《保險(xiǎn)基本原則》 (2)ppt課件

1、v第三節(jié)第三節(jié) 補(bǔ)償原那么補(bǔ)償原那么v 一、可保利益是補(bǔ)償原那么的根底一、可保利益是補(bǔ)償原那么的根底v 保險(xiǎn)人以可保利益為限，使被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)人以可保利益為限，使被保險(xiǎn)人獲得充分的補(bǔ)償，但又使其不能獲得額外收益。充分的補(bǔ)償，但又使其不能獲得額外收益。 否那么，會(huì)引發(fā)品德風(fēng)險(xiǎn)。否那么，會(huì)引發(fā)品德風(fēng)險(xiǎn)。v 保險(xiǎn)人的賠償金額不得超越保險(xiǎn)單上的保保險(xiǎn)人的賠償金額不得超越保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)金額或被保險(xiǎn)人蒙受的實(shí)踐損失，或不險(xiǎn)金額或被保險(xiǎn)人蒙受的實(shí)踐損失，或不能超越被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保能超越被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益。利益。v三、補(bǔ)償原那么的運(yùn)用三、補(bǔ)償原那么的運(yùn)用v 一補(bǔ)償原那么的量的限

2、定一補(bǔ)償原那么的量的限定保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額實(shí)踐損失實(shí)踐損失保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益補(bǔ)償原那么以三者補(bǔ)償原那么以三者中最小者為限中最小者為限v某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)踐損失雖然為萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)踐損失雖然為25萬元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額萬元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬元萬元賠償。賠償。 1 1、以保險(xiǎn)金、以保險(xiǎn)金 額為限額為限一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為險(xiǎn)事故時(shí)

3、的市場(chǎng)價(jià)為7萬元，萬元，保險(xiǎn)人只賠償保險(xiǎn)人只賠償7萬元。萬元。2、以實(shí)踐損失為限、以實(shí)踐損失為限v3、案例：以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有、案例：以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限的保險(xiǎn)利益為限v 某企業(yè)投保一批設(shè)備，投保時(shí)設(shè)備的某企業(yè)投保一批設(shè)備，投保時(shí)設(shè)備的市價(jià)為市價(jià)為15萬元，被保險(xiǎn)人在合同訂立萬元，被保險(xiǎn)人在合同訂立以后把以后把1/3的設(shè)備轉(zhuǎn)讓給了他人但尚未的設(shè)備轉(zhuǎn)讓給了他人但尚未向保險(xiǎn)人辦理變卦手續(xù)，不久發(fā)惹事向保險(xiǎn)人辦理變卦手續(xù)，不久發(fā)惹事故損失，假設(shè)當(dāng)時(shí)這批設(shè)備故損失，假設(shè)當(dāng)時(shí)這批設(shè)備2/3的的市價(jià)僅為市價(jià)僅為10萬元，試問保險(xiǎn)人的賠償萬元，試問保險(xiǎn)人的賠償金額？金額？v回答：以被

4、保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的回答：以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限，這樣保險(xiǎn)公司只賠償保險(xiǎn)利益為限，這樣保險(xiǎn)公司只賠償10萬元。萬元。 二實(shí)踐損失確實(shí)定方法二實(shí)踐損失確實(shí)定方法保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語教材保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語教材45頁頁 定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)-定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先商定并在合同將保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值事先商定并在合同中給予載明作為保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)中給予載明作為保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)根據(jù)載明的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)展賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。生時(shí)根據(jù)載明的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)展賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。 其特點(diǎn)是： 無論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)踐價(jià)值在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)是怎樣的，僅以保險(xiǎn)合同商定的保險(xiǎn)價(jià)值作為

5、計(jì)算賠償金的根據(jù)； 適用的對(duì)象通常為價(jià)值變化較大或不易確定價(jià)值的特定物； 該保險(xiǎn)突出的優(yōu)點(diǎn)是減少理賠環(huán)節(jié)及減少糾紛的發(fā)生。 v定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)v1. 減少理賠環(huán)節(jié)。理賠程序非常繁瑣，它減少理賠環(huán)節(jié)。理賠程序非常繁瑣，它包括立案檢驗(yàn)、審查單證、審核責(zé)任、核包括立案檢驗(yàn)、審查單證、審核責(zé)任、核算損失、支付賠款、損余處置等一系列步算損失、支付賠款、損余處置等一系列步驟。而定值保險(xiǎn)合同可以減少理賠手續(xù)，驟。而定值保險(xiǎn)合同可以減少理賠手續(xù)，由于保險(xiǎn)價(jià)值事先已由雙方確定，且載明由于保險(xiǎn)價(jià)值事先已由雙方確定，且載明于合同中，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無須再對(duì)保險(xiǎn)于合同中，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無須再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值進(jìn)展估價(jià)，當(dāng)

6、然就簡化了手續(xù)。標(biāo)的的價(jià)值進(jìn)展估價(jià)，當(dāng)然就簡化了手續(xù)。 v2. 便于賠償金額確實(shí)定。在簽署便于賠償金額確實(shí)定。在簽署定值保險(xiǎn)合同的情況下，賠償金額定值保險(xiǎn)合同的情況下，賠償金額完全以事先確定的保險(xiǎn)價(jià)值為計(jì)算完全以事先確定的保險(xiǎn)價(jià)值為計(jì)算根據(jù)，只須確定損失的比例而無須根據(jù)，只須確定損失的比例而無須思索保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)踐價(jià)值，這樣賠償思索保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)踐價(jià)值，這樣賠償金額確實(shí)定便很簡一方便。金額確實(shí)定便很簡一方便。 v以下貨物應(yīng)采用定值保險(xiǎn)：以下貨物應(yīng)采用定值保險(xiǎn)：v 海上運(yùn)輸貨物海上運(yùn)輸貨物 名貴字畫名貴字畫 古玩古玩 v 緣由是：有些保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值不易確定，緣由是：有些保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值不易確定，如古玩、名

7、貴字畫；如古玩、名貴字畫；v 海上運(yùn)輸貨物，由于運(yùn)輸貨物的價(jià)值在不海上運(yùn)輸貨物，由于運(yùn)輸貨物的價(jià)值在不同的時(shí)間、地點(diǎn)能夠差別很大，為了防止同的時(shí)間、地點(diǎn)能夠差別很大，為了防止出險(xiǎn)時(shí)在計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值時(shí)發(fā)生爭議，出險(xiǎn)時(shí)在計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值時(shí)發(fā)生爭議，這些合同采用事先商定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的方這些合同采用事先商定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的方式，即定值保險(xiǎn)。式，即定值保險(xiǎn)。 不定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn)-不定值保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同中只載明保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額而未載明保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，根據(jù)發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)比保險(xiǎn)金額予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。不定值保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)合同中只載明保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額而未載明保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，根據(jù)發(fā)

8、生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值對(duì)比保險(xiǎn)金額予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。在不定值保險(xiǎn)合同中，僅載明保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值那么處于不確定的形狀。在不定值保險(xiǎn)合同中，僅載明保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值那么處于不確定的形狀。 財(cái)富保險(xiǎn)多采用不定值保險(xiǎn)合同。財(cái)富保險(xiǎn)多采用不定值保險(xiǎn)合同。v不定值保險(xiǎn)的特點(diǎn)不定值保險(xiǎn)的特點(diǎn)v在于保險(xiǎn)標(biāo)的的損失額以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)在于保險(xiǎn)標(biāo)的的損失額以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)踐價(jià)值為計(jì)算根據(jù)，而保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)踐價(jià)值為計(jì)算根據(jù)，而保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)踐價(jià)值通常根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)標(biāo)的的實(shí)踐價(jià)值通常根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)當(dāng)?shù)赝愗?cái)富的市場(chǎng)價(jià)錢來確定。當(dāng)?shù)赝愗?cái)富的市場(chǎng)價(jià)錢來確定。v假照實(shí)踐損失小于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)

9、人僅賠假照實(shí)踐損失小于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人僅賠償實(shí)踐損失，假照實(shí)踐損失大于保險(xiǎn)金額，償實(shí)踐損失，假照實(shí)踐損失大于保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人的賠償額以保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)人的賠償額以保險(xiǎn)金額為限。v以下貨物應(yīng)采用不定值保險(xiǎn)：以下貨物應(yīng)采用不定值保險(xiǎn)：v 機(jī)動(dòng)車、船如轎車、大多數(shù)財(cái)富保機(jī)動(dòng)車、船如轎車、大多數(shù)財(cái)富保險(xiǎn)尤其是火災(zāi)保險(xiǎn)，都采用不定值保險(xiǎn)尤其是火災(zāi)保險(xiǎn)，都采用不定值保險(xiǎn)的方式。險(xiǎn)的方式。v四、防止被保險(xiǎn)人經(jīng)過補(bǔ)償而獲益四、防止被保險(xiǎn)人經(jīng)過補(bǔ)償而獲益v 一標(biāo)的有殘值的，保險(xiǎn)人在賠款中應(yīng)扣除一標(biāo)的有殘值的，保險(xiǎn)人在賠款中應(yīng)扣除v 案例：甲公司一車墜入懸崖下一條湍急的河流案例：甲公司一車墜入懸崖下一條湍急的河

10、流中。保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)查勘，以為地形險(xiǎn)要，水中。保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場(chǎng)查勘，以為地形險(xiǎn)要，水大暫時(shí)無法打撈，雙方?jīng)Q議按推定全損處置，保大暫時(shí)無法打撈，雙方?jīng)Q議按推定全損處置，保險(xiǎn)公司全額賠付。甲公司想到采購貨物的險(xiǎn)公司全額賠付。甲公司想到采購貨物的2800元元現(xiàn)金在車內(nèi)，就將殘車以現(xiàn)金在車內(nèi)，就將殘車以4000元的價(jià)錢轉(zhuǎn)讓給王元的價(jià)錢轉(zhuǎn)讓給王某，并商定：王某打撈，現(xiàn)金歸公司，殘車歸王某，并商定：王某打撈，現(xiàn)金歸公司，殘車歸王某。某。v 問：法院如何判決？問：法院如何判決？v法院判決：法院判決：v1、保險(xiǎn)公司推定該車全損，給予全額賠償，、保險(xiǎn)公司推定該車全損，給予全額賠償，已獲得殘車的實(shí)踐一切權(quán)，該轉(zhuǎn)

11、讓是非法的；已獲得殘車的實(shí)踐一切權(quán)，該轉(zhuǎn)讓是非法的； v v2、公司得到了全額賠償，又轉(zhuǎn)讓殘車獲得、公司得到了全額賠償，又轉(zhuǎn)讓殘車獲得4000元的收入，所獲總收入大于總損失，不元的收入，所獲總收入大于總損失，不符合損失補(bǔ)償原那么，即俗話說的：符合損失補(bǔ)償原那么，即俗話說的：“買保險(xiǎn)買保險(xiǎn)不能賺錢。不能賺錢。 保險(xiǎn)公司追回公司所得額外收保險(xiǎn)公司追回公司所得額外收入入4000元，正是損失補(bǔ)償原那么的表達(dá)。元，正是損失補(bǔ)償原那么的表達(dá)。 v v3、王某付出了艱苦的勞動(dòng)，且獲得該車是有、王某付出了艱苦的勞動(dòng)，且獲得該車是有償?shù)?，可視為好心獲得，保險(xiǎn)公司不得懇求償?shù)?，可視為好心獲得，保險(xiǎn)公司不得懇求其歸

12、還殘車。其歸還殘車。二第三者引起，保險(xiǎn)人在給付了賠二第三者引起，保險(xiǎn)人在給付了賠款后，可向第三者追償款后，可向第三者追償 即是第四節(jié)要講的代位追償權(quán)即是第四節(jié)要講的代位追償權(quán)三反復(fù)保險(xiǎn)下，被保險(xiǎn)人獲得的賠償不三反復(fù)保險(xiǎn)下，被保險(xiǎn)人獲得的賠償不得超越標(biāo)的的實(shí)踐價(jià)值得超越標(biāo)的的實(shí)踐價(jià)值 案例：案例： 04年年2月，蔣某向甲保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)月，蔣某向甲保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)富保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為富保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5萬元，萬元，期限為期限為04年年2月月26日零時(shí)起至日零時(shí)起至08年年2月月25日日24時(shí)止。同年時(shí)止。同年5月，蔣某所在公司又為每名月，蔣某所在公司又為每名職工在乙

13、保險(xiǎn)公司投保了同樣的險(xiǎn)蔣某職工在乙保險(xiǎn)公司投保了同樣的險(xiǎn)蔣某告知了乙保險(xiǎn)公司已投保一事，每戶的告知了乙保險(xiǎn)公司已投保一事，每戶的保險(xiǎn)金額為保險(xiǎn)金額為5萬元，期限為萬元，期限為04年年7月月7日零時(shí)日零時(shí)起至起至07年年7月月6日日24時(shí)止。時(shí)止。v06年年3月，蔣家被盜。經(jīng)公安機(jī)關(guān)現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)月，蔣家被盜。經(jīng)公安機(jī)關(guān)現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)后認(rèn)定，蔣某被盜物品價(jià)值后認(rèn)定，蔣某被盜物品價(jià)值5萬元。因公安機(jī)萬元。因公安機(jī)關(guān)不斷未能破案，蔣某便向兩家保險(xiǎn)公司提關(guān)不斷未能破案，蔣某便向兩家保險(xiǎn)公司提出各賠償出各賠償5萬元的要求。但兩家保險(xiǎn)公司都以萬元的要求。但兩家保險(xiǎn)公司都以蔣某反復(fù)投保，呵斥保險(xiǎn)合同無效為由回絕蔣某反復(fù)投保，呵斥保險(xiǎn)合同無效為由回絕賠償。賠償。v法院審理：法院審理：v 蔣某以其家庭財(cái)富為投保對(duì)象在兩保險(xiǎn)公蔣某以其家庭財(cái)富為投保對(duì)象在兩保險(xiǎn)公司投保屬于反復(fù)保險(xiǎn)。司投保屬于反復(fù)保險(xiǎn)。v 由于反復(fù)保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人自愿簽署由于反復(fù)保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人自愿簽署的，而我國法律對(duì)此又未予以制止而且蔣的，而我國法律對(duì)此又未予以制止而且蔣已告知反復(fù)投保一事。兩家保險(xiǎn)公司以反已告知反復(fù)投保一事。兩家保險(xiǎn)公司以反復(fù)保險(xiǎn)合同無效為由拒不承當(dāng)賠償責(zé)任的復(fù)保險(xiǎn)合同無效為由拒不承當(dāng)賠償責(zé)任的理由法院不予支持。理