互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響探析

1、    互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響探析    王彬【摘要】隨著科學技術(shù)的發(fā)展，我們迎來了信息化、大數(shù)據(jù)時代，在這樣的時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融悄然發(fā)展起來，漸成規(guī)模?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生、發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生了一系列的影響，沖擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務模式，減小了商業(yè)銀行的市場份額。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的一系列影響，以期對商業(yè)銀行的發(fā)展有所啟發(fā)和幫助?！娟P(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響互聯(lián)網(wǎng)金融是新興事物，2013年也被看作互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，這一年互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，出現(xiàn)了“螞蟻微貸”、“眾安在線”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融形式。受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，商業(yè)銀行

2、也紛紛改革，推出了互聯(lián)網(wǎng)金融服務，開啟了商業(yè)銀行新一輪的改革、創(chuàng)新。筆者結(jié)合自身的經(jīng)驗，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的一系列影響，具體如下。一、影響存貸業(yè)務以往商業(yè)銀行業(yè)務模式比較單一，盈利方式較為簡單，銀行利潤的重要一部分來自存貸利差收入。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生、發(fā)展以來，也推出了類似的存貸業(yè)務，導致打破商業(yè)銀行客戶流失，市場份額減少。其中存款業(yè)務是受到影響最顯著的，貸款業(yè)務也受到了一定影響，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融融資尚未發(fā)展成熟，影響尚不明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐漸成熟，不但擁有了傳統(tǒng)的支付功能，還拓展了資產(chǎn)增值功能，對商業(yè)銀行的存款業(yè)務影響巨大。實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的經(jīng)營模式是鉆了監(jiān)管的“空子”，其推

3、出額各種資產(chǎn)服務類產(chǎn)品，相較于商業(yè)銀行的業(yè)務具有更大的優(yōu)勢，分流了大量的存款。我們尤其應該關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出之后，部門傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶不再選擇低利率活期存款，而選擇購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這樣不但導致商業(yè)銀行存款業(yè)務流失，還增加了存款付息成本。在貸款業(yè)務方面，如今也可以看到越來越多的網(wǎng)貸融資模式，其中比較典型的有p2p、眾籌等。前者建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，是一種“p”到“p”，也就是個人到個人的網(wǎng)貸模式。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：2014年，p2p網(wǎng)貸總額為2012.6億元。后者是指利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布籌款項目，并以此來籌集資金。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國眾籌總額為4.4億元。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品，

4、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更多，更能貼合小微企業(yè)的需求。雖然融資規(guī)模并不是很大，風性控制方面還存在較大的隱患，但是對商業(yè)銀行造成的影響卻是不能忽視的?？偟膩碚f，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行的利差收入不斷減少，這對商業(yè)銀行造成了很大的沖擊和挑戰(zhàn)，要求商業(yè)銀行創(chuàng)新模式、改良產(chǎn)品、深化改革，不斷提高自身的盈利能力，不斷吸收和利用互聯(lián)網(wǎng)金融的精華，這樣才能使商業(yè)銀行得到更好地發(fā)展。二、影響資產(chǎn)業(yè)務資產(chǎn)業(yè)務也是商業(yè)銀行重要的業(yè)務類型，資產(chǎn)業(yè)務最典型的就是信貸業(yè)務。傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款門檻比較高，據(jù)大多數(shù)小微企業(yè)都很難獲得貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融為這些小微企業(yè)提供了新的貸款路徑，迅速占領(lǐng)了中小微企業(yè)貸款市場，并占據(jù)主導地位。

5、相關(guān)數(shù)據(jù)現(xiàn)實，截止到2014年6月，阿里小貸發(fā)放貸款總額逾2000億元。通過阿里小貸解決自身信貸問題的小微企業(yè)數(shù)量在80萬以上。通過這組數(shù)據(jù)我們可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在滿足用戶需求上有更大的優(yōu)勢，相比于商業(yè)銀行的高門檻，互聯(lián)網(wǎng)金融以更為自由、靈活、方便的方式為資金價值鏈下游客戶提供貸款服務，這是其無與倫比的優(yōu)勢。在這樣的情況下，商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務必然會受到較大的影響，資產(chǎn)業(yè)務的市場份額減少。三、影響中間業(yè)務所謂中間業(yè)務，實際上類似中介服務，銀行串聯(lián)起資金需求者和供給者，促成交易，并收取手續(xù)費。中間業(yè)務是商業(yè)銀行十分重要的收入來源，比較典型的業(yè)務有代理業(yè)務、結(jié)算清算業(yè)務等。商業(yè)銀行理財產(chǎn)

6、品設置了最低標準，只有達到了最低標準，才能在銀行理財。正是因為其具有這樣的特點，所以很多中小客戶的服務問題很難得到解決，社會閑散資金也就無法有效聚集、利用。相較于銀行理財?shù)母邩藴?，互?lián)網(wǎng)金融有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐，能夠提供全天候的服務，通過與相關(guān)機構(gòu)機構(gòu)，能夠有效地拓展業(yè)務、提供服務，諸如余額寶的用戶數(shù)量超過了一億。實際上，余額寶就是天弘基金和螞蟻金服合作開發(fā)的產(chǎn)品。就目前來看，我國第三方支付迅速發(fā)展，2009年交易規(guī)模僅我3.0萬億元，而2014年就達到了23.3萬億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心精神就是創(chuàng)新，無論在業(yè)務、產(chǎn)品，還是在設計、應用上，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢都十分明顯。商業(yè)銀行為了改變劣勢，就需要積

7、極引入、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、服務，更好地與市場接軌。四、搶占信息資源隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通訊技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，受到了廣大用戶群體的好評。在互聯(lián)網(wǎng)金融的全速發(fā)展下，商業(yè)銀行面臨信息脫媒的風性。通過網(wǎng)購支付，客戶信息被電商獲取，諸如注冊信息、交易信息等。一些大型的電商掌握的客戶信息甚至超過了商業(yè)銀行，一旦這些電商發(fā)展與銀行類似的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，必然會對商業(yè)銀行造成很大的沖擊。此外，我們還需要看到，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)、信息化計劃，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)除了獲取基本信息之外，還可以獲取客戶的資金動態(tài)等信息，這些動態(tài)信息使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠更好地把握客戶的資金需求、消費習慣等，在客戶信息分析、利

8、用上占據(jù)了先天的優(yōu)勢。以往被商業(yè)銀行掌握在受眾的信息，隨著電商平臺的快速發(fā)展，也逐漸脫離了掌控?，F(xiàn)在商業(yè)銀行所掌握的并不是完整、系統(tǒng)的客戶信息鏈條，只能算是一個信息片段，大量的信息脫離了商業(yè)銀行的掌控。商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握的信息量、系統(tǒng)度存在明顯的差距，這種信息不對稱進一步削弱了商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，使其在市場占有、業(yè)務拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面都處于弱勢地位。我們應該看到，當前電商化的企業(yè)數(shù)量不斷增加，商業(yè)銀行不得不謹慎提防信息脫媒，不然很可能被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取代，被邊緣化，在市場競爭中被淘汰。五、總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，影響廣泛，在產(chǎn)品、設計、模式等方面的優(yōu)勢明顯，對商業(yè)銀行造成了諸多影響。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的一系列影響，以期對商業(yè)銀行的發(fā)展有所啟發(fā)和幫助。參考文獻：1郝身永，