我國金融風險的成因與防范對策研究

1、我國金融風險的成因與防范對策研究 我國金融風險的成因與防范對策研究 摘要：隨著金融市場的不斷對外開放以及我國金融體制改革的不斷深入，金融業(yè)務領(lǐng)域也擴展到前所未有的廣度，在參與國際競爭的進程中，金融業(yè)面臨的競爭與挑戰(zhàn)日益增多，對于金融風險成因的研究已成為學者們關(guān)注的焦點，如何有效的躲避與防范金融風險已成為我國金融業(yè)首要解決的問題。為解決金融風險的防范問題，前提是要對我國金融風險的成因有一個清晰的認識，本文正是基于這樣的現(xiàn)實考慮，首先分析了我國金融風險的成因，其次在診斷問題的根底上給出了我國金融風險防范的策略性建議，期望對維持我國金融市場的穩(wěn)定盡一些綿薄之力。 關(guān)鍵詞：金融風險；風險防范 1、金融

2、風險 金融風險是金融單位或經(jīng)濟主體在金融活動過程中可能遭受損失大小的不確定性與不可預見性。金融風險包括三個方面：1.金融風險意味著金融主體遭受損失；2.金融風險是客觀存在的，并且是不能確定的；3.任何參與金融活動的經(jīng)濟主體都是金融利益的受益者，同時也是金融風險的承當者。 2、我國金融風險的成因 1金融制度的缺陷是金融風險存在的最直接原因 我國金融制度中的方案經(jīng)濟基因是導致金融制度缺陷的主要原因。與現(xiàn)代西方興旺國家自由開放的金融市場環(huán)境相比，我國金融市場化程度相對較低。我國金融機構(gòu)存在根本的制度性缺陷，使得其并不能成為企業(yè)運作，也缺乏現(xiàn)代化先進的管理理念。缺乏良好的市場運作機制與先進的管理理念的

3、指導，我國金融機構(gòu)無疑會導致一些問題的產(chǎn)生：銀行盈虧嚴重不平衡，金融機構(gòu)所有者不明確，監(jiān)管力度有限，金融機構(gòu)戰(zhàn)略目標不清晰，資金運作違反市場規(guī)律，人為干預因素太多，主體資金過多的集聚于效益并不存在優(yōu)勢的國有大中型企業(yè)，相對較具有市場靈活性的私營企業(yè)難以獲得資金的幫助，從而導致了金融機構(gòu)不良資產(chǎn)急劇增多，資本充足率約束軟化，灰色金融及灰色金融機構(gòu)暗度陳倉。 2金融體系存在缺陷導致金融風險的發(fā)生 我國金融機構(gòu)嚴重缺乏高素質(zhì)的銀行管理人員，而基層銀行職員近親繁殖較多，金融機構(gòu)的員工所擁有的知識不能指導其很好的勝任崗位工作。金融機構(gòu)在開展過程中不加限制的開發(fā)其業(yè)務，過度的使用金融衍生產(chǎn)品，這些都會增加

4、金融風險發(fā)生的可能性。 3金融活動面臨的不良因素，滋生金融風險 灰色金融、黑色金融的存在導致金融風險的發(fā)生?；疑鹑谑侵鸽m不符合法律標準但卻有些合理的金融活動，例如老百姓之間內(nèi)部互助會、未經(jīng)有關(guān)機構(gòu)正式批準的合作基金會、民間個人之間的高息借貸等。所謂黑色金融是指既不合法也不合理的金融組織及金融活動，我們說知道的地下錢莊、詐騙團伙、洗錢以及非法集資等都屬于黑色金融。 4不良資產(chǎn)的存在產(chǎn)生金融風險 不良資產(chǎn)的表現(xiàn)形式是多種多樣的，例如：逾期貸款、破產(chǎn)企業(yè)的貸款等。當一個銀行或整個金融機構(gòu)的不良資產(chǎn)率超過20，或者不良資產(chǎn)額超過資本金的兩倍，將會大大的增加金融風險發(fā)生的概率。 5信息缺口因素增加金融

5、風險發(fā)生的可能性 信息缺口導致金融風險的發(fā)生主要表現(xiàn)在以下幾個方面：.信息披露缺乏，展露不完全；信息充分，但不具備良好的鼓勵架構(gòu)，以至于沒有充分地正確地處理信息；信息量充足與充分，但由于金融機構(gòu)缺乏專業(yè)的高級管理人員，導致我們沒有能力接納和分析信息，甚至在信息的接受上產(chǎn)生扭曲；金融監(jiān)管架構(gòu)存在問題，使得信息出現(xiàn)偏差；合成謬誤，例如成都的地產(chǎn)商均認為自己擁有的一塊地是最好的地皮，能賣最好的價格。每個都這么預測，就會造成一個集聚效應，導致地皮價格突飛猛進的上漲，價格上漲的一個連鎖效果是供過于求，根據(jù)市場規(guī)律，充分供給將會導致價格下跌，地產(chǎn)商將會面臨虧損，鏈條反響是銀行的貸款無法收回，進而產(chǎn)生金融風

6、險。 6金融監(jiān)管不力導致金融風險的發(fā)生 金融監(jiān)管機構(gòu)目標模糊，監(jiān)管無的放矢，職責不清、責任不明，我國金融監(jiān)管工作在具體的實施過程中并沒有具體量化的指標，監(jiān)管操作標準也并不是十分的到位。我國金融監(jiān)管的行動緩慢，習慣在金融風險發(fā)生后再去介入管理，事實上有些損失已經(jīng)無法挽回，努力也是無濟于事。我國金融監(jiān)管不力的另外一個原因是監(jiān)管人員素質(zhì)偏低，無法勝任金融監(jiān)管工作。我國金融監(jiān)管手段落后是金融風險發(fā)生的又一原因，目前我國金融監(jiān)管的主要手段是直接監(jiān)督，采取的監(jiān)管方法是行政監(jiān)督，而在國外運用得較為嫻熟的法律金融監(jiān)管手段與經(jīng)濟監(jiān)管手段，在我國的金融監(jiān)管中卻用的非常的少。目前我國對金融機構(gòu)的檢查、評價與管理，還

7、缺乏統(tǒng)一的與行之有效的具體量化指標，這直接影響了我國金融監(jiān)管的效率。 7我國社會政局的不穩(wěn)定導致金融風險的發(fā)生 社會公眾非常關(guān)注自身金融資產(chǎn)的平安，而金融領(lǐng)域的腐敗現(xiàn)象無疑會降低公眾對于金融機構(gòu)的信任度，從而產(chǎn)生我國金融結(jié)構(gòu)與社會公眾的鴻溝，這對保持我國的金融平安具有極大的負面效應；社會就業(yè)壓力的增大，職工下崗趨勢的加劇，勞動糾紛的增長，城鄉(xiāng)差距與地區(qū)差距經(jīng)濟的持續(xù)擴大，都會影響到社會的穩(wěn)定，而社會不穩(wěn)定的因素增多必將會導致金融風險的增大。 8國際社會金融的驅(qū)動，導致我國金融風險的增加 從現(xiàn)在整個國際金融趨勢來看，國際資本正在以更大的規(guī)模、在更廣闊的范圍內(nèi)流入新興市場，國際資本的不斷涌入對我國

8、的金融市場的活潑帶來了極大的好處，然而國際資本的到來也加快了金融危機爆發(fā)和傳播的速度，使得其金融風險發(fā)生的概率加大，損失加劇。 9我國參加WTO，面臨更加廣泛的金融市場競爭環(huán)境，導致我國金融風險因素加大 自從我國參加WTO，參與國際金融競爭環(huán)境后，我國宏觀經(jīng)濟形式開展利好，在抵御國際金融風險的過程中表現(xiàn)出較為強勁的一面，但是自從我國參加WTO，在這個開發(fā)的舞臺上參與國際金融競爭的時候，我國金融機構(gòu)表現(xiàn)出明顯的疲軟。自從我國參加WTO后，我國國有獨資銀行面臨著來自各個方面的競爭，外資銀行憑借完備的商業(yè)銀行效勞功能與先進的銀行管理手段和管理理念，正在不斷的為客戶提供多元化效勞，而我國外鄉(xiāng)銀行由于管

9、理方法落后，管理手段過時，在這樣劇烈的較量中，處于明顯的弱勢地位。我國四大國有商業(yè)銀行背負著沉重的歷史包袱，組織機構(gòu)設(shè)置不合理，非生利性資產(chǎn)比例過高，資金盈利能力偏低，另外，我國四大國有商業(yè)銀行在貸款規(guī)模、投資方向、投資資金量等方面，均受到來自非市場的制約和阻力，導致其開展舉步維艱，抵御金融風險的能力大大不如外資銀行。其次，外資銀行在技術(shù)和人才方面具有相對的優(yōu)勢。從近些年我國金融開展來看，我國金融透明度明顯降低，造假數(shù)字日益增多、虛報令人防不勝防，我國四大國有商業(yè)銀行假設(shè)不再提高信息透明度，強化內(nèi)部制約監(jiān)督機制，就可能積聚系統(tǒng)性金融風險。 3、我國金融風險的防范措施 1加大我國國有企業(yè)與國有商

10、業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革 為有效應對金融風險，我國有必要加快現(xiàn)代企業(yè)制度標準化建設(shè)與企業(yè)經(jīng)營機制轉(zhuǎn)換的步伐。我國銀行的信貸資金風險主要來自于企業(yè)經(jīng)營業(yè)績，因為企業(yè)是我國銀行的最大債務人，所以，企業(yè)經(jīng)營體制的改革與標準運營對防范和化解我國金融風險就顯得非常的關(guān)鍵。為躲避金融風險，企業(yè)有必要建立適應市場經(jīng)濟體制的現(xiàn)代企業(yè)制度與產(chǎn)權(quán)制度，進而提高企業(yè)的經(jīng)營管理效率，創(chuàng)造經(jīng)濟效益。有效的防范金融風險的另一個手段是拓寬企業(yè)的融資渠道，改善企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)，多元化的融資手段綜合運用。最后，企業(yè)與銀行要建立以市場為紐帶的新型銀企關(guān)系，依托市場的運作，減少人為的干預，從而從主觀上躲避金融風險。 加快我國金融體制改革

11、的步伐，為有效防范金融風險的發(fā)生，我們需要盡快建立以中國人民銀行為宏觀調(diào)控的監(jiān)管中心，然后各金融機構(gòu)在中國人民銀行的統(tǒng)一指揮下，實行自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我約束。這樣可以做到各金融機構(gòu)整體步調(diào)一致，但經(jīng)營各為特色。創(chuàng)新國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度，確立在國家擁有多數(shù)控股權(quán)前提下的多元所有制產(chǎn)權(quán)根底，這是保證國家可以對整個金融機構(gòu)進行統(tǒng)一的協(xié)調(diào)與管理。第二點是，在創(chuàng)新產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的根底上，我們需要建立和健全所有者與經(jīng)營者相互制約的法人治理結(jié)構(gòu)，保證國有商業(yè)銀行實現(xiàn)真正意義上的業(yè)務經(jīng)營商業(yè)化管理，加強我國國有商業(yè)銀行的獨立經(jīng)營與單獨應對金融風險的能力。最后一點便是加強金融機構(gòu)的內(nèi)部控制制度建設(shè)，強

12、化內(nèi)部約束機制。要有效的預防與應對金融風險，加強銀行內(nèi)部自身的風險預警機制，并建立適合的風險應急系統(tǒng)將會大大的減少我國金融風險發(fā)生的可能性，并能夠在最大程度上減少風險發(fā)生的損失。 2保持我國金融政策的連續(xù)性、預見性 我國金融政策的連續(xù)與可預見性是減少金融風險的一個手段，保持我國金融機構(gòu)適時轉(zhuǎn)向“保增長、保穩(wěn)定的宏觀政策取向，實行積極的財政政策與穩(wěn)健的貨幣政策；加大經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷升級與政策調(diào)整，以正面鼓勵和扶持我國民營企業(yè)；完善外貿(mào)外資政策，減少金融風險發(fā)生的可能性。 3積極穩(wěn)妥地開展我國金融資本市場 從已有的數(shù)據(jù)來看，我國目前的金融企業(yè)資本充足率相對低下，在參與國際金融競爭與推進我國金融

13、持續(xù)有序的開展方面還存在著相當?shù)恼系K。在國際上，企業(yè)有兩種較為可行的方法來籌集資金，一是通過資本市場發(fā)行股票，另外一種方式是發(fā)行債券。從我國的現(xiàn)實國情以及未來的開展趨勢來看，要想完全的解決我國經(jīng)濟建設(shè)中的資金矛盾，并有效的躲避和防范金融風險，單單依靠金融機構(gòu)的努力，在某種程度上來說，是不具有可行性的。積極穩(wěn)妥的，有效的開展資本市場，這是解決企業(yè)資金供求矛盾與躲避金融風險的強有力的手段。 4建立金融風險預警機制 金融風險的發(fā)生，不是突發(fā)的，而是有預兆的，因而，我們要對金融風險提前做好預防，建立風險預警機制，制定金融危機的處置預案，明確各崗位應承當?shù)呢熑渭疤幹梦C的方法與步驟，做到有理有序，忙而不

14、亂。建立金融風險預警機制的具體做法是：我國各商業(yè)銀行需要做好充分的存款支付準備工作，并按照我國金融法律法規(guī)實時的，保量的交付存款準備金；我國各金融機構(gòu)應建立多道防線，充分的預見各種金融風險發(fā)生的可能性，主要是在資金流動率上加強監(jiān)管，層層建立金融風險防范準備金，立足自身解決問題，并把風險發(fā)生的損失涉及控制在最小范圍內(nèi)；建立風險預警機制的另一個重要的方法是層層簽訂風險防范責任制，實行風險防范分級負責，把風險防范和化解落到實處，做到風險發(fā)生后可以責任到人，加強風險控制管理意識。 4、結(jié)論 本文通過文獻檢閱與整理，分析了我國金融風險的成因，主要表現(xiàn)在八個方面，針對診斷出的我國金融風險發(fā)生的原因，本文接下來的工作便是給出