第九章 保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)

1、第九章第九章 保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)費(fèi)率概述保險(xiǎn)費(fèi)率概述 一、概率與大數(shù)法則一、概率與大數(shù)法則概率也稱(chēng)“或然率”、“機(jī)率”，它是衡量隨機(jī)事件出現(xiàn)的可能性大小的一個(gè)數(shù)量指標(biāo)。大數(shù)法則是概率論中的一個(gè)重要定律，就風(fēng)險(xiǎn)損失而言，其基本內(nèi)容可以通俗地表述為：同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)損失事件（例如同一地區(qū)的火災(zāi)損失事件）的不同單位，如果大量地結(jié)合在一個(gè)組里，那么結(jié)合的單位越多，在一定時(shí)期內(nèi)遭遇風(fēng)險(xiǎn)損失的變動(dòng)幅度就越小，即同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位結(jié)合數(shù)量逐漸增多時(shí)，從結(jié)合的整體來(lái)說(shuō)，由于相互抵消作用或平均作用的擴(kuò)大，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的波動(dòng)的幅度就會(huì)逐漸減少而趨向于穩(wěn)定。 大數(shù)法則對(duì)保險(xiǎn)的意義在于，它不僅是保險(xiǎn)產(chǎn)

2、品定價(jià)的數(shù)理依據(jù)，因?yàn)橹挥姓莆沾罅康谋ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)單位的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，才能比較準(zhǔn)確地估計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)得的損失概率或被保險(xiǎn)人群的死亡概率（生存概率、疾病發(fā)生概率、意外事故發(fā)生概率），從而合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。同時(shí)，大數(shù)法則也是保險(xiǎn)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的數(shù)理依據(jù)，當(dāng)被保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單位足夠大時(shí)，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)才能夠在較大范圍內(nèi)進(jìn)行分散，從而保證保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。二、保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率二、保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率 保險(xiǎn)費(fèi)就是投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該支付的費(fèi)用，投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)一般稱(chēng)為毛保費(fèi)，它可以分解為純保費(fèi)和附加費(fèi)兩部分。 其中，純保費(fèi)是保險(xiǎn)人用來(lái)建立保險(xiǎn)基金，將來(lái)用于賠付的那部分保費(fèi)，也稱(chēng)為凈保費(fèi)；附加費(fèi)主要用于保險(xiǎn)人的各項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)支和預(yù)

3、期利潤(rùn)，包括職工工資、業(yè)務(wù)費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)、代理手續(xù)費(fèi)、稅金、利潤(rùn)等。保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)費(fèi)之間一般存在以下關(guān)系：標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)費(fèi)之間一般存在以下關(guān)系：保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率= = 或或保險(xiǎn)費(fèi)基本保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)基本保險(xiǎn)費(fèi)+ +保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)u與保險(xiǎn)費(fèi)的分解相對(duì)應(yīng)，保險(xiǎn)費(fèi)率也有毛費(fèi)率、純費(fèi)率和附加費(fèi)率之分。u純費(fèi)率一般分為兩部分，損失率和穩(wěn)定系數(shù)。u穩(wěn)定系數(shù)以異常損失為基礎(chǔ)的，主要用來(lái)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的異常損失盡心賠償或給付。附加費(fèi)

4、率是以保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的各種費(fèi)用（包括管理費(fèi)、工資等）和稅負(fù)和保險(xiǎn)利潤(rùn)為基礎(chǔ)的。三、保險(xiǎn)費(fèi)率厘訂的主要原則三、保險(xiǎn)費(fèi)率厘訂的主要原則（一）適當(dāng)可行原則（一）適當(dāng)可行原則（二）公平合理原則（二）公平合理原則（三）穩(wěn)定性原則（三）穩(wěn)定性原則（四）融通性原則（四）融通性原則（五）促進(jìn)損失控制原則（五）促進(jìn)損失控制原則四、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法判斷法：即對(duì)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，觀察其損失情況，估計(jì)其損失概率，直接決定其費(fèi)率。分類(lèi)法：即對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)的保險(xiǎn)標(biāo)的訂出相同的保險(xiǎn)費(fèi)率。修正法：即在同一費(fèi)率類(lèi)別中，可根據(jù)保險(xiǎn)期間內(nèi)的實(shí)際損失或預(yù)期的損失，增加或減少已確定的費(fèi)率。 表定法 經(jīng)驗(yàn)法 追溯法 第二節(jié)第二節(jié)

5、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率及其計(jì)算一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率及其計(jì)算 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失率是保險(xiǎn)賠償總額與總保險(xiǎn)金額之商，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失率是保險(xiǎn)賠償總額與總保險(xiǎn)金額之商，因此，又稱(chēng)保險(xiǎn)金額損失率，用公式表示為：因此，又稱(chēng)保險(xiǎn)金額損失率，用公式表示為： 其中，其中，NPNP表示損失率表示損失率 l li i表示第表示第i i年的保險(xiǎn)賠償額年的保險(xiǎn)賠償額 p pi i表示第表示第i i年的保險(xiǎn)金額年的保險(xiǎn)金額 n n為統(tǒng)計(jì)年度為統(tǒng)計(jì)年度nkiniiPlNP11均方差，是各保額損失率與平均損失率離差平方和平均方差，是各保額損失率與平均損失率離差平方和平均數(shù)的平方根，反映各保額損失率

6、與平均損失率相差均數(shù)的平方根，反映各保額損失率與平均損失率相差的程度。說(shuō)明平均損失率的代表性，均方差越小，則的程度。說(shuō)明平均損失率的代表性，均方差越小，則其代表性越強(qiáng)。其代表性越強(qiáng)。nXXnii 12)( 穩(wěn)定系數(shù)：衡量期望值與實(shí)際結(jié)果的密切程度，即平穩(wěn)定系數(shù)：衡量期望值與實(shí)際結(jié)果的密切程度，即平均保額損失率對(duì)各實(shí)際損失率的代表程度。穩(wěn)定系數(shù)均保額損失率對(duì)各實(shí)際損失率的代表程度。穩(wěn)定系數(shù)越低，則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性越高。一般取越低，則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性越高。一般取1020%較為較為合適。合適。Xk 平均保額損失率平均保額損失率均方差均方差）穩(wěn)定系數(shù)（穩(wěn)定系數(shù)（根據(jù)數(shù)據(jù)計(jì)算出平均保額損失率和穩(wěn)定系數(shù)。計(jì)算

7、案例：計(jì)算案例：假設(shè)某保險(xiǎn)公司過(guò)去假設(shè)某保險(xiǎn)公司過(guò)去5年保額損失率統(tǒng)計(jì)資料如下：年保額損失率統(tǒng)計(jì)資料如下：年份年份20012002200320042005保額損失保額損失率率（Xi）2%2.5%3.4%3.1%2.8%5%)76. 2()()()2(51212 iiniiXnXX 均方差均方差5%)76. 2%8 . 2(%)76. 2%1 . 3(%)76. 2%4 . 3(%)76. 2%5 . 2(%)76. 2%2(22222 005. 0105048. 25 %76. 25%8 . 2%1 . 3%4 . 3%5 . 2%2111 nniXnX）平均保額損失率（）平均保額損失率（0.

8、005318.12%2.76%k （ ）穩(wěn)定系數(shù)純費(fèi)率純費(fèi)率 = 保額損失率保額損失率 均方差均方差 或或 純費(fèi)率純費(fèi)率=保額損失率保額損失率（1穩(wěn)定系數(shù)）穩(wěn)定系數(shù)）對(duì)于損失率較穩(wěn)定的，一般附加對(duì)于損失率較穩(wěn)定的，一般附加1個(gè)個(gè)，置信度為置信度為68.27%，即可達(dá)到估算精確度要求，適合比較穩(wěn)定的，即可達(dá)到估算精確度要求，適合比較穩(wěn)定的險(xiǎn)種，如火災(zāi)保險(xiǎn)，險(xiǎn)種，如火災(zāi)保險(xiǎn)，純費(fèi)率為純費(fèi)率為(x，x) ；若附加；若附加2個(gè)個(gè)，置信度為，置信度為95.45%，適合損失率不夠穩(wěn)定的險(xiǎn)種，適合損失率不夠穩(wěn)定的險(xiǎn)種，如機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)等，如機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)等，純費(fèi)率為純費(fèi)率為 (x2，x2)

9、；若附加；若附加3個(gè)個(gè)，置信度為，置信度為99.73%，適合損失率，適合損失率很不穩(wěn)定的高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，如衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)，很不穩(wěn)定的高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，如衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)，純費(fèi)率為純費(fèi)率為 (x3，x3)。本案例中，由于穩(wěn)定系數(shù)小于本案例中，由于穩(wěn)定系數(shù)小于20%，是低風(fēng)，是低風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。險(xiǎn)險(xiǎn)種。因此，純費(fèi)率因此，純費(fèi)率=2.76%+0.5%=3.26%二、附加費(fèi)率二、附加費(fèi)率附加費(fèi)率是由營(yíng)業(yè)費(fèi)率、營(yíng)業(yè)稅率、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率附加費(fèi)率是由營(yíng)業(yè)費(fèi)率、營(yíng)業(yè)稅率、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率構(gòu)成。其中，構(gòu)成。其中， 營(yíng)業(yè)費(fèi)用率營(yíng)業(yè)費(fèi)用率=營(yíng)業(yè)費(fèi)營(yíng)業(yè)費(fèi)/保費(fèi)收入保費(fèi)收入 營(yíng)業(yè)稅率營(yíng)業(yè)稅率= 營(yíng)業(yè)稅營(yíng)業(yè)稅/ 保費(fèi)收入保費(fèi)收入 營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率=

10、 營(yíng)業(yè)利潤(rùn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)/保費(fèi)收入保費(fèi)收入 附加費(fèi)率附加費(fèi)率=附加費(fèi)附加費(fèi)/保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額1000 通常，附加費(fèi)率通常，附加費(fèi)率=純費(fèi)率純費(fèi)率附加費(fèi)與純保費(fèi)比例附加費(fèi)與純保費(fèi)比例三、毛保費(fèi)率三、毛保費(fèi)率 毛保費(fèi)率毛保費(fèi)率 = 純保費(fèi)率純保費(fèi)率+附加費(fèi)率附加費(fèi)率 或，或，=（保額損失率（保額損失率+均方差）均方差）+附加費(fèi)率附加費(fèi)率 或，或，= 保額損失率保額損失率（1+穩(wěn)定系數(shù)）穩(wěn)定系數(shù)）+ 附加費(fèi)率附加費(fèi)率 本案例中，若附加費(fèi)與純保費(fèi)的比例為本案例中，若附加費(fèi)與純保費(fèi)的比例為 20%，則則 附加費(fèi)率附加費(fèi)率= 3.26%20% = 0.652% 毛保費(fèi)率毛保費(fèi)率 = 3.26%+0.652% =

11、3.912%第三節(jié)第三節(jié) 人身保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定人身保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保費(fèi)的構(gòu)成：純保費(fèi)保費(fèi)的構(gòu)成：純保費(fèi)+附加保費(fèi)，純保費(fèi)計(jì)算必須以附加保費(fèi)，純保費(fèi)計(jì)算必須以死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)；附加保費(fèi)則用于保險(xiǎn)公司死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)；附加保費(fèi)則用于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。均衡保費(fèi)：解決一個(gè)矛盾均衡保費(fèi)：解決一個(gè)矛盾在整個(gè)保險(xiǎn)期間，按照在整個(gè)保險(xiǎn)期間，按照死亡率，每年實(shí)際發(fā)生的現(xiàn)金流支出是各不相同的，死亡率，每年實(shí)際發(fā)生的現(xiàn)金流支出是各不相同的，而人們每年的收入也各不相同。而人們每年的收入也各不相同。均衡保費(fèi)：均衡保費(fèi)：就是通過(guò)數(shù)學(xué)計(jì)算將投保人需要交納的全就是通過(guò)數(shù)學(xué)計(jì)算將投保人需要交納的全部保費(fèi)在整個(gè)

12、交費(fèi)期內(nèi)均攤，使投保人每期交納的保部保費(fèi)在整個(gè)交費(fèi)期內(nèi)均攤，使投保人每期交納的保費(fèi)都相同。費(fèi)都相同。一、純費(fèi)率的厘定一、純費(fèi)率的厘定 影響人壽保險(xiǎn)的純費(fèi)率的最主要的因素就是被保險(xiǎn)人影響人壽保險(xiǎn)的純費(fèi)率的最主要的因素就是被保險(xiǎn)人群的死亡率和利率。群的死亡率和利率。（一）生命表（一）生命表 生命表，又稱(chēng)死亡表，它是根據(jù)（生命表，又稱(chēng)死亡表，它是根據(jù)（1 1）一定的調(diào)查時(shí)期；）一定的調(diào)查時(shí)期；（2 2）一定國(guó)家和地區(qū)；（）一定國(guó)家和地區(qū)；（3 3）一定人群和類(lèi)別（如男性、）一定人群和類(lèi)別（如男性、女性）等實(shí)際而完整的人口統(tǒng)計(jì)資料，經(jīng)過(guò)分析整理，折女性）等實(shí)際而完整的人口統(tǒng)計(jì)資料，經(jīng)過(guò)分析整理，折算成

13、以算成以10001000萬(wàn)（或其他單位）同齡人為基數(shù)的逐年生存與萬(wàn)（或其他單位）同齡人為基數(shù)的逐年生存與死亡的數(shù)字，從出生至全部死亡的統(tǒng)計(jì)表。死亡的數(shù)字，從出生至全部死亡的統(tǒng)計(jì)表。 死亡表的主要內(nèi)容包括：死亡表的主要內(nèi)容包括：（1 1）年初生存數(shù)，記為）年初生存數(shù)，記為l lx x，指該年年初生存的人數(shù)；，指該年年初生存的人數(shù)；（2 2）年內(nèi)死亡數(shù)，記為）年內(nèi)死亡數(shù)，記為d dx x，指該年年內(nèi)的死亡人數(shù)；，指該年年內(nèi)的死亡人數(shù)；（3 3）生存率，記為）生存率，記為p px x，指年終生存人數(shù)與年初生存人數(shù)，指年終生存人數(shù)與年初生存人數(shù) 的比例，的比例， （4 4）死亡率，記為）死亡率，記為q

14、 qx x，指年內(nèi)死亡人數(shù)與年初生存人數(shù)，指年內(nèi)死亡人數(shù)與年初生存人數(shù)的比例。的比例。 （二）利率（二）利率單利 Sn=P+Pin=P(1+ni)復(fù)利 S1=P+I=P+Pi=P(1+i ) S2= S1+I= S1+ S1i= S1(1+i )=P(1+i )2 Sn=P(1+i )n 生活中的復(fù)利運(yùn)用生活中的復(fù)利運(yùn)用比較比較 (1+10%)10 vs ( 1+15%10 )在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)經(jīng)常用到終值和現(xiàn)值的概念。在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)經(jīng)常用到終值和現(xiàn)值的概念。單利本利之和的現(xiàn)值單利本利之和的現(xiàn)值 復(fù)利本利之和的現(xiàn)值復(fù)利本利之和的現(xiàn)值 假定：假定：則有則有niSP1niSP)1 ( iV11nVSP

15、（三）自然純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算原理（三）自然純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算原理 自然純保險(xiǎn)費(fèi)是直接以各年齡的死亡率為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的自然純保險(xiǎn)費(fèi)是直接以各年齡的死亡率為標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的純保險(xiǎn)費(fèi)。由于死亡率有隨年齡提高而增大的特點(diǎn)，保險(xiǎn)純保險(xiǎn)費(fèi)。由于死亡率有隨年齡提高而增大的特點(diǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)也隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加。費(fèi)也隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加。 例題例題1 1 按照自然保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算，計(jì)算一年期保險(xiǎn)金額按照自然保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算，計(jì)算一年期保險(xiǎn)金額為定期為定期1010萬(wàn)元的死亡保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)預(yù)定利率）。萬(wàn)元的死亡保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)預(yù)定利率）。 根據(jù)根據(jù)中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表，3030歲的被保險(xiǎn)歲的被

16、保險(xiǎn)人的死亡率是人的死亡率是0.0009630.000963，5050歲的被保險(xiǎn)人的死亡率是歲的被保險(xiǎn)人的死亡率是0.0052600.005260。相應(yīng)的，如果購(gòu)買(mǎi)一年期的定期死亡保險(xiǎn)，保。相應(yīng)的，如果購(gòu)買(mǎi)一年期的定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在保單生效后一年內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金額險(xiǎn)人在保單生效后一年內(nèi)死亡，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金額1010萬(wàn)元。那么，如果是萬(wàn)元。那么，如果是3030歲的人投保，其純保險(xiǎn)費(fèi)要交歲的人投保，其純保險(xiǎn)費(fèi)要交96.396.3元，如果是元，如果是5050歲的人投保其純保費(fèi)要交歲的人投保其純保費(fèi)要交526526元。元。（四）躉繳純保費(fèi)的計(jì)算原理四）躉繳純保費(fèi)的計(jì)算原理 所謂躉繳純

17、保險(xiǎn)費(fèi)，即一次繳清的純保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)公所謂躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)，即一次繳清的純保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)公平合理原則，保險(xiǎn)人承保的某類(lèi)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)今后將要給付的平合理原則，保險(xiǎn)人承保的某類(lèi)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)今后將要給付的保險(xiǎn)金，在投保時(shí)點(diǎn)的價(jià)值總和，應(yīng)當(dāng)?shù)扔谕侗Ｈ嗽谕侗１ｋU(xiǎn)金，在投保時(shí)點(diǎn)的價(jià)值總和，應(yīng)當(dāng)?shù)扔谕侗Ｈ嗽谕侗r(shí)繳納的躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)之和。用公式表示，即：時(shí)繳納的躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)之和。用公式表示，即： 投保人每人的躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)投保人每人的躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)= = 投保時(shí)全體投保人數(shù)值總和保險(xiǎn)人應(yīng)付保險(xiǎn)金的現(xiàn) 例題例題2 2 現(xiàn)有一年齡為現(xiàn)有一年齡為5050歲的男子投保歲的男子投保5 5年期定期壽險(xiǎn)，保年期定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為險(xiǎn)金額為10

18、00010000元。計(jì)算躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)。元。計(jì)算躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)。 為簡(jiǎn)化運(yùn)算，假設(shè)共為簡(jiǎn)化運(yùn)算，假設(shè)共928133928133個(gè)個(gè)5050歲的人投保，從歲的人投保，從中中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表) )中查出年齡中查出年齡50545054歲的男性死歲的男性死亡情況，根據(jù)生命表的死亡人數(shù)計(jì)算出各年度頂計(jì)給付的亡情況，根據(jù)生命表的死亡人數(shù)計(jì)算出各年度頂計(jì)給付的保險(xiǎn)金，考慮到利息因素，要將各年度的保險(xiǎn)金折算成投保險(xiǎn)金，考慮到利息因素，要將各年度的保險(xiǎn)金折算成投保時(shí)保時(shí)(50(50歲歲) )的價(jià)值，預(yù)定利率設(shè)定為的價(jià)值，預(yù)定利率設(shè)定為2.52.5，則有：，則有：年齡年齡 死亡人數(shù)死亡人數(shù)

19、 預(yù)計(jì)給付保險(xiǎn)金預(yù)計(jì)給付保險(xiǎn)金 折算成折算成5050歲時(shí)價(jià)值歲時(shí)價(jià)值5050歲歲 48824882人人 1000010000元元4882 100004882 10000元元 4882 (1+2.5%)4882 (1+2.5%)-1-1 4762.94762.9萬(wàn)元萬(wàn)元5151歲歲 53395339人人 1000010000元元5339 100005339 10000元元x5339 (1+2.5%)x5339 (1+2.5%)-2-2 =5081.7 =5081.7萬(wàn)元萬(wàn)元5252歲歲 58365836人人 1000010000元元5836 100005836 10000元元 5836 (1+2

20、.5%) 5836 (1+2.5%)-3-3 =5419.3 =5419.3萬(wàn)元萬(wàn)元5353歲歲 63766376人人 1000010000元元6376 100006376 10000元元6376 (1+2.5%)6376 (1+2.5%)-4-4 =5776.3 =5776.3萬(wàn)元萬(wàn)元5454歲歲 69616961人人 1000010000元元6961 100006961 10000無(wú)無(wú)69617(1+2.5%)69617(1+2.5%)-5-5 =6152.5 =6152.5萬(wàn)元萬(wàn)元合計(jì)合計(jì)4762.9+5081.7+5419.3+5776.3+6152.5=27192.824762.9+5081.7+5419.3+5776.3+6152.5=27192.82萬(wàn)元。萬(wàn)元。所有的投保人交納的保費(fèi)總共要達(dá)到所有的投保人交納的保費(fèi)總共要達(dá)到27192.8227192.82萬(wàn)元，才萬(wàn)元，才能滿(mǎn)足各年度的給付，則每人一次性應(yīng)交純保費(fèi)能滿(mǎn)足各年度的給付，則每人一次性應(yīng)交純保費(fèi)=27192.82=27192.82萬(wàn)元萬(wàn)元 928133928133人人=292.98=292.98元。再加上經(jīng)營(yíng)這張?jiān)?。再加上?jīng)營(yíng)這張l l萬(wàn)元保額的保單的附加費(fèi)用萬(wàn)元保額的保單的附加費(fèi)用24.0224.02元，就可以得到應(yīng)交元，就可以得到應(yīng)交保