wǎng)點(diǎn)考慮考慮擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，增加網(wǎng)點(diǎn)工作人員提高窗口的開放率，對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行培訓(xùn)以提高處理業(yè)務(wù)的速度，在某些人流量大的地區(qū)增加自助服務(wù)設(shè)備。就網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)部格局和裝修也應(yīng)依據(jù)客戶的偏好進(jìn)行改變。網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局轉(zhuǎn)變其方式主要是圍繞有利于差異化服務(wù)和交叉銷售的開展,由傳統(tǒng)的柜臺(tái)封閉式向功能分區(qū)開放式轉(zhuǎn)變,為客戶營造一種與銀行專屬服務(wù)人員舒適安心的溝通環(huán)境,并通過不同功能區(qū)域的合理搭配,促進(jìn)目標(biāo)客戶在網(wǎng)點(diǎn)的

43、有效銷售。四、中小銀行實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與布局優(yōu)化的相關(guān)策略在當(dāng)期經(jīng)濟(jì)金融形勢、區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)和現(xiàn)有銀行管理模式的總體背景下，中小商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局應(yīng)遵循市場化、集約化、扁平化和電子化的基本導(dǎo)向，努力建設(shè)布局合理、規(guī)模適度、形象鮮明、功能完善、管理有效、風(fēng)險(xiǎn)防范的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)體系。以客戶為中心，以市場為依托，以效益為目標(biāo)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，形成滲透全轄、輻射到位的網(wǎng)點(diǎn)分布體系，最大限度地發(fā)揮銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢作為營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與布局優(yōu)化工作的指導(dǎo)思想。以控制總量、激活存量、動(dòng)態(tài)調(diào)整、優(yōu)化布局、完善功能、提高效益，以內(nèi)涵式發(fā)展為主、外延式發(fā)展為輔，構(gòu)建人工網(wǎng)點(diǎn)、自助網(wǎng)點(diǎn)和虛擬網(wǎng)點(diǎn)相輔相成的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)為操作原則。實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

44、與布局優(yōu)化的相關(guān)策略主要在于以下兩個(gè)方面：（一）功能轉(zhuǎn)型網(wǎng)點(diǎn)是銀行賴以生存的重要資源。從成本的角度看，銀行網(wǎng)點(diǎn)要占用房屋、投入大量設(shè)備、人力以及維護(hù)費(fèi)用等，如果不能做到功能上的合理，那將是一種資源的極大浪費(fèi)。如何對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)功能進(jìn)行重新定位和調(diào)整，使其更好地與市場需求對(duì)接，從成本消耗大戶向利潤產(chǎn)生大戶轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值，對(duì)現(xiàn)階段的我國商業(yè)銀行顯得格外重要。1.目標(biāo)客戶群的需求定位準(zhǔn)確網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的成功與否，關(guān)鍵在于對(duì)目標(biāo)客戶需求的定位是否準(zhǔn)確。其產(chǎn)品和服務(wù)是否與客戶的現(xiàn)實(shí)需求相匹配。對(duì)目標(biāo)客戶群的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理進(jìn)行分析，從而發(fā)現(xiàn)其潛在的需求，并提供與之匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。從銀行的角度講，重

45、點(diǎn)在深度發(fā)掘客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)程度，以及與銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的匹配程度，從而做到服務(wù)更有目標(biāo)性、針對(duì)性。2.更加注重差異化服務(wù)國外成熟的金融環(huán)境里，一個(gè)成功的金融產(chǎn)品一定是給客戶提供了個(gè)性化的選擇?？蛻舻馁Y產(chǎn)配置不一，其對(duì)金融產(chǎn)品的需求也不一。所以如何實(shí)行差異化服務(wù)，充分地挖掘潛在的客戶需求，是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都需要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問題。在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間，將恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品提供給適當(dāng)?shù)目蛻簟?.服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新傳統(tǒng)上，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都是以產(chǎn)品為中心。在日益競爭激烈的今天，中小銀行適時(shí)地轉(zhuǎn)向以客戶為中心顯得十分必要。研究現(xiàn)有的客戶，了解他們的使用習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的針對(duì)性。根據(jù)市場的變化，積極地進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新。同時(shí)，區(qū)

46、分清楚哪些業(yè)務(wù)適合網(wǎng)點(diǎn)去推廣，整合業(yè)務(wù)操作流程。打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工模式，實(shí)行一體化服務(wù)。根據(jù)需要設(shè)置新型分工模式，縮短業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。(二)布局調(diào)整面對(duì)紛繁復(fù)雜的市場環(huán)境和海量信息，如何綜合考慮整個(gè)城市的網(wǎng)點(diǎn)布局，從而使有限的資源發(fā)揮最大的效益，這不僅僅是戰(zhàn)術(shù)問題，更是一個(gè)戰(zhàn)略問題，如何優(yōu)化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征的前提下，采用科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)布局與優(yōu)化方法進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃和實(shí)施。也就是說，要明確網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化的基本理念是“在恰當(dāng)?shù)牡攸c(diǎn)開設(shè)恰當(dāng)?shù)木W(wǎng)點(diǎn)”。1.全面評(píng)價(jià)不同地區(qū)客戶需求在市場經(jīng)濟(jì)條件下，一切交易行為都是建立在需求與供給方的自由原則之上。一個(gè)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，必須要有足

47、夠的有效需求才能支撐其生存。所以，中小銀行網(wǎng)點(diǎn)存在合理與否，必須要根據(jù)所在地的客戶需求來判定，這不僅包括評(píng)價(jià)現(xiàn)有需求，還應(yīng)包括可挖掘的潛在需求。同時(shí)，還應(yīng)充分考慮該地區(qū)的競爭環(huán)境，在全面分析的前提下，做出客觀、科學(xué)的決策。2.原有網(wǎng)點(diǎn)與新增網(wǎng)點(diǎn)的合理調(diào)整首先在選址方面，中小銀行應(yīng)結(jié)合科學(xué)的模型進(jìn)行詳盡分析，確保每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置建立在現(xiàn)實(shí)需求之上。其次，根據(jù)目標(biāo)客戶的數(shù)量和銀行可能吸引的客戶流量，以及客戶潛在需求的類型和規(guī)模來確定網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)規(guī)模與功能配置，力求做到“隨行就市”，與實(shí)際需求更加貼切，即不形成服務(wù)短板，又不造成資源浪費(fèi)。3.分類管理銀行網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)分類管理就是把網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營同當(dāng)?shù)刭Y源緊密結(jié)合起

48、來，銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際需求把網(wǎng)點(diǎn)劃分為不同的類別：第一，全功能網(wǎng)點(diǎn)：根據(jù)經(jīng)營資源和地理位置經(jīng)營所有銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。第二，專業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)：這類網(wǎng)點(diǎn)與全功能網(wǎng)點(diǎn)的不同在于，主要專注于服務(wù)于某一類客戶群，或某一產(chǎn)品系列，或只服務(wù)于某一特定范圍的銀行市場。第三，社區(qū)銀行：這類網(wǎng)點(diǎn)是開展零售銀行業(yè)務(wù)的主體市場定位，是以本地的市場和客戶為主等等。4.轉(zhuǎn)變網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部物理格局建設(shè)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型再造的基礎(chǔ)設(shè)施，兩者之間有類似“修路與致富”的關(guān)系。國外銀行業(yè)在這方面投入非常大，也非常講究，一般都是敞開式的面對(duì)面服務(wù)。而國內(nèi)受傳統(tǒng)的影響，長期以來一直都是柜臺(tái)封閉式服務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局轉(zhuǎn)變其

49、方式主要是圍繞有利于差異化服務(wù)和交叉銷售的開展，由傳統(tǒng)的柜臺(tái)封閉式向功能分區(qū)開放式轉(zhuǎn)變，為客戶營造一種與銀行專屬服務(wù)人員舒適安心的溝通環(huán)境，并通過不同功能區(qū)域的合理搭配，促進(jìn)目標(biāo)客戶在網(wǎng)點(diǎn)的有效銷售逗留。參考文獻(xiàn)1劉曉嵐.商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源的整合及其有效利用J.金融論壇.2001.（5）2鐘鼎禮.對(duì)基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的思考J.當(dāng)代經(jīng)濟(jì).2008.(08)3 李瑋,任強(qiáng).中小銀行發(fā)展環(huán)境問題研究文獻(xiàn)綜述J. 甘肅金融. 2010(08) 4楊萍.我國商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)研究及案例分析D.20065曾衛(wèi).淺談商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化設(shè)置J.現(xiàn)代金融，20006農(nóng)行武漢青年路支行.關(guān)于網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型有關(guān)

50、問題的思考J.湖北農(nóng)村金融研究，20077 闕方平,夏洪濤.我國中小銀行面臨的困境及出路J. 湖北農(nóng)村金融研究. 2001(01) 8 李印喜.國外中小商業(yè)銀行發(fā)展模式及對(duì)我國的啟示J. 科技信息(科學(xué)教研). 2007(35) 9 李果仁.我國中小銀行發(fā)展面臨的問題及對(duì)策J. 北京市經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào). 2005(02) 10 黃清松.我國中小銀行發(fā)展存在的瓶頸及發(fā)展方向J. 全國商情(經(jīng)濟(jì)理論研究). 2009(18) 蒆螞罿膁薅螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈

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52、螞罿膁薅螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈肇肅莀螇螆芀芆莄衿肅膂莃羈羋蒁蒂蟻肁莇蒁螃芇芃蒀裊聿艿葿肈袂薇蒈螇膈蒃蒈袀羈荿蕆羂膆芅蒆螞罿膁薅螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈肇肅莀螇螆芀芆莄衿肅膂莃羈羋蒁蒂蟻肁莇蒁螃芇芃蒀裊聿艿葿肈袂薇蒈螇膈蒃蒈袀羈荿蕆羂膆芅蒆螞罿膁薅螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆

53、蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈肇肅莀螇螆芀芆莄衿肅膂莃羈羋蒁蒂蟻肁莇蒁螃芇芃蒀裊聿艿葿肈袂薇蒈螇膈蒃蒈袀羈荿蕆羂膆芅蒆螞罿膁薅螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈肇肅莀螇螆芀芆莄衿肅膂莃羈羋蒁蒂蟻肁莇蒁螃芇芃蒀裊聿艿葿肈袂薇蒈螇膈蒃蒈袀羈荿蕆羂膆芅蒆螞罿膁薅螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈肇肅莀螇

54、螆芀芆莄衿肅膂莃羈羋蒁蒂蟻肁莇蒁螃芇芃蒀裊聿艿葿肈袂薇蒈螇膈蒃蒈袀羈荿蕆羂膆芅蒆螞罿膁薅螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈肇肅莀螇螆芀芆莄衿肅膂莃羈羋蒁蒂蟻肁莇蒁螃芇芃蒀裊聿艿葿肈袂薇蒈螇膈蒃蒈袀羈荿蕆羂膆芅蒆螞罿膁薅螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈肇肅莀螇螆芀芆莄衿肅膂莃羈羋蒁蒂蟻肁莇蒁螃芇芃蒀裊聿艿葿肈袂薇蒈螇膈蒃蒈袀羈荿蕆羂膆芅蒆螞罿膁薅

55、螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈肇肅莀螇螆芀芆莄衿肅膂莃羈羋蒁蒂蟻肁莇蒁螃芇芃蒀裊聿艿葿肈袂薇蒈螇膈蒃蒈袀羈荿蕆羂膆芅蒆螞罿膁薅螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈肇肅莀螇螆芀芆莄衿肅膂莃羈羋蒁蒂蟻肁莇蒁螃芇芃蒀裊聿艿葿肈袂薇蒈螇膈蒃蒈袀羈荿蕆羂膆芅蒆螞罿膁薅螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆

56、袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈肇肅莀螇螆芀芆莄衿肅膂莃羈羋蒁蒂蟻肁莇蒁螃芇芃蒀裊聿艿葿肈袂薇蒈螇膈蒃蒈袀羈荿蕆羂膆芅蒆螞罿膁薅螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈肇肅莀螇螆芀芆莄衿肅膂莃羈羋蒁蒂蟻肁莇蒁螃芇芃蒀裊聿艿葿肈袂薇蒈螇膈蒃蒈袀羈荿蕆羂膆芅蒆螞罿膁薅螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈肇肅莀螇螆芀芆莄

57、衿肅膂莃羈羋蒁蒂蟻肁莇蒁螃芇芃蒀裊聿艿葿肈袂薇蒈螇膈蒃蒈袀羈荿蕆羂膆芅蒆螞罿膁薅螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈肇肅莀螇螆芀芆莄衿肅膂莃羈羋蒁蒂蟻肁莇蒁螃芇芃蒀裊聿艿葿肈袂薇蒈螇膈蒃蒈袀羈荿蕆羂膆芅蒆螞罿膁薅螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈肇肅莀螇螆芀芆莄衿肅膂莃羈羋蒁蒂蟻肁莇蒁螃芇芃蒀裊聿艿葿肈袂薇蒈螇膈蒃蒈袀羈荿蕆羂膆芅蒆螞罿膁薅螄膄蒀薄

58、袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈肇肅莀螇螆芀芆莄衿肅膂莃羈羋蒁蒂蟻肁莇蒁螃芇芃蒀裊聿艿葿肈袂薇蒈螇膈蒃蒈袀羈荿蕆羂膆芅蒆螞罿膁薅螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈肇肅莀螇螆芀芆莄衿肅膂莃羈羋蒁蒂蟻肁莇蒁螃芇芃蒀裊聿艿葿肈袂薇蒈螇膈蒃蒈袀羈荿蕆羂膆芅蒆螞罿膁薅螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅

59、羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈肇肅莀螇螆芀芆莄衿肅膂莃羈羋蒁蒂蟻肁莇蒁螃芇芃蒀裊聿艿葿肈袂薇蒈螇膈蒃蒈袀羈荿蕆羂膆芅蒆螞罿膁薅螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈肇肅莀螇螆芀芆莄衿肅膂莃羈羋蒁蒂蟻肁莇蒁螃芇芃蒀裊聿艿葿肈袂薇蒈螇膈蒃蒈袀羈荿蕆羂膆芅蒆螞罿膁薅螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀羈芃螀蝕膃腿螀螂羆薈蝿羄節(jié)蒄螈肇肅莀螇螆芀芆莄衿肅膂莃羈羋蒁蒂蟻肁莇蒁螃芇芃蒀裊聿艿葿肈袂薇蒈螇膈蒃蒈袀羈荿蕆羂膆芅蒆螞罿膁薅螄膄蒀薄袆羇莆薃罿膃莂薂螈羅羋薂袀芁膄薁羃肄蒂薀螞艿莈蕿螅肂芄蚈袇芇膀蚇罿肀葿蚆蠆袃蒅蚆袁腿莁蚅羄羈芇蚄蚃膇膃蚃螆羀蒂螞袈膅莇螁羀