金融知識(shí)之保險(xiǎn)篇

1、 金融知識(shí)培訓(xùn)之保險(xiǎn)篇1.風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)2.保險(xiǎn)術(shù)語保險(xiǎn)術(shù)語3.人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)4.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)5.再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)6.保險(xiǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)監(jiān)管 培訓(xùn)內(nèi)容培訓(xùn)內(nèi)容33 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)01某種事件的發(fā)生存在著某種事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性兩種或兩種以上的可能性，那么該事件存在著風(fēng)險(xiǎn)。那么該事件存在著風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)指保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)指損失的不確定性損失的不確定性。 發(fā)生與否發(fā)生與否不確定不確定 發(fā)生時(shí)間發(fā)生時(shí)間不確定不確定 導(dǎo)致的結(jié)果導(dǎo)致的結(jié)果不確定不確定 鞋帶松鞋帶松 增加跌倒的機(jī)會(huì)踩住鞋帶而跌倒踩住鞋帶而跌倒造成受傷受傷是使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能是使某

2、一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：如建筑物的材質(zhì)、剎車系統(tǒng)的可靠性、地殼的異常如建筑物的材質(zhì)、剎車系統(tǒng)的可靠性、地殼的異常變化、惡劣的氣候、疾病傳染。變化、惡劣的氣候、疾病傳染。道德風(fēng)險(xiǎn)因素：道德風(fēng)險(xiǎn)因素：如：故意縱火。不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。如：故意縱火。不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。心理風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素：如：疏忽或過失，心存僥幸造成的事故。如：疏忽或過失，心存僥幸造成的事故。造成損失的偶發(fā)事件。是造成損失的直接原因，是損失的造成損失的偶發(fā)事件。是造成損失的直接原因，是損失的媒介物。媒介物。非故意的、非故意的

3、、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失。非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少，即經(jīng)濟(jì)損失。 直接損失：直接損失：事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身損失和人身傷害，實(shí)質(zhì)損失。 間接損失：間接損失：額外費(fèi)用、收入減少、責(zé)任損失1010 風(fēng)險(xiǎn)管理的含義：風(fēng)險(xiǎn)管理的含義：是指經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失，期望達(dá)到以最小最小的成本獲得最大最大安全保障的管理活動(dòng)管理活動(dòng)。1111風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)選擇技術(shù)選擇技術(shù)評(píng)估效果評(píng)估效果風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)1212 避免：放棄避免：放棄 高風(fēng)險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn) 消極消極 預(yù)防

4、：防患于未然預(yù)防：防患于未然 抑制：發(fā)生時(shí)或發(fā)生后施救抑制：發(fā)生時(shí)或發(fā)生后施救自留風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)低、不影響穩(wěn)定自留風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)低、不影響穩(wěn)定 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)： 財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：互助、基金，合同方承擔(dān)互助、基金，合同方承擔(dān) 財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：保險(xiǎn)保險(xiǎn)1313 風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn)手段前提管理辦法息息相關(guān)1414 投保人投保人根據(jù)合同約定，向根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人支付支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償保險(xiǎn)金賠償責(zé)任責(zé)任，或者當(dāng)或者當(dāng)被保險(xiǎn)人被保

5、險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定年齡、期限死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定年齡、期限時(shí)承時(shí)承擔(dān)擔(dān)給付金責(zé)任給付金責(zé)任的的商業(yè)保險(xiǎn)行為商業(yè)保險(xiǎn)行為。 -中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第二條第二條1.1.基本職能基本職能分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失或給付保險(xiǎn)金分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失或給付保險(xiǎn)金2.2.派生職能派生職能投資、防災(zāi)防損投資、防災(zāi)防損1.1.按保險(xiǎn)標(biāo)的分按保險(xiǎn)標(biāo)的分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)2.2.按政策分按政策分政策性保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)3.3.按是否以盈利為目標(biāo)按是否以盈利為目標(biāo)社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)17保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)：17l同以

6、風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提l同以社會(huì)再生產(chǎn)人的要素為對(duì)象同以社會(huì)再生產(chǎn)人的要素為對(duì)象l同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)同以概率論和大數(shù)法則為制定保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ)l同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)l經(jīng)營(yíng)主體不同經(jīng)營(yíng)主體不同l行為依據(jù)不同行為依據(jù)不同l實(shí)施方式不同實(shí)施方式不同l適用原則不同適用原則不同l保障功能不同保障功能不同l保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同 保險(xiǎn)術(shù)語021919主主 體體當(dāng)事人關(guān)系人輔助人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人投保人投保人被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人受益人受益人 保險(xiǎn)合同一般采取書面形式，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的主要體現(xiàn)形式和證明。 險(xiǎn)種

7、：保險(xiǎn)產(chǎn)品 險(xiǎn)類：同一類險(xiǎn)種的集合 基本險(xiǎn)：指可以單獨(dú)投保和承保的險(xiǎn)別 附加險(xiǎn)：指不能單獨(dú)投保和承保的險(xiǎn)別，投保人只能在投?；倦U(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的需要選擇加以投保 保險(xiǎn)標(biāo)的：是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益 保險(xiǎn)價(jià)值：是指投保人與保險(xiǎn)人相互約定并記錄于保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值（即投保人可以投保的最高限額） 保險(xiǎn)金額：是指一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額 保險(xiǎn)費(fèi)：簡(jiǎn)稱“保費(fèi)”，是投保人為被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障而向保險(xiǎn)人繳納的價(jià)金 人身保險(xiǎn)03人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達(dá)到合同約定的年齡、期限

8、時(shí)，保險(xiǎn)人依合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)金的責(zé)任。特點(diǎn)：特點(diǎn)： 保險(xiǎn)金額確定不以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù) 保險(xiǎn)金給付屬約定給付（醫(yī)療保險(xiǎn)除外） 保險(xiǎn)利益以人與人的關(guān)系來確定 保險(xiǎn)期間具有長(zhǎng)期性 不存在超額投保、重復(fù)保險(xiǎn)、代位求償問題人壽保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn) 投保范圍：出生滿30天-65周歲 保險(xiǎn)期間：終身 繳費(fèi)方式：躉交、3年繳、5年繳、10年繳、15年繳、20年繳 基本保額：1萬元/份 保費(fèi)：跟性格和年齡相關(guān)，需要做計(jì)劃書 保險(xiǎn)責(zé)任：60種重大疾病+12種特定輕癥 觀察期：180天 身價(jià)健康加養(yǎng)老，保障功能四合一身價(jià)健康加養(yǎng)老，保障功能四合一 分紅復(fù)利送心意，保障年年三遞增分紅復(fù)利送心意，保障年

9、年三遞增 保障范圍更廣泛，保障范圍更廣泛， 健康呵護(hù)雙提前健康呵護(hù)雙提前 特定疾病顯關(guān)愛，后續(xù)保費(fèi)可豁免特定疾病顯關(guān)愛，后續(xù)保費(fèi)可豁免 資金周轉(zhuǎn)添幫手，生活事業(yè)更從容資金周轉(zhuǎn)添幫手，生活事業(yè)更從容 投保范圍：18-60周歲 保險(xiǎn)期間：20年期/30年期 繳費(fèi)方式：3年繳、5年繳、10年繳 基本保額：10萬元/份（最多購(gòu)買5份） 保費(fèi)： 1.滿期保險(xiǎn) ： 1）返還110%已交保費(fèi)（20年期） 2）返還120%已交保費(fèi)（30年期） 2.非意外(身故/全殘)：返還105%已交保費(fèi) 3.駕駛或乘坐非營(yíng)運(yùn)車輛意外駕駛或乘坐非營(yíng)運(yùn)車輛意外(身故身故/全殘全殘)：10倍保額，倍保額，100萬（萬（75歲及以

10、歲及以上上5倍保額）倍保額） 4.水陸公共交通意外水陸公共交通意外(身故身故/全殘全殘)：10倍保額，倍保額，100萬（萬（75歲及以上歲及以上5倍保額）倍保額） 5.八種重大自然災(zāi)害意外八種重大自然災(zāi)害意外(身故身故/全殘全殘)：10倍保額，倍保額，100萬（萬（75歲及以上歲及以上5倍倍保額）保額） 6.航空意外航空意外(身故身故/全殘全殘):0倍保額，倍保額，100萬（萬（75歲及以上歲及以上5倍保額）倍保額） 7.其他意外(身故/全殘):1倍保額，10萬（75歲及以上0.5倍保額） 投保年齡：0周歲-65周歲 交費(fèi)期間：躉交 保障年限：1年 保險(xiǎn)責(zé)任：意外身故、意外殘疾、意外傷害醫(yī)療、

11、意外住院補(bǔ)貼 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)04財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，主要有財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)特點(diǎn)：特點(diǎn)：財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的可以貨幣衡量?jī)r(jià)值的財(cái)產(chǎn)和利益保障功能變現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn) 特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)u交強(qiáng)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)：u商業(yè)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)基本險(xiǎn)基本險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn) 第三者責(zé)任險(xiǎn)（不包括標(biāo)的車上的駕駛?cè)思俺丝停?全車盜搶險(xiǎn) 車上人員責(zé)任險(xiǎn)（針對(duì)乘客，不包括司機(jī)）u商業(yè)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)附加險(xiǎn)附加

12、險(xiǎn) 玻璃單獨(dú)破碎保險(xiǎn) 車身油漆單獨(dú)損傷險(xiǎn) 基本險(xiǎn)不計(jì)免賠基本險(xiǎn)不計(jì)免賠 再保險(xiǎn)0539一、再保險(xiǎn)概念一、再保險(xiǎn)概念 也叫分保，是保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任向其他的保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。 原保險(xiǎn)人(分出人）、再保險(xiǎn)人（分入人）、分出額、自留額、轉(zhuǎn)分保、分保費(fèi)、分保手續(xù)費(fèi)。二、再保險(xiǎn)的分類二、再保險(xiǎn)的分類 1、按責(zé)任限額分類：比例再保險(xiǎn)、非比例再保險(xiǎn) 2、按分保安排方式分類：臨時(shí)再保險(xiǎn)、合同再保險(xiǎn)、預(yù)約再保險(xiǎn)。 從再保險(xiǎn)關(guān)系形成過程來看，再保險(xiǎn)有以下幾種情況： 一是再保險(xiǎn)的雙方都是經(jīng)營(yíng)直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司（簡(jiǎn)稱為直接保險(xiǎn)公司，下同），一方將自己直接承攬的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一部分分給另一方。參與分保的雙方

13、都是直接公司，前者是分出公司，后者是分入公司。 二是雙方都是直接保險(xiǎn)公司，二者之間互相分出分入業(yè)務(wù)。這種分?；顒?dòng)稱為相互分保，雙方互為分出、分入公司。 三是參與分?；顒?dòng)的雙方，一方是直接保險(xiǎn)公司，另一方是專門經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)公司（即只能接受分保業(yè)務(wù)，不能從投保人處接受直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)），前者把自己業(yè)務(wù)的一部分分給后者，后者則分入這部分業(yè)務(wù)。在這種情況下，直接保險(xiǎn)公司是分出公司，再保險(xiǎn)公司是分入公司。 四是參與分保業(yè)務(wù)的雙方，一方是直接保險(xiǎn)公司，另一方是再保險(xiǎn)公司。再保險(xiǎn)公司將自己分入的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一部分，再分給直接保險(xiǎn)公司，直接保險(xiǎn)公司則分入這部分業(yè)務(wù)。在這里，再保險(xiǎn)公司為分出公司，而直接保險(xiǎn)

14、公司則為分入公司。 五是參與分保業(yè)務(wù)的雙方都是再保險(xiǎn)公司，一方將自己分入的一部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)再分給另一方，另一方則分入這部分業(yè)務(wù)。前者為分出公司，后者為分入公司。 六是兩個(gè)再保險(xiǎn)公司之間相互分保，即相互轉(zhuǎn)分保。 以上各種分保業(yè)務(wù)形式，在各種類型的保險(xiǎn)公司之間，形成了你中有我，我中有你，互相滲透，錯(cuò)綜復(fù)雜，范圍廣泛的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的網(wǎng)絡(luò)和體系，使保險(xiǎn)市場(chǎng)成為一個(gè)不可分割的有機(jī)整體。再保險(xiǎn)的作用再保險(xiǎn)的作用 1.分散風(fēng)險(xiǎn)分散巨額、巨災(zāi)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 2.控制保險(xiǎn)責(zé)任控制每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的責(zé)任 控制一次巨災(zāi)事故的責(zé)任累積 控制全年的責(zé)任累積 3.擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)能力 4.增加保險(xiǎn)公司的凈資產(chǎn)，提高保險(xiǎn)公司的償付能力 5.

15、增進(jìn)國(guó)際間的交流，提高保險(xiǎn)技術(shù) 6.形成巨額聯(lián)合保險(xiǎn)基金 保險(xiǎn)監(jiān)管06保險(xiǎn)監(jiān)管064545主體：主體：中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì) 1998年11月成立 國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位領(lǐng)域：領(lǐng)域：商業(yè) 保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)容內(nèi)容 ：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)象：對(duì)象：保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給者和保險(xiǎn)中介依據(jù)：依據(jù)：法律、行政法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件目的：目的：維護(hù)市場(chǎng)秩序 保護(hù)保險(xiǎn)人的利益性質(zhì)：性質(zhì)：國(guó)家強(qiáng)制行為 4646一、公告管理方式一、公告管理方式二、規(guī)范管理方式二、規(guī)范管理方式三、實(shí)體管理方式三、實(shí)體管理方式4747償付能力管理：償付能力管理： 保險(xiǎn)法98條規(guī)定最低償付能力。核心監(jiān)管內(nèi)容核心監(jiān)管內(nèi)容 保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)督管理指標(biāo)管理規(guī)定保監(jiān)會(huì)2003第一號(hào)令 定期提供財(cái)務(wù)報(bào)告，建立評(píng)價(jià)體系定期提供財(cái)務(wù)報(bào)告，建立評(píng)價(jià)體系處罰：處罰：責(zé)令補(bǔ)充資本金 辦理再保險(xiǎn) 轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù) 停止接受新業(yè)務(wù) 調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)4848市場(chǎng)行為監(jiān)管：市場(chǎng)行為監(jiān)管：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管：保險(xiǎn)人組織形式保險(xiǎn)人組織形式 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的許可申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的許可 （72.73.7472.73.74）停業(yè)解散的監(jiān)管停業(yè)解散的監(jiān)管 外資保險(xiǎn)企業(yè)監(jiān)管外資保險(xiǎn)企業(yè)