個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)原因及防范措施一覽

1、個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)原因及防范措施一覽表風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象防范措施輔助措施借款人身份真實(shí)性提供偽造的虛假身份證件，通過(guò)有關(guān)的渠道向發(fā)證機(jī)關(guān)核實(shí)。公安部身份證中心、征信機(jī)構(gòu)、社保機(jī)構(gòu)來(lái)核實(shí)申請(qǐng)人的證件真?zhèn)?。?duì)經(jīng)辦人員證件識(shí)別能力的培訓(xùn)借款人虛假借款人提供非本人身份證件身份證相片與本人核對(duì)面談?wù){(diào)查借款人還款能力提供不真實(shí)的收入及財(cái)力證明要求客戶(hù)提供代發(fā)工資的銀行存款記錄代替收入證明。對(duì)單位開(kāi)具的收 入證明僅供參考，應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)匦袠I(yè)的實(shí)際情況和借款人的職位、年資等 大致判斷其收入水平；對(duì)于收入證明可審核單位公章是否有不規(guī)則、粗 細(xì)不一的情況，公章的字體及排放是否復(fù)合公章基本要求；可通過(guò)查號(hào)臺(tái)查詢(xún)后，致電詢(xún)問(wèn)詳細(xì)情

2、況，或上門(mén)調(diào)查；借款人還款能力可支配收入不足以支付貸款要求客戶(hù)提供更多的財(cái)力證明，如，金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)等。一人多頭貸款的情況要特別注重對(duì)還款能力的調(diào)查。面談、上門(mén)調(diào)查實(shí)際情況借款人還款意愿不良信用記錄，通過(guò)征信系統(tǒng)查詢(xún)，了解借款人的職業(yè)性質(zhì)、教育程度、社會(huì)家庭背景借款人意外事故或失業(yè)、失能喪失還款能力要求客戶(hù)提供社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的情況建議客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)借款人婚姻情況不實(shí)不能提供婚姻狀況證明要求其出具婚姻狀況為單身、結(jié)婚或離婚的說(shuō)明，并承諾保證其真實(shí)性；面談、上門(mén)調(diào)查借款人居住不穩(wěn)定不能提供居住證明要求提供房產(chǎn)證、租賃合同，水電煤、電話(huà)的收費(fèi)單、/闈卡對(duì)賬單等上門(mén)調(diào)查擔(dān)保抵押物價(jià)值評(píng)估過(guò)高提供

3、高估價(jià)值的評(píng)估書(shū)、選擇有誠(chéng)信、實(shí)力雄厚的評(píng)估機(jī)構(gòu)，并由其作出符合實(shí)際的價(jià)值評(píng)估，即要建立對(duì)評(píng)估公司的選擇制度，按照ISO9000的標(biāo)準(zhǔn)選擇和評(píng)審評(píng)估公司；對(duì)于評(píng)估結(jié)果持保留的態(tài)度，作出合理的修正擔(dān)保抵押物手續(xù)沒(méi)有辦妥虛假抵押登記材料、出現(xiàn)重復(fù)抵押、抵押回執(zhí)虛假要到相關(guān)的部門(mén)進(jìn)行確認(rèn)并辦理相關(guān)的手續(xù)以確保銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。如，房地產(chǎn)證要到房地產(chǎn)管理部門(mén)辦理確認(rèn)和抵押登記手續(xù)；國(guó)債、存款（單）等要到承銷(xiāo)、開(kāi)戶(hù)的機(jī)構(gòu)辦理確認(rèn)和質(zhì)押登記手續(xù)。如果沒(méi)有辦法確認(rèn)抵押登記的有效性，則由分行集中統(tǒng)一辦理也有利于控制風(fēng)險(xiǎn)。了解辦理抵押登記的房 產(chǎn)部門(mén)和車(chē)管部門(mén)的流 程，對(duì)抵押的有效性、 合理時(shí)間做出判斷。擔(dān)保保證

4、人身份保證人資料不真實(shí)或保證人根本不存在對(duì)于保證人是個(gè)人的，要視同借款人進(jìn)行調(diào)查具資信、負(fù)債等情況，確認(rèn)其有效擔(dān)保資格；上門(mén)調(diào)查擔(dān)保調(diào)查保證人真實(shí)意思的表述保證書(shū)非由保證人簽署要求其當(dāng)面簽署/、可撤銷(xiāo)保證書(shū)非當(dāng)向簽署的必須要求對(duì)保擔(dān)保調(diào)查保證人資格保證人不具備保證資格對(duì)于保證人是法人的，要由公司銀行部或風(fēng)險(xiǎn)控制部一并對(duì)其擔(dān)保資格、擔(dān)保能力進(jìn)行調(diào)查，并形成明確意見(jiàn)，辦妥手續(xù)。擔(dān)保調(diào)保證人能力保證人無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)要視同對(duì)借款人資格的調(diào)查來(lái)考察保證人的償債能力面談或上門(mén)調(diào)查、核保查源或收入/、局，本身負(fù)債過(guò)重等貸款用途虛假用途、挪用貸款實(shí)際用途和借款合同不符從真實(shí)交易的流程上控制，如劃款委托書(shū)的收款人

5、是否為貸款合理的用途方；從貸款的額度上、貸款的期限上按照合理的用途進(jìn)行控制。要客戶(hù)出具用款計(jì)劃、貸后出款控制有相關(guān)利益的第三方第三方資信不佳提供虛假貸款資料、挪用貸款，產(chǎn)品質(zhì)量出現(xiàn)問(wèn)題造成貸款人拒絕還款，條款（如免責(zé)條款）苛刻進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解具經(jīng)營(yíng)狀況和資金實(shí)力，優(yōu)選第二方建立評(píng)審制度， 同時(shí)請(qǐng)風(fēng)險(xiǎn)控制部、法律事務(wù)部人員參與評(píng)審，并通過(guò)雙方協(xié)議方式對(duì) 責(zé)權(quán)利進(jìn)行合理界定，爭(zhēng)取有利條件。對(duì)貸款的發(fā)放過(guò)程、貸 款的使用過(guò)程進(jìn)行合理 的監(jiān)督和控制。貸款審查人將亦登不對(duì)貸款調(diào)查資料進(jìn)行獨(dú)立的審核，完全依賴(lài)調(diào)查資料和調(diào)查人員的結(jié)論嚴(yán)格制度的執(zhí)行和監(jiān)督、檢查，審貸各環(huán)節(jié)的部門(mén)和人員，按規(guī)操作，認(rèn)真把關(guān)；

6、分行對(duì)支行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不能簡(jiǎn)單授權(quán)了之，應(yīng)對(duì)其消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的操作過(guò)程進(jìn)行跟蹤、檢查、指導(dǎo)提升信貸人員素質(zhì)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)貸款審查違規(guī)越權(quán)審批超過(guò)規(guī)定授權(quán)審批的品種范圍、貸款額度以明確制定授權(quán)管理的文件，落實(shí)權(quán)限的范圍和幅度，并建立對(duì)授權(quán)后的監(jiān)督檢查制度。核實(shí)權(quán)限使用情況，強(qiáng)化事中監(jiān)督及其他的違規(guī)審批貸款審查關(guān)鍵要素審查填制合同、相關(guān)文本時(shí)，關(guān)鍵要素發(fā)生錯(cuò)誤或非客戶(hù)親自簽署而導(dǎo)致合同無(wú)效放款前應(yīng)認(rèn)真核對(duì)有關(guān)合同和相關(guān)文本，保證各要素齊全、正確，確為 客戶(hù)或相關(guān)當(dāng)事人親筆簽署。一項(xiàng)貸款的各合同、質(zhì)量記錄之間的關(guān)聯(lián) 信息和要素相互吻合。設(shè)立放款前審查環(huán)節(jié)貸后管理不按有關(guān)規(guī)定定期對(duì)貸款進(jìn)行檢查、催

7、收疏于管理，導(dǎo)致貸款逾期管理不到位對(duì)按揭貸款逾期要求采取電話(huà)催收、信函催收、上門(mén)催收等方式進(jìn)行管理，六期以上的要及時(shí)采取保全措施，如要求保險(xiǎn)公司賠償、發(fā)展商回購(gòu)或者是進(jìn)行訴訟等措施。、自助貸款中，規(guī)定對(duì)于逾期貸款至少每半個(gè)月要進(jìn)一次催收以防止扣收定期存款給客戶(hù)帶來(lái)?yè)p失；以及采取相應(yīng)的保全措施導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失按照管理監(jiān)督的要求進(jìn)行貸款管理貸后管理貸款檔案資料缺失檔案資料/、及時(shí)入庫(kù)保管，不按照宿關(guān)檔案資料的管理辦法對(duì)一、二級(jí)資料進(jìn)行管理，導(dǎo)致資料缺失按規(guī)定做好貸后檢查工作；貸款一級(jí)資料應(yīng)入庫(kù)保管，二級(jí)資料建立詳細(xì)清單，曲專(zhuān)人保管，保證資料的完整性和完好性；加強(qiáng)檢查和監(jiān)督，規(guī)范檔案管理貸后管

8、理及時(shí)保全最遲要在連續(xù)欠月供 六期時(shí)，要果斷提起訴 訟，避免養(yǎng)癰遺患擴(kuò)大 損失。當(dāng)貸款已經(jīng)發(fā)生較嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，積極采取有力措施保全和清收不 良資產(chǎn)，最大限度降低貸款損失。要運(yùn)用法律武器收貸才會(huì)見(jiàn)效，并且 早動(dòng)手早見(jiàn)效，動(dòng)手越晚?yè)p失越大；有條件的采取債務(wù)重組方式轉(zhuǎn)化風(fēng) 險(xiǎn)；借助外部力量，有效降 低風(fēng)險(xiǎn)損失。促使發(fā)展 商協(xié)助催收，爭(zhēng)取發(fā)展 商上動(dòng)承擔(dān)回購(gòu)擔(dān)保責(zé) 任，發(fā)揮見(jiàn)證律師作用外部風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境不規(guī)范房地產(chǎn)證辦好之前不 能辦理見(jiàn)證或抵押登 記手續(xù)汽車(chē)不能辦理 抵押登記等或能辦理但是時(shí)間過(guò)長(zhǎng)或費(fèi)用過(guò)高導(dǎo)致實(shí)際難以辦理要根據(jù)各地實(shí)際情況制定相應(yīng)的辦法，防范巾場(chǎng)不規(guī)范帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)外部風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范沒(méi)

9、有辦好抵押手續(xù)（又沒(méi)有其他控制措施）放款、一般要求辦妥抵押后才能發(fā)放貸款，特殊情況下經(jīng)總行批準(zhǔn)，并采用其他擔(dān)保方式，能夠確認(rèn)在一定的時(shí)間內(nèi)辦妥登記手續(xù)，才能放款。不能對(duì)外承諾零首付、或在不具備條件的情況下對(duì)外承諾短時(shí)間放款憑抵押回執(zhí)放款；選擇優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群體等外部風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有個(gè)人信用征信系統(tǒng)無(wú)法知道客戶(hù)在他行 的貸款或真實(shí)負(fù)債情 況。通過(guò)全國(guó)身份證查詢(xún)中心、區(qū)域性的征信公司，各地政府的車(chē)管、房管 網(wǎng)站，各地社會(huì)保險(xiǎn)局的個(gè)人賬戶(hù)情況查詢(xún)，個(gè)人工資記錄、信闈卡對(duì) 賬單、電話(huà)費(fèi)單等多種渠道綜合了解客戶(hù)的征信情況。對(duì)于在黑名單內(nèi)、后/、良紀(jì)錄的客戶(hù)/、得發(fā)放貸款外部風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)周期、國(guó)家政策風(fēng)險(xiǎn)房地產(chǎn)價(jià)格、汽車(chē)價(jià)格的下降，導(dǎo)致借款人出現(xiàn)理性違約合理確定抵押物價(jià)值，防止抵押物價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的狀況以及房地產(chǎn)、汽車(chē)價(jià)格的變化情況貸款操作風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有按照操作規(guī)程進(jìn)行操作貸款文件要素缺漏、流程不規(guī)范嚴(yán)格按照總行、分行制定的細(xì)則開(kāi)展業(yè)務(wù)操作，強(qiáng)化操作的規(guī)范性。加強(qiáng)檢查和監(jiān)督，落實(shí)貫標(biāo)工作產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中存在一定的缺陷由于個(gè)人貸款的期限比較長(zhǎng)，貸款利率的浮動(dòng)方式和范圍帶來(lái) 一定的風(fēng)險(xiǎn)合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品做好業(yè)務(wù)規(guī)劃，避免業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和利率走勢(shì)作出準(zhǔn)確判斷對(duì)市場(chǎng)情況做研究交易風(fēng)險(xiǎn)虛假交易騙取貸款選擇信譽(yù)好的開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷(xiāo)商，