新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀

1、1新保險(xiǎn)法重點(diǎn)解讀2009 年 2月 28 日，新保險(xiǎn)法經(jīng)過(guò)十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議第三次審議通過(guò)，正式頒布，并將于10 月 1 日起正式實(shí)施。新保險(xiǎn)法最核心的三大變化是突出了保護(hù)被保險(xiǎn)人，突出了加強(qiáng)監(jiān)管和防范風(fēng)險(xiǎn)，突出了拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求。突出保護(hù)被保險(xiǎn)人亮點(diǎn)一舊保單有望適用新法新保險(xiǎn)法共修改了原保險(xiǎn)法中的33 個(gè)條文，另外增加了6 個(gè)條文，使保險(xiǎn)法從原來(lái)的152 條增加到158 條。與舊版相比，新保險(xiǎn)法在規(guī)則完善和制度設(shè)計(jì)上更加注重對(duì)廣大投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)。解讀：新保險(xiǎn)法 實(shí)施后， 舊保單客戶能否適用新法呢？按照法律不溯及既往的原

2、則，新法實(shí)施后，對(duì)新法實(shí)施之前的行為不得適用新法，只能沿用舊法。不過(guò)，針對(duì)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，保監(jiān)會(huì)將與相關(guān)部門協(xié)調(diào)，舊保單有望適用新法。亮點(diǎn)二新增不可抗辯規(guī)則解讀：新保險(xiǎn)法首先是限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，增設(shè)了保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則。如新保險(xiǎn)法明確規(guī)定保險(xiǎn)人自知道解除事由起，超過(guò)30 日不行使解除權(quán)的，其解除權(quán)消滅等。這有利于督促權(quán)利行使，穩(wěn)定保險(xiǎn)合同關(guān)系，尤其是對(duì)于長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大。有的保險(xiǎn)公司為了增加保費(fèi)收入，大量吸收客戶投保，等到出險(xiǎn)時(shí)卻說(shuō)客戶并未履行如實(shí)告知義務(wù)，拒絕賠付。這樣一來(lái)，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)就白白交了大量保費(fèi)，新增的不可抗辯條款進(jìn)一步完善了對(duì)被保險(xiǎn)人

3、的保障。規(guī)定保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同，不得免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這也減輕了投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)，限制了保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)利。案例：客戶在接到保險(xiǎn)公司電話營(yíng)銷后，故意隱瞞患癌癥的經(jīng)歷，投保了健康險(xiǎn)，結(jié)果兩年后出險(xiǎn)身故， 其家人向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。保險(xiǎn)公司派出專人到保戶所在地的醫(yī)院調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)他投保前有多次治病經(jīng)歷。由于客戶未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司依法拒絕賠付。這種情況在新保險(xiǎn)法實(shí)施后，保險(xiǎn)公司要賠付，因?yàn)殡m然客戶未履行如實(shí)告知義務(wù)，但合同成立已經(jīng)滿兩年，“保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同”。亮點(diǎn)三限期理賠不再難新保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定，保

4、險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。第二十四條規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的， 應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說(shuō)明理由。2解讀：各家保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)間方面的規(guī)定不一致，沒(méi)有具體的時(shí)間限制?？蛻衾碣r時(shí)可能因?yàn)橐恍┬∶《谎诱`。新保險(xiǎn)法實(shí)施后，保險(xiǎn)公司必須一次性告知投保人需要哪些材料，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)做出賠償。如果超出規(guī)定期限，保戶可以依法向監(jiān)管部門投訴。此外，新修訂的保險(xiǎn)法，對(duì)于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的“

5、免責(zé)條款”，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭說(shuō)明。亮點(diǎn)四在人身保險(xiǎn)方面的體現(xiàn)了對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)第一，新保險(xiǎn)法第四十三條規(guī)定，投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。此外，受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。解讀：根據(jù)新的保險(xiǎn)法，如果受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，實(shí)施非

6、法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人同樣承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)金賠償將作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，由被保險(xiǎn)人的繼承人繼承。第二， 為避免現(xiàn)實(shí)中某些企業(yè)投保人利用團(tuán)體保險(xiǎn)獲取非法利益的現(xiàn)象，新保險(xiǎn)法擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)利益的范圍，規(guī)定投保人對(duì)與其具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者有保險(xiǎn)利益，可以為其投保，同時(shí)規(guī)定，此種情形下，保險(xiǎn)合同不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。從限制受益人指定范圍角度，維護(hù)勞動(dòng)者等被保險(xiǎn)人的利益。第三， 原保險(xiǎn)法沒(méi)有規(guī)定被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時(shí)如何處理，新保險(xiǎn)法彌補(bǔ)了這部分的立法空白，規(guī)定在上述情況發(fā)生后，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。亮點(diǎn)五財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)合

7、同仍有效新保險(xiǎn)法第四十九條規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。解讀：新保險(xiǎn)法明確規(guī)定受讓人享有保險(xiǎn)權(quán)益，只要原被保險(xiǎn)人盡通知義務(wù)，轉(zhuǎn)讓后的保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)公司依然

8、承擔(dān)責(zé)任，可以大大節(jié)省保險(xiǎn)公司成本，被保險(xiǎn)人也省去不少麻煩。亮點(diǎn)六合同“格式條款”要提示3新保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示， 并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明； 未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。解讀：由于保險(xiǎn)合同多為格式條款，客戶沒(méi)有仔細(xì)閱讀，有些保險(xiǎn)代理人故意宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品好的一面，而將免責(zé)條款一筆帶過(guò)，誤導(dǎo)許多保戶，出險(xiǎn)后產(chǎn)生許多糾紛。新

9、保險(xiǎn)法 要求保險(xiǎn)人對(duì)合同應(yīng)當(dāng)履行全部說(shuō)明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示。新保險(xiǎn)法責(zé)任保險(xiǎn)賠付條款第六十五條保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依

10、法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。新法釋解第一、責(zé)任保險(xiǎn)的賠付對(duì)象原則上為被保險(xiǎn)人，但法律規(guī)定或者合同約定可向第三者賠付的除外。就現(xiàn)行法律規(guī)定來(lái)看，新法第六十五條第一款所指的“法律的規(guī)定”主要有：1、地面第三人責(zé)任險(xiǎn)（中華人民共和國(guó)民用航空法）2、船舶油污責(zé)任保險(xiǎn)（中華人民共和國(guó)海事訴訟特別程序法）3、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)2004 年 5月 1 日施行的道路交通安全法（2007年修訂）第十七條：“國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金。具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定?！钡谄呤鶙l第一款：“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任

11、限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任?！?2006 年 7月 1 日施行的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例第二條第一款：“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照中華人民共和國(guó)道路交通安全法的規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)?！钡谌粭l第一款：“保險(xiǎn)公司可以向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金，也可以直接向受害人賠償保險(xiǎn)金?！苯Y(jié)合全國(guó)司法審判實(shí)踐，以上條文可以理解為構(gòu)成新法第六十五條第一款所指的“法律的規(guī)定”。4、中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法（2009年修訂）第六十五條第二款：“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求

12、，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。”除此之外，目前并無(wú)其他法律規(guī)定保險(xiǎn)人可以直接向第三者賠償保險(xiǎn)金。第二、被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任確定的，經(jīng)被保險(xiǎn)人請(qǐng)求，責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金賠付對(duì)象應(yīng)為第三者。該條在司法審判實(shí)務(wù)中將具體表現(xiàn)為：道路交通事故人身?yè)p害賠償糾紛案件，受害人直接起訴被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人有權(quán)申請(qǐng)追加承保第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司為共同被告，由保險(xiǎn)公司直接向受害人賠償保險(xiǎn)金。新法第六十五條第二款為被保險(xiǎn)人申請(qǐng)追加保險(xiǎn)公司作為共同被告提供了強(qiáng)有力的法律依據(jù)。第三、被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任確定的，但被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償，責(zé)任保險(xiǎn)的第三者有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)人直接賠付保險(xiǎn)金。司法審判實(shí)務(wù)中體現(xiàn)為：在被保險(xiǎn)人無(wú)力賠償卻又怠于追加保險(xiǎn)公司為共同被告的案件中，受害人直接申請(qǐng)追加承保責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司為共同被告賠償保險(xiǎn)金。新法第六十五條第二款同樣為受害第三者直接起訴或申請(qǐng)追加保險(xiǎn)公司為共同被告提供了強(qiáng)有力的法律依據(jù)。第四、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的前提必須是被保險(xiǎn)人已向第三者實(shí)際履行了賠償義務(wù)。否則，保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。司法審判實(shí)務(wù)中將出現(xiàn)這樣的問(wèn)題：a車撞 b，b 受傷， ab 雖有賠償協(xié)議但a并未實(shí)際履行，或者基于ab之間的特殊關(guān)系，b放棄向 a