農(nóng)村金融課程5

1、農(nóng)村金融學(xué)（6）二OO八年十一月二十二日第四章：農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要內(nèi)容n存款業(yè)務(wù)（負(fù)債業(yè)務(wù)）n貸款業(yè)務(wù)（資產(chǎn)業(yè)務(wù)）n中間業(yè)務(wù)（非利息收入業(yè)務(wù)）一、存款業(yè)務(wù)定義：n存款是指銀行（商業(yè)銀行、政策性銀行、其他有資格金融機(jī)構(gòu)）接受客戶存入的貨幣款項(xiàng)，客戶可以隨時(shí)或按照約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用業(yè)務(wù)，是銀行的最主要負(fù)債業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行提出存款立行，存款規(guī)模是商業(yè)銀行實(shí)力的重要標(biāo)志之一。n農(nóng)村存款是指銀行（商業(yè)銀行、政策性銀行、其他有資格金融機(jī)構(gòu)）吸收農(nóng)村資金形成的存款。一、存款業(yè)務(wù)分類：n按照期限劃分為定期存款、活期存款。定期存款是指款項(xiàng)存入銀行時(shí)規(guī)定了存款期限的存款。一般不能提前支取（支取按活期記息）。n

2、活期存款是指款項(xiàng)存入銀行時(shí)不規(guī)定存款期限，存款人可以隨時(shí)提取的存款。如存折活期存款、支票活期存款（5000元以上），定活兩便、儲(chǔ)蓄卡（存取款、轉(zhuǎn)帳、消費(fèi)，不能透支，不同于信用卡），通知存款（存入不約定存期約定品種如1天儲(chǔ)蓄存款、7天儲(chǔ)蓄存款提取時(shí)提前通知銀行約定日期及金額，一般5萬起存，最低支取5萬元，可一次存入多次支取）。一、存款業(yè)務(wù)n定期存款是指款項(xiàng)存入銀行時(shí)規(guī)定了存款期限的存款。一般不能提前支?。ㄖ“椿钇谟浵ⅲＨ缯嬲《ㄆ诖婵睿?0元起存，存期分為3個(gè)月、半年、1年、3年、5年）零存整?。?元起存期限1、3、5年每月一次定額）、存本取息（本金一次存入5000起存，1、3、5年，本金

3、到期1次支取，利息分次支取如1個(gè)月或幾個(gè)月雙方約定）、整存零?。ū窘鹨淮未嫒?，1000元起存，存期1、3、5年，支取1、3、6個(gè)月一次）n按照性質(zhì)劃分為企業(yè)存款（因銀行不同企業(yè)群體不同，主要是農(nóng)村企業(yè)）、儲(chǔ)蓄存款、外匯存款、財(cái)政性存款和金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)存款（信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄）。二、貸款業(yè)務(wù)n定義n貸款是指銀行根據(jù)信用原則將資金按照一定條件提供給客戶使用的一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)。銀行特別是政策性銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)。n分類n按照貸款用途分為流動(dòng)資金貸款、固定資金貸款；n按照貸款期限分為短期貸款、中長(zhǎng)期貸款；n按照貸款占用形態(tài)分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆帳貸款；二、貸款業(yè)務(wù)n按照性質(zhì)分為政策性

4、貸款、商業(yè)性貸款；n按照安全程度分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失貸款；n按照貸款保障形式分為信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)貸款，擔(dān)保貸款又分為抵押（財(cái)產(chǎn)作抵押物）貸款、質(zhì)押貸款（動(dòng)產(chǎn)移交給貸款人）、保證貸款）；n按照貸款對(duì)象區(qū)別較大，并且銀行間差異較大如農(nóng)發(fā)行的加工企業(yè)貸款、購銷企業(yè)貸款、儲(chǔ)備企業(yè)貸款、龍頭企業(yè)貸款等。三、中間業(yè)務(wù)n定義三、中間業(yè)務(wù)三、中間業(yè)務(wù)1 1、重視程度不夠。、重視程度不夠。對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)利率市場(chǎng)化和金融市場(chǎng)全面放開后，銀行業(yè)面臨的壓力認(rèn)識(shí)不足，對(duì)新巴塞爾協(xié)議實(shí)施后資本約束對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響認(rèn)識(shí)不足，重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)，只是作為資產(chǎn)負(fù)債的

5、手段。2 2、監(jiān)管政策不寬松。、監(jiān)管政策不寬松。1993年開始我國(guó)實(shí)行了嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管政策，跨領(lǐng)域業(yè)務(wù)創(chuàng)新與經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)格限制。3 3、高附加值品種少。、高附加值品種少。與國(guó)外和客戶需求相比，業(yè)務(wù)品種少。傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付及信用卡、信用證、押匯等收費(fèi)類產(chǎn)品占主導(dǎo)（60%）?；鹜泄堋⒆稍兎?wù)類、投融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種還比較欠缺。一般性傳統(tǒng)性品種較多、理財(cái)性、創(chuàng)新性服務(wù)品種較少。目前開辦品種400多，國(guó)外1000多種。4 4、缺乏系統(tǒng)科學(xué)管理。、缺乏系統(tǒng)科學(xué)管理。國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)基本處于自發(fā)、盲目、單項(xiàng)開發(fā)、分散管理的狀態(tài)，缺乏系統(tǒng)科學(xué)的管理辦法和操作程序。國(guó)外多由專門管理部門，并采用以客戶類別為劃分主線的機(jī)構(gòu)設(shè)置。5 5、技術(shù)手段和專業(yè)人才不足、技術(shù)手段和專業(yè)人才不足。中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣、知識(shí)面寬，對(duì)技術(shù)手段要求較高，無論是專業(yè)人才，還是技術(shù)裝備、手段都嚴(yán)重不足。n農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新n農(nóng)戶融資行為與政策途徑農(nóng)戶融資行為與政策途徑n農(nóng)業(yè)保