淺探中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

1、淺探中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新摘要：中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)， 對(duì)銀行發(fā)展的作用和影響具有十分重要的作用。 本文試從中外資商業(yè)銀行的比較出發(fā)， 具體討論中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。 關(guān)鍵詞：中外資商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 優(yōu)勢(shì)中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)， 是國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的潮流和核心競(jìng)爭(zhēng)力，也是近年來(lái)發(fā)展最快的業(yè)務(wù)， 目前仍保持著高速的增長(zhǎng)能力， 然而該業(yè)務(wù)在我國(guó)的金融業(yè)卻仍是一片尚未被全面深入開(kāi)發(fā)的領(lǐng)域。 本文試從中外資商業(yè)銀行的比較出 發(fā)，具體 討論中國(guó) 商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù)的 創(chuàng)新與 發(fā)展。一、中資與外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展概述商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù) , 根據(jù)傳統(tǒng)

2、, 是指銀行不需要使用自有資金提供服務(wù)收費(fèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。它與商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù) , 而最根本的區(qū)別在于中間業(yè)務(wù)不直接作為信用活動(dòng) , 而不是在側(cè)有身份的債權(quán)人或者債務(wù)人 , 不過(guò)扮演著中介服務(wù)的作用。 但近年來(lái) , 隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新 , 從不冒險(xiǎn)到帶一些風(fēng)險(xiǎn) , 如各種各樣的保證、承諾、代保管、質(zhì)押業(yè)務(wù)在處理這些業(yè)務(wù) , 銀行客戶不但出售銀行信用 , 也為客戶擔(dān)當(dāng)一定的風(fēng)險(xiǎn) ; 從使用自有資金的不斷進(jìn)步 , 與一定數(shù)量的錢(qián) , 如融資租賃融資業(yè)務(wù) , 代理業(yè)務(wù) ; 永不占有客戶的資金占用客戶款項(xiàng) , 如銀行匯票結(jié)算 , “出口匯款”賬戶的資金和外匯結(jié)算業(yè)務(wù)“應(yīng)解匯款”的資本賬戶

3、是一個(gè)典型的“無(wú)息負(fù)債”。 但按照通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則， 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是不列入資產(chǎn)負(fù)債表的， 從而在很大程度上影響著銀行的當(dāng)期損益和投資預(yù)期， 改變銀行資產(chǎn)的報(bào)酬率， 因此，從這種意義上來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成了商業(yè)銀行的“三架馬車(chē)”。 二、中外資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與差距分析（一）中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì) 1、點(diǎn)密集優(yōu)勢(shì)。中資銀行商業(yè)點(diǎn)多，在我國(guó)消費(fèi)者中認(rèn)知度高， 所以個(gè)人零售業(yè)務(wù)較外資銀行占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。 雖然零售業(yè)務(wù)的單筆業(yè)務(wù)量小， 但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 個(gè)人收入水平的提高以及綜合性個(gè)人理財(cái)金融服務(wù)的發(fā)展， 不僅零售業(yè)務(wù)的總量樂(lè)觀， 且其增長(zhǎng)空間也是巨大

4、的。2、信息優(yōu)勢(shì)。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)主體的信息公開(kāi)機(jī)制不完善，因此在金融市場(chǎng)上存在信息不對(duì)稱(chēng)的情況。 而外資銀行作為舶來(lái)者， 對(duì)我國(guó)各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的信息掌握渠道有限，在適應(yīng)和本土化方面不及中資銀行。 （二）中資銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的差距及其原因 1、缺乏有效、 完善的宏觀政策法規(guī)的支持， 無(wú)法實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng) 目前，我國(guó)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)管理，這使得商業(yè)銀行只能局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。 20XX年 8 月，中國(guó)人民銀行發(fā)布實(shí)施了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定，但該規(guī)定主要以代理業(yè)務(wù)為主，對(duì)那些有負(fù)債的業(yè)務(wù)以及關(guān)系重大的中間業(yè)務(wù)如投資基金托管等則限制嚴(yán)格， 在實(shí)際運(yùn)作中缺乏一定的可操作性。2、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)傳統(tǒng)，創(chuàng)新空間較

5、小從業(yè)務(wù)品種看，近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行技術(shù)含量高的咨詢類(lèi)、 代客戶理財(cái)類(lèi)等新興的、 高附加值的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展較少，特別是期貨、 期權(quán)等金融衍生類(lèi)工具在我國(guó)才剛剛起步， 有些國(guó)外已經(jīng)成熟的金融產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)甚至還未實(shí)現(xiàn)零突破。 從收益比重看，在西方國(guó)家銀行中，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的比重普遍占 40%以上，有的銀行甚至達(dá)到了60%，而我國(guó)四大銀行中，中間業(yè)務(wù)所占比重平均僅為 8%左右，中國(guó)銀行最好，但也只占到 19%，而且收入主要來(lái)源于傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。 三、加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的對(duì)策 眾所周知，中間業(yè)務(wù)具有高收益、高附加值、低成本及低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)良特征，對(duì)此，我們要在遵循一定創(chuàng)新原則的基礎(chǔ)上，

6、逐步開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)的新品種或擴(kuò)大原來(lái)品種的范圍，并在技術(shù)上、管理上、制度上同步創(chuàng)新。（一）中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新涉及的許多部門(mén)用的銀行和商業(yè)的交叉點(diǎn)上, 所以 , 必須創(chuàng)新中介業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式 , 建立一個(gè)統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理體系, 以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更廣闊的空間。特別地 :1、應(yīng)該實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的整合與資產(chǎn)負(fù)債管理整體功能的商業(yè)使用的優(yōu)勢(shì)。2、應(yīng)按各種中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的內(nèi)在, 將所有的權(quán)限管理功能的中間業(yè)務(wù)的銀行分別對(duì)各種相關(guān)專(zhuān)業(yè)部門(mén)承擔(dān)。（二）提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí), 要堅(jiān)持“獲利能力、流動(dòng)性、安全性”原理的基礎(chǔ)上 , 追求利潤(rùn)最大化為經(jīng)

7、營(yíng)目標(biāo) , 而且還必須樹(shù)立講中間業(yè)務(wù)相當(dāng)于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù) , 經(jīng)營(yíng)觀念 , 必須有強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)和盈利的概念 , 就會(huì)漸漸沒(méi)有推開(kāi)在商品化的商業(yè)業(yè)務(wù)。這種商業(yè)化中間業(yè)務(wù)的服務(wù)雖然可以樹(shù)立形象 , 但在某種程度上也制約了商業(yè)銀行發(fā)展應(yīng)該是他們自己的事業(yè),這一概念的根本轉(zhuǎn)變?yōu)橹R(shí)中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)支柱產(chǎn)業(yè)來(lái)抓 , 樹(shù)立中間業(yè)務(wù)新的管理理念。（三）不斷創(chuàng)新商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種 根據(jù)國(guó)內(nèi)外金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，中國(guó)的商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新主要集中以下兩方面： 1、代收代付業(yè)務(wù)。代收代付是代理業(yè)務(wù)的主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)，但由于缺少一體化 , 許多公司缺乏規(guī)模、類(lèi)型、數(shù)量少、單筆金額, 并給出了相應(yīng)的憑證成本、人工成本較高。因此 , 所有的商業(yè)銀行可以合作進(jìn)行的“檢查”, 提高系統(tǒng)收集和付費(fèi)的效率和效益。 2、咨詢業(yè)務(wù)。咨詢業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提供相關(guān)的國(guó)民經(jīng)濟(jì) , 的市場(chǎng)、國(guó)際金融和貨幣信貸、 管理機(jī)構(gòu)、 法律、法規(guī)的規(guī)定 , 和信息的觀點(diǎn)站在中間人 ,為客戶做出建設(shè)性的意見(jiàn)和建議 , 幫助客戶做出正確的決定建立一種面向服務(wù)的商業(yè)銀行良好的服務(wù)。 銀行擴(kuò)大