車貸產(chǎn)品方案

1、第一章市場調(diào)研第一節(jié)車貸調(diào)查一、調(diào)查背景鑒于公司進入騰沖市場時間不長，扎根不穩(wěn)，對競爭對手不了解，對公司戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變和戰(zhàn)略升級造成一定阻力影響，業(yè)務單一，針對現(xiàn)存問題，特做此次調(diào)查。二、調(diào)查主體騰沖市場，保山市場，德宏市場，云南網(wǎng)絡(luò)金融市場三、調(diào)查對象汽車經(jīng)銷商、二手車經(jīng)銷商、銀行、其他小貸機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融公司調(diào)查實體機構(gòu)汽車經(jīng)銷商-騰沖聯(lián)眾汽車銷售服務有限責任公司 -騰沖聯(lián)友汽車銷售服務有限責任公司 -騰沖縣滇越汽車貿(mào)易有限責任公司 -騰沖縣宏越汽車銷售服務有限公司 -騰沖甫創(chuàng)汽車貿(mào)易有限責任公司 -騰沖縣捷興汽車銷售有限責任公司 -騰沖天馬汽車銷售服務有限公司 -保山聯(lián)宇汽車銷售服務有限責任公司

2、-保山華馳汽車銷售服務有限責任公司-保山中機汽車貿(mào)易有限公司2、二手車經(jīng)銷商-欽銘二手車銷售服務有限公司 -騰沖市鼎勝二手車銷售有限公司-保山順安二手汽車交易有限責任公司 3、銀行-中國銀行騰沖支行 -農(nóng)業(yè)銀行騰沖翡翠支行 -工商銀行騰沖支行 -建設(shè)銀行騰沖支行 -農(nóng)村信用社縣聯(lián)社4、其他小額貸款公司-騰沖恒益小額貸款有限公司 -騰沖縣錦騰小額貸款有限公司 -騰沖市錦業(yè)小額貸款有限公司 -騰沖縣恒信小額貸款有限公司 -梁河恒輝小額貸款有限公司5、互聯(lián)網(wǎng)金融公司-佰仟金融保山分公司 -融360 -宜信金融公司 -捷信金融 -58金融調(diào)查目的據(jù)市場實際情況，針對性做出本公司汽車貸款方案。調(diào)查結(jié)果1

3、.汽車經(jīng)銷商普遍與銀行有合作關(guān)系，合作銀行有工農(nóng)建中四大行、部分經(jīng)銷商與汽車金融公司有合作關(guān)系，主要屬于自己設(shè)立的汽車金融公司。2.二手車市場與銀行合作較少，主要與部分金融公司合作，例如佰仟金融、58金融，合作范圍較單一，主要以高價二手車為主，并有自己的評估團隊。3.汽車經(jīng)銷商與銀行合作，部分車輛零利息，貸款期限2年。但對客戶要求較高，家用轎車基本要求為具有穩(wěn)定職業(yè)，收入來源穩(wěn)定的公務員和事業(yè)單位人員，征信良好，購車者違約成本較高；商用車輛要求貸款客戶具有良好的經(jīng)營業(yè)績，有固定的經(jīng)營場所，持續(xù)的經(jīng)營周期和持續(xù)的現(xiàn)金流量，良好的企業(yè)征信，良好的法人代表征信。汽車經(jīng)銷商與銀行合作，中高檔車輛利息較

4、低，低于同期銀行利息，貸款期限2年。4.其他小額貸款公司基本不做汽車消費貸款，原因為市場競爭力比較薄弱，利率較低，收益不高，貸款周期長，特別按揭貸款，人手不夠，若增加工作人員，成本更高，總收益會更低。5.二手車經(jīng)銷商在車輛1-5萬之間不做貸款，8萬以及8萬以上車價可做貸款，貸款機構(gòu)為佰仟租賃公司，首付50%，余款按揭每月支付，利率高于同期信用社利息，約為月息1.2%，貸款期限為1-2年，不允許提前還款，且貸款期限最低要1年。但對客戶群體要求不高，主要為能提供抵押、質(zhì)押或者擔保，部分人員也可提供信用貸款，征信表現(xiàn)為較少逾期或無要求。對比分析1、本公司原來所做的貸款項目比較單一，大部分為常規(guī)貸款，

5、貸款渠道單一，貸款額度比較高，同時貸款利率彈性幅度較大，最低為月息3%，上至4%不等，雖然利息收入較高，但同時存在的風險也比較高，所以有部分額度較高的貸款已成為壞賬呆賬，假設(shè)要收回貸款，所付出的成本也相對較高，導致公司其他業(yè)務的發(fā)展緩慢，市場的開拓能力有限、停滯不前。車貸市場相當龐大，發(fā)展前景廣闊，本公司從未涉及車貸，可以考慮進入，但競爭力肯定有所限制。2、銀行車貸，銀行受到信貸規(guī)模收緊的壓力，車貸等消費類貸款業(yè)務已經(jīng)大為收縮，一些中低檔汽車的貸款大門暫時關(guān)閉。最大好處就是選擇面廣，購車者看中車型后可直接去銀行申請個人汽車消費貸款。不過貸款者資格審查的手續(xù)非常繁雜，一般需要提供不動產(chǎn)(如房產(chǎn))

6、作為抵押，部分銀行針對高端客戶或者高端車型網(wǎng)開一面，可以汽車本身作為抵押，但相比其他車貸方式，審批的時間周期很長。貸款利率方面來看，汽車按揭貸款利率一般要在銀行同期貸款基準利率上上浮10%左右。大部分汽車貸款業(yè)務需要擔保公司擔保或者購買汽車保證保險，購車者還需要承擔2.5%至3%的擔保費用。所有手續(xù)費用加起來，銀行車貸的綜合成本是三種方式中最高的。3、互聯(lián)網(wǎng)金融公司借助網(wǎng)絡(luò)營銷的低成本和現(xiàn)在先進的軟件技術(shù)和成熟的風控技術(shù)手段，吸收了很大一部分貸款需求客戶，產(chǎn)品更有針對性，市場更加細化，營銷網(wǎng)點眾多，不僅有網(wǎng)絡(luò)服務店，還有線下服務團隊，市場開拓能力很強，審核程序簡化快捷，提高了效率，客戶滿意度很

7、高。特別是汽車金融公司，最大優(yōu)勢在于便利和低門檻，公司一般都是由汽車企業(yè)投資創(chuàng)建的。其“便捷”不僅體現(xiàn)在通過4S店就能直接申請辦理，更在于其對戶口和房產(chǎn)等硬性條件沒有要求。4、其他小額貸款公司都在根據(jù)市場的實際情況，做出相應的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，貸款方向也更有目的性，本地正規(guī)小額貸款公司利率比本公司同期要低10個百分點，貸款的涉及面較廣，風險把控能力比本公司要強，但車貸市場未涉及。5、信用卡分期購車最顯著優(yōu)勢在于貸款利率，比傳統(tǒng)的銀行車貸利率要低一半。常見信用卡都可以申請辦理，車型也跨品牌，選擇面較廣，前提是需要較高的信用額度才能享受，信用卡分期主體為銀行。第二節(jié)客群適用客戶群體1. 自然人2. 個體戶

8、3. 公司法人第三節(jié)申請條件產(chǎn)品申請條件1. 具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18-60周歲之間；2. 具有合法有效的身份證明和婚姻狀況證明；3. 擁有機動車駕駛證；4. 具有良好的信用記錄；5. 有穩(wěn)定的工作和收入來源，固定、詳細的居住地址；6. 身體健康；7. 公司規(guī)定的其他條件。不可受理人群1. 從事非法職業(yè)：如非法賭博、非法娛樂、非法傳銷等；2. 外籍人士或直系親屬為外籍人士的；3. 無業(yè)者；4. 有刑事犯罪記錄的；5. 曾提供虛假資料申報貸款的；6. 申請人的工作地及現(xiàn)住地在公司規(guī)定受理范圍以外的；7. 申請表非本人申請和簽字；8. 公司其他規(guī)定。第四節(jié)產(chǎn)品期限根據(jù)不同產(chǎn)品，貸款

9、期限不同，但最長不超過24個月。第五節(jié)申請材料一、 必附資料1. 申請表2. 二代身份證3. 戶口本4. 婚姻狀況證明5. 信用報告6. 駕駛證二、 增信資料1. 收入類證明（1） 近6個月工資卡對賬單（2） 稅單或社保繳納證明或公積金繳納證明（三選一）（3） 常用銀行卡流水2. 經(jīng)營類證明（1） 營業(yè)執(zhí)照（2） 經(jīng)營場所證明（3） 組織機構(gòu)代碼證（4） 稅務登記證（5） 開戶許可證（6） 公司章程（7） 對公流水（8） 法人及股東征信報告（9） 企業(yè)貸款卡（10） 公司授權(quán)書或委托書（11） 經(jīng)辦人身份證（12） 企業(yè)法人及財務負責人身份證（13） 近1年的財務報表3. 財力證明資料（1）

10、申請人或經(jīng)營主體名下的房產(chǎn)證、土地證、購房合同、首付款發(fā)票、購房發(fā)票、車輛行駛證、車輛保險單等；（2） 有價資產(chǎn)，包括股票基金賬戶資產(chǎn)明細、保險合同、理財產(chǎn)品合同、項目合同、投資合同等；（3） 客戶最高額度信用卡近三個月的對賬單；（4） 經(jīng)營主體近1年的財務報表；（5） 經(jīng)營主體近6個月的進銷貨協(xié)議、合同，各種票據(jù)；（6） 其他可以證明財力的資料。4. 其他證明（1） 學歷證明或?qū)W位證明（2） 專業(yè)技術(shù)職稱證書、資質(zhì)證書等。第六節(jié)擬定方案產(chǎn)品一汽車首付款（針對中高檔車型，裸車價一般在15萬元以上）1.貸款對象公司所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。2.貸款期限汽車消費貸款期限一般為1-6

11、個月，最長不超過6個月。其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3個月。3.貸款利率利率以月息1.2%為基準，手續(xù)費為0.6%，實行彈性利率制度，利率參照客戶實際情況確定,最高不超過2.5%。4.貸款要求具有足值抵押、質(zhì)押或合適擔保，最主要為擔保和抵押，部分優(yōu)質(zhì)客戶可結(jié)合信用貸款產(chǎn)品考慮信用貸款。5.貸款首付比例根據(jù)客戶需求，結(jié)合客戶實際償付或擔保能力，給予車價20%-60%的貸款額度。6.貸款風險風險較低。7.貸款收益收益一般。8.貸款可行性較高。9.還款方式一次結(jié)息，到期還本。10.貸款計算方法利息額=實放本金*綜合費率*貸款期數(shù)產(chǎn)品二汽車尾款按揭（針對中高檔車型，裸車價一般在15萬元

12、以上）1.貸款對象公司所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。2.貸款期限汽車消費貸款期限一般為12-24月，最短不能低于12月，最長不超過24個月。其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過12個月。3.貸款利率利率以月息1.2%為基準，實行彈性利率制度，利率參照客戶實際情況確定,最高不超過2%。提前還款需支付剩余本金*5%的手續(xù)費。4.貸款要求具有足值抵押、質(zhì)押或合適擔保，最主要為擔保，部分優(yōu)質(zhì)客戶可結(jié)合信用貸款產(chǎn)品考慮信用貸款。5.貸款比例根據(jù)客戶需求，結(jié)合客戶實際償債或擔保能力，給予車價60%-80%的貸款額度。6.貸款風險風險低。7.貸款收益收益一般。8.貸款可行性高。9.貸款試

13、算（以裸車價15萬，首付20%，月息1.2%為例）第一種計算方法（銀行通用計算方法）：貸款總額為120000，總支付利息為9564.62，每月還款金額為10797.05，總體收益不高，客戶還款壓力相對較低，風險較低。第二種計算方法：每期還款額=實放本金/貸款期數(shù)+實放本金*綜合費率貸款總額為120000，總支付利息為17280，每月還款金額為11440，總體收益較高，客戶還款壓力相對增加，有一定風險，但風險總體可控。建議選擇第二種計算方法。產(chǎn)品三汽車全款按揭（針對中高檔車型，裸車價一般在15萬元以上）1.貸款對象公司所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。2.貸款期限汽車消費貸款期限一般為1

14、2-24年，最短不能低于12月，最長不超過24個月。其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過12月。3.貸款利率利率以月息1.2%為基準，實行彈性利率制度，利率參照客戶實際情況確定,最高不超過2%。提前還款需支付剩余本金*5%的違約金。4.貸款要求具有足值抵押、質(zhì)押或合適擔保，最主要為擔保和抵押，部分優(yōu)質(zhì)客戶可結(jié)合信用貸款產(chǎn)品考慮信用貸款。5.貸款比例車價全款。6.貸款風險風險低。7.貸款收益收益一般。8.貸款可行性高。9.貸款試算（以裸車價15萬，月息1.2%為例）第一種計算方法（常規(guī)計算方法）：貸款總額為150000，總支付利息為11955.84，每月還款金額為13496.32，總體收

15、益不高，客戶還款壓力相對較低，風險較低。第二種計算方法：每期還款額=實放本金/貸款期數(shù)+實放本金*綜合費率貸款總額為150000，總支付利息為21600，每月還款金額為14300，總體收益較高，客戶還款壓力相對增加，有一定風險，但風險總體可控。建議使用第二種計算方法。產(chǎn)品四汽車全款一次性貸款（針對中低檔車型，裸車價一般在15萬元以下）1.貸款對象公司所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。2.貸款期限汽車消費貸款期限一般為12-24個月，最短不低于12月，最長不超過24個月。其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過12個月。3.貸款利率利率以月息2.0%為基準，實行彈性利率制度，利率參照客戶實際情況確定,最高不超過3%。4.貸款要求具有足值抵押、質(zhì)押或合適擔保或信用貸款，最主要為擔保和抵押，部分優(yōu)質(zhì)客戶可結(jié)合信用貸款產(chǎn)品考慮信用貸款。5.貸款比例車價全款。6.貸款風險風險低。7.貸款收益收益一般。8.貸款可行性高。9.還款方式一次收息，到期還本。10.貸款計算方法利息額=實放本金*綜合費率*貸款期數(shù)第七節(jié)貸款業(yè)務流程