大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)智慧金融

1、    大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)智慧金融    如果針對(duì)未來銀行的諸多探討奠定了智慧金融的基調(diào)，那么大數(shù)據(jù)作為金融智慧性的核心體現(xiàn)就會(huì)越發(fā)得到突出與明確。對(duì)此，集奧聚合金融事業(yè)部總經(jīng)理吳海斌認(rèn)為：“金融服務(wù)將會(huì)由數(shù)據(jù)的豐富和開放而獲得很大的有效性與普惠性。”可見大數(shù)據(jù)對(duì)金融的智慧性所帶來的助力作用不可小覷。大數(shù)據(jù)助力金融服務(wù)關(guān)于大數(shù)據(jù)，目前市場(chǎng)有很多說法，也存在很多誤區(qū)。首先就是數(shù)據(jù)量大，其實(shí)數(shù)據(jù)多并不代表是大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)更多強(qiáng)調(diào)的是大價(jià)值，核心內(nèi)涵是數(shù)據(jù)的交叉融合。不同行業(yè)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)融合會(huì)比單一領(lǐng)域的數(shù)據(jù)簡(jiǎn)單疊加價(jià)值要大，不同領(lǐng)域的數(shù)據(jù)融合是乘法效應(yīng)，相同領(lǐng)域的數(shù)據(jù)

2、疊加是加法效應(yīng)。很多金融機(jī)構(gòu)都會(huì)說有很多數(shù)據(jù)，尤其銀行特別愛說這樣的話，其實(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)來講，如果做大數(shù)據(jù)，更應(yīng)該掌握其中的原因，而不是結(jié)果。百融金服總裁張韶峰表示：“金融行業(yè)的核心其實(shí)是解決信息不對(duì)稱，但金融機(jī)構(gòu)自己一樣存在信息不對(duì)稱的問題，解決得好就可以盈利，解決不好就會(huì)虧損。這其中包括風(fēng)險(xiǎn)防范、精準(zhǔn)營(yíng)銷、管理、催收以及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等諸多方面?！比缃胥y行呈現(xiàn)的客戶數(shù)據(jù)可以說是片面的，很難準(zhǔn)確判斷和定制特殊群體的具體服務(wù)。大數(shù)據(jù)的參與會(huì)讓授信風(fēng)險(xiǎn)、反欺詐以及精準(zhǔn)營(yíng)銷都變得可控可把握。從欺詐角度來看，大數(shù)據(jù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)判斷個(gè)人信息是否準(zhǔn)確，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別無外乎兩種，一種是欺詐風(fēng)險(xiǎn)，另一種是

3、信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)核心識(shí)別是身份識(shí)別，現(xiàn)在也出現(xiàn)了一些案例，為實(shí)名欺詐，就用本名、信用卡、手機(jī)號(hào)、郵箱等進(jìn)行一次性犯罪；信用風(fēng)險(xiǎn)防范方面就會(huì)涉及到是否愿意還錢，有沒有能力償還等問題。通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)幫助銀行判斷個(gè)人的資質(zhì)是不是可以發(fā)送信用卡，以此降低金融風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，在精準(zhǔn)營(yíng)銷方面，幫助銀行分析客戶，進(jìn)行精準(zhǔn)定點(diǎn)營(yíng)銷。“為什么總說銀行競(jìng)爭(zhēng)不過互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品呢？當(dāng)然一個(gè)原因是基數(shù)不同，另外就是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品所獲取的客戶信息更準(zhǔn)確一些，能夠抓住積極需求完成定點(diǎn)營(yíng)銷的工作。如今多數(shù)銀行只能從熟悉的角度看待人以及行為，但并不知道客戶的具體行為是怎樣的，由于看不到全景必然會(huì)導(dǎo)致營(yíng)銷的障礙。當(dāng)看到全景后，所謂的營(yíng)銷就

4、不再是扔產(chǎn)品給他，而是希望和他進(jìn)行互動(dòng)，用需求營(yíng)造好的產(chǎn)品氛圍，從而形成一個(gè)真正的定制化服務(wù)，這也是大數(shù)據(jù)對(duì)銀行的三個(gè)基本服務(wù)的情況?！眳呛１罂偨Y(jié)道。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)建模思路主要涉及幾個(gè)變量，分別是發(fā)生金融行為的時(shí)間，信用記錄的時(shí)間，有沒有逾期、壞賬、額度這些數(shù)據(jù)干擾等，其中最重要的變量就是是否形成壞賬這個(gè)因素，主要借此預(yù)測(cè)下一次借款會(huì)不會(huì)逾期，會(huì)不會(huì)直接形成壞賬。如果說用戶之前有過借款行為，用這個(gè)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)下一次借款是否償還，或許還有可行性，但如果用戶之前根本就沒有借款行為，這種評(píng)估方式就會(huì)存在問題。如今我國(guó)還有很大一部分群體沒有信用記錄，這讓傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)建模在現(xiàn)實(shí)運(yùn)行中產(chǎn)生了障礙。另外就是身份

5、的打通，以及ip的打通。一個(gè)有問題的借款人，可能會(huì)隱藏自己的身份，對(duì)于一些有意隱藏的信息是否可以迅速察覺，這是很重要的一點(diǎn)，要把所有可查詢的信息進(jìn)行綜合評(píng)估，否則就會(huì)被欺騙。集奧聚合“大數(shù)據(jù)先行”針對(duì)大數(shù)據(jù)改變金融服務(wù)的諸多方面，吳海斌闡釋了集奧平臺(tái)對(duì)此的諸多借鑒。“這個(gè)平臺(tái)是一個(gè)數(shù)據(jù)化交互平臺(tái)，首先把所有的信息整合在一起，具備一個(gè)匹配功能。因?yàn)檫@個(gè)數(shù)據(jù)是非個(gè)性化數(shù)據(jù)，可以匹配。然后可以結(jié)合id，把信息打通。比如說銀行最頭疼的是什么？就是所謂的凈值客戶，如此就可以很好地解決凈值客戶在無任何行為情況下的信用評(píng)估問題?！比缃窦瘖W有四大塊業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，首先是基地大平臺(tái)，把所有的數(shù)據(jù)整合在一起做數(shù)據(jù)加工、

6、整理和分析，通過標(biāo)簽超市，把每個(gè)人的行為做一個(gè)評(píng)價(jià)進(jìn)而進(jìn)行預(yù)測(cè)，從此價(jià)值就會(huì)得到體現(xiàn)。不管是銷售還是風(fēng)控，最重要的還是標(biāo)簽，因?yàn)闃?biāo)簽可以將個(gè)體進(jìn)行描述，所有的信息都可以作為預(yù)測(cè)參數(shù)。當(dāng)個(gè)體信息體現(xiàn)之后，它可以幫助預(yù)測(cè)消費(fèi)傾向、風(fēng)險(xiǎn)傾向包括一些催收的傾向。吳海斌說：“我們現(xiàn)在的標(biāo)簽系統(tǒng)基本上從幾個(gè)方向來看，涉及到基本屬性，還有偏好，例如以金融的相關(guān)信息來抓取，可以分析個(gè)體是不是經(jīng)?？唇鹑诰W(wǎng)站或者網(wǎng)頁(yè)等，通過互聯(lián)網(wǎng)的行為把個(gè)體行為完全描述出來，然后和銀行數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)合。”對(duì)于整個(gè)標(biāo)簽超市的體現(xiàn)，包括數(shù)據(jù)產(chǎn)生的方式一級(jí)企業(yè)的信息對(duì)接，甚至可以細(xì)微到一些移動(dòng)端、pc端的收集。采集后就可以進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，將

7、拿到的數(shù)據(jù)描述成一個(gè)人的行為，做一種傾向分析。有了這些分析之后再進(jìn)行數(shù)據(jù)應(yīng)用，就可以把這些多角度且五花八門的信息統(tǒng)統(tǒng)串聯(lián)起來。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范與運(yùn)營(yíng)管理，可以通過銀行設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，以此得知怎樣的網(wǎng)點(diǎn)會(huì)聚集怎樣的客戶群，進(jìn)而知道目標(biāo)客戶的具體動(dòng)態(tài)，也可以得知網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置是否準(zhǔn)確，這或許就是整個(gè)標(biāo)簽體系對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。在構(gòu)建大數(shù)據(jù)與金融服務(wù)的融合過程中一定要集成很多不同維度的數(shù)據(jù)，維度太少就會(huì)讓結(jié)果產(chǎn)生問題。另外就是合作數(shù)據(jù)平臺(tái)本身的公平公正公允性，合作之間的數(shù)據(jù)交換以及借款人的諸多審核等。隨著互聯(lián)網(wǎng)的融入，傳統(tǒng)金融的生態(tài)和權(quán)力結(jié)構(gòu)正在被瓦解和重構(gòu)，這已是不爭(zhēng)的事實(shí)。傳統(tǒng)技術(shù)與金融機(jī)構(gòu)技術(shù)完全不同，單單變量個(gè)數(shù)就會(huì)有很大差異，盡管可以用一些方法模擬，但總體效果會(huì)下降。另外，涉及到服務(wù)方面，針對(duì)大數(shù)據(jù)的理解要深入到業(yè)務(wù)成績(jī)中，而不是純粹將它當(dāng)做