豐源小貸貸款的三查制度

1、寧夏豐源小額貸款有限公司貸款的三查制度1、 貸前調查 2、貸中審查 3、貸后檢查貸前調查是指貸款發(fā)放前銀行對貸款申請人基本情況的調查，并對其是否符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度做出初步判斷；調查的重點主要包括申請人資信狀況、經營情況、申請貸款用途的合規(guī)性和合法性、貸款擔保情況等。貸時審查是指審查人員對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出審核意見，按規(guī)定履行審批手續(xù)。貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經營情況進行追蹤調查和檢查。如果發(fā)現借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風險加大的情形，可提前收回貸款或采取相關保全措施。 *客戶的基本基礎信息 如個人

2、貸款所需資料、企業(yè)貸款所需資料的描述（姓名、年齡、具體住址、戶口所在地、家庭狀況、從事何種行業(yè)、經營狀況、資產狀況、注冊資本金、流動資本金、了解行情、貸款人所需金額）。 * 如何接待客戶 理清頭緒接待客戶做好基礎工作，如何接待客戶是我們營銷的重要組成部分。作為貸款工作的第一個切入點，這里也包含了一些營銷技巧和技術。 我們一般初次接觸客戶由業(yè)務員去接待?？蛻魧⑵浠厩闆r自述給我們，要做到認真聽取，同時將客戶的情況寫在工作底稿上，我們需要客戶的有用信息，如什么地方居住、從事何種行業(yè)、人口、收入、經營狀況、盈利等等。但這些信息的來源不一定客戶會一吐為快，需要我們去引導，這就要求業(yè)務員在和客戶的談話上

3、要有技巧。客戶貸款需求是多少、什么用途、自已有多少錢、進貨渠道、銷售渠道、市場情況，聽完自述以后要用心過濾一下，考察第一還款來源測算他的還款能力，你認為客戶自述的這些信息與公司貸款的要求是否相符合，應做出快速反映，如果不符合婉言回絕。如果符合可以向經理短暫的匯報，由經理和借款人繼續(xù)面談，引深話題。業(yè)務員在雙方交談中繼續(xù)完成工作底稿，為后續(xù)工作奠定基礎，公司將根據你的工作底稿派去實地考察，充分印證借款人的實際情況與工作底稿內容是否基本相符，并由信貸人員與業(yè)務員共同完成此筆貸款的貸前調查報告，為貸審會提供貸與不貸的依據。 通過貸審會的初步評審，由業(yè)務員通知借款人按照我們公司要求的企業(yè)和個人借款資料

4、內容提供真實有效的證件，必須是原件，進入資料的審查階段。 個人貸款：戶籍證明、婚姻證明、身份證等； 企業(yè)貸款：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、國稅、地稅稅務登記證等；特別是關注這些證件是否在有效期內通過年檢與否，真?zhèn)巫赞q，行業(yè)許可證、環(huán)保排污等證件也是我們審查的重要環(huán)節(jié)，我們對證件必須要求借款人提供原件，我們在留存復印件時，務必加蓋其公章或留下指紋，業(yè)務員對證件的審查是很重要的，是我們資金安全性的一個關口，如果我們在審查中發(fā)現弄虛作假的現象一定要拒絕，也有權提出質疑，要求借款人補充完善，公司可以延遲發(fā)放貸款或拒絕發(fā)放。 另外，業(yè)務員填制表格以及貸款文本等，嚴禁刀刮、皮擦、涂抹。如果是客戶填制的表格由客戶

5、捺指紋修正，書寫要規(guī)范、不得了草、字跡清晰、指紋要求中指和食指同時捺印，特別要求貸款金額大、小寫要相符不能涂改，簽定合同的時間、期限也不能涂改，包括借款人自填的。 第一部分：貸前調查 貸款前的調查是“三查”制度中最重要的一個環(huán)節(jié)，貸前調查的質量優(yōu)劣直接關系到貸款決策的正確與否和貸款發(fā)放后的風險。當小貸公司在評估借款人的借款時，往往遵循所謂的特定優(yōu)質貸款原則，其原則包括信用品質、簽約能力、償付手段、借款目的、借款金額、借款償付來源、借款擔保、另外還有借款利息、借款傭金、附加條件。一、信用品質 借款人的信用品質經常是貸款前需考慮的主要因素。當然，名譽和誠實并不就是信用品質考慮的全部內容。一般可以采

6、用以下一種或兩種方法來測定借款人的信用品質： 過去的信用記錄。小貸公司可以通過檢查借款人用銀行的往來賬戶，來考核借款人過去的財務控制情況。 面談審查?？梢酝ㄟ^同借款人直接接觸來評估客戶的信用品質，特別是親臨客戶的工廠，進行實地考察。當然，僅僅是憑借同客戶面對面的接觸和個人印象，小貸公司還是無法判斷借款人是否具有良好的信用品質以及很強的經濟實力，還必須借助相關方面的真實信息來幫助評估客戶的品質2、 簽約能力 這里的能力是指客戶是否有資格同小貸公司簽訂借款合同的能力。所以，在提供貸款之前，小貸公司還有必要確定行政主管是否有公司法人條款中所賦予的權利。 三、償付手段 借款人應該給小貸公司一個良好印象

7、，讓小貸公司覺得借款人能夠適應公司業(yè)務、技術的快速發(fā)展，并且擁有必要的廠房、機器設備、交通工具以及工作人員，能夠按既定的方式使用貸款。 四、借款目的 小貸公司必須確認借款的使用目的，并且可以接受借款人的自己用途。也就是說，確認這種使用方式產生的風險可以承受，或者并不超越正常的商業(yè)運作的情況下，小貸公司才能夠提供貸款。 五、借款金額 小貸公司提供的貸款金額必須同借款資金用途一致，同時也不能超過客戶能夠按時全額支付欠款的能力范圍，并且必須根據客戶的經營狀況的風險，來考慮貸款金額。 因此，借款申請中必須清楚指明借款人需要的借款金額。但并不等于小貸公司愿意向其提供貸款的數額。小貸公司一般會考慮以下兩方

8、面的因素：一方面，小貸公司應該考慮借款人提出的借款金額是否太多了；另一方面，小貸公司也應該考慮借款人提出的借款金額是否太少了，因為這可能會導致后來小貸公司為了收回先前的貸款而不得不投入更多的貸款資金。 六、借款償付來源 小貸公司在決定貸款前，必須確定客戶是否具有還款能力以及還款的資金來源。客戶應該提供過去現金流量的情況，或是未來現金流量的預測情況，來證明自己具有良好的還款能力。 七、借款擔保 對于高風險的貸款或是款項很大的貸款，小貸公司通常希望即使在借款企業(yè)的商業(yè)計劃失敗或是無法用預期的資金償還貸款時，也能有其他的資金來歸還貸款。也就是說，小貸公司必須確定，如果客戶沒有按計劃歸還債務，它將面臨

9、何種風險。而借款抵押就為貸款方銀行提供了保障，也就是即使在借款企業(yè)陷入困境時，也能償還小貸公司的債務。但充分的借款抵押并不應成為同意放貸的理由，貸款人應把它看作信用保險，而非最可靠的還款來源。那么小貸公司必須考慮到：借款人是否有可供抵押的資產；如果有，該抵押資產是否容易變現，變現的價值是否能夠彌補貸款額。一般來說，抵押資產的市場現價必須高于借款的數額。這樣即使今后抵押資產的價值下跌，其變現價值也足夠償還貸款。八、貸款利息，貸款傭金和附加條件 小貸公司提供貸款是為了賺錢，必須考慮貸款利息、貸款傭金和費用。如果貸款用于高風險的項目，小貸公司應該收取較高的利息來彌補所承擔的高風險。相反，如果小貸公司

10、是將貸款借給信用良好并且能夠提供借款擔保的企業(yè)，收取的利息就不會太高。對于小貸公司，即使提供貸款有擔保也存在無法收回貸款的風險，小貸公司必須在收取較高的利息或是額外的收費與風險成本之間做出平衡。 小貸公司在決定是否貸款給企業(yè)之前，除了遵守優(yōu)質貸款原則之外，還要看當時的市場供求情況、地方政策的變動等一些相關方面的影響，力求在一筆貸款發(fā)生之前考慮所有的影響因素和做好一切的預防措施。第二部分、貸中審查小貸公司在決定貸款給企業(yè)之后，雖然是在之前已經將所有的可能影響安全的風險因素考慮到了，但還應該做到： 1、 嚴格執(zhí)行審貸分離，明確貸款審批業(yè)務流程 實行審貸分離制度，既能夠明確工作職責，加強自我約束，又

11、能使每個環(huán)節(jié)的工作相互監(jiān)督和制約，這對于消除管理制度上的漏洞，克服有章不循、違章操作、從而可以有效地降低貸款風險，提高貸款質量起到積極的作用，并能發(fā)揮貸款調查、貸款審查的專業(yè)化優(yōu)勢。同時通過明確貸款審批業(yè)務流程保證審貸分離的有效實施。 二、逐步建立專職審貸體系推行主審查人制 主審查人是專職從事信貸業(yè)務審查的工作人員，是每筆信貸業(yè)務的審查負責人，要對所審查的信貸業(yè)務盡職獨立地提出審查意見，并承擔審查責任。同時根據主審查人審查貸款情況制定考核辦法，對其進行考核。 三、打造專業(yè)化的財務報表審核隊伍 通過對新建立信貸關系客戶及存量大額貸款客戶會計報表進行專項審查、分析，減少因銀企間信息不對稱帶來的貸款

12、風險。 四、成立專業(yè)化的貸款客戶信息管理部門 該部門成立后可使小貸公司及時、全面掌握客戶相關信息，解決信息不對稱問題，提高小貸公司信貸管理和決策科學化水平。第三部分、貸后復查貸后管理的目的是確保及時收回貸款本息，提高貸款質量和效益。小貸公司一旦提供了貸款，就需要經常進行貸后復審。貸后復審一般包括： 1、 進一步完善貸后檢查報告 二、建立各級行的重點客戶分析制度 小貸公司對融資余額較大、近期新增貸款較多或經營出現重大變化對銀行貸款可能造成風險的客戶做到重點分析，針對不同情況采取相應的措施，以便把主要精力放到重點客戶的方面，首先提高重點客戶的貸款質量。 三、建立到期貸款提示制度 通過上級行對即將到

13、期貸款的提示督促直接面對客戶的下級行對到期貸款提前進行研究，考察、分析客戶還款能力，針對不同情況及時采取措施，落實責任人和時間表。 四、嘗試實行貸管分離制度在實行審貸分離基礎上，突破原有信貸管理機制，實施貸管分離建立專業(yè)化的貸后管理隊伍，專門負責貸款的管理工作，從而提高貸后管理水平，有效控制信貸風險。 5、 加大對潛在信貸風險客戶的管理力度 針對客戶應密切關注生產經營變化、財務變動情況，嚴格控制貸款風險。 第四部分、財務基礎知識 資產總額指企業(yè)擁有或控制的全部資產。包括流動資產、長期投資、固定資產、無形及遞延資產、其他長期資產等，即為企業(yè)資產負債表的資產總計項。 資產負債率：用于衡量企業(yè)負債水

14、平高低情況。計算公式： 資產負債率 = 負債總額/資產總額 × 100% 流動資產 ：是指企業(yè)可以在一年或者越過一年的一個營業(yè)周期內變現或者運用的資產，是企業(yè)資產中必不可少的組成部分。 流動負債是指將在1年(含1年)或者超過1年的一個營業(yè)周期內償還的債務，包括短期借款、應付賬款、應交稅金和一年內到期的長期借款等 。（1） 流動比率：衡量企業(yè)在某一時點償付即將到期債務的能力，又稱短期償債能力比率。計算公式： 流動比率 = 流動資產/流動負債 × 100% 速動比率：是指速動資產與流動負債的比率，它是衡量企業(yè)在某一時點運用隨時可變現資產償付到期債務的能力。速動比率是對流動比率的

15、補充。 計算公式：速動比率 = 速動資產/流動負債 × 100% （2）速動比率 公式 ：速動比率=（流動資產合計-存貨）/ 流動負債合計 “賒銷凈額”即應收款項扣除壞賬準備后的凈額。 （3） 應收賬款周轉天數 定義：表示企業(yè)從取得應收賬款的權利到收回款項、轉換為現金所需要的時間。 應收賬款周轉率（次）=銷售收入÷平均應收賬款 應收賬款周轉天數=360÷應收賬款周轉率 =（平均應收賬款×360）÷銷售收入 銷售成本 ：在產品銷售得到收益之后, 其產品原來的成本被稱為銷售成本。 （4） 存貨周轉天數 公式：存貨周轉次數=銷貨成本/平均存貨余額 存

16、貨周轉天數=360/存貨周轉次數 應付賬款周轉天數：又稱平均付現期。其計算公式為：應付賬款周轉天數一年中的天數÷應付賬款周轉率，或（應付賬款×一年中的天數）÷年賒購金額。 應付賬款周轉率主營業(yè)務成本凈額/平均應付賬款余額×100%. 資本金總額：就是股本加資本公積之和。 利潤總額：利潤總額=營業(yè)利潤+營業(yè)外收入-營業(yè)外支出。 資本金利潤率是利潤總額對資本金總額的比率，它反映資本金的占用所帶來的財務成果，衡量投資者投入企業(yè)資本金的獲利能力，綜合反映企業(yè)財務狀況的好壞 是衡量投資者投入企業(yè)資本金的獲利能力。其計算公式：資本金利潤率=利潤總額/資本金總額

17、15;100 利潤總額 資本金利潤率=X100 資本金總額 銷售收入：企業(yè)銷售產品所實現的收入。 利稅總額是指企業(yè)產品銷售稅金及附加、增值稅和利潤總額之和。 利稅總額包括流轉稅、所得稅及稅后利潤。 銷售利稅率 ：是指利稅總額與銷售凈收入的比率，它反映企業(yè)銷售收入的收益水平和貢獻程度。其計算公式為： 利稅總額 銷售利稅率 =X 100 銷售凈收入 成本費用利潤率是企業(yè)一定期間的利潤總額與成本、費用總額的比率。成本費用利潤率指標表明每付出一元成本費用可獲得多少利潤，體現了經營耗費所帶來的經營成果。該項指標越高，反映企業(yè)的經濟效益越好。成本費用利潤率的計算公式：成本費用利潤率=利潤總額/成本費用總額×100% 什么叫固定資產原值? 固定資產購臵后,以固定資產的買價加上運雜費,安裝費等記入固定資產帳戶構成固定資產原值。 固定資產凈值=固定資產原值-累計折舊