農(nóng)行行長在信貸管理工作會議上的講話

1、【文檔標(biāo)題】農(nóng)行行長在信貸管理工作會議上的講話【文檔內(nèi)容】農(nóng)行行長在信貸管理工作會議上的講話同志們：這次會議的主要任務(wù)是： 貫徹落實總行信貸管理工作會議和全省農(nóng)行工作會議精神， 總結(jié)和交流工作， 分析當(dāng)前面臨的形勢， 研究部署信貸管理工作主要任務(wù)。市分行黨委對這次會議非常重視，專門召開行長辦公會聽取匯報 , 并對全行信貸工作提出了明確要求。下面，我代表市分行黨委講幾點意見：一、信貸管理工作簡要回顧， 全省農(nóng)行信貸管理部門堅持 “審慎、 穩(wěn)健、規(guī)范”的信貸管理理念， 以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)信貸管理工作全局， 以加快有效發(fā)展為目標(biāo)，以信貸風(fēng)險控制和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整為主線，進(jìn)一步健全風(fēng)險管理體系， 改進(jìn)風(fēng)險管

2、理技術(shù)， 增強(qiáng)風(fēng)險管控能力，較好完成了信貸管理各項任務(wù)， 突出表現(xiàn)在以下幾個方面：一是資產(chǎn)業(yè)務(wù)有效發(fā)展加快，結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。 ，全省農(nóng)行優(yōu)良客戶貸款增加億元 , 退出風(fēng)險資產(chǎn)億元 , 清收不良資產(chǎn)本息億元 ; 新增或有資產(chǎn)億元 , 壓減承兌匯票億元 ; 信貸資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、品種結(jié)構(gòu)有所改善， 優(yōu)良法人客戶占貸比為 %，比年初提高個百分點。二是信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步提高。 ，全行五級分類不良貸款剔除“平臺反映”和股改清理新進(jìn)帳因素，實際下降個百分點；當(dāng)年到期貸款綜合收回率達(dá)到 %，同比提高個百分點。 三是信貸風(fēng)險控制體系進(jìn)一步完善。 市分行出臺了以信貸業(yè)務(wù)叫停與問責(zé)制、 信貸風(fēng)險控制等級行及主

3、責(zé)任人考評制、 信貸業(yè)務(wù)承諾制、 新增信貸業(yè)務(wù)年檢制、 風(fēng)險經(jīng)理派駐制、違規(guī)行為積分制等制度， 進(jìn)一步強(qiáng)化了各級行、 各部門辦貸的責(zé)任， 以及對已出現(xiàn)風(fēng)險的化解力度， 全年累計對家支行部分貸款業(yè)務(wù)叫停， 經(jīng)過整改已解除叫停家； 先后 4 次對個行問責(zé)， 涉及貸款億元， 已收回億元。 四是信貸在線預(yù)警及監(jiān)控進(jìn)一步加強(qiáng)。全年共發(fā)布預(yù)警信息筆，金額億元 , 督促收回風(fēng)險貸款筆 , 金額億元。在充分肯定成績的同時，必須清醒地看到工作中存在的問題和不足。 一是全行 “審慎、 穩(wěn)健、規(guī)范”信貸理念， 還沒有真正入心入腦， 執(zhí)行力還不到位， 在正確處理風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)發(fā)展、 執(zhí)行信貸制度與提高辦貸效率等關(guān)系上

4、，部分行、部分辦貸人員中仍有失偏頗；二是部分行、部分辦貸人員責(zé)任意識差， 盡職合規(guī)不到位， 突出表現(xiàn)在新放貸款不良率仍偏高； 三是信貸制度建設(shè)與創(chuàng)新滯后， 難以滿足信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、 信貸風(fēng)險控制和客戶需求變化。 對上述問題， 我們必須認(rèn)真研究， 并采取得力措施切實加以解決。 二、信貸管理工作面臨的形勢和主要任務(wù)總體來看， 及今后一個時期我省面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇：一是在“中部崛起”戰(zhàn)略構(gòu)架中，處于中樞位置， 起著承東啟西、連接南北的支柱作用，中央政府對的政策支持力度明顯加大。同時省政府全面實施 “促進(jìn)成為中部崛起重要戰(zhàn)略支點” , 并將在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級、推行新型工業(yè)化、 城市化和開放先導(dǎo)戰(zhàn)略等

5、方面邁出更大的步伐。二是區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化穩(wěn)步推進(jìn)，以為核心的城市圈將成為我省經(jīng)濟(jì)新的增長極， 并將朝著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化方向發(fā)展。三是東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)和外商投資加速向轉(zhuǎn)移集聚。四是基礎(chǔ)設(shè)施和城市建設(shè)特別是國家打造交通樞紐的步伐加快，的傳統(tǒng)優(yōu)勢將明顯放大。 五是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級明顯提速，以制造業(yè)為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)集群逐漸形成。同時各級政府支農(nóng)政策和財政扶農(nóng)資金的持續(xù)放大， 有利于我省發(fā)揮農(nóng)業(yè)大省的綜合比較優(yōu)勢而形成新的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群。在正確把握和利用機(jī)遇的同時，信貸管理工作也面臨許多不可回避的挑戰(zhàn)。首先，今年經(jīng)濟(jì)增速將會有所回落， 經(jīng)濟(jì)增速放緩會使部分產(chǎn)能過剩行業(yè)和與經(jīng)濟(jì)周期高度相關(guān)的產(chǎn)業(yè)面臨更為嚴(yán)

6、峻的形勢，企業(yè)融資難度加大，可能存在資金鏈斷裂的風(fēng)險， 從而加大了信貸風(fēng)險控制的難度；第二，如若美國次貸危機(jī)進(jìn)一步惡化，全球經(jīng)濟(jì)增速放緩，在人民幣持續(xù)升值和國際貿(mào)易摩擦日益頻繁的環(huán)境下，會在一定程度上抑制出口需求，對部分出口依賴型企業(yè)形成較大沖擊，也對我行加強(qiáng)涉貸企業(yè)風(fēng)險管理提出了新的課題；第三，國家對環(huán)境保護(hù)和節(jié)能減排工作日益重視，將加大兩高一剩行業(yè)落后產(chǎn)能的淘汰力度，我行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整將面臨較大壓力.因此，我們必須將宏觀調(diào)控政策、 產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策、 區(qū)域發(fā)展規(guī)劃和信貸管理政策統(tǒng)籌兼顧、 有機(jī)結(jié)合起來， 合理擺布信貸資源，繼續(xù)加快推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化， 加強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)周期高度相關(guān)行業(yè)的信貸管理。

7、基于以上形勢分析和判斷， 市分行確定全行信貸管理工作的指導(dǎo)思想是：深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，按照股份制改革和經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求，以國家產(chǎn)業(yè)、 金融政策為導(dǎo)向，以提升風(fēng)險管控水平為目標(biāo)，加大政策引導(dǎo)力度，加快制度創(chuàng)新步伐，改革審批管理體制，提升科技管理手段，提高決策質(zhì)量和效率， 加快推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整， 促進(jìn)全行信貸業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展。 正確理解和把握這一指導(dǎo)思想， 全行上下要緊緊圍繞市分行黨委提出的“三個確保”總體要求，真正做到“三個堅定不移” ，即堅定不移地把加快有效發(fā)展作為信貸工作的首要任務(wù)； 堅定不移地把風(fēng)險控制作為信貸工作的永恒主題； 堅定不移地把穩(wěn)健審慎、 盡職合規(guī)作為每一個信貸從業(yè)

8、人員必備的基本素質(zhì)。 按照上述指導(dǎo)思想， 不考慮財務(wù)重組等政策性因素， 市分行確定信貸管理工作主要目標(biāo)是： （1）有效發(fā)展目標(biāo)：貸款力爭凈增億元以上，新增信用100%投向優(yōu)良客戶、 優(yōu)質(zhì)項目和低風(fēng)險品種； 優(yōu)良客戶占貸比提高個百分點。（ 2）風(fēng)險控制目標(biāo)：當(dāng)年新放貸款不良率為零；到期貸款現(xiàn)金收回率達(dá)到95%；五級分類偏離度控制在1%以內(nèi)；限制和淘汰類客戶貸款占比較年初下降個百分點；承兌、信用證墊付率不超過%，保函墊付率不超過%;信貸業(yè)務(wù)叫停執(zhí)行率100%。（ 3）合規(guī)與盡職目標(biāo)：信貸審查無重大違規(guī)行為，問題整改率 95%以上，責(zé)任人查處移交率 100%；風(fēng)險預(yù)警率 100%，處置率 90%以上

9、。三、信貸管理工作主要任務(wù)和政策措施 （一）加大政策引導(dǎo)力度， 加快信貸結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整。 明確信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的行業(yè)、區(qū)域、客戶信貸政策。一是突出營銷重點，加大客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。 重點營銷國資系列、 世界 500 強(qiáng)企業(yè)、 受宏觀調(diào)控影響較小的產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)； 著力開發(fā)事業(yè)法人優(yōu)質(zhì)客戶；積極支持國家鼓勵發(fā)展、 技術(shù)含量較高、 發(fā)展前景廣闊的行業(yè)客戶， 努力提高資源性、 基礎(chǔ)性和壟斷性行業(yè)客戶的市場份額；大力促進(jìn)以個人住房按揭貸款為主的零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，有選擇地拓展小企業(yè)市場， 逐步實現(xiàn)大中小客戶全面發(fā)展；圍繞加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位， 大力支持 “三農(nóng)” 基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；主

10、動壓縮商業(yè)性地產(chǎn)、別墅和高檔住房開發(fā)貸款、經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款，謹(jǐn)慎介入房地產(chǎn)泡沫成分較高城市的項目，重點支持適銷對路的普通商品房、經(jīng)濟(jì)適用房項目； 有效控制對進(jìn)出口政策敏感客戶的信貸投放。同時，要加大對劣質(zhì)客戶的退出力度，騰出資金和規(guī)模，確保重點客戶信貸業(yè)務(wù)需求。二是嚴(yán)格行業(yè)信貸政策管理，加大行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。今年總行加大了信貸行業(yè)政策的研究、引導(dǎo)和運(yùn)用力度，已研究制定和即將分批出臺18 個行業(yè)信貸政策，并力爭年末， 已出臺的行業(yè)信貸政策覆蓋面達(dá)到全行法人客戶貸款余額的50%以上。市分行將依據(jù)總行行業(yè)信貸政策研究細(xì)化行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。各級行要據(jù)此對轄內(nèi)客戶進(jìn)行分類排隊，實行名單式管理， 真正發(fā)揮行

11、業(yè)信貸政策在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的導(dǎo)向作用。 三是確保有限信貸資源在全省范圍內(nèi)的優(yōu)化配置。各行要增強(qiáng)全省“一盤棋”思想，嚴(yán)格執(zhí)行全省統(tǒng)一的信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，絕不能搞“矮子里面選長子”。加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整執(zhí)行力度。 一是實行加大差異化授權(quán)。對重點區(qū)域、 優(yōu)勢行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶繼續(xù)給予特別授權(quán)；對國家重點調(diào)控行業(yè)以及信貸風(fēng)險集中暴露的區(qū)域、行業(yè)和業(yè)務(wù)品種, 嚴(yán)格控制增量信貸業(yè)務(wù)的授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)；對縣域經(jīng)濟(jì)、 小企業(yè)和個人信貸業(yè)務(wù)實行靈活性和競爭性授權(quán)；對不良率大幅上升或出現(xiàn)重大信貸案件的機(jī)構(gòu)及時調(diào)整或中止授權(quán)。二是從嚴(yán)客戶信用評級。對屬于禁止準(zhǔn)入的客戶，不受理其評級申請；對限制準(zhǔn)入的客戶，從嚴(yán)掌握評級標(biāo)準(zhǔn)， 適當(dāng)扣

12、減評級得分或下調(diào)信用等級。 三是嚴(yán)格授信業(yè)務(wù)及項目貸款審查。 在審查過程中嚴(yán)格審查準(zhǔn)入條件，對禁止或限制準(zhǔn)入的新客戶不予受理； 對存量客戶只能采取平減量授信， 從嚴(yán)控制授信額度。 同時從嚴(yán)報備審查。 四是實行行業(yè)目錄管理。 對總行已經(jīng)或陸續(xù)實施的重點行業(yè)信貸政策及增量控制目標(biāo)要嚴(yán)格落實； 市分行要著手對部分重點行業(yè)進(jìn)行全面分析， 確定增量信用配置總量及重點客戶目錄， 對目錄外的客戶不提供新增授信額度。 同時按照總行授信管理辦法要求由信貸前臺部門做好行業(yè)分析。 五是加大對 “亞健康” 客戶退出力度。 對已列入關(guān)注類客戶實施強(qiáng)制退出， 主要包括已列入關(guān)注二級以上的客戶， “兩高一?！毙袠I(yè)中貸款額度

13、小、政策風(fēng)險大的客戶，長期（三次以上）辦理借新還舊的客戶，被銀行業(yè)協(xié)會實施同業(yè)制裁的客戶， 出現(xiàn)重大風(fēng)險預(yù)警信號的客戶，他行有不良貸款的客戶， 行業(yè)信貸政策中淘汰類及落后產(chǎn)能的正常類、 關(guān)注類客戶； 對已問責(zé)的貸款要落實到相關(guān)責(zé)任人負(fù)責(zé)清收； 對目前正常貸款 （五級分類為正常、 關(guān)注類貸款）中存在諸如擔(dān)保不合規(guī)、 信貸方案設(shè)計不完善、 到期非正常處理等有一定瑕疵的貸款， 維護(hù)存在難度的， 也要列入退出客戶范疇。六是嚴(yán)格控制收回再貸、借新還舊、展期等方式。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行辦理借新還舊貸款規(guī)定；加強(qiáng)對“貸款展期” 、“收回再貸” 行為管理， 貸款展期只限于原貸款期限設(shè)置不合理情況下適當(dāng)延長還款期限的需

14、要， 不得對經(jīng)營狀況惡化， 貸款到期無法收回且預(yù)計一年內(nèi)依靠自身經(jīng)營也無法償還銀行貸款的不得展期， 辦理貸款展期的條件必須優(yōu)于或不低于原貸款發(fā)放條件， 凡信用等級下調(diào)的客戶原則上不得辦理展期。 同時，收回再貸要達(dá)到市分行規(guī)定的條件， 嚴(yán)禁將收回與再貸同步辦理，再貸與收回的間隔期原則上不少于 5 天。七是進(jìn)一步發(fā)揮在線監(jiān)測作用。 對信貸管理系統(tǒng)掃描發(fā)現(xiàn)不符合準(zhǔn)入條件而新放貸款的， 經(jīng)核實后一律實行責(zé)任追究， 并責(zé)令限期收回貸款。八強(qiáng)化信貸資源分配約束管理力度， 引導(dǎo)有限資源投向重點行業(yè)、重點區(qū)域及優(yōu)良客戶、優(yōu)質(zhì)項目。 （二）改革信貸審批體制， 提高信貸決策質(zhì)量和效率。 根據(jù)總行安排， 我行被列為

15、信貸審批體制改革試點行之一， 市分行已制定了 信貸審批體制改革實施方案（試行） ，各行要認(rèn)真學(xué)習(xí)，吃透精神，周密部署，精心組織，將各項改革措施落實到位。 1、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。 為保證信貸審批體制改革工作的順利推行， 省、市分行要成立以行長為組長、分管副行長為副組長，信貸、人事、法規(guī)等部門主要負(fù)責(zé)人為成員的信貸審批體制改革領(lǐng)導(dǎo)小組。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室， 辦公室設(shè)在信貸管理處 ( 科 ) ，具體負(fù)責(zé)信貸審批體制改革日常事宜， 并確保在 6 月底以前完成信貸審批體制改革各項任務(wù)。 2、明確改革的主要目標(biāo)和重點。主要目標(biāo)是有效提高信貸審批質(zhì)量和效率， 實現(xiàn)信貸審查審批人員盡職合規(guī)考核評價機(jī)制， 為建立風(fēng)

16、險管理垂直體系創(chuàng)造有利條件。其改革重點分四個層面： 一是市分行層面。 市分行設(shè)立貸審會，參加人員主要由主管行長、部門委員和專家委員組成，其中專家委員不少于參會部門委員人數(shù)的 50%，將原來不記名投票改為記名投票， 并建立相應(yīng)的保密和考核制度； 成立信貸業(yè)務(wù)審查審批中心， 掛靠信貸管理處， “中心” 設(shè)專職審議人、獨立審批人等崗位， 專職審議人和獨立審批人行政上不隸屬于中心負(fù)責(zé)人，直接向分管行長報告；建立“直接審批、合議審批、會議審批” 三位一體的審批體制，其中合議會議由獨立審批人、專職審議人組成（不低于5 人） , 由獨立審批人主持會議，并參照貸審會運(yùn)作模式。二是二級分行層面。 各二級分行設(shè)立

17、貸審會， 取消部門委員， 改個人委員為專家委員，運(yùn)作模式比照市分行貸審會執(zhí)行； 成立信貸業(yè)務(wù)審查審批中心，掛靠信貸管理科， “中心”不設(shè)專職審議人崗位設(shè)專職審查人、獨立審批人崗位，其中獨立審批人不得由信貸管理科負(fù)責(zé)人兼任，且獨立審批人全部由本級行產(chǎn)生；審批方式為直接審批和會議審批。 三是直管支行層面。 三個直管支行聯(lián)合設(shè)立區(qū)域信貸審查審批中心， 設(shè)專職審議人、 獨立審批人崗位， 其中專職審議人在區(qū)域內(nèi)支行按條件選聘，獨立審批人由市分行委派，直接對市分行負(fù)責(zé)，其業(yè)務(wù)管理由市分行信貸管理處直接負(fù)責(zé)，具體按市分行中心運(yùn)作模式運(yùn)作。四是縣（市）級支行層面?？h（市）級支行不設(shè)貸審會，不設(shè)中心，信貸業(yè)務(wù)只

18、采用有權(quán)審批人（行長及經(jīng)授權(quán)副行長）審查審批（直接審批）方式操作，超權(quán)限的上報有權(quán)審批行審批。 3、配好配強(qiáng)人員，嚴(yán)格授權(quán)管理。 根據(jù)業(yè)務(wù)需要， 各行要按照市分行確定的條件和人員認(rèn)定程序， 把那些具備政治思想好、 專業(yè)素質(zhì)好、 堅持原則好、規(guī)范管理好、勤政廉潔好的“五好”人員選配到獨立審批人、 專職審議人、 專職審查人崗位， 其中獨立審批人不能由信貸管理部門負(fù)責(zé)人兼任。 同時要整體適度壓縮二級分行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)， 依據(jù)獨立審批人級別、 能力和水平以及各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、 客戶資源狀況等條件確定不同的信貸審批權(quán)，并根據(jù)業(yè)務(wù)辦理情況動態(tài)調(diào)整，每年一次。 4、落實獨立審批人責(zé)任和考核。 一是實行審批承

19、諾制。 市分行將專門制定 “承諾書”，獨立審批人對審批權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的效率、質(zhì)量及風(fēng)險情況，要對行長出具效率責(zé)任承諾、 質(zhì)量責(zé)任承諾、 風(fēng)險責(zé)任承諾。二是實行考核制。 考核內(nèi)容包括獨立審批人審批信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量、數(shù)量及風(fēng)險狀況等， 并根據(jù)定性考核得分和定量考核得分之和確定考核結(jié)果。 三是實行獎懲制。 對工作盡職、 考核結(jié)果優(yōu)良的的獨立審批人， 按照風(fēng)險與責(zé)任對等的原則， 其經(jīng)濟(jì)待遇可按高于同職級的 20-30%掌握，并拿出收入一部分與審批信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量、 數(shù)量等掛鉤考核。 對工作履職一般的將嚴(yán)格按照總行相關(guān)規(guī)定實行誡免或解聘。（三）全面推進(jìn)網(wǎng)上作業(yè)，提升信貸管理科技手段。根據(jù)信貸審批體制改革的需要，

20、今明兩年要在全行范圍內(nèi)全面推廣cms 網(wǎng)上作業(yè)系統(tǒng)， 各級行要嚴(yán)格按照市分行實施方案分步驟、分階段抓好落實，確保網(wǎng)上作業(yè)順利推廣到位。 1、充分認(rèn)識信貸業(yè)務(wù)實施網(wǎng)上作業(yè)的積極作用。 信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)， 是依托現(xiàn)代化信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)從申請受理、 調(diào)查審查、 審議審批到授信用信的內(nèi)部運(yùn)作全過程電子化處理。 其積極作用主要表現(xiàn)在以下幾個方面： 一是提高審批速度。 快捷、高效的網(wǎng)絡(luò)化審批操作，克服了手工耗時、費(fèi)力的缺點，將大大地提高貸款審批效率；二是提高風(fēng)險控制能力。 網(wǎng)上審批既可發(fā)揮專職審批、 專家審批的優(yōu)勢， 又可統(tǒng)一審查審批標(biāo)準(zhǔn)， 能夠有效防范道德風(fēng)險和能力風(fēng)險； 三是提高信息共享程度

21、。 實行網(wǎng)上作業(yè)后， 貸審會委員和有權(quán)審批人能夠最大程度地掌握和查閱所有與信貸審批相關(guān)的各類信息，有效降低了信息不對稱等問題；四是提高監(jiān)測分析水平。 信貸審批全過程通過系統(tǒng)完成，使得計算機(jī)可以自動計算、 評價各部門、 各操作人員的工作數(shù)量和質(zhì)量；五是提高業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。 信貸業(yè)務(wù)審批通過系統(tǒng)進(jìn)行，所有操作人員錄入系統(tǒng)的資料數(shù)據(jù)將受到各級行多個環(huán)節(jié)信貸人員的關(guān)注和審查，這將從根本上解決cms 管理信息輸入不準(zhǔn)確、不完整的問題。 2、明確信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)工作目標(biāo)。市分行根據(jù)總行要求，制定了實施信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)的總體目標(biāo)： 7 月 1 日前，全行所有個人信貸業(yè)務(wù)實施網(wǎng)上作業(yè)；9 月前，全行所有信貸

22、業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作全過程都必須通過cms 信貸審批系統(tǒng)完成，并將所有紙質(zhì)文檔全部納入檔案管理系統(tǒng)管理，取消系統(tǒng)紙業(yè)作業(yè)模式， 實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)全品種、 全流程的網(wǎng)上作業(yè)。同時為實現(xiàn)上述總體目標(biāo)，要采取“先雙軌后單軌，先個人后法人， 先試點后推廣” 的方式有計劃有步驟分階段推廣信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)。 3、推行信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)的工作要求一是加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)， 確保實施進(jìn)度。 實施網(wǎng)上作業(yè)， 變革了傳統(tǒng)的信貸審批運(yùn)作方式， 改變了人們的操作習(xí)慣， 影響全面而深刻，相應(yīng)的阻力也大、困難也多。 因此各行要比照市分行作法由一把手掛帥， 成立信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組， 統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)， 確保實施進(jìn)度。 二是加強(qiáng)制度建設(shè)

23、和創(chuàng)新。 實施信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)將帶來信貸管理模式的變化，尤其是信貸審批方式、 方法的改變， 需要配套辦法跟進(jìn)。 市分行將根據(jù)網(wǎng)上作業(yè)的新特點、 新要求， 加大制度創(chuàng)新力度， 制定網(wǎng)上作業(yè)的相關(guān)管理辦法和操作手冊，對網(wǎng)上作業(yè)條件下不同業(yè)務(wù)品種、不同處理環(huán)節(jié)的操作要求， 作出明確、 詳細(xì)的規(guī)定， 以規(guī)范具體操作， 防范風(fēng)險。 各行要將實施工作中發(fā)現(xiàn)的新情況、 新問題及時向市分行反映， 并在市分行框架內(nèi)結(jié)合本地實際， 制訂具體的操作細(xì)則。 三是加強(qiáng)部門協(xié)作， 保障系統(tǒng)運(yùn)行。 信貸業(yè)務(wù)實施網(wǎng)上作業(yè)是一項系統(tǒng)工程， 不僅需要信貸前后臺部門的應(yīng)用推進(jìn)， 更需要科技部門的運(yùn)行維護(hù)， 以及計財、 人事等部門的

24、資源配置支持。 尤其是系統(tǒng)的正常穩(wěn)定運(yùn)行， 是業(yè)務(wù)開展的前提，這是紙上作業(yè)模式所不曾遇到的重大問題， 各行要按照職責(zé)分工給予高度重視并提供充分保障。四是實行全面培訓(xùn)，確保人人會用。網(wǎng)上作業(yè)單軌運(yùn)行要求信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)、各層級、 各部門、 各崗位都必須直接在系統(tǒng)中操作，并要強(qiáng)制要求人人使用， 保證人人會用。 因此，市分行將采取逐個二級分行辦班的形式， 市分行派人授課， 一竿到底， 一步到位的方式進(jìn)行培訓(xùn)，確保所有信貸人員熟練掌握網(wǎng)上作業(yè)的基本技能。五是建立督導(dǎo)考評機(jī)制。 市分行將建立信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)推廣工作督導(dǎo)考核和定期通報制度， 并納入 cms 運(yùn)行管理考評辦法中予以考核， 根據(jù)考核情況進(jìn)行獎勵

25、和處罰， 以此推動全行信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)的順利實施。 （四）加快創(chuàng)新步伐，完善風(fēng)險控制體系。 今年在繼續(xù)落實 “六項” 信貸風(fēng)險控制制度的前提下，著手從制度和管理層面加快創(chuàng)新步伐， 進(jìn)一步完善風(fēng)險控制體系。 1、積極探索“三農(nóng)”信貸風(fēng)險管理。 “三農(nóng)”信貸額小、量大、分散，總體來看，風(fēng)險程度相對較高，主要特征表現(xiàn)為“兩低、兩不、兩弱” ，即：產(chǎn)業(yè)層次低、比較效益低，財務(wù)不規(guī)范、信息不對稱，競爭能力弱、抗險能力弱。因此各級行信貸管理人員要繼續(xù)加強(qiáng)對 “三農(nóng)”信貸管理的探索，吸取歷史教訓(xùn)，進(jìn)一步強(qiáng)化“三農(nóng)”信貸的風(fēng)險意識、質(zhì)量意識和責(zé)任意識，確?！叭r(nóng)”信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的有效性。下半年市分行將結(jié)合 12

26、 個“三農(nóng)”試點行和聯(lián)系行情況，總結(jié)探索構(gòu)建“三農(nóng)”制度體系、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、改進(jìn)操作流程、完善責(zé)任機(jī)制等經(jīng)驗，并擇機(jī)在全行范圍內(nèi)推廣。2、完善和創(chuàng)新信貸制度管理。 一是在總行信貸制度建設(shè)整體規(guī)劃框架內(nèi)，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、 股改要求、 市場環(huán)境變化和監(jiān)管要求制定我行短中長期信貸制度建設(shè)規(guī)劃， 重點研究未來三年信貸制度建設(shè)的任務(wù)目標(biāo)， 明確今后一段時期信貸制度建設(shè)工作重點。 二是強(qiáng)化制度的統(tǒng)一管理。 從今年起， 在總行授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)制度、 綜合管理辦法、 涉及多個部門的重點單項產(chǎn)品制度由信貸管理部門牽頭制定； 其他單項信貸產(chǎn)品操作辦法可由相關(guān)前臺部門牽頭制定， 信貸管理部門參與， 制度起草工

27、作完成后，須經(jīng)同級信貸管理、法規(guī)部門審核同意，方可發(fā)文執(zhí)行。同時要對有關(guān)制度進(jìn)行修訂、 整合和完善， 并進(jìn)行后評價。 三是突出制度制定重點。主要包括“三農(nóng)”系列，信貸綜合管理辦法，單項信貸抵押類、質(zhì)押類、可循環(huán)類、便捷類、組合類擔(dān)保產(chǎn)品操作辦法以及新型業(yè)務(wù)相關(guān)辦法的制定工作，盡最大努力貼近市場競爭和適應(yīng)客戶需求變化。 3、加強(qiáng)在線監(jiān)控管理。一是將本級行審批的授信業(yè)務(wù)和用信余額較大客戶作為監(jiān)控重點， 通過對限制性條款、 貸后管理、 企業(yè)信用風(fēng)險等方面的有效監(jiān)控， 及時跟蹤并掌握授信執(zhí)行、 貸款發(fā)放、 信用風(fēng)險變動情況， 定期向?qū)徟恕?相關(guān)部門和下級行反饋。 二是做好“兩高一?！?行業(yè)貸款風(fēng)險監(jiān)

28、控。 對于增量貸款， 重點對鋼鐵、建材、火電、化工、紡織、汽車等行業(yè)新增貸款投向、投量、風(fēng)險狀況進(jìn)行按季監(jiān)控， 引導(dǎo)和督促下級行積極貫徹執(zhí)行國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)行業(yè)政策。 對于存量貸款， 按照總、 分行出臺的行業(yè)信貸政策和準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)， 及時公布退出客戶名單， 督促下級行抓緊清收， 及時退出。 密切關(guān)注產(chǎn)行業(yè)信貸政策和環(huán)保政策的變化情況， 對于目前經(jīng)營尚屬正常但存在潛在政策風(fēng)險的客戶， 及時發(fā)布預(yù)警信息， 提示下級行預(yù)見性退出。 三是搭建集團(tuán)客戶信息發(fā)布、 風(fēng)險提示以及風(fēng)險聯(lián)動處置平臺。 進(jìn)一步做好集團(tuán)客戶及關(guān)聯(lián)企業(yè)在 cms 系統(tǒng)的認(rèn)定和標(biāo)注工作， 積極推進(jìn)集團(tuán)客戶風(fēng)險提示的深度開展，為集團(tuán)客戶

29、信貸介入、退出、風(fēng)險防范提供重要支持。四是研究“三農(nóng)”信貸風(fēng)險指標(biāo)預(yù)警體系，探索全程監(jiān)控“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的思路方法，加大對涉農(nóng)和縣域貸款的監(jiān)控力度。 五是加強(qiáng)對個人房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)和個人綜合授信、 個人綜合消費(fèi)貸款的監(jiān)控， 重點關(guān)注加息和資產(chǎn)價格變動給個貸業(yè)務(wù)帶來的影響、 個人綜合授信業(yè)務(wù)的貸款用途情況。 4、強(qiáng)化集團(tuán)客戶管理。一是完善集團(tuán)客戶信貸業(yè)務(wù)管理辦法， 進(jìn)一步明確集團(tuán)客戶的內(nèi)涵、 認(rèn)定程序、 各層級集團(tuán)客戶管理模式與管理深度、 非本級行管理的跨區(qū)域集團(tuán)客戶的組織與管理等。 二是各二級分行要在去年的基礎(chǔ)上適當(dāng)擴(kuò)大本級行直管客戶的范圍和數(shù)量， 要加大對其直接營銷、 調(diào)查、服務(wù)的力度。 制定管理

30、行客戶部門直管客戶的業(yè)績考核辦法，強(qiáng)化責(zé)任， 建立激勵約束機(jī)制， 真正將客戶分層管理制度落實到位。 三是加強(qiáng)對集團(tuán)客戶授信的統(tǒng)一管理， 建立適應(yīng)分層管理需要的集團(tuán)客戶授信審批機(jī)制， 合理確定集團(tuán)客戶的授信額度。處理好主辦行、協(xié)辦行之間的合作、利益、責(zé)任等諸多關(guān)系。 增強(qiáng)前后臺部門， 上下級行之間的溝通與交流， 疏通集團(tuán)客戶信息傳導(dǎo)機(jī)制。 四是加快 cms 系統(tǒng)集團(tuán)客戶管理的升級改造，完善系統(tǒng)功能， 增強(qiáng)系統(tǒng)在集團(tuán)客戶認(rèn)定、 信息管理、業(yè)務(wù)審批、額度控制、貸后管理、風(fēng)險處置等各方面的功能，提高集團(tuán)客戶管理的技術(shù)手段， 5、加強(qiáng)或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理。一是加強(qiáng)限額管理。 市分行將繼續(xù)對或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)實施較

31、為嚴(yán)格的限額管理， 各級行要高度重視， 嚴(yán)格執(zhí)行綜合經(jīng)營計劃下達(dá)的指標(biāo)和要求， 禁止因信貸規(guī)模不足而變相繞規(guī)模， 擅自突破或有資產(chǎn)用信計劃的行為發(fā)生。 二是嚴(yán)格控制墊付率。 各級行要嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)制度， 防范和化解或有資產(chǎn)風(fēng)險， 加強(qiáng)對或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)測， 對已形成的銀行墊款要積極采取資產(chǎn)保全措施，加大清收力度， 盡可能將損失降低到最低程度。 三是提高風(fēng)險定價水平。 各級行要強(qiáng)化承兌保證金管理， 除同業(yè)競爭激烈的客戶外， 不得隨意降低或減免保證金。 認(rèn)真落實總行下發(fā)的關(guān)于增加銀行承兌匯票承諾費(fèi)項目的通知相關(guān)規(guī)定，對不同信用等級客戶實行差異化承諾費(fèi)率。 要多管齊下， 逐步解決解決承兌風(fēng)險與收益不對

32、稱的狀況。 四是切實防范操作風(fēng)險。今年總行將下發(fā)票據(jù)業(yè)務(wù)操作手冊 ，各級行要嚴(yán)格按照手冊規(guī)定的業(yè)務(wù)流程和關(guān)鍵環(huán)節(jié)管理要點進(jìn)行操作， 加強(qiáng)一線人員票據(jù)鑒別、 識假、防假的專業(yè)技術(shù)能力， 提高客戶經(jīng)理鑒別客戶資質(zhì)、 審查貿(mào)易背景真實性的能力， 切實防范利用假票以及無真實貿(mào)易背景的承兌匯票套取銀行資金的詐騙行為發(fā)生（五）堅決落實從嚴(yán)治貸方針，提高信貸執(zhí)行力。近幾年來，市分行加大了信貸檢查和違規(guī)處罰力度， 對提升全行信貸人員盡職合規(guī)意識和遏制 “亂作為” 以及防范信貸經(jīng)營風(fēng)險起到了較好的警示作用。 但從今年全省信貸年檢看， 信貸違規(guī)問題仍普遍存在， 其違規(guī)面之寬， 違規(guī)筆數(shù)和金額之多， 違規(guī)性質(zhì)之重，

33、令市分行黨委十分擔(dān)憂。究其原因, 主要有以下幾個方面 : 一是經(jīng)營思想出現(xiàn)偏差，沒有處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制的關(guān)系。 在業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制之間進(jìn)行單向選擇，有的行為了完成當(dāng)期經(jīng)營指標(biāo)， 降低標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放貸款， 無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險；有的貸款發(fā)放后放棄貸后管理和監(jiān)控， 形成貸款事實風(fēng)險。二是合規(guī)意識欠缺。 有的行明明知道沒有完全滿足上級的貸款批復(fù)內(nèi)容， 全面落實風(fēng)險控制措施， 但出于經(jīng)營的壓力， 仍然置制度于不顧， 頂風(fēng)而上， 違章操作； 有的甚至將他項權(quán)證借走交客戶使用。 三是信貸執(zhí)行力缺失。 突出表現(xiàn)在信貸三查制度流于形式， 部分信貸人員履職不到位。 四是信貸從業(yè)人員素質(zhì)低下。 有的甚至存在個人道德

34、風(fēng)險。 對這些問題， 必須引起各級行高度重視。 農(nóng)行過去飽嘗了違規(guī)經(jīng)營的苦頭， 我們絕不能再走過去的老路， 重蹈歷史覆轍。 我們既要反對 “不作為”，又要堅決治理 “亂作為”；既要抓有效發(fā)展， 又要抓風(fēng)險控制。這是我們辦商業(yè)銀行必須長期堅持的方針。落實從嚴(yán)治貸方針，提高信貸執(zhí)行力， 必須對膽敢違規(guī)者施以重拳。 市分行黨委決定對今年信貸大檢查發(fā)現(xiàn)并核實的問題要依紀(jì)從嚴(yán)處理：對于去年因信貸違規(guī)而參加市分行違規(guī)培訓(xùn)班學(xué)習(xí)的責(zé)任人，今年“年檢”中發(fā)現(xiàn)其繼續(xù)違規(guī)，且情節(jié)嚴(yán)重的，一律下崗兩年，下崗期間只發(fā)基本生活費(fèi)；對于嚴(yán)重違規(guī)行為的責(zé)任人，一律按照中國農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法 有關(guān)規(guī)定“對號入座” ，該開除的開除，該撤職的撤職；對于其他一般或輕微違規(guī)行為的責(zé)任人，按不同情節(jié)實行違規(guī)積分處理，組織參加市分行開展的違規(guī)培訓(xùn)； 明年檢查出再違規(guī)的， 加重處理；對未執(zhí)行”兩核準(zhǔn)一通知“制度或?qū)`規(guī)行為未抵制、未報告的風(fēng)險經(jīng)理， 除按相關(guān)規(guī)定嚴(yán)肅處理外， 一律調(diào)離風(fēng)險經(jīng)理崗位。同時對檢查發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題較多的二級分行從嚴(yán)控制信貸規(guī)模，上收部分管理水平低的縣支行所有新放貸款權(quán)限；從信貸檢查開始， 對經(jīng)檢查連續(xù)兩年違規(guī)筆數(shù)和金額高于全省平