芻議我中保險(xiǎn)中介的制度安排與創(chuàng)新

1、芻議我中保險(xiǎn)中介的制度安排與創(chuàng)新一、我國保險(xiǎn)中介發(fā)展初期的特點(diǎn)及存在的缺陷1.發(fā)展速度快，外延擴(kuò)張突出我國保險(xiǎn)中介業(yè)的成規(guī)模發(fā)展，主要是在上世紀(jì)80年代以后的十幾年間，其發(fā)展規(guī)模之大、速度之快是少見的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1983年到1993年的十年間，通過保險(xiǎn)中介創(chuàng)造的保費(fèi)收入增長(zhǎng)率始終保持在兩位數(shù)以上，平均為30%;而從1993年到2000年的七年間.每年的增長(zhǎng)率更是達(dá)到了33%，其中通過保險(xiǎn)中介創(chuàng)造的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占全部保費(fèi)收入的比例由1993年的15%發(fā)展到2000年的40%，人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例由1993年的52%發(fā)展到2000年的80%。值得指出的是，我國保險(xiǎn)中介的發(fā)展，從總體上看仍然以簡(jiǎn)單的

2、外延擴(kuò)張為主，是單純量的增加，而非質(zhì)的提高。這一點(diǎn)從中介機(jī)構(gòu)自身素質(zhì)不高、經(jīng)營水平有限等方面可以看出。多數(shù)中介機(jī)構(gòu)缺少系統(tǒng)的專業(yè)技能培訓(xùn)，有的甚至對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不甚了解。這樣一種單純量的增長(zhǎng)，結(jié)果只能帶來市場(chǎng)的盲目競(jìng)爭(zhēng)。2.市場(chǎng)空間大，競(jìng)爭(zhēng)失序國內(nèi)潛在的保險(xiǎn)需求巨大，保險(xiǎn)市場(chǎng)的空間非常廣闊，有很強(qiáng)的伸展力。同時(shí)，在國內(nèi)發(fā)展保險(xiǎn)中介的機(jī)會(huì)成本較低，可以在一定時(shí)期內(nèi)形成明顯的特殊利潤(rùn)和較大的機(jī)會(huì)收益。據(jù)測(cè)算，“八五”期間，加工工業(yè)的平均利潤(rùn)率為15%，而同期保險(xiǎn)中介的利潤(rùn)率卻高達(dá)47%。受保險(xiǎn)中介初始高利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)，各類機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相成立保險(xiǎn)中介組織，為了招攬業(yè)務(wù)，相互之間進(jìn)行盲目競(jìng)爭(zhēng)，哄抬手續(xù)費(fèi)、“炒”保險(xiǎn)

3、公司、蒙騙客戶等違法違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)客戶的利益，擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序。3.主體結(jié)構(gòu)失衡從1992年友邦保險(xiǎn)公司引進(jìn)個(gè)人代理人的展業(yè)方式以來，個(gè)人代理人迅速得到推廣，與兼業(yè)代理人一起占據(jù)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的主要地位，而專業(yè)代理人卻幾乎沒有。這種代理結(jié)構(gòu)的失衡不利于解決目前代理人市場(chǎng)出現(xiàn)的問題，不利于保險(xiǎn)中介由粗放型向集約型發(fā)展轉(zhuǎn)變。與此同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人的發(fā)展都非常遲緩，至今也只有數(shù)家，制約了我國保險(xiǎn)中介制度的完善。從理論上來講，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人(被保險(xiǎn)人)的利益，保險(xiǎn)公估人是以公正的立場(chǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估。理算等工作的，如果市場(chǎng)上缺失了這兩類主體，主要由保險(xiǎn)代理

4、人展業(yè)，由保險(xiǎn)公司內(nèi)部的理賠部門來定損理賠，將會(huì)影響投保人(被保險(xiǎn)人)利益的實(shí)現(xiàn)，甚至阻礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。4.規(guī)范程度低，監(jiān)管乏力我國保險(xiǎn)中介是在市場(chǎng)不成熟的特殊條件下成長(zhǎng)起來的，市場(chǎng)的不完善、法律的不健全，使得保險(xiǎn)中介發(fā)展先天不足，規(guī)范程度很低。同時(shí)，又由于保險(xiǎn)中介實(shí)踐的超前發(fā)展，出現(xiàn)了體制的不適應(yīng)和監(jiān)管的相對(duì)滯后，市場(chǎng)上存在的管理不到位的問題非常突出。現(xiàn)在，在很多情況下，很難判斷保險(xiǎn)中介是超常規(guī)發(fā)展，還是違規(guī)經(jīng)營。因?yàn)椤耙?guī)”的落后，保險(xiǎn)中介的超前發(fā)展為政府監(jiān)督提出了許多新的問題。二、我國保險(xiǎn)中介之制度安排與創(chuàng)新近年來，保險(xiǎn)中介盡管在實(shí)踐中已有了一定規(guī)模的發(fā)展，并且發(fā)揮了重要的作用，但是對(duì)保險(xiǎn)

5、中介制度的建設(shè)問題，認(rèn)識(shí)上還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于保險(xiǎn)中介發(fā)展的實(shí)踐。把保險(xiǎn)中介作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)來對(duì)待，既是理論上的創(chuàng)新，也是對(duì)保險(xiǎn)中介實(shí)踐的一個(gè)推動(dòng)。就目前保險(xiǎn)中介的發(fā)展?fàn)顩r來看，已明顯呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展趨勢(shì)：一是保險(xiǎn)中介分類十分明確.特點(diǎn)突出.既區(qū)別于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，又不同于一般的其他社會(huì)中介形式;二是保險(xiǎn)中介作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)的成長(zhǎng)條件非常優(yōu)越，并且符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求和現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì);三是形成了一定的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，無論是經(jīng)濟(jì)規(guī)模還是人員規(guī)模，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了對(duì)產(chǎn)業(yè)形式的界定;四是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比較完整，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人和其他形式;五是完全實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營，保險(xiǎn)中介作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)，已經(jīng)不是一般的機(jī)構(gòu)形式

6、，從組織結(jié)構(gòu)到實(shí)際運(yùn)營完全實(shí)現(xiàn)了企業(yè)化，這是衡量保險(xiǎn)中介是否為產(chǎn)業(yè)的重要標(biāo)準(zhǔn)。從產(chǎn)業(yè)的高度來認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)中介的發(fā)展，并通過制定一系列的產(chǎn)業(yè)政策包括保險(xiǎn)中介資源的合理配置、組織制度的合理安排、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的均衡布局等來引導(dǎo)和規(guī)范保險(xiǎn)中介的發(fā)展，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)這一產(chǎn)業(yè)的準(zhǔn)確定位，從而真正按企業(yè)的模式和規(guī)律運(yùn)營和管理;同時(shí)還可以進(jìn)一步理順管理體制，促進(jìn)政企分開，從而為保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，使之持續(xù)、快速、健康發(fā)展。關(guān)于保險(xiǎn)中介的制度安排與創(chuàng)新問題，在保險(xiǎn)中介的制度安排上，我國尚未形成一個(gè)固定的模式.只是在按照市場(chǎng)規(guī)律發(fā)展的過程中進(jìn)行不斷地總結(jié)并逐步地予以規(guī)范。然而，在遵循市場(chǎng)規(guī)律的基礎(chǔ)上：我們應(yīng)有

7、一個(gè)總體思路，并在這個(gè)思路指導(dǎo)下來逐步完善各項(xiàng)具體的制度安排，實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新。如前所述，將保險(xiǎn)中介作為一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)來發(fā)展，就要保證保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)資源的有效合理配置，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的總體均衡，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供動(dòng)力。這既是建立保險(xiǎn)中介的制度目標(biāo)，又是指導(dǎo)具體制度安排與創(chuàng)新的總體思路。首先，在保險(xiǎn)中介的結(jié)構(gòu)安排上，宏觀上應(yīng)保護(hù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理比例，通過法律手段或經(jīng)濟(jì)手段來調(diào)整產(chǎn)業(yè)間或產(chǎn)業(yè)內(nèi)的資源分配，避免市場(chǎng)在合理分配資源方面出現(xiàn)的失靈，彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制、價(jià)格機(jī)制的缺陷，保護(hù)和扶植產(chǎn)業(yè)內(nèi)優(yōu)先發(fā)展的部門，盡可能達(dá)到規(guī)模效益。微觀上應(yīng)及時(shí)調(diào)整結(jié)構(gòu)比例.提高效益，排除壟斷，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，并制定相應(yīng)的管理政策和實(shí)施措施。

8、針對(duì)目前保險(xiǎn)中介資源配置方面出現(xiàn)的結(jié)構(gòu)失衡，應(yīng)通過法律、金融、稅收等政策來積極引導(dǎo)，增加保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人的在保險(xiǎn)市場(chǎng)上所占的比重，鼓勵(lì)和支持專業(yè)代理人的發(fā)展，打破個(gè)人代理人、兼業(yè)代理人的壟斷局面，并通過制定嚴(yán)格的執(zhí)業(yè)規(guī)章，在市場(chǎng)機(jī)制的作用下實(shí)現(xiàn)資源配置上的結(jié)構(gòu)均衡。其次，在保險(xiǎn)中介的組織形式安排上，依據(jù)保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定和保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定.有限責(zé)任公司是保險(xiǎn)中介的法人組織形式，此外還有自然人形式，即個(gè)人代理人。國外的中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)多采用合伙人制，如律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公估公司等。合伙制的特點(diǎn)是需負(fù)無限責(zé)任，實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營規(guī)模難以擴(kuò)大

9、，但更能適應(yīng)技術(shù)性強(qiáng)或?qū)I(yè)性高的經(jīng)營活動(dòng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種開放性的經(jīng)濟(jì)體系，在公平競(jìng)爭(zhēng)和法律許可的限度內(nèi)，產(chǎn)權(quán)主體以追求潛在收益為目標(biāo)的制度創(chuàng)新活動(dòng)不應(yīng)受人為的空間限制。這種以成本與收益比較為原則的組織制度創(chuàng)新，將是保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)組織發(fā)展的目標(biāo)。建立政企分開、產(chǎn)權(quán)明晰的企業(yè)會(huì)大大提高保險(xiǎn)中介產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的效率，也是研究保險(xiǎn)中介組織制度安排與創(chuàng)新的核心問題。第三，在保險(xiǎn)中介制度的技術(shù)創(chuàng)新方面，應(yīng)盡可能利用現(xiàn)代科技手段、信息技術(shù)、電腦軟件開發(fā)、經(jīng)營咨詢等高度知識(shí)密集型尖端技術(shù)，為保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)提供服務(wù)。這是因?yàn)殡S著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，保險(xiǎn)標(biāo)的種類不斷更新，技術(shù)含量不斷提高，單靠傳統(tǒng)的手工操作方式

10、已難以滿足展業(yè)、理賠等方面的需要;加之國外保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)有向風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理方向發(fā)展的趨勢(shì)，這一走向?qū)ΡｋU(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)所要求的技術(shù)含量會(huì)更高。因此，保險(xiǎn)中介應(yīng)向高技術(shù)產(chǎn)業(yè)的方面轉(zhuǎn)移，以此帶動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)合理化和高級(jí)化，進(jìn)而促進(jìn)保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)在高起點(diǎn)、高技術(shù)含量的水平上向前發(fā)展。三、保險(xiǎn)中介的制度監(jiān)管與維護(hù)首先，要進(jìn)一步完善法律體系，將保險(xiǎn)中介制度的建設(shè)與管理納入法制軌道。1995年10月保險(xiǎn)法的實(shí)施對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法利益。都產(chǎn)生了很大作用.并初步制定了保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展框架。隨后，保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定和保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定相繼出臺(tái)，則為規(guī)范保險(xiǎn)

11、代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為，為保險(xiǎn)監(jiān)管部門維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)程序提供了更為具體的法律依據(jù)。然而，現(xiàn)有的法規(guī)仍有許多不完善的地方，如保險(xiǎn)中介人的傭金標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)中介入信譽(yù)的經(jīng)濟(jì)保證制度等均有待修改與完善。同時(shí).現(xiàn)有的管理規(guī)定也需要制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，以使法律法規(guī)真正落到實(shí)處，切實(shí)做到有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究。另外，還應(yīng)盡快制定關(guān)于保險(xiǎn)中介人的職業(yè)道德和行為約束的法規(guī)或規(guī)章，以進(jìn)一步完善保險(xiǎn)中介法律體系，使保險(xiǎn)中介制度的規(guī)范發(fā)展具有全面、必要的法律支持。其次，要盡快健全政府監(jiān)管體制，加強(qiáng)監(jiān)管力度。1998年11月，保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的成立是我國保險(xiǎn)監(jiān)管體制改革的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。保監(jiān)會(huì)的成立有助于保

12、持保險(xiǎn)監(jiān)管的相對(duì)獨(dú)立性，提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)威性，規(guī)范監(jiān)管行為，加強(qiáng)監(jiān)管力度。推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以使保險(xiǎn)中介市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)規(guī)范。但由于監(jiān)管體制不完整，監(jiān)管職能不到位，監(jiān)管機(jī)制不完善等原因，使得管理滯后于實(shí)踐，基本停留在問題跟進(jìn)型的管理階段，即只能在出現(xiàn)問題后被動(dòng)地對(duì)問題做事后處理，而不能根據(jù)市場(chǎng)反饋的信息進(jìn)行分析、評(píng)核、預(yù)警，以積極主動(dòng)地對(duì)保險(xiǎn)中介的經(jīng)營進(jìn)行必要的調(diào)控。因此，應(yīng)從多方面著手健全監(jiān)管體制，強(qiáng)化監(jiān)管職能，建立有效的監(jiān)管機(jī)制，以有利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展為原則，加強(qiáng)監(jiān)管的科學(xué)性和實(shí)效性。再次，要加強(qiáng)行業(yè)自律組織建設(shè)，配合政府實(shí)施有效監(jiān)管。建立保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)或同業(yè)公會(huì)是國外通行的做法，并且市場(chǎng)越成熟

13、，行業(yè)協(xié)會(huì)的作用越大。它通過制定一系列的管理措施填補(bǔ)政府監(jiān)管和保險(xiǎn)法律法規(guī)健全、配套過程中所出現(xiàn)的“真空”，在規(guī)范經(jīng)營、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等方面可以發(fā)揮積極有效的作用。同時(shí)它可以比較全面、系統(tǒng)地反映企業(yè)的經(jīng)營狀況和意見，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的橋梁。另外，通過行業(yè)管理，可以在會(huì)員的教育培訓(xùn)、資格認(rèn)定、發(fā)證、年檢注冊(cè)、處理投訴、懲戒等方面配合保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的工作。因此，建立保險(xiǎn)中介行業(yè)自律組織，能夠起到加強(qiáng)行業(yè)管理、規(guī)范行業(yè)行為、反映行業(yè)要求的作用.是對(duì)保險(xiǎn)中介制度進(jìn)行管理與維護(hù)的重要組成部分。最后，要加強(qiáng)保險(xiǎn)中介的道德文化建設(shè)，通過社會(huì)輿論監(jiān)督保險(xiǎn)中介人的行為。再完善的法律法規(guī)和行業(yè)管理規(guī)定.也不可能完全涵蓋保險(xiǎn)中介人所有行為的規(guī)范，還需要有社會(huì)道德標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其進(jìn)行一定的約束。保險(xiǎn)中介行為作為一種特殊的商業(yè)活動(dòng)，不僅是一種社會(huì)職業(yè)，也是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中一種相互間具有緊密行業(yè)性聯(lián)系的社會(huì)群體活動(dòng)。因此保險(xiǎn)中介首先應(yīng)樹立正確的中介價(jià)值觀，通過規(guī)范的經(jīng)營手段向社會(huì)證明自己存在的真正價(jià)值，并