第八章保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

1、保險(xiǎn)中介理論與實(shí)務(wù)1.新國十條2.三大挑戰(zhàn)下保險(xiǎn)中介如何突圍3.國外保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展和開放的經(jīng)驗(yàn)4.保險(xiǎn)中介何去何從現(xiàn)狀篇、變革篇和展望篇5. 2015年9月17日關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見6.個(gè)人獨(dú)立代理人制度7.銀保8.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)9.車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革10.平安保險(xiǎn)11.保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新12.泛鑫、銷售誤導(dǎo)、傭金制改革、中郵富富余等等第八章 保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新第一節(jié) 奇葩保險(xiǎn)創(chuàng)新被叫停 兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)判斷是否違規(guī)第二節(jié) 有毒的分紅險(xiǎn)第三節(jié) 網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)第一節(jié) 奇葩保險(xiǎn)創(chuàng)新被叫停 兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)判斷是否違規(guī) 2014年8月15日，保監(jiān)會(huì)對(duì)5家財(cái)險(xiǎn)公司產(chǎn)品分別發(fā)出監(jiān)管函，并叫停相關(guān)產(chǎn)品，顯示保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品嚴(yán)

2、格規(guī)范的監(jiān)管決心。被叫停產(chǎn)品的公司涉及美亞財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)、安誠財(cái)險(xiǎn)、長安責(zé)任保險(xiǎn)，叫停原因包括不具保險(xiǎn)利益、費(fèi)率厘定不符合公平性原則、產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合保險(xiǎn)原理等。世界杯遺憾險(xiǎn) 在小組賽結(jié)束前，推出小組賽遺憾險(xiǎn)，緊接著是八強(qiáng)賽遺憾險(xiǎn)和大力神杯遺憾險(xiǎn)，投保價(jià)格均為8元。 這款保險(xiǎn)的玩法是，只要你押寶的一支或者多支球隊(duì)沒能沖出小組賽，也就是爆冷出局，你就可以獲得相應(yīng)的賠償?？拥氖?，賠償并非是現(xiàn)金，而是類似于代金券的支付寶集分寶。 事實(shí)上，這只是一款普通的意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限是15天，意外身故和殘疾最高賠償1萬元，根據(jù)購買規(guī)則，每個(gè)被保人最多投保10份，也就是說，80元的保費(fèi)換來的最高保障是10

3、萬元。 “你貼條、我貼錢，1元貼條險(xiǎn)橫空出世”，就在產(chǎn)品發(fā)布會(huì)召開不到10天，車主反映強(qiáng)烈、各方爭議頗多的“貼條險(xiǎn)”就上了保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)的頭條，緊接著3天后又被“叫?！变N售。 手機(jī)應(yīng)用“OK車險(xiǎn)”日前推出了一款“貼條險(xiǎn)”產(chǎn)品,打出“你被貼條，我賠罰款”的廣告，1元錢的“保費(fèi)”能換來100元的貼條補(bǔ)貼。2015年3月20日關(guān)于防范“貼條險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)的提示 “設(shè)計(jì)世界杯遺憾險(xiǎn)主要是為了讓大家知道保險(xiǎn)也是可以充滿樂趣，并未考慮銷量和盈利問題?！卑舱\保險(xiǎn)電子商務(wù)部副經(jīng)理張一的話很實(shí)在，也是大部分保險(xiǎn)公司的想法。 玩噱頭，博眼球，這是“奇葩”保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的初衷。記者仔細(xì)閱讀這些“怪咖”的條款，不難發(fā)現(xiàn)，大多只是

4、名字“花哨”，其本質(zhì)是條款相對(duì)簡單的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。高溫險(xiǎn) 國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)推出了其首款高溫險(xiǎn)產(chǎn)品，“高溫險(xiǎn)”一共涉及30個(gè)城市，按照約定，2014年6月21日至8月23日期間，如被保險(xiǎn)人所在城市出現(xiàn)的37高溫日天數(shù)超過合同約定的免賠天數(shù)后，每出現(xiàn)一個(gè)37高溫日，保險(xiǎn)人按照5元/天/份給付保險(xiǎn)金，每份保費(fèi)10元，最高可享達(dá)100元的保險(xiǎn)金給付。（1981-2010年氣候平均）的高溫日數(shù)和免賠天數(shù) 較早前安聯(lián)曾推出了針對(duì)天氣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品“賞月險(xiǎn)”，如果中秋看不到月亮，投?？色@得一定數(shù)額的理賠款，由于賠付的是消費(fèi)者不能賞月造成的心情損失，該產(chǎn)品一度被質(zhì)疑為變相賭博，引發(fā)了行業(yè)內(nèi)對(duì)天氣

5、承保的熱議。高溫險(xiǎn)是賭博嗎？ 眾安37高溫險(xiǎn)針對(duì)的是持續(xù)酷暑造成的個(gè)人額外支出，是一款較為典型的氣象指數(shù)保險(xiǎn)。 氣象指數(shù)保險(xiǎn)，就是指把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件對(duì)農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益。保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平，并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。 高溫險(xiǎn)的保障范圍：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因被保險(xiǎn)人身處的投保區(qū)域高溫日天數(shù)超過本合同約定的免賠天數(shù)，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人需額外支出生活成本的，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定在保險(xiǎn)金額內(nèi)給付保險(xiǎn)金。霧霾險(xiǎn) 保險(xiǎn)期限：一年 銷售出處：中國平安保險(xiǎn) 說明：只要連續(xù)5日空氣污染指數(shù)監(jiān)控大于300，保險(xiǎn)公司將給付

6、1800元污染津貼。霧霾險(xiǎn)要叫停嗎？ 2014年9月11日，保監(jiān)會(huì)宣布，人保財(cái)險(xiǎn)旗下一款名為“空氣污染健康保險(xiǎn)”（又稱“霧霾險(xiǎn)”）產(chǎn)品，因擅自更改保險(xiǎn)條款，已觸犯保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)開出行政處罰書，并對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)處以50萬元的罰款。 與高溫險(xiǎn)一樣，霧霾險(xiǎn)、搖號(hào)險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)等奇葩險(xiǎn)在奪人眼球的同時(shí)又飽受爭議。據(jù)了解，奇葩險(xiǎn)多以普通保險(xiǎn)的名義申報(bào)通過后，改頭換面進(jìn)行噱頭銷售。其中搖號(hào)險(xiǎn)等帶有賭博性質(zhì)，已被叫停。而高溫險(xiǎn)雖未被直接“點(diǎn)名”，但也被部分業(yè)內(nèi)人士指責(zé)為“投保人獲賠概率極小，費(fèi)率厘定不合理”等。 第二節(jié) 有毒的分紅險(xiǎn) 根據(jù)泰康人壽披露的公開信息，2011年度，泰康人壽個(gè)險(xiǎn)保險(xiǎn)總收入為

7、178.01億元，其中分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入為159.41億元；銀保保費(fèi)總收入為461.38億元，其中分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入為460.34億元。兩項(xiàng)合計(jì)，分紅險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模占個(gè)險(xiǎn)和銀保渠道總保費(fèi)的96.36%。 更讓人驚訝地是，泰康人壽2011年度銷售排名前五位的保險(xiǎn)產(chǎn)品均為分紅險(xiǎn)。其中排名第一位，且保費(fèi)規(guī)模占據(jù)半壁江山的，是最典型的保費(fèi)高保障低的兩全分紅險(xiǎn)泰康金滿倉兩全保險(xiǎn)（分紅型）。前五名保險(xiǎn)產(chǎn)品中，兩全分紅險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模占比高達(dá)69.69%。中毒一 據(jù)友邦保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，2011年，重大疾病件均賠付為7.7萬多元，較2010年增長近10%，但對(duì)比重疾后的實(shí)際金額需求，仍有不小缺口，因此保障型保險(xiǎn)的保額不能過低。對(duì)大部

8、分人來講，業(yè)內(nèi)人士建議一般定在20萬左右比較合適。 如果以30歲男性，30年保障及繳費(fèi)期，購買定期壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，保障金額為20萬元計(jì)算，目前市場(chǎng)保費(fèi)成本約為3000元/年。按照保費(fèi)支出不超過年收入的7%計(jì)算，年收入應(yīng)不低于42857元，可以初步認(rèn)為，如果你的年收入低于4萬元而購買了分紅險(xiǎn)（尤其是兩全分紅險(xiǎn)），意味著你有可能中“毒”了。 “是一款沒有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品、收益比銀行存款利息高、急用錢時(shí)可以隨時(shí)取出”。在車險(xiǎn)理賠都沒有完全實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的當(dāng)今保險(xiǎn)業(yè)，泰康人壽業(yè)務(wù)員在銷售誤導(dǎo)的手法上，竟然驚人一致，達(dá)到了標(biāo)準(zhǔn)化的水平。是業(yè)務(wù)員個(gè)人行為無意的巧合？還是泰康人壽有意的培訓(xùn)？銷售誤導(dǎo)是誰的問題

9、 營銷員不是銷售誤導(dǎo)的最大問題，保險(xiǎn)公司才是導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)的第一原因。國內(nèi)唯一的專業(yè)壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)董事長楊臣如此認(rèn)為：產(chǎn)品問題是當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)最大的問題。 在泰康人壽官網(wǎng)上，對(duì)其一款名為“泰康金滿倉兩全保險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)）”如此介紹：“金滿倉”是一種保值、增值的分紅型產(chǎn)品，集保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)于一身，客戶除享有保險(xiǎn)保障外，還有機(jī)會(huì)參與公司經(jīng)營成果的分配。字面上給消費(fèi)者的感覺是既理財(cái)又保險(xiǎn)。那么泰康人壽分紅險(xiǎn)的保障是否強(qiáng)？回報(bào)是否高呢？“泰康金滿倉兩全保險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)）”的保障功能并不強(qiáng)，通俗地講就是不保險(xiǎn)！ 根據(jù)公開資料，早在2004年，著名保險(xiǎn)權(quán)威郝演蘇教授就指出：分紅險(xiǎn)的保障功能幾乎為零，千萬

10、不要相信分紅險(xiǎn)。泰康金滿倉兩全保險(xiǎn)（分紅險(xiǎn)）是消費(fèi)者在世紀(jì)保網(wǎng)上投訴較多的分紅險(xiǎn)，從保障角度解讀其條款可以發(fā)現(xiàn)，疾病及身故保障金額與客戶所的保險(xiǎn)費(fèi)相差無幾，保障功能非常有限。據(jù)媒體報(bào)道，一分紅險(xiǎn)客戶，三年所交保費(fèi)約三萬元，身故后獲得的賠款僅比其三年所交保費(fèi)多出數(shù)千元。 既然保障功能不強(qiáng)，那么泰康人壽分紅險(xiǎn)的收益回報(bào)是否高呢？2012年12月16日，央視每周質(zhì)量報(bào)告揭開分紅險(xiǎn)陷阱：“保險(xiǎn)公司想掛羊頭賣狗肉，結(jié)果羊肉也不是好羊肉，狗肉也不是好狗肉”。著名保險(xiǎn)法專家陳欣認(rèn)為，國內(nèi)的分紅險(xiǎn)，實(shí)際上就是保險(xiǎn)公司賣的定期存款，而且保本不保息，“沒覺得有正面作用”。有銀行理財(cái)人士告訴世紀(jì)保網(wǎng)：“分紅險(xiǎn)的理財(cái)

11、收益肯定不能與銀行和基金等理財(cái)產(chǎn)品比！要超過銀行和基金的收益，幾乎是不可能的事情”。中毒二 保監(jiān)會(huì)指出，購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)先考慮保障型保險(xiǎn)，然后根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件再考慮儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)規(guī)劃（保險(xiǎn)）。據(jù)此推理，如果你還沒有購買健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)，而直接購買了泰康人壽分紅險(xiǎn)，那么意味著你很有可能中“毒”了。案例分析：中郵人壽 在銀郵系險(xiǎn)企紛紛實(shí)現(xiàn)盈利的當(dāng)下，中郵人壽背靠郵政這棵大樹卻連年虧損，銀保渠道2014年還首現(xiàn)負(fù)增長?；蔚臄U(kuò)張、虛胖的業(yè)績、對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化不適應(yīng)，讓中郵人壽終于嘗到了自釀的苦酒。一、高費(fèi)用造就“虛胖” 快速增長戛然而止 2010年是中郵人壽開業(yè)后第一個(gè)完整的經(jīng)營年度，實(shí)現(xiàn)原保

12、險(xiǎn)保費(fèi)收入20.29億元，其后保費(fèi)連年大幅增長，20112013年實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)分別為80.23億元、145.46億元、230.37億元，同比分別增長295%、81%、 58%。不過，這一高速增長在2014年戛然而止。保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2014年前11個(gè)月中郵人壽實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為213億元，2013年同期這一數(shù)字為224億元，同比下滑4.91%。 熟悉中郵人壽的行業(yè)人士稱，高速成長的背后，是高費(fèi)用支出的強(qiáng)烈刺激。年度信息披露報(bào)告顯示，中郵人壽2013年手續(xù)費(fèi)及傭金支出為6.34億元，2012年為6.42億元，2011年為3.20億元。發(fā)展方式較為粗放、低內(nèi)含價(jià)值業(yè)務(wù)膨脹、躉繳產(chǎn)品退保率高企，

13、導(dǎo)致中郵人壽的“虛胖”。 中郵人壽一位內(nèi)部人士透露，保費(fèi)負(fù)增長主要是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整造成的，做一些期繳業(yè)務(wù)，這也是響應(yīng)保監(jiān)會(huì)向價(jià)值轉(zhuǎn)變的號(hào)召。雖然在期繳業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)了大幅增長，達(dá)到19.61億，同比增長81.6%，但是中郵人壽在銀保市場(chǎng)新單規(guī)模保費(fèi)上下滑11.7%。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整卻切斷了高速增長的保費(fèi)。二、年年虧損 仍找不到盈利法門 憧憬著“高富帥”的中郵人壽經(jīng)過數(shù)年的規(guī)模廝殺，博得壽險(xiǎn)前十等系列的江湖榮譽(yù)，但卻始終無法找到盈利的法門。中郵人壽自成立以來年年虧損，2009年216萬、2010年3965萬、2011年4742萬、2012年虧損1.87億、2013年虧損1.67億元，合計(jì)4.43億。 雖

14、然中郵人壽投資業(yè)績表現(xiàn)尚可，連續(xù)3年投資收益率超越行業(yè)平均水平，但梳理年度信息披露數(shù)據(jù)，會(huì)發(fā)現(xiàn)以期繳為代表的高價(jià)值業(yè)務(wù)占比很低。拳頭產(chǎn)品幾乎清一色都是躉繳5年期分紅產(chǎn)品。 以2013為例，當(dāng)年中郵人壽保費(fèi)總計(jì)230.37億，其中躉繳產(chǎn)品合計(jì)保費(fèi)收入就達(dá)到199億，期繳總保費(fèi)占比不足8%。高手續(xù)費(fèi)及傭金支出以及躉繳產(chǎn)品高退保支出導(dǎo)致中郵人壽成立至今，連年虧損。三、退保金猛增 對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化不適應(yīng) 中郵人壽2014年保費(fèi)負(fù)增長或許是緣于其對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化的不適應(yīng)。其中最為典型的表現(xiàn)就是2013年中郵人壽退保金額高達(dá)10.7億元，2012年這一數(shù)字為2.96億元。雖然退保金大幅增加的原因是多方面的，但

15、是產(chǎn)品銷售過度集中于分紅險(xiǎn)是其中一個(gè)重要原因。都是分紅險(xiǎn)惹的禍 年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，中郵人壽2013年經(jīng)營的所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中，前五大產(chǎn)品保費(fèi)收入合計(jì)為229.87億元占該公司保費(fèi)收入的99.78%，其中“中郵年年好A款兩全保險(xiǎn)（分紅型）” 和“中郵富富余1號(hào)兩全保險(xiǎn)（分紅型）”合計(jì)保費(fèi)收入198.92億元，占該公司保費(fèi)收入的86.34%，占比之高在業(yè)界罕見。中郵富富余保險(xiǎn)責(zé)任 （一）滿期保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)責(zé)任期間屆滿時(shí)，被保險(xiǎn)人仍然生存，我公司按合同約定的基本保險(xiǎn)金額給付“滿期保險(xiǎn)金”，合同效力終止。 （二）身故、全殘保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)責(zé)任期間開始日或合同復(fù)效日（以較遲者為準(zhǔn)）起180日內(nèi)（含第180日

16、）因疾病原因?qū)е律砉驶蛉珰垼夜緦o息返還您已交的保險(xiǎn)費(fèi)，合同效力終止。被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)責(zé)任期間開始日或本合同復(fù)效日（以較遲者為準(zhǔn)）起180日后因疾病原因?qū)е律砉驶蛉珰?，我公司將按合同約定的基本保險(xiǎn)金額給付“身故、全殘保險(xiǎn)金”，合同效力終止。 （三）意外身故、意外全殘保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)，因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)（含第180日）以該事故為直接且單獨(dú)的原因?qū)е律砉驶蛉珰垼夜緦春贤s定的基本保險(xiǎn)金額的2倍給付“意外身故、意外全殘保險(xiǎn)金”，合同效力終止。自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)（含第180日）治療仍未結(jié)束的，我公司將按被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生日起第180日的

17、身體情況進(jìn)行鑒定，并據(jù)此決定是否給付“意外身故、意外全殘保險(xiǎn)金”。 一方面，“中郵富富余1號(hào)兩全保險(xiǎn)”產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人一旦出險(xiǎn)，意外身故與意外全殘的情況下，保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金額是所繳保費(fèi)的兩倍，保障性在業(yè)內(nèi)處于低水平； 假設(shè)張先生，30歲，購買了10份中郵富富余1號(hào)產(chǎn)品，一次性交納保險(xiǎn)費(fèi)10000元。當(dāng)在保險(xiǎn)期間發(fā)生意外身故時(shí)，富富余1號(hào)的給付金額為21340元人民幣。 將其與市場(chǎng)熱銷的另一款兩全產(chǎn)品（稱A產(chǎn)品）相比較：若張先生購買A產(chǎn)品，一次性交納保險(xiǎn)費(fèi)10000元，我們可以看到，若發(fā)生意外身故，A產(chǎn)品的給付金額為42000元，其保障利益是富富余1號(hào)的兩倍。 另一方面，按演示利益的中等水平計(jì)

18、算，該產(chǎn)品的累計(jì)紅利，加上滿期給付金額共為11407.7元，遠(yuǎn)低于目前5年期定存收益本金+利息。 這些產(chǎn)品均通過銀行渠道實(shí)現(xiàn)銷售，而銀保渠道一直是銷售誤導(dǎo)的高發(fā)區(qū)域，為產(chǎn)生退保埋下了隱患。這一現(xiàn)狀也反映出，中郵人壽的個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)銷售渠道是其絕對(duì)的“短腿”。另外中郵人壽產(chǎn)品自身質(zhì)量不高也是退保上升的一個(gè)重要原因。銀保新政 而2014年實(shí)行的銀保新政也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品銷售提出比例（20%）要求，對(duì)以躉交、理財(cái)型產(chǎn)品沖規(guī)模的中郵而言壓力不言而喻。顯然面對(duì)費(fèi)率市場(chǎng)化改革催發(fā)的高收益產(chǎn)品潮，尤其是互聯(lián)網(wǎng)高收益產(chǎn)品，中郵人壽原來3.5%的高保底收益產(chǎn)品競(jìng)爭力度有限。放開前端 管住后端四、軟實(shí)力建

19、設(shè)跟不上 管理方式過于遠(yuǎn)離市場(chǎng) 2009年成立時(shí)，中郵人壽在壽險(xiǎn)業(yè)排名第54位，到了2013年的壽險(xiǎn)業(yè)排名第8。由于業(yè)務(wù)快速發(fā)展，償付能力不足的問題曾一度凸顯，2014年6月獲批通過股東直接擴(kuò)股增資25億至65億元。這是繼2014年4月發(fā)債籌資15億元之后該公司的又一次增資行動(dòng)。 然而，過快的發(fā)展速度也暴露出軟實(shí)力建設(shè)跟不上的問題。渠道建設(shè)、基礎(chǔ)管理和后援建設(shè)的滯后，影響了前線業(yè)務(wù)發(fā)展。雖說打著“自營+代管”的旗號(hào)，省級(jí)以下不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，但對(duì)于兼職郵儲(chǔ)員工的控制力度則只能打一個(gè)大大的問號(hào)。 另外一個(gè)值得關(guān)注的是人才問題。中郵人壽包括董事長、總經(jīng)理等班子成員和省級(jí)分支機(jī)構(gòu)總經(jīng)理在內(nèi)的中高級(jí)管理層

20、，多來自郵政系統(tǒng)，反觀其他銀郵系險(xiǎn)企多由保險(xiǎn)公司運(yùn)營管理經(jīng)驗(yàn)豐富的職業(yè)經(jīng)理人掌舵業(yè)務(wù)。中郵人壽管理方式被認(rèn)為“過于遠(yuǎn)離市場(chǎng)”。第三節(jié) 網(wǎng)銷萬能險(xiǎn) 身披“理財(cái)”外衣，主打“低門檻、高收益、高流動(dòng)性”的萬能險(xiǎn)曾紅極一時(shí)。作為保險(xiǎn)產(chǎn)品，萬能險(xiǎn)除了提供相應(yīng)的人身保障之外，還能使投資人享受2.5%左右的保底收益率和預(yù)期高達(dá)7%的年化收益率。既能得到保障,又能坐享收益，投資者跟風(fēng)搶購無可厚非。然而，隨著保監(jiān)會(huì)下發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法正式實(shí)施，多個(gè)壽險(xiǎn)官網(wǎng)中大部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品下架，第三方平臺(tái)銷售的產(chǎn)品也所剩無幾。這是自2014年8月以來網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)遭遇的第二次“下架風(fēng)波”。一、萬能險(xiǎn)不萬能 根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，萬能險(xiǎn)投保金額占網(wǎng)銷人身保險(xiǎn)總保費(fèi)的54.5%。 保險(xiǎn)公司公布結(jié)算利率是基于扣除了初始費(fèi)用之后的，而不是基于本金。以購買某公布結(jié)算利率為4%的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品為例，每年繳費(fèi)6000元，繳10年，保額10萬元，扣除保障成本和初始費(fèi)用后，10年后的投資余額折合下來的收益率只有1.1%。 除此之外，萬能險(xiǎn)的保障功能差也成為了詬病之一