對外資銀行競爭沖擊的對策思考

1、對外資銀行競爭沖擊的對策思考鄭良芳      內(nèi)容提要：在分析中外資銀行競爭態(tài)勢和外資銀行競爭策略的基礎(chǔ)上，對中資銀行如何提高國際競爭力、對中資銀行提高國際競爭力主要依靠境外戰(zhàn)略投資者還是主要依靠中資銀行自身員工問題、對銀監(jiān)會凡今后新建股份制銀行必須有境外戰(zhàn)略投資者參加的規(guī)定、金融領(lǐng)導(dǎo)部門必須要加強對外資銀行的監(jiān)管、堅持對等開放原則、統(tǒng)一中外資銀行的稅率創(chuàng)建公平競爭環(huán)境等問題提出了十二點看法與建議，供探討。    2005年是我國銀行業(yè)改革取得重大進展的一年，也是外資金融機構(gòu)登陸和吞食中資銀行“肥肉”取得了重大進展

2、的一年。截止2005年底，已有30家外資金融機構(gòu)購買了17家中資銀行的股權(quán)；匯豐銀行對交行的股權(quán)投資21億美元（約合160多億港元）當(dāng)前市值約為300億港元，賬面上已凈賺約130億港元。美國銀行和淡馬錫對建行的股權(quán)投資，在香港上市后也賺得個盆罐滿盈。從目前看，我國銀行業(yè)雖然在經(jīng)營體制機制和經(jīng)營管理水平上較外資銀行有一定的差距，中資銀行同外資銀行競爭處于“外強中弱”的態(tài)勢。但客觀事物是發(fā)展變化的，只要弱者一方領(lǐng)導(dǎo)有志氣、有社會主義銀行家的雄心壯志、自強不息、勇于進取，一定能做到外國銀行有的，中資銀行要有，外國銀行沒有的，中資銀行也要有。而其中關(guān)鍵要牢記為國爭光、運用孫子兵法中指出的：“知彼知己，

3、百戰(zhàn)不殆”兵家取勝的名言。為此，對近幾年來，中外資銀行的競爭策略、競爭態(tài)勢作些剖析，相應(yīng)提出一些看法與對策，供探討。外資銀行的競爭態(tài)勢和競爭策略    外資銀行在登陸我國金融市場已取得了突飛猛進的進展。從全國來看，2001年和2005年外資銀行資產(chǎn)占全國銀行業(yè)資產(chǎn)比例為1.8%和1.89%，人民幣貸款占比分別為0.35%和0.55%，雖均還較低；但外匯貸款占比已達14.7%和20.97%。已占據(jù)了較高的比例。從上海、北京來看，2005年底，上海外資金融機構(gòu)人民幣各項存款余額為616億元，比年初的427億元猛增44.4%；人民幣各項貸款余額為670.6億元，比年初4

4、69億元猛增42.9%。北京外資銀行總資產(chǎn)比年初增長27.8%，各項貸款余額比年初增長25.3%，存款余額比年初增長達54.7%。外資金融機構(gòu)對中資銀行的股權(quán)投資、搶灘高端理財客戶、占據(jù)國際信用卡業(yè)務(wù)等方面都取得了快速進展。一一以購買中資銀行股權(quán)方式實現(xiàn)低成本登陸中國金融市場。由于中資銀行擁有廣泛的網(wǎng)絡(luò)和眾多的客戶優(yōu)勢，外資銀行對入股國內(nèi)金融機構(gòu)的興趣由來已久。自2003年8月銀監(jiān)會主席“在華外資銀行負責(zé)人會”上說：“將鼓勵外資銀行作為戰(zhàn)略投資者或股權(quán)投資者參股中資銀行”以后，為外資金融機構(gòu)大舉進入低成本并構(gòu)中資銀行股權(quán)“肥肉”大開了綠燈。外資金融機構(gòu)驚喜若狂，紛紛抓住千載難逢的機遇爭購中資銀

5、行的股權(quán)。截止2005年底，已有30多家外資金融機構(gòu)購買了中資銀行的股權(quán)。在國家嚴格限制外資對中資銀行股權(quán)不得超過25%。在明顯不能取得對中資銀行控制權(quán)的情況下，外資仍然熱衷于獲得中資銀行的股權(quán)，究其原因：一是金融業(yè)講究人脈及政府資源。先行取得一部分資源深厚的股權(quán)，以完成戰(zhàn)略性的布局，有利于以后在華業(yè)務(wù)的開拓。二是完善的網(wǎng)點，對銀行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。即使不能獲得國內(nèi)銀行的控制權(quán)，也可通過股權(quán)關(guān)系，利用國內(nèi)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)點，低成本推銷其金融產(chǎn)品?；ㄆ斐钟衅职l(fā)4.62%的股權(quán)，就明顯含有這種目的。三是陳倉暗渡，由滲透轉(zhuǎn)而謀求更大的控制（張正華，2005年）。一一外資銀行激烈競爭搶灘高端優(yōu)質(zhì)客戶序幕已

6、經(jīng)拉開。外資銀行會采取“先吃蛋糕上的奶油，先取皇冠上的鉆石”的策略。金融產(chǎn)業(yè)鏈的最高端部分即能夠創(chuàng)造最大附加值的部分，正在逐漸被外資銀行蠶食，競爭形勢十分嚴峻。目前在華已經(jīng)開展個人理財業(yè)務(wù)的外資銀行中，基本都將客戶鎖定為存款5萬美元以上的高端客戶。其中，花旗銀行及荷蘭銀行的門檻更是規(guī)定需存款10萬美元。2005年3月24日，渣打銀行北京分行行長左自鵬情緒高昂，因為這一天，渣打銀行奪得京城首個人民幣業(yè)務(wù)客戶一一赫赫有名的大型的中國中化集團，簽署了人民幣業(yè)務(wù)全面合作框架協(xié)議。一一外資銀行主動推出適應(yīng)中國客戶需要的金融“保本型”理財產(chǎn)品。在境外從來不承諾保本的外資銀行卻在中國內(nèi)地推起“保本型”理財產(chǎn)

7、品。如荷蘭銀行推出的梵高“石油-黃金掛鉤結(jié)構(gòu)性存款”，對外承諾100%的本金保障。而匯豐銀行推出的匯豐“雙點觸發(fā)”外匯保本產(chǎn)品，也提出了100%的本金保障。在人民幣匯改后，花旗、匯豐銀行推出了與“一藍子貨幣”掛鉤的保本型投資產(chǎn)品。而國際熱點一一股市、匯市、能源、各類指數(shù)更是外資銀行理財產(chǎn)品的熱點。渣打銀行的“指數(shù)掛鉤投資”產(chǎn)品，掛鉤美國道瓊斯工業(yè)指數(shù)，使中國國內(nèi)居民的個人美元資產(chǎn)能夠通過海外股市來提升其資產(chǎn)回報潛力，并能夠提供本金以及1%的最低收益保障。一一外資“金融航母”在中國的戰(zhàn)略是逐步吞并吃掉中資金融機構(gòu)，企圖重新占領(lǐng)控制和壟斷中國金融市場。匯豐銀行一位高管仰望浦東的交銀大廈說道：“交銀

8、大廈不久將要更名為匯豐銀行大廈”！這絕不是一句戲言！匯豐集團悄悄地控股平安保險，平穩(wěn)地笑納交行的控股權(quán)，再擇機控股證券公司、基金管理公司和信托投資公司，最后完成在中國設(shè)立金融控股集團的布局。這就是境外戰(zhàn)略投資者的戰(zhàn)略。這位匯豐銀行高管“交銀大廈不久將要更名為匯豐銀行大廈”是老謀深算久經(jīng)“沙場”的經(jīng)驗之談。匯豐銀行原是一家亞洲為基礎(chǔ)的殖民地銀行，從50年代起，開始通過一系列購并活動，不斷實現(xiàn)其在產(chǎn)品和地理范圍上的多元化經(jīng)營。1991年成立匯豐集團控股公司后，同時在倫敦和香港上市，充實了資本實力，進一步在英國、拉美、歐洲、亞洲等國家廣泛收購當(dāng)?shù)劂y行，以實現(xiàn)其全球擴張的戰(zhàn)略目標(biāo)。一一VISA國際卡已

9、占據(jù)中國市場份額近七成。VISA國際組織在2005年5月提供的統(tǒng)計表明，2005年3月底VISA國際卡數(shù)量已占據(jù)中國國際卡市場近70%的份額。該卡從2005年以來每天在中國市場新增近9000張支付卡，一季度末流通卡數(shù)量接近614萬，是去年同期的近3倍；3個月內(nèi)VISA國際卡在中國市場簽賬總額高達13億美元。一一外資銀行通過重點開拓網(wǎng)絡(luò)銀行，快速拓展業(yè)務(wù)。對于在中國內(nèi)地沒有網(wǎng)點的外資銀行來說，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一招殺手锏。在2002年底，香港上海匯豐銀行、香港東亞銀行和恒生銀行同時開通了在中國內(nèi)地的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。它們利用網(wǎng)上銀行是自已審批寬松、低成本、跨地域開設(shè)“虛擬網(wǎng)點”的手段之一。特別是花旗

10、銀行還在中國申請了19項與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的“商業(yè)方法專利”，這與當(dāng)時我國的四大國有商業(yè)銀行專利總和才11項相比，足可以看出它們對中國網(wǎng)上銀行必取的決心。一一外資銀行以高薪、高福利待遇爭挖中資銀行人才。外資銀行進入后，為更好更快地戰(zhàn)勝中資銀行，在用人上采取本土化策略，既可降低工資費用開支，又可從中資銀行手中挖走一批優(yōu)質(zhì)客戶。四大國有商業(yè)銀行特別是中國銀行的人才被外資銀行挖走最多。從發(fā)達國家的經(jīng)驗看，3一5%的高層業(yè)務(wù)管理人才的流失將對一家銀行的經(jīng)營業(yè)績產(chǎn)生不利影響。一一外資金融機構(gòu)在中國散布貶低中資金融機構(gòu)、抬高外資金融機構(gòu)的話語權(quán)。使我國一些官員五體投地拜倒在外資金融機構(gòu)腳下，無視中資金融機

11、構(gòu)也是有堅強的民族自尊心和擁有競爭力的。對策與思考    從上述中外資銀行的競爭態(tài)勢來看，形勢十分嚴峻，已進入競爭的“白熱化”階段。中資銀行必須要牢記溫家寶總理的告誡：“我們的國家和民族正站在歷史的新起點上，面對新任務(wù)，需要更加清醒、更加堅定、更加努力”。要清醒地研究外資銀行競爭策略，以采取正確的應(yīng)對策略；要有堅定取勝的信心；要加倍努力學(xué)習(xí)國外銀行先進管理經(jīng)驗，在學(xué)習(xí)中自主創(chuàng)新。    花旗銀行前亞太區(qū)資產(chǎn)融資總部總裁夏保羅先生對外資銀行在今年年底后的競爭策略作了以下一些描繪：“外國銀行不可能到中國來輸，事實上中國銀行跟外國銀行差30

12、年以上。以前外國銀行只是布局，尚不能動手競爭，年底限制取消后，外資就要強打猛攻。2007年開始將出現(xiàn)收購兼并潮。大進攻出現(xiàn)在2010年到2020年之間，就布局來說會先沿海后內(nèi)陸，先東南后西北。外資銀行會找最強的土狼（中資銀行）結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴。外資銀行會先抓優(yōu)質(zhì)客戶、先抓大客戶，先挖中國最好的人才，先做投資銀行、先做零售銀行、先做無本生意（中間業(yè)務(wù)）”。夏保羅先生這番競爭策略描繪是很精彩的。但筆者對夏保羅先生說中資銀行落后30多年的說法覺得是有些過頭和跨大其詞，是一種抬高外資銀行、貶低中資銀行的話語權(quán)宣傳。如果中資銀行的管理水平、競爭能力真比外資銀行落后了30多年。那么請問夏保羅先生：為什么在

13、2004年12月，落后了30多年的中國招商銀行竟能在10余家中、外資銀行參加的美國通用電氣公司的外幣現(xiàn)金池業(yè)務(wù)項目競標(biāo)中，一舉中標(biāo)，并且目前已成為中海集團、中遠集團、百聯(lián)集團、TCL等千余家集團企業(yè)的“現(xiàn)金管家”，年結(jié)算量逾萬億元，柜面業(yè)務(wù)替代率達到23%。這種能為中國民族金融業(yè)爭光的事績有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)部門為什么不進行必要的頌揚？這些實例是對中資銀行落后30多年“唯西方是好”思潮的最好批駁和沖擊！當(dāng)然，夏保羅先生預(yù)言2007年后外資銀行就要“強打猛攻”的策略，這是值得中資金融機構(gòu)重視和認真研究應(yīng)對競爭措施的。夏保羅先生說的外資銀行到中國不可能來輸?shù)念A(yù)言，將會鞭策中國民族金融業(yè)團結(jié)奮起應(yīng)對外資銀行進入

14、的嚴峻挑戰(zhàn)，中國民族金融業(yè)是有優(yōu)良革命傳統(tǒng)的，在同外資金融機構(gòu)競爭中是能發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，會力爭競爭取勝的。對此，筆者提出以下一些對策與建議：一、在銀監(jiān)會提倡下，我國眾多中資銀行均采取了出賣股權(quán)，引進了境外戰(zhàn)略投資者。希望通過引進境外戰(zhàn)略投資者，引進先進的經(jīng)營理念、管理經(jīng)驗和技術(shù)，幫助中資銀行加強公司治理，完善風(fēng)險管理和內(nèi)控機制，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和盈利能力，增強核心競爭力。這個美好的愿望能否實現(xiàn)人們將拭目以待。但也有一些學(xué)者提出不同看法，企業(yè)戰(zhàn)略專家姜汝祥博士認為，通過戰(zhàn)略投資者來建立市場化運行的企業(yè)文化是一個幻想。筆者認為，境外戰(zhàn)略投資者本質(zhì)是財務(wù)投資者，是要追逐盈利最大化的。國際貨幣基金組織亞

15、太部Eswar Prasad分析了境外投資者的三種心態(tài)：一是投機行為，入股幾年后就賣出；二是寄生心態(tài)，希望借此了解中國消費者；三是試圖操縱這家銀行。這個分析是十分精辟和一針見血的。遠比我國一些官員把境外戰(zhàn)略投資者描繪成拯救中資銀行的救世主、“活雷鋒”為實事求是。因此，對境外戰(zhàn)略投資者必須要有兩手準(zhǔn)備，只能利用，不能依靠。因為中資銀行與外資金融機構(gòu)之間客觀上存在著競爭關(guān)系和企業(yè)文化差異，特別是四大國有商業(yè)銀行都擁有自己的商業(yè)秘密，中資商業(yè)銀行必須要保持清醒的頭腦，審慎地與戰(zhàn)略投資者協(xié)作，正確穩(wěn)妥地處理利益沖突和文化差異的沖突，力爭求得共贏。對戰(zhàn)略投資者不認真履行原簽訂的合作協(xié)議的，要據(jù)理力爭；對

16、其超過協(xié)議規(guī)定，要求中方提供更多情況的，則應(yīng)婉言謝絕。對其滲透、控制應(yīng)采取相應(yīng)的反制措施。二、中資銀行的國際競爭力是依靠引進境外戰(zhàn)略投資者才能提高？還是要依靠中資銀行職工繼承和發(fā)揚“兩彈一星”精神和載人航天精神，臥薪嘗膽、艱苦奮斗，增強自主創(chuàng)新能力才能切實提高國際競爭力？對此很有必要展開深入探討和論證。招商銀行行長馬蔚華認為，引進國際型人才比引進外資更適合招行，因為引進人才可以對其進行激勵，也可進行約束，引進資金的話有時不得不受制于它。這真是一個深思熟慮的高招！定能為民族金融業(yè)自主發(fā)展獨樹一幟。筆者從黨中央和國務(wù)院發(fā)的戰(zhàn)略性指導(dǎo)文件來看，均是把增強自主創(chuàng)新能力作為國家戰(zhàn)略、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略來提出。

17、現(xiàn)在唯獨銀監(jiān)會的官員把引進境外戰(zhàn)略投資者作為提升中資銀行國際競爭力的戰(zhàn)略性選擇。中國銀行董事長肖鋼同志在否認沒有被“賤賣”時也宣傳銀監(jiān)會官員的這一觀點，說中行“引進戰(zhàn)略投資者主要不是因為缺錢需要引進資金，而是要引進先進的經(jīng)營理念、管理經(jīng)驗和技術(shù)，幫助中國銀行加強公司治理，完善風(fēng)險管理和內(nèi)控機制，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和盈利能力，增強核心競爭力”。對此筆者提出以下兩個問題：一是金融業(yè)的改革戰(zhàn)略指導(dǎo)方針應(yīng)否同黨中央、國務(wù)院確定的戰(zhàn)略指導(dǎo)方針相一致？銀監(jiān)會官員不強調(diào)增強中資銀行自主創(chuàng)新能力是提升中資銀行國際競爭力的戰(zhàn)略性選擇，而是強調(diào)引進境外戰(zhàn)略投資者是提升中資銀行國際競爭力的戰(zhàn)略性的選擇。為什么銀監(jiān)會的

18、提法同黨中央、國務(wù)院的提法那么不一致、不合拍？只有請銀監(jiān)會官員向國人解釋清楚了，因為執(zhí)政民主化、透明化，才能贏得國人的理解、擁護和支持。二是跨國公司與跨國金融機構(gòu)的本質(zhì)是否不同？從20多年來的開放實踐證明，跨國公司為確保其巨額盈利只會對核心技術(shù)保密，絕不會向你透露。難道跨國銀行不追逐盈利最大化？會向中資銀行透露他們的核心經(jīng)營管理秘訣？為此，筆者奉勸國有股份制銀行應(yīng)盡快丟掉對境外戰(zhàn)略投資者的不切實際的幻想。組織全行職工認真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會中共中央國務(wù)院關(guān)于實施科技規(guī)劃綱要增強自主創(chuàng)新能力的決定，把中國股份制商業(yè)銀行發(fā)展引導(dǎo)到中央指引的堅持自主創(chuàng)新、全面提升銀行國際競爭力方面來。日本學(xué)者說得好：“中國企

19、業(yè)需要盡早明白，技術(shù)和品牌只能通過自己公司一點點地積累建立起來”。世界從來沒有什么“救世主”，提升銀行核心競爭力還得靠自已臥薪嘗膽、腳踏實地、艱苦奮斗，繼承和發(fā)揚“兩彈一星”精神和載人航天精神，堅定信心、奮發(fā)自主創(chuàng)新，才有可能實現(xiàn)趕超外資銀行的經(jīng)營管理水平。三、今年1月12日銀監(jiān)會發(fā)的第2號令中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法第7條規(guī)定凡今后新建股份制銀行必須有境外戰(zhàn)略投資者；這個規(guī)定已引起國內(nèi)外譽論的評擊。 鳳凰衛(wèi)視資訊臺2月24日新聞，中國銀監(jiān)會規(guī)定凡今后新建股份制銀行必須引進境外戰(zhàn)略投資者（以拍賣方式）。這就是說，凡我國新建股份制銀行，可以沒有國有、可以沒有民營、也

20、可以沒有社會公眾等股份，但必須有外資股份，否則就是違規(guī)違紀。    研究員楊曉陸在“銀監(jiān)會規(guī)定嚴重危害國家經(jīng)濟安全和利益”一文中指出：“銀監(jiān)會此規(guī)定令人震驚，因為它單方面放棄了中國新建股份制銀行可以是完全的民族企業(yè)的選擇權(quán)，而這種選擇權(quán)無疑是我經(jīng)濟主權(quán)的一種體現(xiàn)。而外方對我這種放棄自己經(jīng)濟主權(quán)的單方面讓步卻沒有對我作出任何讓步及承諾，我付出這個代價也沒有的得到任何利益。即今后若我國新建的股份制銀行與外方談判合作引資事宜，不會因為銀監(jiān)會的這個規(guī)定得到外方任何讓步，而我卻因此規(guī)定必須將股份賣給外方，否則我就違法。如果外方不愿意參股，我們還不能成立任何一家股份銀行了！而

21、且外方由此規(guī)定也增加了談判的籌碼?！薄敖鹑跇I(yè)是社會經(jīng)濟的核心部門，而銀行又是金融的核心。核心命脈若被他人控制，則經(jīng)濟主權(quán)和宏觀調(diào)控能力皆失！害莫以此為大！”“因此，銀監(jiān)會的這個規(guī)定無疑是以損害我經(jīng)濟主權(quán)的方式而片面有利于外國。是個對我國家民族和人民利益絕對有害而對外資絕對有利的規(guī)定。是個胳膊肘明顯向外拐，并將我經(jīng)濟自主權(quán)捧手相送的賣國規(guī)定。”    加拿大西安大略大學(xué)教授徐滇慶說，銀監(jiān)會這個規(guī)定下來，是對內(nèi)資的歧視。世界上各國大部分銀行都是本國民眾銀行。從來沒有聽說過民營銀行非合資不可。銀監(jiān)會這個“創(chuàng)新”未免有些離譜。    

22、; 社科院金融研究所主任曹紅輝對此規(guī)定非常驚訝，政府做這樣的限制性規(guī)定是極不明智的，它違背了市場經(jīng)濟的基本原則，即自由意合原則，在世界各國也是絕無僅有的！按其邏輯，向外資暢開大門成了中國銀行改革的必須前提。眾多法學(xué)者、金融界學(xué)者和從業(yè)者對此都表示極大的不理解、憂慮和震驚。    筆者認為，銀監(jiān)會這個崇洋輕中的規(guī)定是極其錯誤的。一是違背2006年1月26日中共中央國務(wù)院關(guān)于實施科技規(guī)劃綱要，增強自主創(chuàng)新能力的決定和國務(wù)院發(fā)布的國家中長期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要精神的。黨中央和國務(wù)院明確指出：“建設(shè)創(chuàng)新型國家，核心就是把增強自主創(chuàng)新能力作為發(fā)展科學(xué)技術(shù)的戰(zhàn)略基點，走出中

23、國特色自主創(chuàng)新道路，推動科學(xué)技術(shù)的跨越式發(fā)展；就是把增強自主創(chuàng)新能力作為國家戰(zhàn)略，貫穿到現(xiàn)代化建設(shè)各個方面，激發(fā)全民族創(chuàng)新精神，培養(yǎng)高水平創(chuàng)新人才，形成有利于自主創(chuàng)新的體制機制”。金融業(yè)是國家現(xiàn)代化建設(shè)的一個重要方面軍，金融機構(gòu)要提高國際競爭力必須要激發(fā)全體員工的創(chuàng)新精神，培養(yǎng)高水平創(chuàng)新人才，建立自主創(chuàng)新的體制機制。但銀監(jiān)會這個規(guī)定是要中資金融機構(gòu)依賴境外戰(zhàn)略投資者一一“洋教頭”。是同黨中央和國務(wù)院規(guī)定的戰(zhàn)略方向唱反調(diào)。二是違背世貿(mào)組織的五項基本原則，絕大多數(shù)發(fā)達國家在金融業(yè)對外開放上設(shè)置了眾多條條框框，阻撓中資金融機構(gòu)進入，我國理應(yīng)堅持對等開放原則。銀監(jiān)會這個單方面的規(guī)定，是有損于我主權(quán)。三

24、是這個規(guī)定只給境外戰(zhàn)略投資者以國民待遇，而不同時給國內(nèi)民營資本以相同的國民待遇，這不是崇洋欺中嗎？四是國家公務(wù)員暫行條例第六條國家公務(wù)員義務(wù)中明確規(guī)定：“必須維護國家的安全、榮譽和利益”。銀監(jiān)會的這條規(guī)定是否有利于維護國家的安全、榮譽和利益？因此，筆者認為銀監(jiān)會這個錯誤規(guī)定必須刪除，并做出深刻的檢討，以獲得中國公眾的信任和諒解。四、中資銀行要提高國際競爭力和盈利水平，迎接外資銀行進入競爭的挑戰(zhàn)，必須要在完善公司治理結(jié)構(gòu)上從“形似”實現(xiàn)“神似”。鑒別股份制商業(yè)銀行是否建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)的標(biāo)志是：一是銀行董事會的決策機構(gòu)能提出明確的戰(zhàn)略、目標(biāo)以及達標(biāo)的策略，要有實現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的良好控制，銀行內(nèi)部

25、各個組織機構(gòu)要具有清?的職責(zé)邊界。二是建立了獨立有效的內(nèi)部控制體系。三是建立在風(fēng)險調(diào)整后的回報率基礎(chǔ)上的考核機制。這個風(fēng)險調(diào)整后的回報率必須要與股東價值相掛鉤，要與董事會所決定的價值取向相掛鉤。四是要建立科學(xué)的激勵和約束機制，使各級經(jīng)營管理人員的積極性得以調(diào)動，促使短期行為、本位主義行為和違規(guī)違法行為得以有效遏制，銀行經(jīng)營者自覺關(guān)注銀行價值和股東回報的提高。五、中資銀行要提高國際競爭力和盈利水平，迎接同外資銀行競爭的挑戰(zhàn)，必須要盡快以垂直化、矩陣式和扁平化為目標(biāo)，推進內(nèi)部組織架構(gòu)的改革和再造。比如我國交通銀行借鑒西方商業(yè)銀行組織構(gòu)架的主流模式，并結(jié)合本行實際情況，確定了較為先進的組織構(gòu)架模式并

26、穩(wěn)步加以推進。目前總行層面九大板快的組織架構(gòu)已基本成形；以“下管一級、監(jiān)控兩級”為特征的省分行管理模式改革已經(jīng)基本到位；以增強內(nèi)審工作“垂直性、獨立性、有效性”為目標(biāo)的內(nèi)部審計體制改革繼續(xù)向縱深推進，成立了六個由總行直接管理的地區(qū)審計部；為強化授信風(fēng)險控制而成立的五個地區(qū)授信審批中心已經(jīng)開始運作。內(nèi)部組織構(gòu)架的改革將為交通銀行增強市場競爭能力、完善內(nèi)部控制體系、實現(xiàn)全面風(fēng)險管理打下堅實的體制基礎(chǔ)。六、中資銀行要提高國際競爭力和盈利水平，迎接同外資銀行競爭的挑戰(zhàn)，必須要盡快建立現(xiàn)代銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)?，F(xiàn)代銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)之所以在全球被廣為接受，因為它既能夠?qū)?shù)據(jù)、風(fēng)險和客戶資源進行統(tǒng)一配置，還能塑

27、造出各個銀行富有個性的核心競爭力。核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)背后有著一串串、一層層的定量數(shù)據(jù)，而且基本都可以在銀行的IT平臺上自動生成。這些數(shù)據(jù)包括：全行風(fēng)險結(jié)構(gòu)、經(jīng)營成本、收入和利潤；每條業(yè)務(wù)線的利潤貢獻度、每個產(chǎn)品的利潤貢獻度、每個客戶的利潤貢獻度；還有產(chǎn)品價格、客戶價格、風(fēng)險價格等等。只要這些數(shù)據(jù)相對完整而又準(zhǔn)確，銀行管理層完全可通過科學(xué)的參數(shù)化管理，來調(diào)整自己的核心競爭力。七、中資銀行要提高國際競爭力和盈利水平，迎接同外資銀行競爭的挑戰(zhàn)，必須要集中精兵強將，深入調(diào)查客戶的需求，不斷推出新的金融服務(wù)產(chǎn)品，滿足客戶特別是高端客戶的需求。從20世紀中后期以來，全球金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出日益深化的趨勢，已成為金融機

28、構(gòu)保持競爭力和提高盈利水平、改善經(jīng)營效益的關(guān)鍵。銀監(jiān)會已將積極推動金融創(chuàng)新作為提升銀行業(yè)整體素質(zhì)和競爭力的今年的一項工作重點。目前，中資銀行對高端客戶的理財金融服務(wù)產(chǎn)品的品種太少，嚴重不能滿足客戶特別是高端客戶的需要。而今，中資銀行均還未開辦“一籃子貨幣”掛鉤的保本型投資產(chǎn)品、“石油一一黃金掛鉤結(jié)構(gòu)性存款”、“指數(shù)掛鉤投資”等產(chǎn)品。中資銀行必須要大大加快這些新的投資產(chǎn)品的推出，才能吸引和穩(wěn)住原有的高端客戶。金融衍生產(chǎn)品可以用來鎖定成本，管理風(fēng)險。為適應(yīng)利率市場化，中資銀行要及早準(zhǔn)備好適應(yīng)利率市場化，發(fā)展能鎖定利率風(fēng)險的衍生產(chǎn)品，以滿足客戶防范利率波動的風(fēng)險。八、提倡中資銀行之間、中資銀證之間、

29、中資銀保之間廣泛開拓業(yè)務(wù)合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟，抵御外資銀行進入的沖擊，不失是一個明智之舉。在2003年10月，北京市商業(yè)銀行、中信實業(yè)銀行總行營業(yè)部、深圳發(fā)展銀行和興業(yè)銀行的北京分行結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟式合作伙伴關(guān)系。根據(jù)合作協(xié)議，在符合國際慣例、國家法律法規(guī)的前提下，在資金業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品開發(fā)、票據(jù)業(yè)務(wù)、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)、銀團貸款、現(xiàn)金業(yè)務(wù)及人才培訓(xùn)等方面展開合作。四家銀行將實現(xiàn)資源共享，形成統(tǒng)一的結(jié)算平臺。這不失是一種聯(lián)合起來抵御外資金融機構(gòu)沖擊的好形式。九、隨著入世過渡期即將結(jié)束，要盡快為中外資銀行創(chuàng)建公平的競爭環(huán)境，財稅部門應(yīng)取締外資金融機構(gòu)的超國民待遇。目前，中資銀行的所得稅稅率為33%，

30、而外資銀行僅為15%。很多外資銀行的所得稅可以享受減半的優(yōu)惠稅率，在一些開發(fā)區(qū)注冊的銀行還可以享受一定時段的免稅。綜合各種優(yōu)惠，外資銀行的實際所得稅率平均僅有11%。稅負差距使得中資銀行在競爭中處于劣勢，在同樣的稅前利潤下，中資銀行的盈利水平大打折扣。十、由于金融是一個國家的經(jīng)濟命脈，誰控制了該國的金融業(yè)也就控制了該國經(jīng)濟。從世界各國來看，都堅持國家利益至上，對金融業(yè)的改革與開放絕多數(shù)均采取十分慎重的態(tài)度。我國國際金融專家王元龍博士針對我國金融開放程度超過發(fā)達國家，建議金融對外開放必須要堅持對等的原則，理應(yīng)引起監(jiān)管部門的重視和采納。絕大多數(shù)國家政府為保護本國金融業(yè)不受外資銀行的過度沖擊，均對外

31、資銀行的業(yè)務(wù)范圍有嚴格的限制。據(jù)有的國家研究材料顯示，在135個WTO成員國中，有122個國家對外資銀行進入有眾多的限制。號稱最自由化的美國，對外資銀行的政策朝著逐漸加強限制的方向演變，美國于1978年通過國際銀行法，1991年又實施了強化外國銀行監(jiān)督法，從市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)經(jīng)營等方面加強了對外資銀行的監(jiān)管和政策限制。    我國資深國際金融專家王元龍博士針對我國金融開放程度遠遠高于發(fā)達國家在相應(yīng)階段的開放程度，特別是中國銀行業(yè)開放速度較世界很多發(fā)達國家還要快的情況。他指出與此相反，中國銀行業(yè)在國際金融市場發(fā)展、市場準(zhǔn)入方面卻非常緩慢。對此，他建議中國金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該考慮國外對中國銀行業(yè)的開放程度，對外資銀行應(yīng)實行對等開放原則，適當(dāng)控制外資銀行的進入速度。他提出的具體措施是：一是合理控制外資銀行的進入速度。許多國家都采用適當(dāng)方式控制外資銀行總數(shù)以及每家外資銀行分支機構(gòu)的數(shù)量，確保本國銀行在銀行體系中的份額，防止外資銀行對其國內(nèi)金融市場的壟斷經(jīng)營或控制。二是適當(dāng)控制外資銀行擴張速度。對外資銀行的資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營業(yè)績提出嚴格要求，實行有效監(jiān)管。這是西方一些國家通常采用的措施。這是這次賤賣爭論中向我國監(jiān)管部門提出的建設(shè)性的建議，是應(yīng)該引起我國監(jiān)管部門重視、研究和采納的。十一、我國金融領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管部門必須要糾正重洋輕中的偏向，要嚴格對外資金融機構(gòu)違規(guī)違