本?？?課程作業(yè)《公共管理學(xué)》

1、我國農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀、存在的問題及對策研究摘 要：近年來，“三農(nóng)”問題成為全國關(guān)注的焦點，農(nóng)村金融發(fā)展的困境與“三農(nóng)”問題的復(fù)雜性密切相關(guān)，而農(nóng)村居民資金困難、金融環(huán)境惡劣等現(xiàn)象日益突出，農(nóng)村小額信貸作為一種金融創(chuàng)新服務(wù)在時代發(fā)展中應(yīng)運而生，對于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融創(chuàng)新，以及實現(xiàn)“中國夢”具有重要影響。本文結(jié)合我國的實際情況，通過研究農(nóng)村小額信貸，分析我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的具體問題，進(jìn)而提出解決問題的對策及建議，力圖讓人們更進(jìn)一步的了解小額信貸，并積極把握小額信貸帶來的實惠，達(dá)到使小額信貸緩解中低收入者貸款困難，優(yōu)化農(nóng)村金融體制的目的。關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)村金融；信貸風(fēng)險目 錄一、我

2、國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀1（一）農(nóng)村小額信貸發(fā)展的經(jīng)濟(jì)背景1（二）我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展情況1二、我國農(nóng)村小額信貸存在的問題3（一）農(nóng)村小額信貸固有的問題31、貸款人的信用問題32、農(nóng)村小額信貸市場過于廣闊分散33、農(nóng)貸措施與農(nóng)戶需求不匹配3（二）資金供求矛盾大41、農(nóng)村資金的分流嚴(yán)重，導(dǎo)致資金匱乏42、農(nóng)村小額信貸需求者普遍遭受正規(guī)信貸規(guī)模的約束43、農(nóng)村小額信貸效益差，可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)5（三）體制不健全帶來的問題51、小額農(nóng)貸實際操作與管理機(jī)制不對稱52、風(fēng)險保障機(jī)制缺位，制約了農(nóng)村小額貸款的推廣53、小額信貸組織的法律框架與有效監(jiān)管缺失6三、我國農(nóng)村小額信貸問題的解決對策7（一）建立農(nóng)村

3、小額信貸的信用文化氛圍71、培育信用文化，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境72、建立有約束力的信譽制度，緩解擔(dān)保機(jī)制缺失造成的不良貸款73、建立完善的政策支持體系7（二）解決資金問題81、搭建平臺，構(gòu)建科學(xué)的農(nóng)村金融組織體系82、不斷完善小額信貸的資金供給機(jī)制83、建立多層次的小額信貸載體8（三）完善健全農(nóng)村小額信貸制度體系91、建立和完善小額信貸的風(fēng)險控制和補(bǔ)償機(jī)制92、完善小額信貸經(jīng)營管理機(jī)制，防范小額信貸風(fēng)險93、創(chuàng)新機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村小額信貸內(nèi)生活力9結(jié)語11參考文獻(xiàn)12II一、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀（一）農(nóng)村小額信貸發(fā)展的經(jīng)濟(jì)背景小額信貸最初作為一種扶貧手段在發(fā)展中國家興起，帶有很強(qiáng)的福利性質(zhì)。

4、經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，人們通過實踐研究，根據(jù)不同國家的實際情況，逐漸摸索出具有可持續(xù)性的小額信貸業(yè)務(wù)模式。目前，國際上相對成熟的模式有四種，即孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式、印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式，玻利維亞陽光銀行模式，國際社區(qū)資助基金會鄉(xiāng)村銀行模式。小額信貸從國際流行觀點看，是專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。它通常具有額度小、期限短、分期還款、不需擔(dān)保或具有靈活多樣的擔(dān)保形式等特點。發(fā)展至今，它作為一種新的扶貧手段所取得的成效是舉世公認(rèn)的。它在一些發(fā)展中國家已經(jīng)成功的幫助一部分最貧困人口獲得了基本謀生手段，顯著提高了生活水平。當(dāng)前，我國正如火如荼地開展社會主義新農(nóng)村建設(shè)，但建設(shè)中還

5、存在著許多問題。人力、土地、資金等都是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要素。其中，人力和土地是農(nóng)村最豐富的資源，而資金卻成了制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。據(jù)統(tǒng)計，目前我國農(nóng)村每年資金需求缺口約為1萬億元，農(nóng)村發(fā)展中的資金供給不足，將深刻影響農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)增長和社會穩(wěn)定，也關(guān)系到“三農(nóng)”國策的順利實施。小額信貸的產(chǎn)生與興起，為農(nóng)民急需的貸款、促進(jìn)增收等提供了有力的渠道。近年來小額信貸在中國得到了長足發(fā)展，農(nóng)村小額信貸在緩解我國農(nóng)村金融市場的貨幣供求矛盾、拓寬信用社資金運用渠道、優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)等方面已取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。但與國外成熟模式相比還有較大差距，與此同時，小額信貸在我國的發(fā)展過程中也日益顯現(xiàn)出了一系列

6、的問題。而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔(dān)負(fù)著社會扶貧、保障的責(zé)任，對促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展發(fā)揮重要作用，我國政府也對小額信貸給予了更多的關(guān)注。（二）我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展情況我國小額信貸制度自實施以來，表現(xiàn)出發(fā)展速度快、涉及面廣、效果好的特點。尤其在2001年以后，小額信貸制度在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境改善、國家稅收優(yōu)惠政策等的推動下，得到了迅猛發(fā)展。圖1-1 小額貸款公司情況統(tǒng)計表數(shù)據(jù)來自中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司由圖11可以看出我國小額貸款公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)、實收資本、貸款余額從2010年至2012年末呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢。二、我國農(nóng)

7、村小額信貸存在的問題（一）農(nóng)村小額信貸固有的問題1、貸款人的信用問題農(nóng)業(yè)是弱勢高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響大，加上縣域經(jīng)濟(jì)中缺乏可靠的產(chǎn)業(yè)項目，貸款投向結(jié)構(gòu)單一，主要集中在種植、養(yǎng)殖業(yè)，常常受農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害和市場價格波動影響，貸款風(fēng)險較高。農(nóng)戶對市場的把握不準(zhǔn)，信息不靈，導(dǎo)致生產(chǎn)具有較大的盲從性和跟風(fēng)問題，嚴(yán)重影響了信用社小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步穩(wěn)健發(fā)展，增大了農(nóng)信社信貸資金風(fēng)險，使部分小額農(nóng)貸難以收回。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、見效慢，貸款形成逾期的可能性大；農(nóng)民無固定收入來源，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，還款預(yù)期難以把握；宣傳不夠深入，致使少數(shù)農(nóng)戶認(rèn)識模糊，把小額農(nóng)貸視同國家扶貧貸款，還款意識較為淡薄，甚至惡意逃債

8、。還有的貸戶采取騙貸、賴貸、逃貸等多種方式，侵蝕和逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)，極大地挫傷了農(nóng)村信用社的支農(nóng)積極性。2、農(nóng)村小額信貸市場過于廣闊分散小額信貸由于面對的是廣闊又分散的農(nóng)村市場，因而具有涉及面廣、操作成本高，管理費用人的特點然而利率卻山國家管制，雖賦予了小額信貸相關(guān)優(yōu)惠，但仍相對較低如世界上小額信貸利率一般在16%-18%左右，而我國僅為百分之7%-8%。影響信用社的可持續(xù)發(fā)展。由此，信用社面臨著兩難境地，一方面要遵循政府的支農(nóng)政策，繼續(xù)開展支農(nóng)工作。另一方面又要保持自身的可持續(xù)性經(jīng)營，降低風(fēng)險，提高利潤。而權(quán)衡兩者，農(nóng)信社又往往出自身考慮，對缺乏經(jīng)濟(jì)實力、同時存在潛在高風(fēng)險的支農(nóng)貸款持謹(jǐn)慎

9、態(tài)度，無法避免地出現(xiàn)信貸配給現(xiàn)象，而他們又恰恰是小額信貸最迫切的需求者，從而形成較大的缺口。3、農(nóng)貸措施與農(nóng)戶需求不匹配農(nóng)信社投放小額貸款時，仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法，貸款周期一般控制在一年以內(nèi)，與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)周期長的特點不相適應(yīng)。農(nóng)戶小額貸款的金額按一級、二級、三級劃分，分別能夠按貸款等級貸款5 000元、3 000元、1 000元，主要適合以小規(guī)模家庭生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但目前，大部分農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)資金可通過自籌解決，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后，農(nóng)民加大了對新興養(yǎng)殖業(yè)、高效經(jīng)濟(jì)作物、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通甚至基礎(chǔ)設(shè)施的投入，他們對大額貸款的需求越來越高，急需多元化的大額信貸品

10、種與之相匹配。農(nóng)信社小額農(nóng)貸利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成農(nóng)戶貸款成本較高，付息壓力較大。（二）資金供求矛盾大1、農(nóng)村資金的分流嚴(yán)重，導(dǎo)致資金匱乏我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融的根本問題是資金問題，特別是需要解決農(nóng)戶的資金需求問題。隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持，而當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行全面收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點機(jī)構(gòu)，將業(yè)務(wù)的重點轉(zhuǎn)向大中城市和獲利高的行業(yè)；我國農(nóng)村金融發(fā)展始終面臨供給與需求失衡的困境。小額信貸雖然在一定程度上解決了農(nóng)民貸款難的問題，但相對于農(nóng)戶旺盛的資金需求，農(nóng)村信用社等提供小額信貸產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)資金供給明顯不足。其原因一方面在

11、于農(nóng)村資金大量外流，影響農(nóng)村資金整體供給。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)單一，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能存在缺陷，設(shè)在農(nóng)村的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款，而不發(fā)放貸款，大量分流了農(nóng)村資金。目前郵政儲蓄機(jī)構(gòu)是分流農(nóng)村資金的主要渠道。因此，直接為農(nóng)民服務(wù)的金融 機(jī)構(gòu)實際上只有農(nóng)村信用合作社一家，但農(nóng)村信用合作社不能廣泛吸收更多社會閑置資金。農(nóng)村資金的大量流失制約了農(nóng)村小額信貸發(fā)展。另一方面，公益性小額信貸機(jī)構(gòu)主要依靠捐贈。缺乏融資渠道。一旦捐助者和政府資金出現(xiàn)變動，借款者的償還出現(xiàn)了延遲，小額信貸機(jī)構(gòu)就沒有能力對客戶的信用需求做出靈活的反應(yīng)。一方面是農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求，另一方面是農(nóng)村資金的大量流失，農(nóng)村的資金缺口很大，形成了

12、求大于供的局面，農(nóng)民貸款難的問題長期沒有得到實質(zhì)性的解決。2、農(nóng)村小額信貸需求者普遍遭受正規(guī)信貸規(guī)模的約束在評價小額信貸滿足農(nóng)村金融需求的情況時，不僅要看其覆蓋范圍，還要看其滿足的程度，即獲得貸款的農(nóng)戶其資金需求是否得到了切實的滿足。然而，從我國目前的情況來看，信用社在農(nóng)村金融服務(wù)方面更追求覆蓋面，特別是小額信貸業(yè)務(wù)的開展，使小額貸款發(fā)放戶數(shù)成為信用社的重要考核標(biāo)準(zhǔn)。而且大部分信用社從分散風(fēng)險的角度考慮，對大額貸款的發(fā)放比較慎重，往往需要經(jīng)過層層審批，且資金需求者申請的貸款金額通常被大幅度壓縮。3、農(nóng)村小額信貸效益差，可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)主要是指小額信貸的開展沒有與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營結(jié)合起來。農(nóng)戶單

13、獨面對市場，市場信息不足，承受市場風(fēng)險的能力較弱。既沒有走“農(nóng)戶金融機(jī)構(gòu)公司”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營之路，也沒有發(fā)揮發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)的中介作用。由于現(xiàn)階段我國農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的存在，產(chǎn)業(yè)以一家一戶經(jīng)營為主，加之市場化不充分，信息不暢，這就造成得到小額貸款的農(nóng)戶的產(chǎn)品賣不出去，嚴(yán)重制約了小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。（三）體制不健全帶來的問題1、小額農(nóng)貸實際操作與管理機(jī)制不對稱一是小額農(nóng)貸的超常工作量與農(nóng)村信用社信貸人員偏少、管理手段落后、社會誠信觀念淡薄等的矛盾非常突出。二是小額農(nóng)貸責(zé)權(quán)利不對稱。目前對到期不能收回貸款的信貸員采取的各種責(zé)任清收措施，導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)風(fēng)險與利益的不對等，從而影響了信貸人員的工作積極

14、性。即使上級下達(dá)硬性指標(biāo)，信貸員仍然懼貸、惜貸，使小額農(nóng)貸的推廣效果大打折扣。三是小額農(nóng)貸的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不對稱。中國人民銀行對農(nóng)村信用社貸款管理暫行規(guī)定中明確規(guī)定“貸款期限為6個月以內(nèi)（含6個月）”，這就從源頭上限制了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的期限。再加上農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法中規(guī)定貸款期限“一般不超過1年”，從政策上就沒有建立起一種中長期貸款機(jī)制。 2、風(fēng)險保障機(jī)制缺位，制約了農(nóng)村小額貸款的推廣小額信貸制度的風(fēng)險主要體現(xiàn)在以下幾個方面:一、小額信貸項目項目管理缺乏嚴(yán)格的責(zé)任管理，有相當(dāng)一部分是由地方政府基層組織提出并組織實施的。可是，信貸資金的風(fēng)險并不是由他們承擔(dān)，而

15、是農(nóng)戶。二、小額信貸資金的使用缺乏有效的約束機(jī)制，一方面小額信貸資金的發(fā)放面向千家萬戶，資金數(shù)額較小，可管理的難度是想當(dāng)大，也存在任意信貸和人情信貸的問題。另一方面，有相當(dāng)一部分農(nóng)戶把小額信貸資金，當(dāng)作無償?shù)姆鲐毧铍S意挪作他用，對如何利用小額信貸資金缺乏技術(shù)上的支持和信心。三、小額信貸資金的回籠缺乏可靠的保障機(jī)制，一方面小額信貸資金的回收，依靠農(nóng)戶的收益，如果項目沒有選好，或者由于市場的原因，導(dǎo)致原來的計劃不能實現(xiàn)，造成了損失，農(nóng)戶也就沒有辦法如期償還貸款。另一個就是自然災(zāi)害，導(dǎo)致農(nóng)戶造成巨大的損失，同樣是農(nóng)戶難以承受的損失，小額信貸資金的回籠也就難以保證。四、小額信貸的運作缺少有效的補(bǔ)償機(jī)制

16、。在我國小額信貸的在扶貧中的利率受到嚴(yán)格的限制該利率往往低于正常商業(yè)貸款的利率，這種低利率又和小額信貸制度的較高管理成本和呆帳壞帳根本不相適應(yīng)，所以小額信貸運作難以有效的補(bǔ)償。3、小額信貸組織的法律框架與有效監(jiān)管缺失目前我國小額信貸組織還處于摸索試點階段，沒有一整套法律框架來界定小額信貸組織的法律地位，也沒有系統(tǒng)的監(jiān)管框架來對小額信貸組織實施有效的監(jiān)管。盡管國務(wù)院扶貧辦和中國扶貧基金會大力支持我國進(jìn)行小額貸款扶貧的項目試驗， 但小額貸款的各種組織還未能完全獲得正式的合法身份。而且，小額貸款以何種組織身份來進(jìn)行運作，尚未確定下來。作為臨時性的制度安排，小額信貸公司要在國家工商局注冊，其試點的整個

17、過程以及試點方案的制定也由央行和當(dāng)?shù)卣M(jìn)行審批和把關(guān)。這種臨時性的制度安排存在著一些潛在的矛盾，也對未來的有效監(jiān)管形成了一些障礙。三、我國農(nóng)村小額信貸問題的解決對策（一）建立農(nóng)村小額信貸的信用文化氛圍1、培育信用文化，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境一是加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，依托全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，盡快規(guī)范和完善農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)信用檔案，建立信息共享機(jī)制。二是進(jìn)一步加強(qiáng)以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設(shè)，發(fā)揮好地方政府主導(dǎo)、銀行推動、全社會參與的作用，提高全社會的誠信意識。三是法院、銀行、政府密切配合，堅決打擊一切形式的逃廢債行為，凈化農(nóng)村社會信用環(huán)境，

18、構(gòu)建農(nóng)村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的良好金融生態(tài)環(huán)境。2、建立有約束力的信譽制度，緩解擔(dān)保機(jī)制缺失造成的不良貸款現(xiàn)行小額信貸中擔(dān)保機(jī)制的缺失，也是造成信貸人員惜貸，放貸顧慮多的重要原因。一般認(rèn)為農(nóng)民沒有多少資產(chǎn)抵押，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中不確定性又很大，因此，農(nóng)民一旦虧損后，多半會賴帳。然而這里卻忽略了信譽制度一種有效的約束制度。事實上，在農(nóng)村中，個人信譽是非常被看重的，因為信譽很人程度決定了一個村民在整個村社結(jié)構(gòu)中的地位，小額信貸之所以不設(shè)抵押擔(dān)保在實踐中仍取得較成功的經(jīng)驗，也是信譽制度的約束性發(fā)揮了作用。然而信譽制度也需要進(jìn)一步落實，對不履行到期還款義務(wù)的借款人產(chǎn)生確實的影響，使之真正發(fā)揮其應(yīng)有的作用。對

19、于借貸的農(nóng)戶應(yīng)設(shè)立嚴(yán)格的賬戶管理，建立健全準(zhǔn)確的賬戶信。有條件的地方實行聯(lián)網(wǎng)操作。對違約不還貸的農(nóng)戶的姓名子以公開，并與其他金融機(jī)構(gòu)建立信息共用機(jī)制，對其將來欲再取得小額信貸及其他金融貸款的款項進(jìn)行約束。在還款約束機(jī)制發(fā)揮其應(yīng)有作用，不良貸款逐步減少的情況下，小額信貸的貸款額度、放款期限問題也會逐漸放開。3、建立完善的政策支持體系首先，可以借鑒國外一些國家的成功做法，并結(jié)合我國實際，嘗試由各級政府設(shè)立風(fēng)險投資基金，對薄弱產(chǎn)業(yè)、弱勢地區(qū)、弱勢群體提供支持，培育出更多的符合小額信貸發(fā)放條件的借貸主體。其次，借鑒國際小額信貸的通用做法，由地方政府、金融機(jī)構(gòu)共同出資建立小額信用貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，以解決

20、小額信用貸款因涉及面廣、政策性強(qiáng)、投入成本高而容易形成“財務(wù)不能自立”的風(fēng)險補(bǔ)償 問題 。再次，可以組建農(nóng)村政策性保險公司，創(chuàng)立政策性保險基金，主要為農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供互助性的保險，為開辦小額信貸的金融機(jī)構(gòu)提供保險服務(wù)和補(bǔ)償業(yè)務(wù)。最后，可以給予開辦農(nóng)村小額信貸達(dá)到一定量的金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠以調(diào)動各種金融機(jī)構(gòu)開展此項工作的積極性。 （二）解決資金問題1、搭建平臺，構(gòu)建科學(xué)的農(nóng)村金融組織體系實踐證明，發(fā)展農(nóng)村小額信貸符合我國社會主義初級階段的基本國情，國家應(yīng)積極鼓勵和支持。我國農(nóng)村小額信貸通過約十年時間的發(fā)展，取得了巨大成就，但現(xiàn)有的農(nóng)村金融體制難以實現(xiàn)農(nóng)村資金的有效配置，必須在總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)的

21、基礎(chǔ)上，針對不同的經(jīng)濟(jì)圈、產(chǎn)業(yè)帶、地域差、政策特點等實際狀況，分類分層次構(gòu)建新型的農(nóng)村小額信貸組織服務(wù)體系，從根本上解決農(nóng)村需要什么，要辦什么樣的機(jī)構(gòu)，哪里需什么就辦什么的問題，避免機(jī)構(gòu)設(shè)置的簡單重復(fù)，極為重要是，在農(nóng)村小額信貸組織架構(gòu)設(shè)計上，要尊重和引導(dǎo)民間的自主創(chuàng)新，不拘一格，政府要及時進(jìn)行總結(jié)，監(jiān)管部門應(yīng)監(jiān)管適度，不能再走上層規(guī)劃，基層照搬實施的老路。2、不斷完善小額信貸的資金供給機(jī)制從國外的發(fā)展經(jīng)驗看，小額信貸運作需要有一定的規(guī)模和覆蓋率才可以實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，不斷完善小額信貸資金供給機(jī)制，解決農(nóng)村小額信貸資金來源受制約，以及由此引發(fā)小額信貸需求與供給失衡的問題。在具體實施方面：一

22、是發(fā)展多層次的小額信貸載體，利用多樣化的資金供給滿足多層次的農(nóng)村金融需求。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，整合本區(qū)域的民間資本，增大小額信貸的資金供給。截至2009年10月末，134家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相繼開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行114家、貸款公司8家、農(nóng)村資金互助社12家。二是應(yīng)在明確小額信貸機(jī)構(gòu)吸收資金有關(guān)法律問題的基礎(chǔ)上，協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、國家扶貧開發(fā)基金等機(jī)構(gòu)，形成有效的小額信貸的資金批發(fā)機(jī)制。同時，應(yīng)建立非吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)向吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策通道，拓寬可持續(xù)的資金供給

23、來源。3、建立多層次的小額信貸載體在未來的若干年，中國小額信貸的主要力量在農(nóng)村，很可能是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，以及少量中小型的民營小額信貸機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社具有合法的金融機(jī)構(gòu)身份、專業(yè)技術(shù)和管理能力，其經(jīng)營網(wǎng)點遍布全國農(nóng)村，它也是目前服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的主要金融機(jī)構(gòu)。不過，目前各地農(nóng)信社小額信貸的發(fā)展并不平衡。郵政儲蓄銀行也經(jīng)獲準(zhǔn)成立。它覆蓋面較廣，尤其有農(nóng)村的龐大網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)，具有經(jīng)濟(jì)實力強(qiáng)和網(wǎng)絡(luò)科技優(yōu)勢。不過，目前郵政儲蓄系統(tǒng)還缺乏大量從事信貸工作的專業(yè)人員。（三）完善健全農(nóng)村小額信貸制度體系建立健全農(nóng)村小額信貸的制度體系，對保護(hù)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展起到了重要作用。我們應(yīng)通過幾個方面完善農(nóng)

24、村小額信貸體系：1、建立和完善小額信貸的風(fēng)險控制和補(bǔ)償機(jī)制首先，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要對農(nóng)戶的承包面積、經(jīng)濟(jì)收入情況等第一手資料要詳細(xì)記載并經(jīng)常更新。國家要盡快建立小額信貸的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，通過建立風(fēng)險補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因自然災(zāi)害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。其次，建立利息支出補(bǔ)償機(jī)制。對信用社支農(nóng)資金的利息支出由國家拿出一定的資金給予補(bǔ)償，或提高農(nóng)村信用社存款準(zhǔn)備金利率，這既比國家直接向農(nóng)民補(bǔ)貼切實可行，又可以在無形中增加社會信用值，加速支農(nóng)資金的流轉(zhuǎn)速度，提高信用社支農(nóng)效率。2、完善小額信貸經(jīng)營管理機(jī)制，防范小額信貸風(fēng)險完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度，結(jié)合小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，建立和不斷完善業(yè)

25、務(wù)監(jiān)督、財務(wù)管理、風(fēng)險預(yù)測等各項內(nèi)控制度，尤其加強(qiáng)對小額信用貸款質(zhì)量的考核，對小額信貸放得出、收得回的信貸人員給予鼓勵。建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險機(jī)制，強(qiáng)化審計稽核部門的監(jiān)督功能，對農(nóng)戶小額信用貸款工作做到事前、事中、事后全程稽核。加強(qiáng)金融法制建設(shè)，為小額農(nóng)貸發(fā)展提供所需要的政策、法律環(huán)境。 3、創(chuàng)新機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村小額信貸內(nèi)生活力隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的加快，對農(nóng)村小額貸款產(chǎn)品、程序、額度、對象、用途、利率等方面都提出了更高的要求。在貸款對象上，進(jìn)一步拓寬小額貸款投放的廣度，在支持家庭傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶的基礎(chǔ)上，將服務(wù)對象擴(kuò)大到農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)；在貸款用途上，根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，做好普惠型支農(nóng)的同時，做好提升型支農(nóng)，支持發(fā)展“大