《汽車保險(xiǎn)理賠 》李景芝主編 02 汽車保險(xiǎn)合同與原則

1、 2 2 汽車保險(xiǎn)合同與原則汽車保險(xiǎn)合同與原則 補(bǔ)充知識(shí)補(bǔ)充知識(shí) 2 .1 2 .1 汽車保險(xiǎn)合同汽車保險(xiǎn)合同一、一、保險(xiǎn)合同概念保險(xiǎn)合同概念是投保人與保險(xiǎn)人之間約定保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議。 二、二、保險(xiǎn)合同特征保險(xiǎn)合同特征1.有償合同有償合同2.雙務(wù)合同雙務(wù)合同3.射幸合同射幸合同4.附和合同附和合同5.具有屬人性具有屬人性 如：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)賣時(shí)，必須對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行批改保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)賣時(shí)，必須對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行批改。 2 .1 2 .1 汽車保險(xiǎn)合同汽車保險(xiǎn)合同三、三、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體把所有與保險(xiǎn)合同有關(guān)系的人稱之為保險(xiǎn)合同的主把所有與保險(xiǎn)合同有關(guān)系的人稱之為保險(xiǎn)合同的主體。體。保險(xiǎn)合同的主

2、體包括保險(xiǎn)合同的主體包括當(dāng)事人當(dāng)事人和和關(guān)系人關(guān)系人。當(dāng)事人包括當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人和和投保人投保人， 關(guān)系人包括關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人和和受益人受益人。 四、四、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。 五、五、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是投保人方和保險(xiǎn)人方之間的權(quán)利保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是投保人方和保險(xiǎn)人方之間的權(quán)利與義務(wù)，用條款的方式寫在保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)與義務(wù)，用條款的方式寫在保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后，雙方都必須遵守保險(xiǎn)合同中的內(nèi)容。合同生效后，雙方都必須遵守保險(xiǎn)合同中的內(nèi)容。 保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)合同的內(nèi)

3、容構(gòu)成內(nèi)容構(gòu)成: :從從法律關(guān)系要素法律關(guān)系要素看，保險(xiǎn)合同內(nèi)容包括四部分：看，保險(xiǎn)合同內(nèi)容包括四部分：主體部分、權(quán)利義務(wù)部分、客體部分、其他聲明事項(xiàng)部分。 a.主體部分主體部分包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人名稱及其包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人名稱及其住所。住所。b.權(quán)利義務(wù)部分權(quán)利義務(wù)部分包括保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除等內(nèi)容。包括保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除等內(nèi)容。c.客體部分客體部分保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益 d. d.其他聲明事項(xiàng)部分其他聲明事項(xiàng)部分 從條款擬定條款擬定看，保險(xiǎn)合同內(nèi)容包括兩部分：基本條基本條款款與特約條款特約條款。a.a.基本條款基本條款保險(xiǎn)合同的基本

4、條款是保險(xiǎn)法規(guī)定必須列入的內(nèi)容，是任何種類的保險(xiǎn)合同必不可少的組成部分。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1919條條：“保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)： ( (一一) )保險(xiǎn)人名稱和住所；保險(xiǎn)人名稱和住所； ( (二二) )投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；和住所； ( (三三) )保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)標(biāo)的； ( (四四) )保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除； ( (五五) )保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間； ( (六六) )保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)價(jià)值； ( (七七) )保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)金額；

5、 ( (八八) )保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法； ( (九九) )保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法； ( (十十) )違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理； ( (十一十一) )訂立合同的年、月、日。訂立合同的年、月、日。 ” ” 保險(xiǎn)期間一般有兩種：保險(xiǎn)期間一般有兩種：一種是保險(xiǎn)合同上約定的時(shí)間期限就是保險(xiǎn)期間；一種是保險(xiǎn)合同上約定的時(shí)間期限就是保險(xiǎn)期間；另一種是按保險(xiǎn)事件從開始到終止的時(shí)間來(lái)確定，另一種是按保險(xiǎn)事件從開始到終止的時(shí)間來(lái)確定，如一個(gè)工程期或一個(gè)生長(zhǎng)期等。如一個(gè)工程期或一個(gè)生長(zhǎng)期等。 保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間，一般是以某年某月某日某時(shí)表保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間，一般是

6、以某年某月某日某時(shí)表示，如保險(xiǎn)合同約定示，如保險(xiǎn)合同約定20032003年年1212月月2828日開始生效，日開始生效，按慣例這份保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間是按慣例這份保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間是20032003年年1212月月2828日零點(diǎn)。日零點(diǎn)。 b.b.特約條款特約條款保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第2020條：條：“投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定。項(xiàng)作出約定。” 六、六、保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的形式主要有五種：主要有五種：投保單投保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證暫保單暫保單批單批單 投保單

7、投保單投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面文件。面文件。保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面形式。正式書面形式。 保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人來(lái)證明保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人來(lái)證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件。是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單，合同已經(jīng)訂立的書面文件。是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。 批單批單是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出具的是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出具的修改或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。修改或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。 暫保單暫保單是保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代

8、理人向投保人出具保是保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單一般具有與保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證同等的法律效暫保單一般具有與保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證同等的法律效力。力。 暫保單的有效期限只有暫保單的有效期限只有3030天，一旦保險(xiǎn)單或保天，一旦保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證出具，暫保單自動(dòng)失效。在保險(xiǎn)單出具前，險(xiǎn)憑證出具，暫保單自動(dòng)失效。在保險(xiǎn)單出具前，保險(xiǎn)人也可終止暫保單，但保險(xiǎn)人必須提前通知保險(xiǎn)人也可終止暫保單，但保險(xiǎn)人必須提前通知被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人。 七、七、保險(xiǎn)合同的訂立與生效保險(xiǎn)合同的訂立與生效訂立訂立：指投保人和保險(xiǎn)人在意思表示一致時(shí)雙方訂：

9、指投保人和保險(xiǎn)人在意思表示一致時(shí)雙方訂立保險(xiǎn)合同的行為。立保險(xiǎn)合同的行為。 保險(xiǎn)合同須經(jīng)兩個(gè)階段才能訂立：保險(xiǎn)合同須經(jīng)兩個(gè)階段才能訂立：要約階段要約階段與與承諾承諾階段階段。 生效生效：指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即：指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。合同條款產(chǎn)生法律效力。 一般來(lái)說(shuō)，合同成立即生效。一般來(lái)說(shuō)，合同成立即生效。但是保險(xiǎn)合同多為附條件合同，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為合但是保險(xiǎn)合同多為附條件合同，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為合同生效的條件。同生效的條件。同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍實(shí)行同時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍實(shí)行“零點(diǎn)起保零點(diǎn)起?！?， 所以，保險(xiǎn)合同是在合同成立后的某一時(shí)間生效。所

10、以，保險(xiǎn)合同是在合同成立后的某一時(shí)間生效。 八、八、保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)合同的變更變更變更：指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人通：指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人通過(guò)協(xié)商，在不違反有關(guān)法規(guī)、法律的情況下，變過(guò)協(xié)商，在不違反有關(guān)法規(guī)、法律的情況下，變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。 變更方式如下：變更方式如下：1 1合同主體變更合同主體變更（1 1）保險(xiǎn)人變更保險(xiǎn)人變更（2 2）被保險(xiǎn)人的變更被保險(xiǎn)人的變更（3 3）投保人的變更投保人的變更 （4 4）受益人的變更受益人的變更 2 2合同客體的變更合同客體的變更指變更保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)范圍。指變更保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)范圍。3 3合同內(nèi)容的變更合同內(nèi)

11、容的變更 內(nèi)容變更是指當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)的合同條款內(nèi)容變更是指當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)的合同條款的變更。的變更。 九、九、保險(xiǎn)合同的解除保險(xiǎn)合同的解除合同解除是指在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，當(dāng)事人雙方合同解除是指在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，當(dāng)事人雙方依法或根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解除保險(xiǎn)合同的行為。依法或根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定解除保險(xiǎn)合同的行為。 合同解除分為合同解除分為投保人解除投保人解除和和保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)人解除。 1 1投保人解除保險(xiǎn)合同投保人解除保險(xiǎn)合同只要不是只要不是保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定的不得解除的合同，投保規(guī)定的不得解除的合同，投保人在合同有效期內(nèi)可以隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同人在合同有效期內(nèi)可以隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)法

12、保險(xiǎn)法第第3535條：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具條：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。得解除合同。 2 2保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同為保證被保險(xiǎn)人或受益人的權(quán)利，為保證被保險(xiǎn)人或受益人的權(quán)利，保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法有明有明確的規(guī)定，保險(xiǎn)人不得隨意解除保險(xiǎn)合同。確的規(guī)定，保險(xiǎn)人不得隨意解除保險(xiǎn)合同。 在投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有違約或違法行為在投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有違約或違法行為時(shí)，保險(xiǎn)人可解除合同。時(shí)，保險(xiǎn)人可解除合同。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)人可解除合同的情況有如下幾規(guī)定保險(xiǎn)人可解除合同的情況有如下幾種

13、：種：（1 1）投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)）投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，第十七條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過(guò)失而未履行如實(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過(guò)失而未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蚋嬷x務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。 （2 2）被保險(xiǎn)人或受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙保）被保險(xiǎn)人或受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙保保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第二十八條規(guī)定：被保險(xiǎn)人或受益人在第二十八條規(guī)定：被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事

14、故，未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出賠償或給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （3 3）投保方故意制造保險(xiǎn)事故）投保方故意制造保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第2828條還規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或受條還規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。合同。 （4 4）投保方不履行安全責(zé)任）投保方不履行安全責(zé)任保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第三十六條規(guī)定：投保人或被保險(xiǎn)人未第三十六條規(guī)定：投保人或被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全

15、應(yīng)盡的責(zé)任的，按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。 （5 5）保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加）保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第三十七條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保第三十七條規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。費(fèi)或解除合同。 （）被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)并超過(guò)年齡限制（）被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)并超過(guò)年齡限制保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第五十四條規(guī)定：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)第五十四條規(guī)定：投保人

16、申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。立之日起逾二年的除外。 十、保險(xiǎn)合同的終止十、保險(xiǎn)合同的終止合同終止是指合同雙方當(dāng)事人消滅保險(xiǎn)合同確定的合同終止是指合同雙方當(dāng)事人消滅保險(xiǎn)合同確定的權(quán)利和義務(wù)的行為。權(quán)利和義務(wù)的行為。合同終止后，合同效力也即終止，當(dāng)事人雙方失去合同終止后，合同效力也即終止，當(dāng)事人雙方失去其享有的權(quán)利，也不用再履行其承擔(dān)的責(zé)任。其

17、享有的權(quán)利，也不用再履行其承擔(dān)的責(zé)任。 保險(xiǎn)合同的終止可分為以下幾種：保險(xiǎn)合同的終止可分為以下幾種：1自然終止即期限屆滿而即刻終止即期限屆滿而即刻終止2義務(wù)履行而終止指事故后，保險(xiǎn)人履行了賠指事故后，保險(xiǎn)人履行了賠付保險(xiǎn)金的全部責(zé)任，導(dǎo)致合同終止付保險(xiǎn)金的全部責(zé)任，導(dǎo)致合同終止 3 3當(dāng)事人行使終止權(quán)而終止當(dāng)事人行使終止權(quán)而終止第第4343條保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償條保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，在保險(xiǎn)人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。不得終止合同的以外，保險(xiǎn)人也可以終止合同。保險(xiǎn)人終止合同

18、的，應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人，保險(xiǎn)人終止合同的，應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人，并將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除自保并將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至終止合同之日止期間的應(yīng)收部分后，退還投保人。部分后，退還投保人。 4 4解除合同而終止解除合同而終止 5.5.因非保險(xiǎn)事故引起保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止因非保險(xiǎn)事故引起保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止 十一、保險(xiǎn)合同的履行十一、保險(xiǎn)合同的履行在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人雙方都必須履行自在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人雙方都必須履行自己在保險(xiǎn)合同中約定的義務(wù)，以保證對(duì)方行使自己在保險(xiǎn)合同中約定的義務(wù)

19、，以保證對(duì)方行使自己的權(quán)利。己的權(quán)利。合同履行分合同履行分投保人履行投保人履行和和保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)人履行兩種。兩種。 （一）投保人義務(wù)的履行（一）投保人義務(wù)的履行1 1履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)1414條條2 2履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)3636條條3 3履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加通知保險(xiǎn)人義務(wù)履行保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加通知保險(xiǎn)人義務(wù)3737條條4 4履行出險(xiǎn)通知義務(wù)履行出險(xiǎn)通知義務(wù)2222條條 5 5履行積極施救義務(wù)履行積極施救義務(wù)4242條條 （二）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行（二）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 1 1條款說(shuō)明義務(wù)條款說(shuō)明義務(wù)1717、1818條條2 2及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)及時(shí)

20、簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)1313條條 3.3.履行賠付保險(xiǎn)金義務(wù)履行賠付保險(xiǎn)金義務(wù)2424條條 4.履行承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用義務(wù)履行承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用義務(wù)4242條條 5.為投保人、被保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)分出人保密為投保人、被保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)分出人保密3232條條 十二、保險(xiǎn)合同的解釋保險(xiǎn)合同的解釋 這是對(duì)保險(xiǎn)合同約定條款的理解和說(shuō)明。這是對(duì)保險(xiǎn)合同約定條款的理解和說(shuō)明。 保險(xiǎn)合同生效后，雙方當(dāng)事人履行各自義務(wù)、保保險(xiǎn)合同生效后，雙方當(dāng)事人履行各自義務(wù)、保障自身權(quán)利的前提是對(duì)保險(xiǎn)合同有一致的理解。障自身權(quán)利的前提是對(duì)保險(xiǎn)合同有一致的理解。 但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人由于種種原因但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)

21、雙方當(dāng)事人由于種種原因?qū)ΡｋU(xiǎn)合同往往有不同的解釋，這會(huì)直接影響雙對(duì)保險(xiǎn)合同往往有不同的解釋，這會(huì)直接影響雙方當(dāng)事人各自的權(quán)利和義務(wù)，并引發(fā)保險(xiǎn)糾紛。方當(dāng)事人各自的權(quán)利和義務(wù)，并引發(fā)保險(xiǎn)糾紛。所以必須規(guī)范保險(xiǎn)合同的解釋。所以必須規(guī)范保險(xiǎn)合同的解釋。 保險(xiǎn)合同的解釋原則是：保險(xiǎn)合同的解釋原則是：1 1文義解釋文義解釋 是解釋保險(xiǎn)合同條款最主要的方法。是解釋保險(xiǎn)合同條款最主要的方法。2 2意圖解釋意圖解釋 根據(jù)雙方當(dāng)事人訂立合同時(shí)的真實(shí)意圖來(lái)進(jìn)行解釋。根據(jù)雙方當(dāng)事人訂立合同時(shí)的真實(shí)意圖來(lái)進(jìn)行解釋。3 3有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋4 4尊重保險(xiǎn)慣例的解釋尊重保險(xiǎn)慣例的解釋

22、 保險(xiǎn)專業(yè)用語(yǔ)和行業(yè)習(xí)慣用語(yǔ)，應(yīng)尊重保險(xiǎn)慣例的原則保險(xiǎn)專業(yè)用語(yǔ)和行業(yè)習(xí)慣用語(yǔ)，應(yīng)尊重保險(xiǎn)慣例的原則來(lái)解釋保險(xiǎn)合同。來(lái)解釋保險(xiǎn)合同。十三、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理十三、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人和保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人或受益人和保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同出現(xiàn)了各自的解釋，又無(wú)法達(dá)成妥協(xié)時(shí)，便產(chǎn)生出現(xiàn)了各自的解釋，又無(wú)法達(dá)成妥協(xié)時(shí)，便產(chǎn)生了保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議。了保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議。保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方法通常有兩種：保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方法通常有兩種：一是仲裁一是仲裁，二是訴訟二是訴訟。 仲裁機(jī)關(guān)或人民法院應(yīng)當(dāng)用有利于被保險(xiǎn)人或受仲裁機(jī)關(guān)或人民法院應(yīng)當(dāng)用有利于被保險(xiǎn)人或受益人原則來(lái)解釋保險(xiǎn)合同，

23、并作出公正的裁決。益人原則來(lái)解釋保險(xiǎn)合同，并作出公正的裁決。 六大原則：六大原則：保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則近因原則近因原則損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則代位原則代位原則派生原則分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t派生原則 2 .1 2 .1 汽車保險(xiǎn)原則汽車保險(xiǎn)原則一、一、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則1.定義保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。法律上承認(rèn)的利益。 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則：指在簽定和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，指在簽定和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，如果投保人或被

24、保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利如果投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效；或者保險(xiǎn)合同生效后，益，簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。保險(xiǎn)合同也隨之失效。保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1212條條：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。 2.2.保險(xiǎn)利益構(gòu)成條件保險(xiǎn)利益構(gòu)成條件（l l）必須是合法利益）必須是合法利益 盜竊的車不行盜竊的車不行（2 2）必

25、須是經(jīng)濟(jì)利益）必須是經(jīng)濟(jì)利益 能用金錢來(lái)計(jì)算能用金錢來(lái)計(jì)算（3 3）必須是確定利益）必須是確定利益 已經(jīng)確定已經(jīng)確定 能夠確定能夠確定 已經(jīng)確定的利益已經(jīng)確定的利益即現(xiàn)有利益現(xiàn)有利益能夠確定的利益能夠確定的利益指預(yù)期利益預(yù)期利益預(yù)期利益：預(yù)期利益：基于現(xiàn)有利益于未來(lái)可能產(chǎn)生，基于現(xiàn)有利益于未來(lái)可能產(chǎn)生， 具有客觀依據(jù)具有客觀依據(jù)， 僅憑主觀預(yù)測(cè)、想象不可僅憑主觀預(yù)測(cè)、想象不可 3.3.保險(xiǎn)利益表現(xiàn)形式保險(xiǎn)利益表現(xiàn)形式體現(xiàn)為下列權(quán)利：體現(xiàn)為下列權(quán)利：所有權(quán)所有權(quán)、租賃權(quán)租賃權(quán)、抵押權(quán)抵押權(quán)、使用權(quán)使用權(quán)、保管權(quán)保管權(quán)等等 二、二、最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則1.定義定義 誠(chéng)信誠(chéng)信：指誠(chéng)實(shí)和守信用。：

26、指誠(chéng)實(shí)和守信用。 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂和：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事履行保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)于與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)，必須以最大的誠(chéng)意如實(shí)告知，互不欺騙和隱實(shí)，必須以最大的誠(chéng)意如實(shí)告知，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。 2.2.最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容包括：包括：告知告知保證保證棄權(quán)棄權(quán)禁止反言禁止反言 （1 1）告知告知 分分保險(xiǎn)人的告知保險(xiǎn)人的告知和和投保人的告知投保人的告知。保險(xiǎn)人的告知形式：保險(xiǎn)人的告知形式：明確列明明確列明明確說(shuō)明明確

27、說(shuō)明 明確列明明確列明：指保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列指保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，即視為已告知被保險(xiǎn)人；明在保險(xiǎn)合同中，即視為已告知被保險(xiǎn)人；明確說(shuō)明明確說(shuō)明：指保險(xiǎn)人在明確列明的基礎(chǔ)上，還需要：指保險(xiǎn)人在明確列明的基礎(chǔ)上，還需要對(duì)投保人進(jìn)行明確的提示和正確的解釋。對(duì)投保人進(jìn)行明確的提示和正確的解釋。國(guó)際上國(guó)際上，只要求保險(xiǎn)人采用，只要求保險(xiǎn)人采用明確列明明確列明。 我國(guó)我國(guó)，要求保險(xiǎn)人采用，要求保險(xiǎn)人采用明確列明、明確說(shuō)明明確列明、明確說(shuō)明。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1818條：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人條：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)

28、當(dāng)責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。生效力。 投保人告知形式：投保人告知形式：無(wú)限告知無(wú)限告知詢問(wèn)回答告知詢問(wèn)回答告知保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1717條：條： 保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。知。 （2 2）保證）保證 指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)，擔(dān)保對(duì)某一投保指投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)，擔(dān)保對(duì)某一投保事項(xiàng)的作為和不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。事項(xiàng)的作為和不作為，或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。投保

29、人或被保險(xiǎn)人違反保證條款，無(wú)論是否給保險(xiǎn)投保人或被保險(xiǎn)人違反保證條款，無(wú)論是否給保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，并不承擔(dān)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保證分為：保證分為：明示保證明示保證默示保證默示保證明示保證明示保證：以語(yǔ)言、文字和其他習(xí)慣方式在保險(xiǎn)合：以語(yǔ)言、文字和其他習(xí)慣方式在保險(xiǎn)合同內(nèi)說(shuō)明的保證。同內(nèi)說(shuō)明的保證。 默示保證默示保證：指在保險(xiǎn)單中，雖沒(méi)有文字明確列出，：指在保險(xiǎn)單中，雖沒(méi)有文字明確列出，但在習(xí)慣上已經(jīng)被社會(huì)公認(rèn)為是投保人或被保險(xiǎn)但在習(xí)慣上已經(jīng)被社會(huì)公認(rèn)為是投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該遵守的事項(xiàng)。人應(yīng)該遵守的事項(xiàng)。

30、 三、三、近因原則近因原則 1. 1.定義定義 近因近因：指造成損失的：指造成損失的最直接最直接、最有效的最有效的、起主導(dǎo)作起主導(dǎo)作用用或或支配性作用支配性作用的原因。的原因。并非指在并非指在時(shí)間上時(shí)間上或或空間上空間上與損失最接近的原因。與損失最接近的原因。 例：某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷擊斷某房屋后的一棵大樹，大樹例：某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷擊斷某房屋后的一棵大樹，大樹壓倒房屋，房屋倒塌導(dǎo)致該住戶的電視機(jī)損壞，則電視機(jī)損壞的近因是壓倒房屋，房屋倒塌導(dǎo)致該住戶的電視機(jī)損壞，則電視機(jī)損壞的近因是（）。（）。a.a.天降的大雨；天降的大雨；b.b.大樹的折斷；大樹的折斷；c.c.炸雷的雷擊

31、；炸雷的雷擊；d.d.房屋的倒塌房屋的倒塌近因原則近因原則：指造成損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)：指造成損失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成損失的近因不屬于保人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；造成損失的近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 2.2.近因判定近因判定（1 1）單一原因造成的損失單一原因造成的損失 即造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，該原因即為近因。 （2 2）多種原因造成的損失多種原因造成的損失 a. a. 多種原因同時(shí)致?lián)p多種原因同時(shí)致?lián)p多種原因同時(shí)致?lián)p，多種原因均為近因。多種原因同時(shí)致?lián)p，多種原因均為近因。都屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)任。

32、都屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)任。都不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。都不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。 既有保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的，也有保險(xiǎn)責(zé)任外的，則保既有保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的，也有保險(xiǎn)責(zé)任外的，則保險(xiǎn)人應(yīng)該區(qū)分清。保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)責(zé)任外險(xiǎn)人應(yīng)該區(qū)分清。保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)責(zé)任外的不負(fù)責(zé)。的不負(fù)責(zé)。如果難以劃分，則協(xié)商按比例賠付如果難以劃分，則協(xié)商按比例賠付。 b. b. 多種原因連續(xù)致?lián)p多種原因連續(xù)致?lián)p即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻颉?連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。其中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

33、又有除外風(fēng)險(xiǎn)：其中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)：1 1）若前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是若前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人承擔(dān)全責(zé)前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人承擔(dān)全責(zé)；2）前因是除外風(fēng)險(xiǎn)后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。 連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。連續(xù)發(fā)生的原因都屬保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。其中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)：其中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)：1 1）若前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是若前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人承擔(dān)全責(zé)前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人承擔(dān)全責(zé)；2）前因是除外風(fēng)險(xiǎn)后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

34、，后果是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。 （3 3）不明原因造成的損失不明原因造成的損失這一般要根據(jù)客觀事實(shí)進(jìn)行推斷。這一般要根據(jù)客觀事實(shí)進(jìn)行推斷。首先，要廣泛收集造成損失的各種資料，為判定近因首先，要廣泛收集造成損失的各種資料，為判定近因作準(zhǔn)備；作準(zhǔn)備； 然后，根據(jù)所掌握的資料，科學(xué)地分析造成損失然后，根據(jù)所掌握的資料，科學(xué)地分析造成損失的主要原因，從而正確確定近因。的主要原因，從而正確確定近因。 四、四、損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則1.1.定義定義指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定，以按照合同規(guī)定，以貨幣形式賠償貨幣形式賠償被

35、保險(xiǎn)人所受的被保險(xiǎn)人所受的損失，或以損失，或以實(shí)物賠償實(shí)物賠償或或修復(fù)原標(biāo)的修復(fù)原標(biāo)的。作用作用：可有效杜絕保險(xiǎn)不法行為，：可有效杜絕保險(xiǎn)不法行為， 防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 2.2.賠償限度賠償限度賠償時(shí)，必須把握三個(gè)限度，以保證被保險(xiǎn)人既能賠償時(shí)，必須把握三個(gè)限度，以保證被保險(xiǎn)人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會(huì)額外收益?；謴?fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會(huì)額外收益。（1 1）以實(shí)際損失為限以實(shí)際損失為限（2 2）以保險(xiǎn)金額為限以保險(xiǎn)金額為限（3 3）以保險(xiǎn)利益為限以保險(xiǎn)利益為限 例：某房屋，價(jià)值例：某房屋，價(jià)值5050萬(wàn)，房主投保了一年的家財(cái)險(xiǎn)，萬(wàn)，房主投保了一年的家財(cái)險(xiǎn)，保額保額50

36、50萬(wàn)。由于市場(chǎng)波動(dòng)，萬(wàn)。由于市場(chǎng)波動(dòng)，1 1月后該房市價(jià)變?yōu)樵潞笤摲渴袃r(jià)變?yōu)?040萬(wàn)元；萬(wàn)元；6 6月后該房市價(jià)又變?yōu)樵潞笤摲渴袃r(jià)又變?yōu)?060萬(wàn)；萬(wàn)；7 7月后該房市月后該房市價(jià)又變?yōu)閮r(jià)又變?yōu)?050萬(wàn)元，此時(shí)，房主向銀行貸款萬(wàn)元，此時(shí)，房主向銀行貸款3030萬(wàn)元，萬(wàn)元，并以房屋做抵押，銀行為保險(xiǎn)起見(jiàn)，將該房屋投并以房屋做抵押，銀行為保險(xiǎn)起見(jiàn)，將該房屋投了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5050萬(wàn)。試問(wèn)：若萬(wàn)。試問(wèn)：若1 1月后或月后或6 6月后月后或或7 7月后房屋由于火災(zāi)發(fā)生全損，那房主和銀行分月后房屋由于火災(zāi)發(fā)生全損，那房主和銀行分別可從保險(xiǎn)公司獲得多少賠償？別可從保險(xiǎn)公司獲得多少賠

37、償？ 3.3.賠償方式賠償方式有三種：有三種：1 1）現(xiàn)金給付現(xiàn)金給付如：第三者責(zé)任險(xiǎn)如：第三者責(zé)任險(xiǎn)2 2）重置重置如：玻璃破碎險(xiǎn)如：玻璃破碎險(xiǎn)3 3）修理修理 如：車輛損失險(xiǎn)如：車輛損失險(xiǎn) 五、五、代位原則代位原則 是損害補(bǔ)償原則的派生原則。是損害補(bǔ)償原則的派生原則。 代位原則代位原則只在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中適用，不適合于壽險(xiǎn)只在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中適用，不適合于壽險(xiǎn)。 代位原則代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利對(duì)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利，

38、或，或取取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 代位原則：代位原則：權(quán)利代位權(quán)利代位和和物上代位物上代位兩部分組成。兩部分組成。 權(quán)利代位權(quán)利代位（又稱：（又稱：代位追償代位追償）概念概念 指由于第三者的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任指由于第三者的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定給付范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定給付了保險(xiǎn)金后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三了保險(xiǎn)金后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。 代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件a a）保險(xiǎn)標(biāo)的損失必須是由第三者造成的。）保險(xiǎn)標(biāo)的損失必須是由第三者造成的。b b）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。 c c）代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金）代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之后之后。 代位追償權(quán)的范圍代位追償權(quán)的范圍