國外消費(fèi)信貸的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與啟示

1、    國外消費(fèi)信貸的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)與啟示    劉海健【摘要】目前我國經(jīng)濟(jì)正面臨著內(nèi)需不足的矛盾，消費(fèi)需求長期處于較低水平，遠(yuǎn)低于中等發(fā)達(dá)國家。雖然近年來消費(fèi)信貸得到了迅速發(fā)展，然而，我國的消費(fèi)信貸市場起步較晚，法律法規(guī)不夠健全，發(fā)展過程中出現(xiàn)了許多問題。西方發(fā)達(dá)國家的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展地比較成熟，國外消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)對于我國的消費(fèi)信貸有極大的借鑒意義?！娟P(guān)鍵詞】消費(fèi)信貸 國際經(jīng)驗(yàn) 商業(yè)銀行一、我國消費(fèi)信貸概述消費(fèi)信貸是指在消費(fèi)者沒有足夠的支付能力時，商業(yè)銀行和其他信用機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供信用貸款的服務(wù)。我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要時期，消費(fèi)信貸能夠刺激消費(fèi)，有效擴(kuò)

2、大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，因此，消費(fèi)信貸的發(fā)展對于我國具有戰(zhàn)略性意義。近年來，我國消費(fèi)信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，從2010年的7.5萬億元增長到2015年末余額為19萬億元，與此同時，消費(fèi)信貸品種不斷增加，除了常見的住房貸款之外，還增加了耐用消費(fèi)品貸款、個人信用卡透支、汽車貸款、助學(xué)貸款等消費(fèi)信貸品種。但是，我國消費(fèi)信貸也面臨著許多問題，一是個人信用制度不健全，商業(yè)銀行只能通過其內(nèi)部資信評分系統(tǒng)來了解客戶的個人信用狀況，以此獲得的個人信用信息存在缺陷；二是消費(fèi)信貸風(fēng)險過高，在2016年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況中，信用卡逾期半年沒有償還的信貸總金額達(dá)到458.09億元，比去年同期增長20.46%；

3、三是消費(fèi)信貸地區(qū)發(fā)展不平衡，消費(fèi)信貸發(fā)展情況與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度密切相關(guān)；四是傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約，“未雨綢繆”的觀點(diǎn)導(dǎo)致我國百姓先不斷積攢財富再進(jìn)行消費(fèi)，阻礙了消費(fèi)信貸的發(fā)展。二、消費(fèi)信貸的國際經(jīng)驗(yàn)（一）美國消費(fèi)信貸的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)美國的消費(fèi)信貸發(fā)展迄今已有100多年的歷史，形成了當(dāng)今世界上最為完備和高效的消費(fèi)信貸體系，美國作為世界第一大經(jīng)濟(jì)體，其消費(fèi)信貸體系值得我國參考借鑒。1.消費(fèi)信貸發(fā)展緊隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展。美國的消費(fèi)信貸發(fā)展與其經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)。美國的消費(fèi)信貸是在其由農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向工業(yè)經(jīng)濟(jì)的時候初步萌芽的；然而當(dāng)其在自由工業(yè)經(jīng)濟(jì)向集中和壟斷轉(zhuǎn)化的時候，消費(fèi)信貸興起了；其消費(fèi)信貸的大變革階段有著高速發(fā)展和

4、波動，主要是由于戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇轉(zhuǎn)入70年代的經(jīng)濟(jì)“滯脹”，隨后從這種情況中解脫出來繼續(xù)高速發(fā)展；20世紀(jì)90年代以后美國的消費(fèi)信貸擴(kuò)張與危機(jī)實(shí)際上市由于美國經(jīng)濟(jì)不像以前一樣繁榮，增速減慢。由此看出，消費(fèi)信貸的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的同步性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是決定消費(fèi)信貸供給的物質(zhì)基礎(chǔ)。2.自由競爭不斷拓寬市場。美國是自由市場經(jīng)濟(jì)國家的一個典型代表，自由市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境為消費(fèi)信貸市場提供了廣闊的市場空間，各類金融機(jī)構(gòu)，乃至政府等主體都可以為消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸。同時，美國還有許多專營消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)的存在，如開辦商業(yè)性住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的互助儲蓄銀行、政府出資建立的住宅金融公庫以及以發(fā)放汽車消費(fèi)貸款的美國通用汽

5、車承兌公司等。此外，美國消費(fèi)信貸市場還有一個特點(diǎn)是利率市場化。在競爭主體多，利率市場化的條件下，迫使資本提高運(yùn)作效率，消費(fèi)信貸市場也由賣方市場轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場，美國消費(fèi)信貸因此高速發(fā)展。3.消費(fèi)信貸觀念和信用制度的驅(qū)動。殖民時代，清教徒精神就已深深地影響美國社會，包括經(jīng)濟(jì)文化。清教徒重視節(jié)儉反對奢侈，所以美國傳統(tǒng)上并非熱衷消費(fèi)。19世紀(jì)末20世紀(jì)初，美國從重生產(chǎn)重制造業(yè)的社會變成重消費(fèi)重服務(wù)業(yè)的社會，新的消費(fèi)觀念在工薪階層形成。1980年以來，隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮，“今朝有酒今朝醉”的消費(fèi)文化在美國趨于瘋狂，美國民眾更加傾向于透支未來收入。與此同時，美國逐漸完備了個人信用制度，培養(yǎng)了個人的信用意識。

6、美國人會定期向有關(guān)信用中介機(jī)構(gòu)查詢信用報告，避免留下不良記錄，而債權(quán)人放貸時參考消費(fèi)者的信用記錄，來判斷風(fēng)險收益。因此，美國消費(fèi)信貸的快速發(fā)展與征信系統(tǒng)發(fā)達(dá)和信用制度完備密不可分。（二）日本消費(fèi)信貸的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)日本的現(xiàn)代消費(fèi)市場形成較晚，但由于經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，消費(fèi)信貸市場也隨之飛速發(fā)展，十幾年時間便趕上其他西方國家，1992年末，日本成為僅次于美國的第二大消費(fèi)信貸市場。1.獨(dú)特的信息管理模式。個人信用信息系統(tǒng)是將每個人的信用信息匯聚在一起，形成一個統(tǒng)一體，每個人的信用信息都有其獨(dú)自的特點(diǎn)。在日本，個人信用信息的收集主要通過消費(fèi)者本人進(jìn)行申報和提供，由提供消費(fèi)信貸方（信貸消費(fèi)公司、商店、銀行）進(jìn)行收

7、集。消費(fèi)者提出消費(fèi)信貸申請后，按照申請書填寫個人信息，信貸提供方將獲得的信息輸入到統(tǒng)一的個人信用信息系統(tǒng)，而該系統(tǒng)將提供消費(fèi)者以往的信貸消費(fèi)利用情況，以及官方報刊登載的關(guān)于個人破產(chǎn)或免責(zé)的記錄，乃至法律程序判定的個人信用狀況發(fā)生惡化和權(quán)利受限的信息。此方面的個人信用信息一定程度上涉及了個人隱私，日本政府早在1988年就制定了有關(guān)民間部門中的與電子計(jì)算機(jī)處理相關(guān)的個人信息的保護(hù)的法規(guī)，在很大程度上保護(hù)了借貸雙方的權(quán)利。2.完善的債務(wù)管理。消費(fèi)者在消費(fèi)信貸中，超出自身償還能力向多家消費(fèi)信貸公司借款消費(fèi)而深陷債務(wù)的情況稱之為多重債務(wù)。多重債務(wù)在日本消費(fèi)信貸的發(fā)展過程中時有發(fā)生，而日本針對多重債務(wù)有兩

8、種解決方法：一是債務(wù)整理，即債務(wù)人認(rèn)為通過自己的能力在將來能夠返還欠款的情況下，與債權(quán)人進(jìn)行溝通協(xié)商，制定出分期還款的計(jì)劃，進(jìn)行欠款償還的方法；二是自我破產(chǎn)，即債務(wù)人欠債數(shù)額過大，認(rèn)為自己沒有能力償還債務(wù)，向法院提出破產(chǎn)申請。該制度有利于幫助陷入困境的債務(wù)人擺脫債務(wù)，是一種社會救濟(jì)制度。為了徹底解決多重債務(wù)，日本各級政府以及消費(fèi)信貸協(xié)會組織在公共場所張貼公益廣告、散發(fā)傳單，向民眾普及消費(fèi)信貸知識；強(qiáng)化信用審查制度，防止放貸過松的情況發(fā)生；優(yōu)化個人信用信息系統(tǒng)，建立全國性、跨地區(qū)、跨部門、跨行業(yè)的統(tǒng)一個人信用信息管理系統(tǒng)，做到信息暢通無阻。3.政府主導(dǎo)的市場管理。在日本的信貸消費(fèi)市場中，政府對信

9、貸消費(fèi)市場進(jìn)行強(qiáng)力的干預(yù)，政府對整個市場的運(yùn)行狀態(tài)起決定性的調(diào)整作用。與歐美不同的是，日本政府在消費(fèi)信貸市場的管理中更加側(cè)重對消費(fèi)者的保護(hù)，因?yàn)槿毡臼且粋€不重視契約的國家，消費(fèi)者合同意識相對薄弱。此外，在日本消費(fèi)信貸系統(tǒng)中存在著許多功能完備、組織結(jié)構(gòu)完整、規(guī)模龐大的行業(yè)協(xié)會組織，這些組織在不同程度上承擔(dān)著一定的政府管理職能，發(fā)揮著溝通政府與其會員的橋梁紐帶作用。這些行業(yè)協(xié)會不僅對會員提供人才培訓(xùn)，還具備調(diào)整市場交易關(guān)系，解決經(jīng)濟(jì)糾紛的功能。 （三）法國消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)19世紀(jì)中期，法國就誕生了消費(fèi)信貸的雛形。1960年，法國的銀行開始受理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，從此法國的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，不論規(guī)模還是

10、產(chǎn)品種類，都有了很大的進(jìn)步。1.明確界定人員、期限和規(guī)模。法國的銀行與信貸法律條款明確規(guī)定在消費(fèi)信貸中只涉及有關(guān)行業(yè)人員和消費(fèi)者。有關(guān)行業(yè)人員是指放款人，不一定是銀行等金融機(jī)構(gòu)，也可以是銷售商甚至是自然人。而消費(fèi)者也不一定是自然人，也可以是以消費(fèi)為目的的法人。此外，法國相關(guān)的法律規(guī)定了消費(fèi)信貸的支付期限一定要在3個月以上。法國在1988年的88-293信貸條法中規(guī)定，消費(fèi)信貸的金額上限是14萬法郎。通過法律明確規(guī)定消費(fèi)信貸相關(guān)細(xì)節(jié)，以立法保證消費(fèi)信貸健康發(fā)展。2.區(qū)分不同的消費(fèi)信貸發(fā)放方式。消費(fèi)信貸的發(fā)放形式一般根據(jù)商家所提供的商品或服務(wù)的特點(diǎn)來確定。法國消費(fèi)信貸發(fā)放方式主要分為個人借款和簽訂

11、契約兩個大類。個人借款指個人在需要資金時申請向信貸機(jī)構(gòu)申請個人貸款，主要分為私人借款、發(fā)放貸款、和周期性貸款三種。簽訂契約指承租人或消費(fèi)者向出租人或銷售商簽訂租賣契約或出售契約，以此獲得信用貸款的方式。合理的消費(fèi)信貸分類有利于監(jiān)控風(fēng)險，保證消費(fèi)信貸業(yè)健康發(fā)展。三、國外消費(fèi)信貸發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對我國的啟示（一）健全個人信用制度消費(fèi)信貸制度的發(fā)展要基于個人信用制度的發(fā)展，因此，我們要盡快建立全國個人信用信息系統(tǒng)。首先，對全社會公民進(jìn)行信用觀念的普及和教育，讓人們真正意識到在當(dāng)今社會個人信用是十分重要的；其次，成立專業(yè)的信用審核機(jī)構(gòu)，銀行通過委托這些機(jī)構(gòu)對客戶的征信進(jìn)行調(diào)查評估，降低了銀行的成本的同時，提高

12、了報告的客觀、公正程度；最后，建立一個信息全社會共享、信息真實(shí)性政府保障的個人資信全國聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。（二）完善風(fēng)險防范機(jī)制加強(qiáng)消費(fèi)信貸中的風(fēng)險防范能夠使商業(yè)銀行的盈利水平提高同時增強(qiáng)市場競爭力。一方面，事前主動控制風(fēng)險。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對貸款人資質(zhì)的準(zhǔn)確審核，工作人員除了審核客戶的提供文件資料外，還應(yīng)該主動和客戶約談，并借此機(jī)會了解客戶信息的真實(shí)性。隨后該工作人員將審核過程、意見以及原因?qū)懗蓤蟾媪舻?，借此來明確其職責(zé)。另一方面，加強(qiáng)事后的風(fēng)險控制。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信貸后的監(jiān)督以及管理。成立專門的貸后監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對貸款人進(jìn)行后續(xù)的持續(xù)追蹤，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)及時控制風(fēng)險，如若風(fēng)險貸款人假按揭，應(yīng)當(dāng)停止與該個

13、人的有關(guān)銀行業(yè)務(wù)，同時將其列入黑名單。（三）大力發(fā)展農(nóng)村市場如今政府正在不斷地加強(qiáng)城鎮(zhèn)化建設(shè)，農(nóng)村市場的消費(fèi)信貸必定是一個有潛力的市場。首先，銀行應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險安全區(qū)間內(nèi)放寬農(nóng)民的信貸條件，積極配合并響應(yīng)國家的政策，家電等耐用品以及農(nóng)機(jī)具貸款應(yīng)該適當(dāng)放寬，提高農(nóng)民的生活水平；其次，商業(yè)銀行可以引進(jìn)國外先進(jìn)銀行的個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品并且加以創(chuàng)新來適應(yīng)農(nóng)村市場，也可以對自己原有的老產(chǎn)品進(jìn)行升級優(yōu)化，更好地滿足農(nóng)村市場的需求；最后，完善農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的品牌建設(shè)，逐步建立起獨(dú)具特色的個人消費(fèi)信貸品牌。（四）加大宣傳力度一方面，國家可以通過各種媒體的宣傳，幫助公眾轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費(fèi)信貸觀念。與此同時，國家也可以通過市場來引導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念，推出更多的消費(fèi)信貸種類并且提供一定的優(yōu)惠措施。另一方面，建立全國統(tǒng)一的消費(fèi)信貸預(yù)警機(jī)制。通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)統(tǒng)一記錄每個消費(fèi)者的所有消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)，當(dāng)其過度使用消費(fèi)信貸，與其收入水平不